从13年第一代平安福上市，到今年为止，平安福已经完成了它的第八次升级。
作为全市场卖得最好的保险产品之一，每次升级都会带来一些变化。
那么，平安福在升级2020版后，
产品又做了哪些变化，保障是不是更好了呢？
和平安福19Ⅱ对比，我们先来看平安福20做了哪些升级：
（点开看大图）
从上表中，我们可以得出一个信息：
——平安福2020版和2019Ⅱ版的保障内容一模一样
但是呢，价格稍微便宜了一点，大概便宜了2%左右。
50万保额30年缴费，保到终身，
20版男12050，女11050；19版男12350，女11500；
50万保额30年缴费，保到终身，附加癌症3次赔，
20版男18000，女16650；19版18300，女17100；
男性便宜了300整块，女性便宜了450块。
所以，一句话总结平安福的这次升级：
——保障不变，价格略减
今年年初，平安老总马明哲曾公开表态说：
不过从这一次升级来看，改革任重道远，不那么容易。
平安福20的形态依旧很复杂，由1个主险（终身寿险）+1个必选附加险（终身重疾险）+n个可选附加险组成。
具体来说，这些保障如何呢？接下来，我们一个个来分析：
（1）重疾责任
100种重疾，赔1次。
70岁之前，每发生一次轻症，重疾和身故保额就增加20%，
最高可以增加60%保额，50万可赔80万。
在投保两年内，每月只要有25天达到1万步，从第三年开始就可以提升保额，重疾和身故保额最高增加10%。
由于银保监会统一定义了25种重疾，而这些疾病就占到了实际理赔的95%以上，
所以针对重疾赔付，各产品之间的差别并不明显。仅就重疾而言，是不存在什么坑的。市面上的所有重疾险，重疾责任也不会存在多大的坑。
（2）轻症责任
50种轻症，不分组赔3次，每次赔付保额的20%，
买50万保额，得一次轻症赔10万，最多赔3次。
和重疾一样，如果运动达标还能增加保额，每次最高增加1万块。
同时，平安福20还延续了19版的轻症保障，11种高发轻症都包含了。
而在平安福19Ⅱ之前的版本，包括不典型急性心梗、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术三项高发轻症是不保的，
正因为被吐槽太久了，从去年升级后，才终于把高发轻症给补齐了。如果买这款平安福20，起码在保障上，是比在此之前购买的平安福要强。
（3）身故责任所谓身故责任，指的是死亡责任。
由于平安福20的主险是终身寿险，所以平安福的身故是应该赔保额的。
但是90%的人，估计都没把平安福身故怎么赔搞明白。
平安福20的寿险和重疾险是公用保额的。
什么意思呢？假如买了51万的寿险，50万的重疾险。
如果没得重疾就死亡了，那么会赔51万的寿险。
如果先得了重疾，赔了50万，后面不幸死亡了，那么会赔（51-50）=1万。
公用保额这件事，可以理解成产品设计如此。
但是从消费者角度看来，确实就是很坑了。
（4）癌症多次赔
上面已经把主险和必选的附加险的部分说完了，接下来，我们说可选附加险的部分。在此之后，相对重要，也同样是受诟病最多的，是癌症多次赔责任。平安福的癌症可赔3次，每次能赔100%的保额。
但缺点在于两点，i）首次重疾必须为癌症，首次重疾如果非癌症，理赔完后合同结束，癌症责任不再赔。
ii）赔付要相隔5年及以上，
医学上有一个「五年生存期」的概念，是说90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上后续再发作的概率就很小。赔付间隔5年，让拿到赔付的概率大大下降。
（平安福20条款）
市场上同类的责任，间隔期一般是3年，而且，对首次患重疾并无要求，
（优惠宝条款）
从这一点看，平安福20理赔条款可以说是非常严格了。
（5）其他保障
除此以外，平安福20还有很多个可供选择的附加责任险。
比如可选长期意外险，
某男性，50万保额保到70岁，30年交费，每年单独保费是1900块。
但是呢，如果换成一年期的意外险，50万的保额通常在200块以内。而意外险由于续保稳定，投保条件宽松，通常没有买长期意外险的必要，更何况长期意外险会贵出很多。
再比如说心脑血管保障，它会针对心脑血管疾病和肝脏疾病，多保多赔。
什么意思呢？
比如重疾买了50万保额，又买了50万的心脑血管疾病保障，
一旦得了急性心肌梗塞，这属于心脑血管疾病，能一次性赔100万。
如果想附加这项责任，保费相对较贵，
30岁买50万保额，交30年，每年交4385元，
