一、男人们，你真的有想象中那么强吗？
对于家庭的一家之主们，男人总有着与生俱来的“自信”和“优越感”，我很健康，我很年轻，无病无痛，正值壮年。但是与日俱增的社会与家庭压力让男人成为了现代社会下的“弱势群体”。
下面这份卫生年鉴，是来自2012年城市男性的死亡原因报告。
可以看出，恶性肿瘤、心脑血管、呼吸系统疾病还有损伤和中毒（损伤包括意外死亡、自杀和他杀等。）是2012年城市男居民前5位死因。
可以看出：疾病和意外对男人的威胁非常大，如果说男人最应该怕什么，综上可以总结为：疾病、伤残、死亡（意外和疾病导致）。
以上三种风险，会伴随每个男人终身，它可并不会因为你年轻就怜惜你。
如果你还是是20岁前后的单身小伙子，买保险更多是为了父母，因为万一生个病或者发生个意外，父母的养老金很有可能就花光了！
如果你已经成为家庭支柱，买保险更多是考虑家里老婆孩子。通过保险确保家人的生活水平不会因为你的突然风险直线下降。所谓【病残有钱治，离去留下钱】就是说的这个。
二、买什么？
知道风险，就可以知道如何对症下药，选择你最需要的保险产品。在种类繁多的保险当中，根据上述三种风险，保乎精算君给出这样的保险规划：
a.疾病风险：重疾险、医疗险（含住院和门诊医疗）
b.伤残风险：意外险（包含意外医疗责任）
c.死亡风险：寿险/意外险寿险我可不推荐终身哦！
以上的四种保险，可谓是所有男人的必要的刚需产品，它覆盖了你一生中绝大多数风险，对于保护自己，是每个男人必选的保险计划。
三.买多少？
一般每个人的年龄和收入状况的不同也影响到了选购保险的预算，对于购买保险的合理预算，业务员给出的是年收入的10%-20%。
但保乎精算君需要指出的是：真正保险应该是杠杆型+保障型，强调投入产出性价比。对于普通成年男子来讲，年收入的5%-10%作为保险预算就已经足够了。但是你得听我说怎么买！
清楚了自己的保险预算，接下来你就要确定自己的保额。
保乎精算君自己在购买保险时，都是先确定保额，再去按照自己的预算选择最合适的保险产品、保险期间和缴费年限。
（1）重疾保额
目前国内重大疾病的治疗费用为30-50万，保乎精算君建议基础重疾保额应至少30万，然后逐步加保，因为术后的恢复费用还是相当大的。
（2）死亡保额
保乎精算君建议根据个人年收入的5-10倍来确定，确保突然离去后家庭正常生活能维持5年-10年。如年收入15万左右，死亡保额至少在75万以上。对于有债务（比如房贷）的家庭，可以用剩余房贷金额作为参考。
（3）伤残保额
伤残保额主要考虑医疗费用和伤残带来的收入损失，保乎精算君建议的意外险保额一般跟死亡保额一样。提示一下：意外险通常包含意外医疗责任，意外医疗保额通常被设置成意外险保额的10%。
（4）医疗保额
医疗险分为门诊医疗和住院医疗。门诊医疗由于“损失率低+赔付次数多”的特性，我们能买到的门诊医疗险的保额一般被限制在10000元以下。住院医疗险的保额设置主要考虑重大疾病的医疗费报销，保乎精算君建议住院医疗险保额比重疾保额略低一些，或者与之持平。
四.怎么买？
对于不同年龄阶段的男人而言，所处阶段和财富累积状况不同，因此，对于怎么为自己买保险，不同年龄的男人，也有不同的对策。
对于20岁左右的你，面对三大风险，由于预算有限，保乎精算君强烈建议选择短期或者定期保险。
比方说，定期或者短期重疾险、短期意外险、短期医疗险。这样买才能最大程度上发挥保险的“有效杠杆”效应，在有限预算下最合理的保障自己。在经济条件逐步宽裕的若干年后，再增加自己的保险种类、保额和保险期限。
对于30岁左右的你，作为家庭支柱，之前的保障方案可以继续缴费维持，同时开始考虑适当配置保险期限更长的重疾险，并增加寿险配置。按照“终身+定期+短期”产品的搭配原则合理安排。
通俗点说，保乎精算君的购买保险的理念是：采用递进式的购买方式，逐渐加保，充分发挥定期险和短期险的性价比优势。
利用上面的保乎建议，我们可以举个栗子：
一个30岁男性，购买一份50万保额的终身重疾险，年缴保费至少8000元（按20年缴计算），再加其他寿险、医疗险和和意外险的保费支出，一年轻松过万。你的压力有多大，可想而知。
如果我们可以将终身重疾险的保额调整为30万，再加上一份20万一年期的重疾险，在其他产品不变的情况下，每年保费支出可下降约25%-30%。等到预算更充足的情况下，再购买一份20万的终身重疾险补足缺口。减小当下的经济负担，更加合理的分配自己的保障。
以下保乎精算君给出各年龄段购买保障的建议：
▲假设：每年保费支出占比总收入的5%-10%；20岁年收入5w；30岁年收入18w；40岁年收入30w。
20岁男性：可以购买30万20年期重疾险，20万1年期医疗险和30万1年期意外险来获得足够保障；
30岁男性：在已有30万定期重疾险的情况下，可以继续增加30万终身重疾险；增加100万40年期的寿险；1年期医疗险保额增至50万；1年期意外险保额增加至100万。
到了40岁：20岁时购买的定期重疾险已经到期终止，可以考虑再增加一份30年期的重疾险和终身重疾险，保额分别是40万和30万。寿险方面再增加购买一份保额50万、30年期的定期寿险。同时将短期医疗险和短期意外险的保额分别调高到100万和150万。
保乎·小结
对于男人而言，社会和家庭责任的负担，以及自身承受的压力，使得其本身的意外和患病风险都远远高于女人，所以男人并没有你想象中那么强大，在未知的风险面前，更需要保障。