想必接触过保险的，都听过“豁免”一词。
得病了、出事了，就免交保费，这个东西挺好，一定要加上！
给我们的保险，再上道保险！免去一切后顾之忧。
实际上，豁免功能，也许并没有想象的那般美好。
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内容简介：
●豁免的本质
●豁免的五要素
●豁免的分类
●投保人豁免的使用
一、豁免的本质
重疾险要解决的，是大病后失去工作收入的风险；
医疗险要解决的，是高昂医疗费用的风险；
定期寿险要解决的，是家庭失去经济支柱的风险。
那么豁免，到底为了解决什么呢？
豁免要解决的是，投保人身故或患病后，无力缴纳保费的风险。
银保监会发布的《保险术语GB/T36687-2018》中，将“保费豁免”解释为：在保险合同约定的特定事项发生后，保险公司不再向投保人收取后续的保费，而保险合同继续有效的行为。
简而言之，豁免即免交保费，且合同继续有效。
事实上，远没有这么简单。
保险合同里面，关于豁免都会写这样一句话：
实际上，豁免不是不用交，而是保险公司替我们交！
可能有人问：那这有什么区别吗？对于被保人而言，都不需要再交钱了。
要知道，有些保险的保障额度，直接和已交保费挂钩。
假设小明买了一份重疾险，身故赔付已交保费。
年缴费5000元，1年后发生轻症，赔付后豁免保费，10年后再身故，赔付多少钱呢？
如果按照小明的已交保费计算，仅赔付5000元。
实际上，保险公司还替他交了9年保费，合计能获赔5万元。
两个概念之间，差了十倍。
二、豁免的五要素
豁免险，作为保险的一种，自然离不开这些要素：
●保险标的
●保额
●保障期限
●交费年限
●保费
下面逐一介绍。（以下内容偏向保险从业者）
1、保险标的
大家都知道豁免，可以免交保费。
但是呢，如果是一套计划书，有很多附加险，全部都能免交吗？
比如这种：
实际上，能豁免的只有长期险。
条款里面也会清楚的写上这样一句话：
像单独附加的小额住院医疗、意外医疗、百万医疗险都属于一年期的附加险，不予豁免。
因此，不是所有的保费都能豁免。
当然，互联网保险很少附加一年期短险，基本上能豁免全部保费。
2、保额
豁免还有保额吗？如果有，又是什么呢？
同样看上面的计划书：附加被保险人豁免特定疾病保险，保额是11995。
11995是怎么来的呢？
恰好是上面三个保险的保费之和：5425+3780+2790。
又有好奇的朋友可能会问：为什么附加被保人豁免重大疾病保险，保额仅2965，而不是11995？
根据合同约定，因为如果发生的是重疾，赔付后重疾保障终止，终身寿险保额将等额减少，仅剩1万的寿险和附加的多次赔付重大疾病保险。
1万的寿险保额对应的保费是175（5425/31），加上多次赔付重大疾病保险的保费2790，恰好是2965。
这种保额，对应的是每一年的保费。
实际上豁免应该对应的是整个缴费期间的总保费。
因为一旦出险，将豁免所有的保费，而不是仅仅第二年的保费。
从整个缴费期限来看，豁免的保额是在逐年递减的：
这是因为，我们的保费，越交越少。
那又有好奇的朋友要问，为什么豁免保额越来越低，反而每年豁免险要交保费却一直不变？
实际上，这也是保费水平化的结果。
可以认为保险公司前期收取了相对于实际需要的保费较低的保费，后期收取了较高。
3、保障期限
豁免的保障期限是多久呢？
可以认为：保障期限=主险的缴费期限-1年
比如要交20年保费，那么豁免险将保障我们19年。最后一年的时候，我们的保费已经交过了，不能再豁免保费。
这也是为什么我们常建议，重疾险选择交30年而不是20年的原因之一：豁免的几率更大。
当然，缴费年限的选择，也需要考虑其他因素：比如30年后的我们，能否承担得起每年的保费。
4、缴费年限
和其保障年限一样，为主线保障期限-1年。
交一年，保一年，这很合理。
5、保费
豁免，不是白送的，需要加钱。
一般线下产品的计划书，会将被保人豁免单独列出来收费，而网上很少这样做。
但这并不代表着互联网保险的被保人豁免不需要收费，只是被保人豁免已经包括在主险条款以内，主险保费的计算时已经包括了被保人豁免的保费而已。
而豁免的保费，主要和两个因素有关。
1）保额
前文已经介绍过，豁免的保额是主险和附加险的保费之和。
总保费越贵，豁免的保费越贵，反之亦然。
有朋友发现，给孩子买妈咪保贝，投保人豁免只需要几十块钱。
很开心，认为占到了保险公司的便宜。
实际上，真的不是你占了便宜，而是妈咪保贝的保费太便宜了！一年可能只需要700-800...
