1、中国家庭风险保障体系白皮书中国家庭风险保障体系白皮书(22023023)长城人寿保险股份有限公司清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心学术指导单位：中国人民银行金融研究所调研支持单位：益普索(中国)咨询有限公司2023年4月中国家庭风险保障体系白皮书(2023)2引言引言近年来，中国寿险市场持续向高质量发展转型。随着市场环境和消费者需求的改变，传统的寿险经营管理模式正在重构，“以客户为中心”成为行业高质量发展的出发点。“家庭”是人类社会最基础的组织形式，也是中国文化和感情最基本的载体。保险产品与服务应从聚焦个体客户延伸到整体家庭，基于全面、动态的家庭风险分析，构
2、建健全的家庭风险保障体系。家庭保险模式能为家庭提供持续、动态和更加全面的产品与保障服务，更能助力保险公司加强客户关系管理，增强客户粘性，深度挖掘客户价值。近年来，长城人寿持续转变客户服务模式，提出C2F理念，从“客户至上”优化转变为“客户家人至上”，向“家庭保险服务商”角色转型，为客户提供基于其家庭结构和收入水平的整体风险保障服务。为深入研究中国家庭人口结构变迁与财富配置结构变迁的特征及趋势，洞察家庭风险保障模式现状及保险保障需求，帮助家庭建立健全风险保障体系，长城人寿联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心、中国人民银行金融研究所和益普索(中国)咨询有限公司联合开展中国家庭风险
3、保障体系白皮书(2023)研究。课题组通过深入分析中国人口普查数据、中国家庭金融调查数据以及家庭风险保障市场调研数据，系统总结了中国家庭人口结构、财富配置结构、家庭风险保障模式的最新特征及变化趋势，深入分析了中国家庭现有风险管理模式面临的挑战，及其带来巨大的死亡、健康、养老、服务保障缺口及财富安全风险。提出要基于家庭生命周期责任、风险与需求，依托“保险+服务”综合解决方案，动态构建全面家庭保障体系，全方位守护中国家庭健康、养老与财富。充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，构建健全家庭风险保障体系。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)3关键发现关键发现一、一、中国家庭结构小型化、老年
4、化、独居化态势日趋明显，提升中国家庭结构小型化、老年化、独居化态势日趋明显，提升了保险保障需求了保险保障需求人口结构上，2000年以来，中国平均家庭户规模不断下降，从2000年的3.46人下降到2020年的2.62人；一人户规模大幅增加，从2000年的2827.34万户增加到2020年的12549.00万户，增加了4.43倍。代际结构上，一代户的比例提升，从2000年的21.70%攀升到2020年的49.50%；二代户的比例降低，从2000年的59.32%下降到2020年的36.72%。老年人家庭户1构成发生变化。有两个和三个老年人的家
5、庭户比例上升，有一个老年人的家庭户比例下降。独居老人户和空巢夫妇户占比超过四成，较2010年提升了12.18%。在有一个老年人的家庭户中，老年人独自居住的比例为21.38%；在有两个老年人的家庭户中，只有一对老年人夫妇居住的家庭户比例为23.45%。由于中国家庭结构的变迁，家庭结构呈现出核心化和小型化的特点，影响了家庭保险消费的需求与行为。平均家庭户规模下降削弱了传统的家庭保障能力，提升了家庭对市场化保障机制的需求。人口老龄化造成独居老人户和空巢夫妇户大幅度增加，提升了养老、健康与护理保障需求。二二、中国家庭财富稳步增长，财富配置趋势逐渐从以房产为主向中国家庭财富稳步增长，财富配置趋
6、势逐渐从以房产为主向金融资产转移，家庭商业保险参与率逐年增加金融资产转移，家庭商业保险参与率逐年增加2011-2021年，中国家庭财富均值从2011年的61.65万元上升至2021年的119.77万元，家庭财富水平提升了1.94倍。尽管自2017年以来，中国家庭财富增长速度有所放缓，但家庭财富差距整体处于较高水平，不同群体财富水平出现分化，主要影响因素有收入、婚姻、教育、住房、公司类型、行业分类、地区等。从中国家庭资产配置结构来看，中国居民家庭资产配置中房产占比较高，金融资产占比和工商业经营资产占比较低，但近年来中国家庭房产占比呈下降趋势，而金融资产占比呈上升趋势。具
7、体来看，2011年至2021年，中国家庭住房资产占比由69%下降至1本报告中的老年人家庭户，特指拥有60周岁及以上成员的家庭。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)465%，金融资产占比由10%上升至16%，工商业经营资产占比由10%下降至5%。随着房地产市场政策、税收环境等变化，中国居民家庭财富配置将越来越多从住房资产向金融资产转移。中国家庭商业保险参与率逐年增加，但与世界主要发达国家仍有较大差距。中国家庭商业保险参与率由2011年的13.78%上升至2021年19.01%。其中，中国家庭人寿保险参与率较为稳定，过去十年在8%左右波动；中国家庭健康保险
10、40-150万元之间；75.1%的受访者表示愿意考虑使用以家庭为单位的保障计划。根据家庭发展特征和情况为家庭定制个性化产品和服务，实现最高效的适配产品选择，是家庭保险模式最强的吸引力。在以家庭为单位的保障产品中，医疗服务、健康管理服务和养老服务是人们最期待的三大类家庭服务。四、四、中国家庭现有风险保障模式面临挑战，存在巨大的死亡、健中国家庭现有风险保障模式面临挑战，存在巨大的死亡、健康、养老、康、养老、服务保障缺口及财富服务保障缺口及财富保值增值、财富保值增值、财富安全风险安全风险中国家庭风险保障体系白皮书(2023)5大多数中国家庭现有风险管理模式以社会保险为主，补充保障不足；家庭财
12、占家庭收入的10%。中国养老金体系第一支柱独大，第二支柱与第三支柱发展迟缓，难以适应人口老龄化下养老保障需求。目前全球经济面临较强的不确定性，中国经济面临巨大挑战。资本市场震荡下行，资产新规打破刚性兑付，增加了家庭财富保值增值与财富安全风险，家庭财富管理亟待提升防御性资产比例，为家庭在不确定的经济变局中提供确定性保障。五、五、家庭生命周期和财富水平是影响家庭风险的一级因子，家庭生命周期和财富水平是影响家庭风险的一级因子，疾病疾病、意意外外、死亡、养老、死亡、养老等各类风险是影响家庭风险的二级因子，在家庭各等各类风险是影响家庭风险的二级因子，在家庭各项风险防御措施中保险的优势日益凸显项风险防御
13、措施中保险的优势日益凸显家作为一种血缘共同体，是人类的初级社会团体。在古老的中国文化中，家具有尤为独特的重要意义。家以保全生命、延续族类生存的方式生成有机的生命共同体。受家文化及其塑造的传统家庭伦理观念的影响，中国人一般把抚养子女、赡养父母作为家庭必须履行的责任。家庭是社会组织的基本单位，也是保险消费的重要主体。从家庭结构对家庭责任与风险的影响、保单的法律关系、保险的经济给付、经济补偿和保单保障与服务功能，以及家庭购买保险的共同决策属性等角度来看，保险和家庭具有天然的紧密关系。家庭生命周期与家庭财富水平是影响家庭风险保障水平最关键的两大因素。一方面，家庭生命周期基于家庭人口结构、成员个人生命
14、周期的进程变化划分，随着家庭生命周期的演变，家庭成员承担的家庭责任发生变化，由此产生不同的家庭风险保障需求。本报告根据家庭生命周期将家庭分为单身期、家庭初创期、家庭发展期、家庭成熟期和家庭夕阳期。另一方面，家庭财富水平基于家庭可支配收入水平及家庭资产的积累量的不中国家庭风险保障体系白皮书(2023)6同划分，随着家庭财富水平的变化，家庭风险保障需求及风险承受能力也随之变化。报告中根据财富水平将家庭分为一般家庭、中产家庭、富裕家庭、高净值家庭。中国家庭主要面临死亡风险、意外风险、疾病风险、养老风险、财富保值增值风险、财富安全风险六大风险。其中，死亡风险、意外风险和疾病风险可归类为基本风险，基
16、子搭建中国家庭保险配置模型，为处于不同生命周期中不同财富水平下的家庭梳理家庭主要风险类别及风险保障优先级，为家庭成员的保险配置提供策略参考。六、六、充分运用保险的保障属性、保值属性与法律属性，建立健全充分运用保险的保障属性、保值属性与法律属性，建立健全家庭风险保障体系家庭风险保障体系健全的家庭风险保障体系基于家庭生命周期下的家庭责任、风险与需求，充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，依托“保险+服务”综合解决方案，全方位动态提供家庭健康、养老与财富保障。针对基本风险，以杠杆类账户弥补保障缺口。充分发挥保险的杠杆功能，以确定的保费支出获得较高的保障，应对未来的身故与健康不确定风险。配置意
