终身寿险包含明确的现金价值增长机制，投保人可通过保单贷款功能申请获得最高80%现金价值的资金周转，或通过减额缴清方式降低保额提取部分资金。部分增额终身寿产品支持生存金领取功能。
现金价值随着缴费年限呈复利增长，通常在缴费期满后即可覆盖已交保费。提前退保虽可能产生手续费，但不会全额损失本金。
增额终身寿险的预定利率（当前市场主流为2.5%-3.0%）虽看似低于部分理财产品，但通过复利增值和税务优化，长期持有20年以上的实际年化收益率可达3.5%-4.2%，具备明显抗通胀优势。
教育储备场景：投保人可通过部分减保方式，在子女18岁时每年提取10%现金价值作为教育基金，既保证账户持续增值，又避免大额资金一次性消耗。
养老规划场景：设置55岁起按月领取生存金，搭配社保养老金形成稳定现金流。
应急周转场景：突发医疗支出时，可申请保单贷款（当前市场利率约5%-6%），6个月内还本付息即可恢复原有保障额度，不影响账户增值。
定期寿险侧重风险保障杠杆，适合经济支柱阶段的家庭责任期（如30-50岁）。终身寿险更强调资产保全与代际传承，其现金价值可锁定长期利率，通过投保人/被保险人/受益人的结构设计，实现债务隔离与遗产税优化。
家庭结构复杂者：二婚家庭可通过指定受益人避免财产纠纷，非婚生子女享有同等受益权。
企业主群体：保单资产不受企业债务追偿。
资产配置需求者：作为金融资产"压舱石"，终身寿险在利率下行周期中锁定长期收益，与股票、基金形成风险对冲组合。
资金流动性评估：建议配置资金不超过家庭可投资资产的30%，避免因短期周转压力被迫退保。
健康告知规范：BMI超标、三高病史等需如实告知，非标体可通过加费承保获得保障。
受益人动态管理：建议每5年核查受益人信息，家庭结构变化（如子女出生、离婚等）需及时变更。
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