2)被保人的年龄
这里讲的被保人，指的是豁免险所保障的被保人。
如果是投保人豁免险，那么这份保险所保障的被保人是主险的投保人。
知道你有点懵了...
被保人的年龄越大，豁免的保费也就越贵。
比如一个50岁成人，给别人附加投保人豁免，保费可能占到总保费的1/3！
如此之高！
这种情况下，我们已经不再建议附加投保人豁免了。
要知道，我们真正想保障的是被保人的生命与健康，而不是投保人缴纳保费的能力。这背离了我们买这份保险的初衷。
个人认为，投保人豁免占到总保费10%以内，是个较为合理的范围。
三、豁免的分类
按照豁免的内容来说，可以将分成：重疾豁免、轻症豁免、中症豁免、身故豁免...不胜枚举。
如果按照豁免的对象来说，就相对简单，只有两种豁免：
●被保人豁免
●投保人豁免
这两个人，分别是谁，我相信大家都能区分。
我们来举个例子：
小明给老婆小红买了一份重疾。
小明出了事，投保人豁免生效，免交后续保费；
小红出了事，被保人豁免生效，免交后续保费。
总是有些小伙伴呆呆地来问好哥：为什么我给自己加不了投保人豁免？
实际上，现在的重疾险大多自带了被保人豁免功能。
当自己给自己买保险，也就意味着投保人和被保人是同一个人，此时自然加不了投保人豁免也无需再加了...
四、投保人豁免的运用
前文提及，被保人豁免一般是合同自带的。
投保人豁免则不是，需要额外附加。
而投保人豁免不是你想加就能加的！
加了投保人豁免之后，就会多出关于投保人健康情况的询问，而且目前针对投保人大多不支持核保。
这意味着什么呢？
一旦投保人涉及健康告知，就不能加投保人豁免，连核保的机会都么有！
我也常遇到这样的父母：坚持要给宝宝的保险加上投保人豁免，可惜身体不允许。
这时候，要么更换投保人，让健康的配偶来投保。
要么放弃投保人豁免。
当然我也会劝她：孩子保险本来就便宜，一年几百块钱，有没有投保人豁免并不是特别重要。
除了给孩子买保险，常用到投保人豁免之外，另一个常用的就是夫妻互保了。
夫妻互保，听起来很高大上，实际很简单，只需要三步：
1）夫妻各自作为对方的投保人；
2）附加投保人豁免；
3）付钱。
夫妻互保的好处是，一人出险，两单全免。
想说明的是，夫妻互保并不需要两个人买同样的产品，只需要有投保人豁免即可。
还有一点想说明的是，目前互联网重疾险常有风险保额的设定，投保人豁免会占用一定的额度。
也就是说，如果两个人都买同一款重疾险，比如超级玛丽max2.0，本来每人可以买到65万，加了投保人豁免之后，也许每人仅能买40万保额了~
这一点需要额外注意。
可以通过购买两家保险公司的重疾险，来避免这个尴尬的局面。