17、外伤害保险与定期寿险，可有效弥补家庭死亡保障缺口。配置医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等商业健康险，可有效弥补家庭健康保障缺口。针对财富保值增值风险，以保值类账户应对经济不确定性。在经济变局中增加保值性的防御性资产配置，提高长期确定性保障资产比例，降低资产缩水风险。如配置万能型保险、增额终身寿险、两全保险等保值类保险，获取安全、稳定的被动收入及现金流资产。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)7针对财富安全风险，利用保险工具的节税、风险隔离、定向传承等法律属性进行税务筹划、债务隔离、资产保全、资产传承，保护家庭财富安全。具体包括可发挥保险产品减税免税的优势；将部
18、分责任资产转化为非责任资产；构建风险资产与家庭财富防火墙，合理隔离债务风险；助力财富传承。保险产品与服务结合，可将虚拟的保险支付与实体的医养服务结合，通过覆盖全生命周期的产品和服务，提供高品质的综合康养解决方案。七七、个人保险模式难以有效满足家庭综合风险保障需求个人保险模式难以有效满足家庭综合风险保障需求，提供家提供家庭综合风险保障服务是人身保险行业重要转型方向庭综合风险保障服务是人身保险行业重要转型方向对于消费者而言，个人保险模式以产品为中心，难以有效满足家庭保障需求；保险服务多面向个人，难以有效满足家庭服务需求；保单管理复杂，难以全面反映家庭保障情况。因此，实现从个体向家庭转变，提供家庭
20、人，存在显著的城乡差异与区域差异.121.1.2一人户和二人户超过半数，家庭户规模构成存在显著的城乡差异与区域差异.131.1.3一代户比例接近半数，家庭户类别存在显著的城乡差异与区域差异.151.1.4人口流动、人口老龄化、未婚人口比例共同影响一人户情况.161.1.5老年人家庭户达到1.74亿户，独居老人户和空巢夫妇户超过四成.181.2中国家庭结构变化趋势.201.2.1家庭户的数量会进一步增加.201.2.2中国家庭户规模会进一步下降.201.2.3一人户的数量会继续增加.231.2.4一代户比例继续上升、二代户比例继续下降、三代户及以上缓慢下
22、增长，但增速放缓.362.2.2中国城乡家庭财富差距较大.382.2.3中国家庭财富分配差距较大.382.3不同群体家庭财富分化.392.3.1收入显著促进家庭财富积累.392.3.2婚姻显著促进家庭财富积累.402.3.3教育显著促进家庭财富积累.402.3.4住房显著促进家庭财富积累.412.3.5有车家庭与无车家庭财富积累差距较大.412.3.6不同工作单位类型家庭财富积累差距明显.422.3.7家庭财富工作行业差距较大.422.3.8家庭财富地区差距较大.432.4家庭财富配置结构.432.4.1中国家庭资产负债均上升.43中国家庭
24、付能力的家庭结构及财富特征.573.3不同生命周期与财富水平家庭的风险认知与准备情况.583.3.1单身期家庭对风险的认知与准备情况.603.3.2初创期家庭面临风险的认知与准备情况.683.3.3发展期家庭面临风险的认知与准备情况.763.3.4成熟期家庭面临风险的认知与准备情况.853.4家庭风险保障缺口分析.933.4.1疾病风险的保障缺口.933.4.2养老风险的保障缺口.953.4.3意外伤残及死亡风险的保障缺口.973.4.4财富安全风险的保障缺口.993.5人们对于家庭保险的认知和态度.100第四章中国家庭风险保障体系现状及其不足.
25、1024.1家庭现有风险管理模式及其不足.1024.1.1社会保险覆盖率高，但保障水平有限且未来难以大幅提升.1034.1.2房产占比高，未来增值空间下降，资产再配置需求提升.1064.1.3金融资产中短期储蓄占比高，不能适应建立长期养老储备的需求.1064.2家庭风险保障缺口巨大.1084.2.1中国寿险保障缺口达40.6万亿美元，死亡保障缺口巨大.1094.2.2中国健康保障缺口达8050亿美元，健康保障缺口巨大.1104.2.3由于养老金体系不健全，难以适应人口老龄化对养老保障的要求，养老保障缺口巨大.1144.2.4养老与健康管理服务稀缺资源
26、供需不匹配，服务保障缺口巨大.1164.2.5宏观经济与金融市场不确定性增大，提升了财富保值增值风险.1204.2.6税收征管改革提升税务合规要求与财富安全风险防范需求.123第五章全面构建新型中国家庭风险保障体系.1255.1中国家庭风险保障体系定义.1255.1.1从个人延展为家庭，搭建中国家庭风险保障体系.1255.1.2中国家庭风险保障体系定义.1275.2影响家庭风险的因子.127中国家庭风险保障体系白皮书(2023)105.2.1影响家庭风险的一级因子：家庭生命周期和财富水平.1275.2.2影响家庭风险的二级因子：四大主要风险类别.1295
27、.3不同生命周期和财富水平家庭的风险模型.1305.3.1各生命周期和财富水平的家庭面临的主要风险种类.1305.3.2各生命周期和财富水平家庭风险保障优先级.1315.3.3中国家庭风险模型及解决风险优先顺序.1325.4家庭风险保障需求测算逻辑.1325.4.1身故保障缺口测算逻辑.1335.4.2健康保障缺口测算逻辑.1345.4.3养老保障缺口测算逻辑.1365.4.4财富保值增值风险保障缺口测算逻辑.1375.4.5财富安全风险保障缺口测算逻辑.1385.5家庭风险保障缺口的解决方案.1385.5.1以杠杆类账户弥补基本风险保障缺口.13
28、95.5.2以保值类账户应对经济不确定性，增加长期养老储备.1405.5.3善用保险法律属性保护财富安全.1425.5.4保险产品与服务结合，为高品质康养提供综合解决方案.1445.6中国家庭保险配置模型.1455.6.1自立门户-单身期保险配置建议.1455.6.2成家立业-家庭初创期保险配置建议.1465.6.3为人父母-家庭发展期保险配置建议.1475.6.4子女独立-家庭成熟期保险配置建议.1485.6.5养老生活-家庭夕阳期保险配置建议.1495.6.6非传统意义家庭模型配置建议.150第六章推动行业向提供家庭综合风险保障服务转型.151
29、6.1提供家庭综合风险保障服务是人身保险行业重要转型方向.1516.1.1个人保险模式难以有效满足家庭综合风险保障需求.1516.1.2提供家庭综合风险保障服务是人身保险行业重要探索方向.1526.2向家庭综合风险保障服务方向转型的挑战与建议.1536.2.1向家庭综合风险保障服务方向转型面临的挑战.1536.2.2促进向家庭综合风险保障服务方向转型的建议.1546.3长城人寿构建中国家庭风险保障体系探索及愿景.1556.3.1C2F策略背景及核心内容.1556.3.2中国家庭风险保障体系内容规划.1566.3.3中国家庭风险保障体系实践探索.157中
32、，一人户的数量会继续增加；三是受到持续的人口老龄化和家庭观念以及住房条件的改善，老年人家庭户、独居老人户和空巢老夫妇户数量继续增加；四是在持续的低生育水平和家庭观念的影响下，一代户比例继续上升、二代户比例继续下降、三代户及以上缓慢下降；五是受到人口流动、人口城镇化以及持续的低生育水平的影响，中国家庭户规模会进一步下降。中国家庭结构变迁影响保费消费的需求与行为。一是家庭户的数量会进一步增加，家庭责任、风险与财富变化提升保险保障需求。二是平均家庭户规模下降弱化了传统的家庭保障，提升了对市场化保障机制的需求。三是人口老龄化造成老年人家庭户数量大幅度增加，提升了养老、健康与护理保障需求。四是家文化影响
33、保险消费行为，春节前后是人口流出大省的保险消费高峰期。1.1.11中国家庭结构现状中国家庭结构现状中国家庭风险保障体系白皮书(2023)1211.1.1.1.1平均家庭户规模不足平均家庭户规模不足33人，存在显著的城乡差异与区域差异人，存在显著的城乡差异与区域差异2020年第七次人口普查数据显示，中国平均家庭户规模为2.62人。平均家庭户规模农村大于城镇平均家庭户规模农村大于城镇。平均家庭户规模市最小(2.49人)、乡居中(2.70人)、镇最大(2.71人)，城镇与农村平均家庭户规模相差0.22人左右。平均家庭户规模中西部省份大于东部省份平均家庭户规模中西