而这个保费，已经能买上一份完完全全的重疾险。
而平安福20可选责任太多，公子这里就不一一介绍了，
可以参考一下平安福20的责任清单：
那么平安福20跟同类的产品比又如何呢？我们来看。
平安作为人尽皆知的品牌公司，平安福更是市场上卖得最好的一款产品之一。
所以公子也特意选了几家品牌公司的主流产品做对比，看看平安福在同类产品里有没有优势。
（点开大图）
但是几番对比下来，并未见平安福20的什么优势。
从重疾来看，核心25种重疾为中保协会制定，并无存在差别。太平洋金福人生，稍好一点。61岁前得重疾失能了，或61岁后得了10种老年特定疾病，可多赔100%基本保额，买50万赔100万。
从轻症来看，人保无忧人生2019，第二次、第三次得轻症赔付比例高，
最多可以赔50%保额，平安福20每次只赔20%保额。
在保障责任上，平安福20虽然也有亮点，运动达标增加保额、患轻症增加保额，算是不错。
但总体而言，较为一般。
而从保费上看，从上表可知，平安福20价格属于最贵的那档。
保费最便宜的是新华健康无忧，保费只交18年，比平安福20大概便宜了13%。
由此可见，平安福20在品牌产品里，保障责任不仅不占优势，价格还是最贵的一档。
而如果不那么在意公司品牌的话，市场上更有保障强且便宜的产品替代。
和大公司大品牌比完了，接下来我们和互联网上在售产品比比看：
从图我们可以看到，平安福20的存在一些明显劣势：
1）缺少中症保障；
互联网端大部分产品都带中症责任，所谓中症是严重程度介于轻症与重疾之间的病种。
不起决定性作用，但有肯定最好。
2）赔付比例低
不管是重疾赔付，还是轻症赔付，平安福20赔付比例都不高。
拿横琴优惠宝来说：
60岁之前得重疾，可以多赔60%的保额，轻症每次赔40%保额，都远远好于平安福20。
3）癌症多次赔设计不合理；
平安福20虽然可以赔3次，但初次重疾必须为癌症，才有癌症多次赔责任。
如果初次重疾非癌症，那理赔完后，这份责任也跟着合同一起结束。
即使初次重疾是癌症，但要想用上这份责任也不容易，
第二次得癌症必须要和第一次间隔5年，第三次再间隔5年。
市场上好的重疾产品，间隔期一般是3年。
4）保费贵太多；
30岁男性投保，50万保额保到终身，附加身故赔偿，30年交费，
平安福20每年保费突破1万2，其他产品基本维持在七八千左右。
所以，不管是从保障还是价格出发，平安福20都不会是一个好的选择。
相比互联网产品，平安福20更多呈现的是一种品牌价值大于保障价值，
但是，保险毕竟不同于普通商品，对我们消费者来说，品牌能够起到的作用非常有限。而从产品角度讲，新升级后的平安福，恐怕不是合适的选择。
平安福一直呈现着某种双面性，
一方面是一路飙升的销量；
另一方面是一路下滑的口碑。
公子曾经看过一个数据：
截至到19年5月份，平安福自上市以来，累计销量超过2000万份。
前面已经跟大家刨析了，从产品角度，平安福相对比较一般。
可是，平安福为什么卖得这么好呢？
公子这边提供两个数据：
第一个数据，是平安的代理人人数，截止2019年底，平安的代理人人数达到了120万。
疯狂得地推+疯狂得宣传，
我们其实很容易勾勒出平安福卖得好的图景。但我们并没有想贬损平安的意思，因为大多数保司靠得也是这一套，半斤八两而已。公子只是想站在消费者角度，去提醒大家：
1、从产品角度，前面已经深度剖析过，无论是品牌保司，还是中小保司，都存在大量产品比平安福更适合家庭配置。
2、从理赔角度，我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同。关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也无用。
事实上，各家保司的理赔率并无明显差别。
3、从条款角度，各家保险的条款同质化严重，核心的25种重疾由中保协制定，占到了实际理赔的95%，并无差别。
公子还曾做了功课，为大家深扒过各家旗舰产品的条款，并无明显差异。
4、从服务角度，平安作为品牌保司网点多，服务人员多，存在一定优势。但由于保险本身是很低频的事情，这辈子都最好不要用上一次，所谓服务好，差距并没有很夸张。
5、从品牌角度，买平安福其实就是买平安这块“金字招牌”，这款招牌值不值得这个钱？值多少钱？则见仁见智。
以上便是公子作为普通消费者的浅见，还请在平安任职的朋友们指正，共同谈论。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。