不知从什么时候开始，网上关于支付宝保险的各种吐槽逐渐多了起来——前有豆瓣网友气愤发帖，
讲述自己明明没买保险，也没开通自动续保，
结果遭支付宝连续3个月扣保费的离奇遭遇；
后有支付宝用户买了1万1千块的理财险，
后来急用钱时想退，却被告知只能退回5千9，
直接损失近一半的本钱！
本来打算理财，结果堪比P2P暴雷……
说起被支付宝保险“坑”的受害案例，那可真是三天三夜也说不完。
对此，甚至还有人整理了“支付宝保险关闭自动续费”的专业教程，可见被支付宝保险“套路”导致买了不满意的保险的情况，绝非个例。
除了在支付宝上买保险会出问题，理赔上出的问题也不少。
在中国裁判文书网上搜一搜“好医保拒赔”，你就能发现许多真实的拒赔案件；
微博上，也有不少网友纷纷晒出了被好医保拒赔的真实经历，不断挑战人们对支付宝信任的底线。
——保险拒赔案件很常见，但为什么偏偏支付宝上的这么多？
支付宝卖保险的哪个环节出了问题？为什么会引发这么多人一致声讨？
今天，大师兄冒着被支付宝“通缉”的危险，和大家深入谈谈支付宝保险，剖析支付宝卖保险的常见套路！
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补贴优惠，是打开消费者欲望的钥匙。
卖保险也不例外。
满减红包、购物返现……这些淘宝曾经屡试不爽的卖货方式，如今支付宝也有样学样拿来卖保险了。
为了搞清楚支付宝保险被网友大量投诉背后的真相，这回大师兄亲自踩雷，从支付宝卖保险的各个环节开始调查，收集整理了多种支付宝的投保优惠活动信息，并根据活动规则，给它们都评了坑值。
最后，我整理出了这张表格：
面对花样百出的投保优惠，很多人可能第一眼看到的是——羊毛！
但深入了解了这些活动规则之后，大师兄看到的却是——套路！
在这里，我就拿网友们吐槽最多的三大活动，看看支付宝到底是怎么套路我们的。
投保返现活动一直是羊毛党们的最爱。
它的活动规则很简单，只要完成任务或投保指定产品，就能累积奖金，满20元就能直接提现。
看似很合理吧，但其实这里面套路可不少。
比如这里有位网友，美滋滋晒出了自己成功提现的记录：
——发现问题了吗？
用一张图来演示，二者大致是这样的关系：
从保障范围上来说：
百万医疗险覆盖范围更广、保障更好，有它其实就足够了。
其次，从报销规则上来说：
防癌医疗险和百万医疗险都属于费用报销型的保险，二者不能叠加报销，所以他花了两份保险的钱，最终只能发挥一份保障的作用，这不是白买了是什么！
再者，很多人就是冲着提现活动来的，为了能快速完成任务，很可能投保时忽视了健康告知、职业限制、既往症等后期会影响保险理赔的关键信息。
所以，支付宝做优惠活动，忍痛割肉补贴用户，没问题；
但是它做活动吸引用户来买保险，却又没对用户的投保行为进行正确引导，没告诉用户基本的保险常识，这就有问题了。
都说支付宝上买保险很便宜，甚至1块钱、1分钱就能买份保险，是真的吗？
其实，“首月低价”更像是为了吸引消费者买保险而设计的套路。
简单来说，就是支付宝对部分产品的首月保费进行优惠补贴。
最常见的形式是发放红包：比如红包立减30元，或直接减至0.01元。
但简简单单的红包优惠，门道却很多。
看似首月给了优惠，但保险可不是普通的商品，买完就能用。投保后首月还属于保险的观察期内，观察期内保险一般都是不赔的。
而且最关键的是——首月低价，并不代表以后每个月都能享受低价。
比如有网友投诉，称自己收到红包后，首月支付了0.01元买了好医保。
但结果在这之后连续15个月，花呗每期自动扣款都是18.17元。
正因为支付宝过分强调首月投保优惠，对于正常保费费率却未尽到明确告知义务，所以才导致消费者在不知情的情况下买了保险。
以为自己薅到了支付宝的羊毛，结果却被莫名其妙扣了不少钱，恼羞成怒的消费者对支付宝有怨言，自然也就不难理解了。