34、部省份大于东部省份。平均家庭户规模在3人以上的省份只有2个，分别为西藏(3.19人)和海南(3.06人)；高于全国平均水平的省份有17个，低于全国平均水平的省份有14个；2.5人以内的省份有9个，其中最小的是黑龙江的2.22人。从省际差异来看，平均家庭户规模排名前10的省份，7个在西部，2个在中部，1个在东部；排名最后10名的省份，分布相对均匀，东部、东北、西部省份各3个，中部省份1个。表表11-1120202020年各省城乡平均家庭户规模年各省城乡平均家庭户规模区域区域市市镇镇乡乡合计合计全国全国2.492.712.7
35、02.62北京北京2.302.202.422.31天津天津2.342.532.642.40河北河北2.632.832.772.75山西山西2.532.622.452.52内蒙古内蒙古2.372.372.312.35辽宁辽宁2.192.282.512.29吉林吉林2.252.292.482.34黑龙江黑龙江2.132.192.362.22上海上海2.382.281.972.32江苏江苏2.602.662.532.60浙江浙江2.342.372.372.35安徽安徽2.582.68
36、2.592.61福建福建2.572.822.702.68江西江西2.893.042.902.94山东山东2.712.812.622.70河南河南2.782.952.842.86湖北湖北2.602.682.682.65湖南湖南2.602.712.692.67广东广东2.382.993.122.63广西广西2.693.012.912.87海南海南2.773.213.263.06重庆重庆2.562.532.262.45四川四川2.492.542.512.51中国家庭风险保障体系白皮书(
38、乡差异与区域差异与区域差异家庭户规模构成以三人户及以下为主，比例超过四分之三家庭户规模构成以三人户及以下为主，比例超过四分之三(76.06%76.06%)。二人户的比例最高，接近三成；其次是一人户，超过四分之一；排名第三的是三人户，超过两成；四人户和五人户及以上的比例相对较低，但是也都超过了一成。从家庭户规模的构成来看，四人户和五人户及以上的比例不足四分之一。家庭户规模构成市与镇和乡差异显著，市的小家庭比例相对较高。家庭户规模构成市与镇和乡差异显著，市的小家庭比例相对较高。市与镇和乡家庭户规模构成有显著差异，三人户及以下的比例市为79.62%，镇和乡的比例分别为73.30%和73.36
41、表表11-3320202020年各省家庭户规模构成年各省家庭户规模构成区域区域一人户一人户二人户二人户三人户三人户四人户四人户五人户及以上五人户及以上合计合计全国全国25.3929.6820.9913.1710.77100.00北京北京29.9333.1421.718.946.28100.00天津天津23.9935.4924.8410.525.16100.00河北河北19.9931.3421.6915.5011.48100.00山西山西23.9931.7923.2813.867.08100.00内
42、蒙古内蒙古23.3037.6025.2010.033.87100.00辽宁辽宁26.6136.9023.938.234.33100.00吉林吉林24.5437.0924.329.194.86100.00黑龙江黑龙江29.2336.2522.808.093.63100.00上海上海28.3734.5522.398.456.24100.00江苏江苏23.3232.2221.7312.4310.30100.00浙江浙江30.8432.3819.139.937.72100.00安徽安徽23.6630.
43、9921.7613.5710.02100.00福建福建27.3126.2819.4514.2512.71100.00江西江西21.8225.3320.1916.1816.48100.00山东山东20.0531.9221.8116.469.76100.00河南河南21.9826.7320.4616.0814.75100.00湖北湖北23.6129.3023.0313.1710.89100.00湖南湖南25.3427.6820.8414.4611.68100.00广东广东33.2224.2516.4
44、812.2213.83100.00广西广西25.1323.7120.1315.1915.84100.00海南海南22.4121.9119.9017.6218.16100.00重庆重庆29.2930.2720.2511.388.81100.00四川四川28.7329.7819.7911.6110.09100.00贵州贵州23.8826.1020.3215.3014.40100.00云南云南22.8224.7120.8715.6215.98100.00西藏西藏33.2217.7613.7911.91
46、在显著的城乡差异与区域差一代户比例接近半数，家庭户类别存在显著的城乡差异与区域差异异家庭户类别一代户比例最高，接近一半家庭户类别一代户比例最高，接近一半。2020年数据显示，全国一代户的比例为49.50%；其次是二代户，比例超过三分之一；三代户及以上的比例最低，超过一成。一代户比例市最高，三代户及以上比例乡最高一代户比例市最高，三代户及以上比例乡最高。一代户比例方面，市最高、乡次之、镇最低；二代户的比例镇最高、市次之、乡最低；三代户及以上比例，乡最高、镇次之、市最低。表表11-4420202020年城乡家庭户类别构成年城乡家庭户类别构成城乡城乡一代户一代户二代户二代户三代
48、个省份中，西部5个，中部3个，东部2个。三代户及以上的比例云南最高，比例为20.23%，内蒙古最低，比例为6.23%。排名前10的省份，西部5个，中部4个，东部1个。表表11-5520202020年各省家庭户类别构成年各省家庭户类别构成区域区域一代户一代户二代户二代户三代户及以上三代户及以上合计合计全国全国49.5036.7213.78100.00北京北京58.8430.7710.39100.00天天津津53.9837.538.49100.00河北河北46.5639.8113.63100.00山西山西
49、50.3340.449.23100.00内蒙古内蒙古56.3337.446.23100.00辽宁辽宁57.1834.548.28100.00吉林吉林56.1134.829.07100.00黑龙江黑龙江59.6533.357.00100.00上海上海59.3530.3010.35100.00江苏江苏50.2334.4415.33100.00中国家庭风险保障体系白皮书(2023)16浙江浙江58.8630.0911.05100.00安徽安徽47.8538.4113.74100.00福建福建48.0536
50、.1415.81100.00江西江西41.2640.3318.41100.00山东山东47.8940.5811.53100.00河南河南42.9939.9517.06100.00湖北湖北45.8637.3216.82100.00湖南湖南45.4838.2616.26100.00广东广东53.9531.9914.06100.00广西广西41.9240.5517.53100.00海南海南40.4442.3917.17100.00重庆重庆52.2833.6114.11100.00四川四川51.4733
52、人口老龄化、未婚人口比例共同影响一人户情况人口流动、人口老龄化、未婚人口比例共同影响一人户情况人口流动影响了部分省份一人户的绝对规模。2020年一人户数量达到1.25亿户，其中广东一人户数量最多，也是唯一超过千万的省份，达到1410.98万户，与人口流入有较大的关系；四川、浙江、山东、河南、江苏、湖南、安徽、河北等8个省份一人户数量在500-900万户之间，与人口的流入或流出有较大的关系；湖北等18个省份一人户数量在100-500万户之间；海南、宁夏、青海、西藏等4个省份一人户数量在100万户以内，其中西藏最少，只有33.68万户。一人户年龄构成城乡差异
55、20年各省14岁及以下一人户比例超过全国平均水平的有15个省份，这15个省份中，人口流出规模占户籍人口规模的比例在全国的排名大部分在前17名，只有西藏(第28名)、重庆(第27名)、云南(第19名)、陕西(第17名)除外。也就是说，人口流动越活跃，人口流动越活跃，1414岁及以下一人户比例岁及以下一人户比例越越高高。未婚人口比例与人口流动影响了未婚人口比例与人口流动影响了1515-5959岁一人户的比例。岁一人户的比例。15-59岁一人户的比例排名前10的省份中，有广东、北京、上海、浙江、福建等5个人口流入省份，还包括西藏、青海、云南、新疆和海南
