银行，天然被大家信任。所以，从银行买保险，大家就会觉得更靠谱。
正因如此，银保渠道，是保险公司做高保费规模，不可或缺的重要渠道。
以前京哥在保险公司做产品开发的时候，开发银保渠道产品，必须要做到回本快，不仅如此，还要让客户感知到短期内就能实现高收益。
为什么要这么做？因为客户去银行都是为了存款，存款都是1、3、5年期的，上述的产品设计理念，才能够让保险成为存款的替代品，客户就会快速买账。
如果你和客户说产品要持有10年，不然动了不划算（实际上就是这样的产品，但是被包装为短期收益高），客户直接会让理财经理闭嘴的，谁有兴趣持有那么久。
假若你在银行买过储蓄，我上面说的话，至少95%的朋友会认可。
实际上，银行对收益率的宣传，有非常非常多的坑，我经常看大家给我发的银行增额计划书，那上面的宣传信息，真的让人极度不舒适。
我给大家举个例子，如下图，5年缴费，每年交3万元，左边为某大型银行的增额终身寿险，右边为非银行渠道的、收益不错的增额终身寿险。
大家可以看到，左边银行买的产品在前7年都比右边的产品高，但是7年之后就不行了。
那左边银行的产品，银行会怎么卖呢？
首先人家告诉你第5年就会快速回本，这就太棒了！
其次，第5年到第6年，现金价值涨了7545元（159549-152004），对比你的总本金15万，第5年到底6年的利息是5.03%！（7545/150000）
以后每年递增的现金价值，都会用这种方式去计算利息，然后利息会越来越高，让你怦然心动。
以上逻辑，看上去完美无缺，没有任何抗拒的理由。
实际上，这里面存在很大问题。
首先，回本快这个特点，有作用，但并不能作为你重点的考虑因素。
回本快唯一的优势就是如果你真的急用钱了，至少能保本。但是考虑一下，你买增额为的是保本吗？
肯定不是，我们为的是在我们要用钱时，产品能够尽量实现高收益。这个目的达到了，保本快才可以作为一个优势去选择。
另外，如果产品仅回本快，变相的让你没有谨慎思考自己的经济状况，便轻易入手，没准对你来说，可能还是一个坏事情。
其次，上述蹩脚的收益率算法是完全错误的。
5.03%的收益率计算，可以说是没有任何科学依据的意淫，就是为了让不懂的消费者感觉到收益高而故意为之。
5.03%收益率是以15万的本金为基础计算得来，但实际上，你在第5年的时候，本金肯定不止15万。
如果用正确方式去计算第6年产生的利息，折算单利仅仅为1.59%，复利为1.55%。
这样一算是不是瞬间觉得不香了？但这就是标准的、科学的、全世界公认的利息计算方法，算出来的收益率。
增额终身寿险，最好等到产品能够实现接近3%复利的时候使用，才是最划算的。
用标准的、科学的、全世界公认的利息计算方法计算出来的irr，越快速的接近3%，这样的产品才是真正意义上的好产品。
就比如我们刚才对比的2个产品。
增额要不要买？如果能持有10年左右不用，追求安全、追求收益可以买，但是买之前，真的要搞懂一些常识。
最后，我也没有认为银行卖的理财险就一定不好，我卖的就好，我只是希望让更多的消费者能够站在一个理性的角度去判断自己是否应该买这份保险。
但我还是想说点对大家好的真话，因为太多的朋友被套路过。