当然，随着银保监会的监管趋严，支付宝也不太敢以“首月1元”的噱头来卖保险了。
不过我们仍要擦亮眼睛，警惕它变相给予保费优惠、或其他吸引我们买保险的手段。
还是那句话，除非你明确了配置需求，不然不要乱买保险。
预约投保是支付宝优惠活动的“船新版本”，也是网友们买保险踩坑、投诉的重灾区。
简单来说，就是支付宝先赠送我们一份免费的试用险，2个月后还未取消保障，才会扣款续保正式的保险。
以重疾险的预约投保活动为例：
虽然看似能“白嫖”支付宝2个月重疾保障，但仔细研究就会发现存在很多问题：
第一，赠险的保障太差，优惠不给力。
保额也很低，只有10万，保障力度非常有限。
拿市面上保障相似的一年期重疾险换算一下价格，这份赠险可能也就价值十几块钱；
第二，赠险到期后，自动扣费无通知。
如果试用险到期前，你没有取消自动续期，那你接下来每个月都会被支付宝扣钱，余额不够就扣花呗，网上就有很多免费保险到期后自动扣费的例子。
第三，续保的产品保障比较一般。
即使你打算买重疾险，而且它自动扣费的问题你也能接受，这个预约投保活动，我依然不推荐你参加。
因为它最坑的地方，就是试用险到期后，正式续期的产品是固定的，而且产品保障可能非常一般。
比如重疾预约投保活动，续保产品是【阳光真i保定期重疾险】。
这款产品怎么样呢？保100种重疾和20种罕见病，不保中症、轻症，也没有其他特色保障，实在难以称得上有性价比。
不过，支付宝其他的预约投保活动也不全是套路，它有多个版本，除了重疾险之外，还有百万医疗险和意外险等：
医疗险的预约投保活动：
意外险的预约投保活动：
总而言之，支付宝上的优惠活动有很多很多，有些的确能薅到“羊毛”，买保险可以少花一些钱，但更多活动还是暗藏套路，“坑”人不浅！
如果你不懂保险，不懂这些活动的规则。碰到这些投保优惠活动时，劝你还是谨慎对待，若因此买了根本不需要的保险，或者忽视健康告知，导致买的保险以后不能赔，那真的就得不偿失了。
除了层出不穷的投保优惠套路，支付宝宣传理财保险时也存在很多问题。
大师兄无数次强调过，买保险的最基本原则之一，就是“先保障，后理财”。
因为生活中，很多人生病躺在医院急用钱时，想起自己曾经买过一份保险，
结果打开一看，却是份养老/教育金，根本不能解决医疗费用问题。
所以，我们应当先把高杠杆的基础保障做足，再考虑规划理财保险。
但真实的情况是——很多人连基础的保障都没配置好，就被支付宝大力推荐购买理财险，而绝大多数情况下，这些理财险并不适合我们购买。
总结一下，盲目购买理财保险危害有以下几点：
第二，年金险相对较为复杂，而支付宝保险又没有专人解答，单纯通过收益演示页面进行产品宣传，很可能造成销售误导；
第三，理财险毕竟不是银行存款，也不是余额宝，不能随存随取。如果退保，通常只能拿回保单现金价值，可能蒙受损失。
比如这位朋友投保了“来攒钱”，但在退保时，直接损失近一半的钱。
所以对于支付宝宣传理财险时过分强调收益，却缺少基本保险理念引导的行为，大师兄是持怀疑态度的。
对我们消费者来说，保险当然要买，但也不能乱买，甚至被诱导着买。
对市面上各种活动和保险产品信息，我们要谨慎甄别，先把产品了解清楚，看自己需不需要，再看自己能不能买，买了之后能不能负担得起，只有足够理性，才能买到真正适合自己并且有用的保险。
最后，不管是支付宝卖保险玩营销套路，还是不顾用户的实际需求大力推荐理财险。最终还是会将消费者引导到真实的销售成交环节。
而之所以被网友如此频繁投诉，是因为支付宝的销售环节存在了一个非常严重的问题——支付宝保险咨询环节人工服务的缺位。
换句话来说，虽然我们在支付宝上买保险可以十分便捷，任何一个活动页面和窗口都能引导我们直接跳转到投保页面，分分钟就能下单；
但另一方面，用户在支付宝上买保险，全程自主点击，自主下单，自主成交。
在支付宝上，只有机器人机械冰冷的话术回复，却很难找到直接对应的销售人员，不能及时处理消费者的各种诉求。