57、15-1920-2930-3940-4950-5960岁及以上岁及以上合计合计全国全国4.302.3915.7816.2614.9416.6029.72100.00北京北京1.931.1021.2525.9115.2414.2820.31100.00天津天津3.291.3215.0019.6613.1815.0032.55100.00河北河北4.862.0710.8914.1012.4116.4339.24100.00山西山西4.562.5613.8413.1013.4716.1436.32
58、100.00内蒙古内蒙古3.112.2414.2414.1815.3318.3432.56100.00辽宁辽宁2.541.5211.4315.1314.4719.6435.26100.00吉林吉林2.321.9711.9313.7615.6922.0332.31100.00黑龙江黑龙江3.592.059.7914.0517.4821.7831.28100.00上海上海0.951.2423.4223.7514.1812.4124.05100.00江苏江苏3.241.7113.9014.9413.
59、1617.6135.44100.00浙江浙江2.222.3420.5819.7616.4914.8623.75100.00安徽安徽6.073.5813.9411.0612.9017.3435.12100.00福建福建3.412.7819.5419.5116.5815.5622.60100.00中国家庭风险保障体系白皮书(2023)18江西江西7.123.5713.0512.5815.4716.2231.99100.00山东山东3.471.7310.7112.459.4315.3046.91100.
60、00河南河南7.392.6911.0112.7113.2117.1435.84100.00湖北湖北4.601.5912.6414.2814.7418.9833.17100.00湖南湖南6.922.5110.1913.3314.2818.4234.36100.00广东广东2.912.4425.8525.6817.8912.4312.81100.00广西广西6.233.1614.5915.6415.3316.0229.03100.00海南海南3.712.6119.3220.1015.1915.2
61、423.83100.00重庆重庆4.702.4615.7112.5214.1417.5032.96100.00四川四川4.752.5514.7112.6715.5417.9831.80100.00贵州贵州7.664.1316.0412.9516.0116.2726.94100.00云南云南4.693.4319.0016.5618.1016.3821.84100.00西藏西藏4.832.5324.7827.6019.0512.288.94100.00陕西陕西5.201.9215.8216.89
63、亿户亿户，独居老人户和空巢夫妇户超过四成，独居老人户和空巢夫妇户超过四成20202020年老年人年老年人22家庭户达到家庭户达到1.71.744亿户亿户。根据第七次全国人口普查短表数据，全国有60岁及以上老年人的家庭户为1.74亿户。其中，有一个老年人的家庭户为9561.19万户，占54.81%；有两个老年人的户为7687.98万户，占44.07%；有三个老年人的户为195.58万户，占1.12%。独居老人户和空巢夫妇户超过四成独居老人户和空巢夫妇户超过四成。在有一个老年人的家庭户中，老年人独自居住的比例为21.38%(3729.00万户)，只与未成年人口
64、共同居住的比例为1.18%(205.94万户)，其他占32.25%。在有两个老年人的家庭户中，只有一对老年人夫妇居住的家庭户比例为23.45%(4090.32万户)，只有一对老年人夫妇与未成年人口共同居住的为1.62%(283.05万户)，其他占比19.00%。表表11-8820202020年中国有老年人的家庭户数量及构成分布年中国有老年人的家庭户数量及构成分布有有1个个老年人的户老年人的户有有2个个老年人的户老年人的户有有3个个老年人老年人的户的户合计合计2本报告中涉及到的老年人特指60周岁及以上的人群中国家庭风险保障体系白皮书(2023
66、藏、青海、新疆、广西、云南排名前5，排名前10的省份只有广东1个东部省份，其余9个全部均为西部省份。有两个老年人户比例较高的以东部省份为主，上海、天津、山东、河北和北京排名前5，均在东部。有三个老年人户比例较高的有上海、西藏、江苏、北京等省份。由老年人与未成年亲属组成的家庭户比例较高的地区主要是中西部省份，前12名均为中西部省份，这些省份是人口外流省份，再次验证了人口流动带来隔代家庭的结论。表表11-9920202020年各省有年各省有6060岁及以上老年人口的家庭户构成岁及以上老年人口的家庭户构成区域区域有有1个个老年人的户老年人的户有有2个个老
67、年人的户老年人的户有有3个个老年人老年人的户的户合计合计独自居住只与未成年人口共住其他独自居住只与未成年人口共住其他全国全国21.381.1832.2523.451.6219.001.12100.00北京北京18.420.5830.0925.601.0622.761.48100.00天津天津21.180.5924.2533.931.3217.601.14100.00河北河北20.950.7027.6129.991.3118.201.23100.00山西山西25.610.6027.0929.81
68、0.9715.110.82100.00内蒙古内蒙古23.300.4928.0834.780.8911.710.74100.00辽宁辽宁23.360.4726.2331.260.9416.641.10100.00吉林吉林21.150.5530.9029.271.0316.130.97100.00黑龙江黑龙江25.240.6229.3628.190.8414.671.07100.00上海上海18.520.3425.6429.400.9822.812.32100.00江苏江苏20.960.712
69、8.1626.861.2120.391.70100.00浙江浙江23.020.5629.1726.420.9918.681.15100.00安徽安徽23.781.4129.6026.052.1016.120.95100.00福建福建19.421.1537.9417.721.4521.330.99100.00江西江西19.052.0237.2417.502.5820.581.03100.00山东山东24.490.4323.8534.200.8415.111.08100.00河南河南21.44
70、1.8929.8921.912.7720.741.38100.00湖北湖北20.091.3333.3720.652.0621.471.03100.00中国家庭风险保障体系白皮书(2023)20湖南湖南22.111.7235.4318.702.0319.020.99100.00广东广东16.881.3242.7811.461.5224.991.05100.00广西广西20.032.4039.8812.932.4721.430.87100.00海南海南16.340.7241.2913.980.962
71、5.501.22100.00重庆重庆24.461.7531.8621.102.0617.581.19100.00四川四川22.941.7233.9719.871.9418.371.19100.00贵州贵州19.772.7437.3418.353.0418.110.65100.00云南云南15.311.3344.3913.761.5322.850.83100.00西藏西藏13.151.2459.972.690.5420.232.19100.00陕西陕西21.801.2733.4121.361
73、量会进一步增加家庭户的数量会进一步增加过去20年在人口规模不断增加的背景下，家庭户的数量也在不断增加。2000年至2010年期间总人口增加7390万人，家庭户增加6144万户；2010年至2020年间总人口增加7206万人，家庭户增加9222万户。从上面的数据可以看到，总人口增加的同时家庭户也在增加，而且家庭户增加的幅度在2010年至2020年期间超过了总人口，意味着有更多的家庭新成立。需要注意的是，由于中国人口已经于2022年出现负增长，未来家庭户增加的幅度估计会低于2010年至2020年期间的幅度。11.2.2.2.2中国家庭户规模会
