因产品设计不符“报行合一”精算假设不审慎多家险企遭金融监管总局点名批评

金融监管总局要求，被点名公司应当于2024年2月26日之前完成整改并上报，其他公司应当对照通报问题进行全面自查，立即整改，如果后续出现同类问题，将进一步加大问责力度。

对此，多家被点名险企在接受经济观察网记者采访时表示，公司目前已收到《通报》，并在按照要求进行积极整改。

其中，中英人寿、信泰人寿报送的经代渠道终身寿险产品，在产品报备时，对费用描述出现严重的概念混乱和总量水平混乱，销售费用本应是总费用的一部分，但产品设计的销售费用率却为预定附加费用率的两倍左右。此外，平安人寿报送的某款两全保险产品，在不同渠道销售时采用不同的利润测试费用假设，存在不严格执行报备产品的风险隐患。

在产品管理方面，部分公司报备的产品违背“负面清单”及历次产品通报中已列明的问题，反映出公司合规经营意识欠缺，产品管理水平有待提升。

其中，平安健康报送的某款变更备案产品，未报送已经审批或备案的保险条款；德华安顾人寿报送的某款分红型产品，未提交财务管理办法、业务管理办法、信息披露管理制度等材料，且未在备案材料清单表中注明原因；信美人寿报送的3款非费改万能型产品，提交不属于此类产品应报送的费改产品信息表。此外，中意人寿、瑞华健康和横琴人寿则在产品条款表述上存在问题。

《通报》中还指出，部分公司对精算技术的科学应用重视不够，对精算人员履职独立性保障不足，产品精算假设不科学不合理。

比如在发生率表使用方面，爱心人寿和富德生命人寿报送的某养老年金产品，采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率，缺乏定价依据；国宝人寿报送的某定期寿险产品，责任准备金评估未采用行业经验生命表数据。

而在费用率设定方面，太平人寿报送的某款年金保险产品，平均预定附加费用率超过监管规定上限；瑞华健康报送的某款疾病保险产品，现金价值假设附加费用率超过监管规定上限；国联人寿报送的某银行代理渠道产品，交费期限和保险期间对应关系设置不合理。

基于此，金融监总局要求，各公司应做好产品回溯工作，及时通过停售或重新报备等方式，管控精算假设偏差或调整产品精算假设，投资收益率假设要参照既往投资收益情况，建立有效约束机制，探索建立与预定利率的联动传导机制。同时，应持续加强对产品开发设计底层的逻辑研究，以利差、费差和死差管控为抓手，增强产品设计的审慎性。

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