这就可能导致我们健康告知有困难时，没人协助；对保险产品有疑问时，没人解答。
而我国保险的理赔通常是“宽进严出”，买保险时的任何一点模糊不清的小问题，都可能导致后期出险时，理赔纠纷被无限放大，导致理赔难。
说一个最直观的数据：2020年，好医保退保金高达8616万，四舍五入就是一个亿。
其实，保险的退保、拒赔都是保险行业内司空见惯的现象，但问题在于——为什么偏偏支付宝上的保险拒赔这么多？
毫无疑问，这个锅，支付宝保险人工客服系统的不完善确实要背一部分。
有人说，“连支付宝都搞这么多套路，其他平台的保险还能信吗？网上保险是不是都是骗人的？”
大师兄先表个态——无论是线上保险还是线下保险，说到底都只是投保渠道的不同，本质上不会影响我们保单的安全性。
只要是持牌经营的正规保险销售渠道，只要是正儿八经备过案的保险产品，我们都可以放心投保！
不过，虽然保险不骗人，但是卖保险的的确有可能会用各种套路来坑人。
网上买保险如何避坑？大师兄总结了几条避坑指南送给大家：
但是“便宜”是相对的，一款保险再便宜，保险公司也不会低于正常的市场标准去定价。
比如30岁男性购买一份百万医疗险，一般在230~400元左右；
购买一份保终身、30万保额、20年交的重疾险，价格一般在5000~6800元/每年。
很显然，像网上各种宣传1元保险、0元保险的低价保险，明显低于正常售价，不用想都知道是骗人的。
去年年底，银保监会对市面上各种“首月0元”“首月1分”的行为进行了集中通报批评，通告指出：这些做法普遍存在欺骗投保人、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的情况。
如果你完全不懂保险知识，也从来都没买过保险。
那么在网上买保险的第一件事，就是要警惕低价保险的诱惑，规划一下自己的投保预算。不要买的太贵，也不要太执着于省钱，遇到那些宣传让你“白嫖”的保险，建议你绕道走。
比如各种返还型保险，号称“出险了赔钱，没出险返钱”，其实处处是坑。
总之要记住，保险公司不是慈善机构，亏本生意它们是肯定不会做的。
保险产品根据作用的不同、解决问题的不同，被分成了许多不同的种类。
而在网上买保险，由于没人指导我们该买什么保险，不该买什么保险，所以我们不宜盲目下手。
建议大家先弄清楚每类保险的基本功能，然后从自身需求出发，选择符合自己需求的保险。
在这里，大师兄简单将重疾险、意外险、医疗险、寿险等多种类型的保险的保障内容及解决的功能都整理好了：
比如说，你特别担心生大病的风险，那么可以考虑买一份重疾险+百万医疗险；
如果不知道自己该买哪一类保险，那么你可以对照这张表格，判断自己的需求，然后选择对应的保险类型。
此外我们要注意，给付型的保险一般可以同时投保多份，在理赔时可以叠加赔付；
而报销型的保险通常只用购买一份就够了，因为哪怕买了好几份，最终也只能报销不超过实际医疗花费的钱。
很多人担心网上保险是骗局，但其实我们只要通过银保监会官网，就能查清楚最关键的三件事：
第一，给我们卖保险的销售是不是确有其人；第二，推荐给我们的产品是不是真的有这一款；第三，我们已经投保的，可以查一查保单是否已经生效；
如果你对网上买保险始终拿捏不准，那么你可以亲自动手查一查，给自己吃一颗定心丸。
只要输入从业人员姓名、执业编号和身份证后4位，就能查询到给你卖保险的人的所属公司，业务范围，还能查询到关联的表彰记录及违法违规记录。
操作步骤：银保监会官网→在线服务→人身/财产备案产品查询
但这里要注意，很多产品的销售名称和条款名称不一致，查询时就得按条款名称来。
比如支付宝上的好医保长期医疗，条款上名称是【个人住院医疗】，那你就得搜这个：
不过，并不是所有产品都会及时更新到官网上，大家可以在产品页面点击保险条款进行查询。
投保互联网保险成功后，一般会受到一份电子保单。