74、进一步下降中国家庭户规模会进一步下降平均家庭户规模不断下降。2000年以来，中国平均家庭户规模不断下降，从2000年的3.46人下降到2010年的3.09人，再下降到2020年的2.62人，过去10年下降的幅度更大。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)21农村平均家庭户规模下降幅度更大。从2000年至2020年期间城乡平均家庭户规模的下降幅度来看，农村下降0.98人，镇下降0.55人，市下降0.54人，农村的下降幅度更大。表表11-101020002000-20202020年城乡平均家庭户规模年城乡平均家庭户规模年份年份市市镇
77、辽宁辽宁3.162.782.29吉林吉林3.322.942.34黑龙江黑龙江3.242.842.22上海上海2.792.502.32江苏江苏3.252.942.60浙江浙江3.002.622.35安徽安徽3.543.002.61福建福建3.572.982.68江西江西3.803.652.94山东山东3.222.982.70河南河南3.683.472.86中国家庭风险保障体系白皮书(2023)22湖北湖北3.533.162.65湖南湖南3.463.322.67广东广东3.723.112
79、过去2020年三人户及年三人户及以上比例不断下降，一人户和二人户比例不断上升以上比例不断下降，一人户和二人户比例不断上升。过去20年中国家庭户规模不断下降的原因是一人户和二人户比例不断上升，2000年一人户和二人户比例之和只有25.34%，到了2020年达到了55.17%；相应的，三人户、四人户和五人户及以上均在不断下降，三人户从接近三成下降到刚刚超过两成，四人户从22.97%下降到13.17%，五人户及以上从超过两成下降到刚刚超过一成。表表11-112220202020年城乡家庭户规模构成年城乡家庭户规模构成城乡城乡一人户一人户二人户二人户三人户三人户
81、意的是，城镇平均家庭户规模与农村平均家庭户规模的差距在缩小，所以，城乡人口流动迁移对于家庭户规模进一步下降的贡献会有所下降。第二，持续的低生育水平。2022年7月11日最新发布的世界人口展望2022，联合国对中国大陆的总和生育率进行了修订和评估，从2020年至2030年间的数据来看，2020年的总和生中国家庭风险保障体系白皮书(2023)23育率最高，为1.28，其后的10年联合国对于中国大陆的总和生育率的估计均未超过1.28，即使之后的生育率相对提升，但是，依然处于较低的水平。持续的低生育水平意味着家庭保持在3人或者2人。11.2.3.2.3一人
83、会持续增加。过去过去1010年一人户数量大幅度增加。年一人户数量大幅度增加。由于2000年的人口普查数据中没有一人户的情况，这里仅仅分析过去10年的情况。一人户数量从2010年的5839.63万户增加到2020年的12549.00万户，增加了6709.37万户，增加了1.15倍。1414岁及以下一人户占全部一人户的比例小幅度下降。岁及以下一人户占全部一人户的比例小幅度下降。过去10年，14岁及以下一人户数量从2010年的255.68万户增加到2020年的540.15万户，占全部一人户的比例小幅度下降，下降了0.08个百分点。31个
84、省份中，北京等19个省份14岁及以下一人户占全部一人户的比例出现上升，内蒙古等12个省份出现下降。1515岁至5959岁一人户占全部一人户的比例小幅度上升。岁一人户占全部一人户的比例小幅度上升。过去10年，15岁至59岁一人户的数量进一步增加，从2010年的3759.66万户增加到2020年的8279.85万户，占全部一人户的比例上升了1.60个百分点。31个省份中，北京等12个省份出现了下降，天津等19个省份出现了上升。老年人一人户占全部一人户的比例小幅度下降。老年人一人户占全部一人户的比例小幅度下降。过去10年，老年人一人户数量
85、进一步增加，从2010年的1824.39万户增加到2020年的3729.00万户，但是，占全部一人户的比例却出现了下降，从31.24%下降到29.72%。从各省的情况来看，虽然全国老年人一人户占全部一人户的比例出现了下降，但是有10个省份的比例进一步上升，上升的幅度在0.69-5.57个百分点，北京上升的幅度最大，甘肃最小。另外的21个省份中国家庭风险保障体系白皮书(2023)24的比例与全国的走势一致，下降的幅度在0.51-8.52个百分点，河北下降的幅度最大，新疆下降的幅度最小。表表11-113320102010-20202020年各省一
86、人户年龄构成年各省一人户年龄构成区域区域2020201014及以下15-5960岁及以上14及以下15-5960岁及以上全国全国4.3065.9829.724.3864.3831.24北京北京1.9377.7620.311.0484.2214.74天津天津3.2964.1632.551.2761.4737.26河北河北4.8655.9039.242.0650.1747.76山西山西4.5659.1236.322.1557.5540.29内蒙古内蒙古3.1164.3332.563.2363
87、.2733.50辽宁辽宁2.5462.2035.261.6564.4033.95吉林吉林2.3265.3732.311.6069.8228.59黑龙江黑龙江3.5965.1331.282.3367.8929.78上海上海0.9575.0024.050.6277.3622.02江苏江苏3.2461.3235.442.8359.2237.95浙江浙江2.2274.0323.753.0166.6330.36安徽安徽6.0758.8135.126.3160.8232.86福建福建3.4173.99
88、22.605.4671.2423.29江西江西7.1260.8931.997.9556.5235.53山东山东3.4749.6246.912.1045.6952.21河南河南7.3956.7735.846.3654.0139.63湖北湖北4.6062.2333.174.9862.6132.41湖南湖南6.9258.7234.365.4257.0537.53广东广东2.9184.2812.814.2679.9515.79广西广西6.2364.7429.037.3960.2632.35海南海
89、南3.7172.4623.831.7668.8329.41重庆重庆4.7062.3432.968.1460.9930.87四川四川4.7563.4531.806.3561.1832.47贵州贵州7.6665.4026.9413.4558.7727.78云南云南4.6973.4721.844.1772.6223.21西藏西藏4.8386.238.941.7787.2910.94陕西陕西5.2066.3528.453.3867.4529.16甘肃甘肃4.5566.8728.583.4168.
93、来，一代户比例继续上升，二代户比例继续下降，三代户及以上缓慢下降。由于持续的低生育水平、人口迁移流动与人口城镇化继续推进、家庭观念的变化，会出现更多的一人户、留守老人家庭户、独居老人家庭户、空巢老人家庭户、空巢夫妇户、无孩子夫妇户。由于家庭观念的变化以及持续的低生育水平，三代户及以上的比例会缓慢下降，同时在一些地方仍会一直保持大家庭的传统。11.2.5.2.5老年人家庭户、独居老人户和空巢老夫妇户数量继续增加老年人家庭户、独居老人户和空巢老夫妇户数量继续增加过去过去1100年老年人家庭年老年人家庭户大幅度增加户大幅度增加。2000年人口普查中给出的汇总数据统计口径是65岁
94、的标准，与2010年和2020年无法进行比较，这部分只分析2010年和2020中国家庭风险保障体系白皮书(2023)26年的数据。老年人家庭户从2010年的1.23亿户增加到2020年的1.74亿户，10年增加了5150.59万户。这与中国快速的人口老龄化过程中大幅度增加的老年人口规模密不可分。老年人家庭户构成发生变化，有两老年人家庭户构成发生变化，有两个和三个老年人家庭户比例上升，有一个老个和三个老年人家庭户比例上升，有一个老年人家庭户比例下降年人家庭户比例下降。与2010年第六次人口普查结果相比，有一个老年人的家庭户比例从2010年的58.
