最近不少朋友在咨询养老金规划的问题，但很多朋友对于商业养老保险却是0基础。
首先，在回答问题前，我们首先要先弄清楚【养老金】到底是什么？
我们一定要知道，不是所有的理财工具都有作为养老金的资格！
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养老金必须满足的3大属性
为什么这么说？因为想成为养老金，必须要满足3大特有属性：
1、安全性：这是养老金首当其冲最重要的属性。因为我们首先要保证这笔钱在未来退休时一定【在】，需要用的时候一定【有】。如果连本金安全都无法保证，再高的预期收益又有何用？
以上这3点就是商业养老保险的特有属性，也是区别于其他理财工具的差异化优势。
简单来说，对于养老金的配置来说，养老年金保险是"地基"，是底线保证。
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11个养老年金产品常见问题及回答
Q1：养老年金和增额终身寿险有什么区别？
增额终身寿险是让【现金量】稳健增长，而养老年金是提供源源不断的【现金流】
或者直接咨询我maliang-66
Q2：养老年金在多大年龄时可以开始领钱？
对于女性而言，一般是55岁、60岁、65岁三选一；对于男性而言，一般是60岁、65岁可选
Q3：怎么计算每年或者每月可以领多少钱？
退休时每年或每月领多少钱，可以根据保险公司提供的演示表来计算。
总体而言，投保越早，在未来相同领取年龄时领取的越多
我以某款养老年金险为例，同样是选择60岁开始领取，同样是每年10万保费，交10年，在不同年龄投保，未来领取的金额差异如下：
20岁时投保，60岁开始每年领19.1万；
30岁时投保，60岁开始每年领13.5万；
40岁时投保，60岁开始每年领9.5万；
50岁时投保，60岁开始每年领6.7万；
Q4：每年交多少钱合适？
这点要根据自己的保费预算来设计，在自己可以承受的范围内来配置。但原则就是交的越多，未来自然领的越多。
养老年金保险的规划一般有2种方法：
1、根据预算来进行设计，也就是当下能拿出多少钱来做配置，我们就按多少保费来规划。
2、根据最终的养老金实际需求倒退当下需要交多少保费。（选择第2种方法需要进行详细的设计和计算，如有需要可添加maliang-66咨询）
Q5：保费是每年一次性缴费吗？
目前市场上大部分产品都是年缴，部分产品支持月缴。
Q6：缴费多少年是自己定吗？
是自己定，通常养老年金保险支持趸交（一次性缴清）、3年、5年、10年、15年、20年。但具体产品会有差异，同时不同年龄段的投保人支持的最长缴费年限也不同。
Q7：如果在缴费期间交不上怎么办？
如果60天内没有交上，保单会自动进入“中止期”，此时保单的权益会暂停。“中止期”为2年，在2年内可以申请复效。
如果真的遇到意想不到的情况，实在无法支付保费。那么，可以选择减额交清功能，即相当于在原合同基础上根据实际已交总保费进行等比例降低。（P.S.减额交清功能不是所有产品都有）
Q8：如果在领取过程中身故了，我的孩子（受益人）能领到钱吗？
这要根据具体产品的条款来看，目前在售的主流产品都有保证领取权。以我自购的产品为例，这款产品的保证领取是20年，也就是从我选择的60岁开始领取，在79岁前如果身故了，剩余没有领取的部分会给到我孩子。
但如果我在80岁后身故，也就是过了保证领取的20年，那么孩子就领不到钱了。
需要强调的是，保证领取的20年和领取终身不冲突。也就是如果不幸在20年内身故，保司会把这20年原本应该返还总额的剩余部分给到孩子。但如果顺利活过了20年，那么保险公司依然会每年按照合同约定的金额返还给我养老金，直到身故。
Q9：领到什么时候就没钱了？
目前大部分养老年金产品都是终身领取，活多久领多久。但也有部分产品可以选择领取至一定年龄，比如领取至80岁，然后会在80岁时一次性返还一笔数额较大的养老金，然后保单终止。
具体选择哪种形态，就要根据自己对于未来预期寿命来选择，我建议大家优先选择终身，毕竟随着医疗水平的发展和国民平均寿命的延长，未来百岁人生真的不是一句空谈。
Q10:买多份养老年金可以叠加给养老金吗？
可以叠加，比如今年投保了A养老年金产品，选择的是60岁时，每年领取6万；明年又投保了B养老年金产品，也选择的是60岁开始领取，每年可以领10万。
那么，当你到了60岁时可以收到这两款产品的2笔养老金，一共是16万。
所以，养老年金险的配置也不是一蹴而就的，可以根据不同时期的经济情况来分段配置。
Q11:养老社区入住权是什么？想获得有什么要求？
养老社区入住权是指，当你投保了对应保司的产品后，当总保费达到一定程度后可以获得未来保证入住该公司中高端养老社区的资格。
目前各家公司的养老社区，通常支持一张保单6人享受权益，分别是投保人、投保人配偶、以及双方父母。
这份养老社区入住权我认为还是很重要的，换句话说，我们在购买养老金产品时能够附赠这样一个权益其实是赚到了。因为，养老年金产品解决的仅仅是未来养老【钱】的问题，但如果真的到了需要专业照护时，也就是遇到养老【权】的问题时，此时我们的养老社区入住权就能派上用场了。
毕竟，随着老年化，少子化的加剧，为自己的未来，或者为父母提前占上一个中高端养老社区的入住权益已然成为刚需。
如果你还有其他关于「商业养老金」的问题咨询，请添加maliang-66一站式解决。