据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。
所以电子保单和纸质保单，是有同样的法律效力。
实在不放心，你也可以客服申请邮寄纸质保单。
对于电子保单的验真，可以通过以下几个官方途径：
当然，最简单直接的方法，还是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。
在网上买保险确实很便捷，但由于很难找到客服人员实时沟通，所以很容易稀里糊涂的买了一份保险，却不知道它保什么，不保什么，怎么赔。
健康告知决定了我们能否被保险公司承保。
免责条款决定了我们购买的保险产品，保险公司不能赔付的一些情况。
投保须知决定了保障责任和免责条款之外的其他约定事项。
总而言之，一款保险产品涉及到的东西可能是方方面面的，不管是线上买、线下买其实都要注意到。
只是在网上买保险可能稍微麻烦一点，因为绝大多数情况下只能靠我们自己。
所以在买保险时，最好掌握一定的保险知识，能看懂产品，看懂条款，才能在买保险时事半功倍，避免被坑。
说了这么多支付宝的“坏话”，很多人可能都以为大师兄跟支付宝保险“杠上了”，其实非也。
对于支付宝层出不穷的销售套路，大师兄是哀其不幸怒其不争；但对于支付宝上的优质保险产品，大师兄也从来不吝赞美之词。
批判和认同有时候并不矛盾，只是视角不同而已。
而真正客观的来说，支付宝上的确有些保险还是值得我们考虑的。
如果说你对支付宝上的保险感兴趣，也可以在搞清楚自己的保障需求的基础上予以考虑。
多的就不说了，具体的产品测评链接在这里：
有人说，支付宝卖保险，是对传统保险行业的一次跨界降维打击…
当全球总用户数超10亿的支付宝，高调宣布进军保险行业。
从那一天起，人们就知道——这个地球上，已经没有什么能够阻挡马云的支付宝卖保险了。
依靠互联网科技起家的支付宝，走出了不一样的路——让保险业的同行们发愁。
2018年，支付宝推出的相互宝，以一己之力，险些改变了保险行业的格局；
随后，支付宝又开始了对商业医疗险的“贴钱大作战”，凭借首月1分+产品性价比优势，好医保横扫百万医疗险市场，“杀疯”了。
2020年，好医保长期医疗卖出超3000万份，总保费收入96个亿。
这样的销售奇迹，连“平安”老大哥也只能甘拜下风（平安同类型6年期医疗险2020年保费收入仅为6.3亿）。
依托于超10亿的庞大用户基数，以及高达7.1亿的APP月活，支付宝哪怕一条简简单单的push，都能轻松触达上亿人。
极致的传播下，变现不过是水到渠成而已。支付宝不管卖啥，都已立于不败之地。
凭借自身的品牌影响力，支付宝甚至掌握了与保险公司的一部分议价权。
各项成本一降再降，产品性价比一升再升。
这样的支付宝保险，保险同行们该拿什么去竞争？
你永远可以相信，在支付宝上能买到的保险，一定可以比其他平台同类产品更加便宜。
但是我们都知道，任何事物都是有两面性的，支付宝也不例外。
脱胎于淘宝的交易体系，支付宝如今依旧没有改变它简单粗暴的“卖货”思维。
另一方面，它甚至没有直接对应的销售人员，不能及时处理客户的各种诉求和投保问题。
导致好医保这款性价比“封神”的产品，却成为退保最多（8616万元）的百万医疗险之一。
其实。这些都在表明，支付宝保险的口碑正遭到市场的猛烈反噬。
支付宝保险的未来，还有一段很长的路要走。
大师兄会不断更新更多实用的保险干货内容！
保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。
为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱，我创作这些精品内容；
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