95、91%降至2020年的54.81%，但有两个老年人的家庭户比例则从40.13%上升到44.07%，有三个老年人的家庭户从0.96%上升到2010年的1.12%。表明中国有老年人的家庭户不仅在数量上显著增加，在构成上也表现出有两个甚至三个老年人的家庭所占比例明显提高。独居老人户和空巢夫妇户超过四成，较独居老人户和空巢夫妇户超过四成，较20102010年上升了年上升了12.1812.18个百分点个百分点。在有一个老年人口的家庭户中，独自居住的比例为21.38%；在有两个老年人口的家庭户中，只有一对老年夫妇居住的家庭户比例为23.45%，二者比例之和达到44.83%，较
96、2010年上升了12.18个百分点。隔代家庭的比例小幅度上升隔代家庭的比例小幅度上升。2020年有一个老年人与未成年人口共同居住的家庭户占总体老年家庭户的1.18%，只有一对老年夫妇与未成年人口居住的家庭户占1.62%，二者合计为2.80%，而2010年隔代家庭的比例为2.57%。表表11-115520102010-20202020年老年人口的家庭户构成年老年人口的家庭户构成年份年份有有1个个老年人的户老年人的户有有2个个老年人的户老年人的户有有3个个老年老年人的户人的户合计合计独自居住只与未成年人口共住其他只有一对老年人夫妇居住
98、年陆续进入老年，未来的10多年中国将会迎来2009年以来的第二次老年人口数量快速增加期。所以，有老年人家庭户数量必然会在2030年第八次人口普查时大幅度增加。与此同时，过去的几十年中独居老人户和空巢老夫妇户占有老年人家庭户的比例在不断增加，2020年中国家庭风险保障体系白皮书(2023)27的人口普查中，山东上述两类老年人家庭户的比例已经达到了58.69%。住房条件的改善与社会观念的变迁导致独居老人户和空巢老夫妇户数量会继续增加。11.3.3中国家庭结构变迁对保险消费的影响中国家庭结构变迁对保险消费的影响中国家庭结构变迁影响保费消费的需求与行为。家庭户的数量会进一步
99、增加，家庭责任、风险与财富变化提升保险保障需求。平均家庭户规模下降弱化了传统的家庭保障，提升了对市场化保障机制的需求。人口老龄化造成老年人家庭户数量大幅度增加，提升了养老、健康与护理保障需求。家文化影响保险消费行为，春节前后是人口流出大省保险消费高峰期。11.3.3.11家庭户的数量会进一步增加，家庭责任、风险与财富变化提升保家庭户的数量会进一步增加，家庭责任、风险与财富变化提升保险保障需求险保障需求2000-2010年期间总人口增加7390万人，家庭户增加6144万户。2010-2020年间总人口增加7206万人，家庭户增加9222万户。未来家庭户增长的态势将趋缓
100、，但数量仍将进一步增加。组建家庭后，责任增加，分散风险的需求相应提升。同时，财富的积累也增强了对于保险保障的支付能力。这也使得保险消费出现了新的特征。第一，80、90后新中产群体已经成为保险消费的主力人群。随着年龄的增加，80、90后更注重全家保障。平安人寿的数据显示，2019年80、90后的新增保单占比达48.9%，已经逐渐取代70后成为保险消费的主力军。从消费画像来看，保险消费人群逐渐年轻化，根据艾瑞咨询2021年的抽样调查，20-40岁年龄段占比超过70%，该年龄段区间的消费者多为初次组建家庭、初为父母并逐渐成为家庭顶梁柱，面对家庭和工作等多方面压力，保险已经成为其应
103、大幅度增加，从2010年的1.23亿户增加到2020年的1.74亿户，10年增加了5150.59万户。有两个和三个老年人家庭户比例上升，其中，有两个老年人的家庭户比例则从40.13%上升到44.07%，有三个老年人的家庭户从0.96%上升到2010年的1.12%。另外，独居老人户和空巢夫妇户比例提高，2020年已经超过四成，较2010年上升了12.18个百分点。家庭结构老龄化与独居化提升了对于养老、健康、护理保障需求。第一，提升了养老保障需求。随着人均预期寿命提高和高龄老人带病、残障存活期延长，日趋增多的高龄老人对养老照料资源和经济供养提出了更高的要
106、巨大的医疗筹资需求。在美国，65岁以上人口的人均医疗支出是30岁左右人口的4倍以上。在OECD国家，65岁及以上人口占比每增加1个百分点，卫生总费用占GDP的比重提高0.34个百分点。在中国，18.7%的60岁以上人群医疗费用占总体的67%。说明家庭的老龄化提升了对健康保障的需求，要求家庭为未来的健康筹资，获取优质的健康管理服务。现阶段的年轻人在进入老年阶段，大概率会比老一辈更不健康。近年来，“四高”、心脑血管疾病、癌症等慢性症状或疾病日益年轻化。例如，近30年来15-49岁中国人的缺血性心脏病发病率上升了44.6%；2型糖尿病发病率上升了60.
114、富配置结构变迁及趋势本章基于2011年、2013年、2015年、2017年、2019年以及2021年中国家庭金融调查数据，全面分析了中国家庭财富现状、中国不同群体家庭财富分化、中国家庭财富配置结构及趋势判断、中国家庭商业保险参与现状及不同群体商业保险参与情况。就中国家庭财就中国家庭财富现状而言富现状而言，中国家庭间的财富差距较大，中国家庭间的财富差距较大：第一，中国家庭财富稳步增长，2021年家庭财富均值已达119.77万元；第二，中国城乡家庭财富差距较大，2021年城市家庭财富均值为农村家庭财富均值的3.26倍；第三，中国家庭整体财富分配差距较大，2021年财富
115、基尼系数为0.73；第四，2017年以来中国家庭财富总体增速放缓，值得注意的是在乡村振兴战略下农村家庭财富增速有所提升。就中国不同群体家庭财富分化而言就中国不同群体家庭财富分化而言，主要受八类因素影响，主要受八类因素影响：第一，收入显著促进家庭财富积累，高收入家庭财富是低收入家庭财富的3.46倍；第二，婚姻显著促进家庭财富积累，已婚家庭财富是未婚家庭财富的1.39倍；第三，教育促进家庭财富积累，家庭户主受教育年限较高群体财富是户主受教育年限较低群体财富的3.26倍；第四，拥有住房促进家庭财富积累，拥有住房家庭财富是未拥有住房家庭财富的7.23倍；第五，有车家庭与无车家庭财富
116、差距较大，拥有私家车家庭财富是未拥有私家车家庭财富的2.71倍；第六，不同工作单位类型家庭财富差距较大。具体来看，居民在外企工作财富积累水平最高，个体工商户财富积累最低，居民在外企工作财富是个体工商户财富的5.34倍；第七，家庭财富行业差距较大。具体来看，居民从事金融行业财富积累水平最高，住宿餐饮业财富积累水平最低，居民从事金融行业财富是居民从事住宿餐饮业财富的4.26倍；第八，家庭财富地区差距较大。具体来看，中国东部地区家庭财富积累水平最高，东北地区家庭财富积累水平最低，中国东部地区家庭财富是东北地区家庭财富的4.35倍。就中国家庭财富配置结构而言就中国家庭财富配置结构而言，
117、家庭财富配置越来越多从住房财富转向金融资产，家庭财富配置越来越多从住房财富转向金融资产：第一，中国家庭房产占比高。2017年后中国家庭住房财富占比逐步下降，但仍显著高于主要发达国家，2021年中国家庭房产占比为65%；第二，中国家庭人均金融资产较低。2017年后中国家庭金融资产占比有所提高，但仍显著低于世界主要发达国家，2021年中国家庭金融资产占比为16%。中国不同收入家庭金融资产占比差距较大，高收入家庭金融资产配置比例是低收入家庭的1.39倍。具体来看，中国家庭金融资产配置仍以储中国家庭风险保障体系白皮书(2023)35蓄为主，风险资产配置处于较低水平；第三，中国家庭工
118、商业经营资产下降。中国家庭工商业经营资产占比由2015年的10%下降至2021年的5%，表明当前家庭创业难现状。第四，中国家庭净财富均值和负债均值均稳步提升。中国家庭净财富和负债分别由2011年的58.58万元和3.07万元上升至2021年的112.37万元和7.40万元。随着居民保险意识的不断增强，家庭金融资产中保险准备金从1995年的0.1万亿元提升至2018年的18万亿元，比例从1995年的1.2%提高至2018年的12.5%。就中国家庭商业保险参与现状而言就中国家庭商业保险参与现状而言，中国家庭商业保险参与率逐年增加，但与世界
119、中国家庭商业保险参与率逐年增加，但与世界主要发达国家仍有较大差距。主要发达国家仍有较大差距。中国家庭商业保险参与由2011年的13.78%上升至2021年19.01%。其中，中国家庭人寿保险参与较为稳定，过去十年在8%左右波动。中国家庭健康保险购买比例逐年提高，由2011年4.34%上升至2021年7.27%。以上数据反映出近年来中国家庭抵御风险意识不断增强，对于商业保险需求稳步提高，尤其是家庭对于商业健康保险需求逐步增加。就中国不同群体家庭商业保险参与分化而言就中国不同群体家庭商业保险参与分化而言，主要受五类因素影响，主要受五类因素影响：第一，家庭商业保险参与城乡差距
120、较大，中国城市家庭商业保险参与是农村家庭商业保险参与的2.10倍；第二，婚姻促进家庭商业保险参与，中国已婚家庭商业保险参与是未婚家庭商业保险参与的1.38倍；第三，孩子促进家庭商业保险参与，中国有孩家庭商业保险参与是无孩子家庭商业保险参与的2.28倍；第四，老龄化促进家庭商业保险参与，中国有老人家庭商业保险参与是无老人家庭商业保险参与的2.75倍；第五，财富积累促进家庭商业保险参与，中国高财富家庭商业保险参与是低财富家庭商业保险参与的2.83倍。这意味着，对于中国农村家庭、未婚家庭、无孩子家庭、无老人家庭以及低财富家庭，其商业保险参与仍有较大增长空间。22.1.1数据来
123、队成员拥有CHFS数据使用权限，且熟悉数据构成与使用方法。表2-1给出了中国家庭金融调查各年份样本情况。表表22-11中国家庭金融调查样本情况中国家庭金融调查样本情况调查调查年份年份省份省份数量数量区县区县村村(居居)委委家庭家庭样本数样本数个人个人样本数样本数代表性代表性20112011年年2580320843829324全国代表性20132013年年2926710482814197906全国和省级代表性20152015年年29351139637289133183全国、省级、副省级城市代表性201720
125、年至2021年中国家庭财富变化趋势。可以看出，2011年至2021年中国家庭财富均值不断增加。具体来看，中国家庭财富均值由2011年61.65万元上升至2021年119.77万元，家庭财富扩大了1.94倍。对于中国城镇家庭而言，2011年至2021年中国城镇家庭财富均值不断增加，由2011年82.15万元上升至2021年163.22万元，城镇家庭财富扩大了1.97倍。对于中国农村家庭而言，2011-2021年中国农村家庭财富均值不断增加，由2011年中国家庭风险保障体系白皮书(2023)3728.83万元上升至2021年
126、50.14万元，农村家庭财富扩大了1.74倍。总体来看，2011年至2021年中国家庭财富稳步增长。图图22-11中国家庭财富变化趋势中国家庭财富变化趋势注：根据2011-2021年CHFS计算(单位：万元)20112011年至年至20212021年，中国家庭财富保持正向增长但增速放缓。年，中国家庭财富保持正向增长但增速放缓。表2-2给出了2011年至2021年中国家庭财富平均增长率，可以看出，过去十年，中国家庭财富增长率均保持正向增长。值得注意的是，自2017年以来，中国家庭财富增长率有所放缓，表明近年来中国经济下行压力较大，家庭财富增速有所
127、放缓。从城乡差异角度来看，2017年以来，中国城镇家庭财富增长率明显放缓，而中国农村家庭财富增长率大幅提高，反映了中国乡村振兴战略成效显著，农村家庭财富水平得到显著改善。总体来看，近年来，中国家庭财富增速放缓，农村家庭财富增速则显著提升。表表22-22中国家庭财富平均增长率：中国家庭财富平均增长率：20112011-20212021年年增长率增长率全国全国城镇城镇农村农村20112011-20132013年年13.560.056.0020132013-20152015年年31.0542.3418.4920152015-20172017年年20.33
128、23.582.6220172017-20192019年年3.877.4410.7120192019-20212021年年4.455.0721.88注：根据2011-2021年CHFS计算(单位：%)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)3822.2.2.2.2中国城乡家庭财富差距较大中国城乡家庭财富差距较大20112011年至年至20212021年年，中，中国家庭城乡财富差距呈扩大趋势。国家庭城乡财富差距呈扩大趋势。表2-3给出了2011年至2021年中国家庭财富、城乡家庭财富的均值及中位数分布。从城乡差异方面来看，2011年中国城市
129、家庭财富均值为82.15万元，农村家庭财富均值为28.83万元，城市家庭财富均值为农村家庭财富均值的2.85倍。2021年中国城市家庭财富均值为163.22万元，农村家庭财富均值为50.14万元，城市家庭财富均值为农村家庭财富均值的3.26倍。可以看出，中国城乡家庭财富水平仍较大，且过去十年城乡财富差距呈扩大趋势。从中国家庭财富中位数来看，2021年家庭财富中位数为38.29万元，其中城镇家庭为56.53万元，农村家庭为21.35万元。表明中国中等财富家庭城乡差距仍十分显著。值得注意的是，2019年至2021年家庭财富中位数由40.36万元下降至
130、38.29万元，反映了因新冠疫情影响，中国中等财富家庭积累水平有所下降。2017-2021年，中国农村家庭财富中位数分别为15.73万元、18.03万元以及21.35万元，反映了自乡村振兴战略实施以来，中国农村中等财富家庭积累稳步上升。总体来看，中国家庭城乡财富差距较大。表表22-33中国家庭财富：中国家庭财富：20112011-20212021年年家庭财富家庭财富全国全国城镇城镇农村农村均值均值中位数中位数均值均值中位数中位数均值均值中位数中位数20112011年年61.6522.5382.1533.8328.8312.0920
131、132013年年70.0120.8882.1928.5530.5615.9220152015年年91.7537.07116.9953.6536.2117.1120172017年年110.4038.74144.5859.5537.1615.7320192019年年114.6740.36155.3464.2841.1418.0320212021年年119.7738.29163.2256.5350.1421.35注：根据2011-2021年CHFS计算(单位：万元)22.2.3.2.3中国家庭财富中国家庭财
132、富分配分配差距较大差距较大20112011年至年至20212021年，中国家庭财富年，中国家庭财富分配分配差距整体处于较高水平。差距整体处于较高水平。表2-4给出了2011年至2021年中国家庭基尼系数、中国家庭财富90分位数与10分数占比、中国家庭财富60分位数与40分数占比。从基尼系数来看，中国家庭财富差距整体处于较高水平，2011年至2019年中国家庭财富贫富差距基本稳定0.70警戒线附近，但由于新冠疫情的冲击，2021年中国基尼系数扩大至0.73。表明由于新冠疫情的影响，中国家庭财富中国家庭风险保障体系白皮书(2023)39差距进一步
133、扩大。从中国家庭财富90分位数与10分数占比来看，2011年至2021年中国90分位数与10分位数家庭差距整体较高。从中国家庭财富60分位数与40分数来看，自2017年以来，60分位数家庭与40分位数家庭差距有所缓和。总体来看，过去十年中国家庭财富差距整体处于较高水平，且2021年财富差距进一步扩大。表表22-44中国家庭财富差距：中国家庭财富差距：20112011-20212021年年基尼系数基尼系数P90/P10P90/P10P60/P40P60/P4020112011年年0.6969.071.9420132013年
134、年0.7060.302.7820152015年年0.6751.032.0220172017年年0.70125.202.2320192019年年0.7077.622.2120212021年年0.7381.322.18注：根据2011-2021年CHFS计算22.3.3不同群体家庭财富分化不同群体家庭财富分化2.3.1收入显著促进家庭财富积累高收入家庭财富水平显著高于低收入家庭。高收入家庭财富水平显著高于低收入家庭。表2-5给出了按家庭总收入中位数(4.71万元)分组的家庭财富现状。从家庭收入均值来看，高收入家庭财富均值为
135、184.43万元，低收入家庭财富均值为53.28万元，高收入家庭财富均值是低收入家庭财富均值的3.46倍，表明高收入家庭财富水平显著高于低收入家庭。从家庭财富中位数来看高收入家庭财富积累是低收入家庭财富积累的4.16倍。可以看出，对于不同收入组别中等财富群体而言，高收入家庭财富积累远高于低收入家庭财富积累。以上分析表明，收入能够显著促进家庭财富积累。表表22-55中国家庭财富：收入分组中国家庭财富：收入分组低收入低收入高收入高收入均值均值中位数中位数均值均值中位数中位数家庭财富家庭财富53.2818.18184.4375.59样本数样本数1095
136、111076注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)402.3.2婚姻显著促进家庭财富积累婚姻显著促进家庭财富积累已婚家庭财富积累显著高于未婚家庭财富积累。已婚家庭财富积累显著高于未婚家庭财富积累。表2-6给出了按家庭户主是否结婚进行分组展示的家庭财富现状。从家庭户主婚姻分组来看，已婚家庭财富均值为124.92万元，未婚家庭中财富均值为89.60万元，已婚家庭财富均值是未婚家庭财富均值的1.39倍，可以看出已婚家庭财富积累显著高于未婚家庭。从家庭财富中位数来看，已婚家庭财富中位数是未婚家庭财富中位数的2.09倍。可以看
137、出，对于不同婚姻分组中等家庭财富群体来说，已婚家庭财富积累仍然显著高于未婚家庭。以上分析表明，婚姻能够显著促进家庭财富积累。表表22-66中国家庭财富：婚姻分组中国家庭财富：婚姻分组未婚家庭未婚家庭已婚家庭已婚家庭均值均值中位数中位数均值均值中位数中位数家庭财富家庭财富89.6019.69124.9241.13样本数样本数355418473注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)2.3.3教育显著促进家庭财富积累教育显著促进家庭财富积累家庭户主受教育年限较高群体财富显著高于户主受教育年限较低群体。家庭户主受教育年限较高群体财富显著高于户主受
138、教育年限较低群体。表2-7给出了按家庭户主受教育年限分组的家庭财富现状。从家庭户主受教育年限分组来看，户主学历为高中以上的家庭财富均值为285.95万元，户主学历为高中及以下的家庭财富均值为87.70万元，可以看出户主学历为高中以上的家庭财富水平显著高于户主学历为高中及以下的家庭。从家庭财富中位数来看，户主学历为高中以上家庭的财富水平是户主学历为高中及以下家庭的4.27倍，可以看出，对于不同组别中等财富群体来说，户主学历为高中以上的家庭财富水平依然显著高于户主学历为高中及以下的家庭。以上分析表明，教育能够显著促进家庭财富积累。表表22-77中国家庭财富：户主受教育年限分
139、组中国家庭财富：户主受教育年限分组高中及以下高中及以下高中以上高中以上均值均值中位数中位数均值均值中位数中位数家庭财富家庭财富87.7030.37285.95129.53样本数样本数185253502注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)412.3.4住房显著促进家庭财富积累住房显著促进家庭财富积累拥有住房家庭财富积累显著高于未拥有住房家庭。拥有住房家庭财富积累显著高于未拥有住房家庭。表2-8给出了按家庭是否拥有住房分组的家庭财富现状。从家庭是否拥有自有住房分组来看，拥有住房家庭财富均值为127.90
140、万元，未拥有住房家庭财富均值仅为17.70万元。可以看出，拥有住房家庭财富积累显著高于未拥有住房家庭，间接反映出住房财富为中国家庭财富水平的主要构成。从家庭财富中位数来看，拥有住房家庭财富是未拥有住房家庭的11.11倍。可以看出，对于不同组别中等财富群体来说，拥有住房家庭财富积累依然显著高于未拥有住房家庭。以上分析表明，住房显著促进家庭财富积累。表表22-88中国家庭财富：住房分组中国家庭财富：住房分组家庭拥有住房家庭拥有住房家庭未拥有住房家庭未拥有住房均值均值中位数中位数均值均值中位数中位数家庭财富家庭财富127.9042.9017.703.86样本数
141、样本数202921735注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)2.3.5有车家庭与无车家庭财富积累差距较大有车家庭与无车家庭财富积累差距较大拥有私家车家庭财富显著高于未拥有汽车家庭。拥有私家车家庭财富显著高于未拥有汽车家庭。表2-9给出了按家庭是否拥有私家车分组的家庭财富现状。从家庭是否拥有自有汽车分组来看，拥有汽车家庭财富均值为213.62万元，未拥有汽车家庭财富均值为78.89万元，反映了对于中国家庭而言，拥有汽车和未拥有汽车家庭财富有着较大差异。从家庭财富中位数来看，拥有汽车家庭财富是未拥有汽车家庭的3.69倍。可以看出，对于不同组别中等财富群体来说
142、，拥有汽车家庭财富积累依然显著高于未拥有汽车家庭。以上分析表明，私家车显著促进家庭财富积累。表表22-99中国家庭财富：汽车分组中国家庭财富：汽车分组家庭拥有私家车家庭拥有私家车家庭未拥有私家车家庭未拥有私家车均值均值中位数中位数均值均值中位数中位数家庭财富家庭财富213.6288.1378.8923.91样本数样本数659315434注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)422.3.6不同不同工作单位工作单位类型家庭财富积累差距明显类型家庭财富积累差距明显居民在外企工作财富积累水平最高，而个体工商
143、户财富积累最低。居民在外企工作财富积累水平最高，而个体工商户财富积累最低。表2-10给出了按工作类型分组的家庭财富现状。从家庭成员工作类型分组来看，有成员在机关事业单位工作的家庭财富均值为192.71万元，有成员在国有或国有控股单位工作的家庭财富均值为219.83万元，有成员在私营单位工作的家庭财富均值为128.75万元，有成员在外企单位工作的家庭财富均值为351.69万元，个体工商户家庭财富均值则为65.89万元。可以看出，中国居民在外企工作财富积累水平最高，而个体工商户财富积累最低，反映出当前中国家庭创业难，收益低。从家庭财富中位数来看，上述结论依然成立。以上分析表
144、明，中国家庭不同工作单位类型家庭财富差距仍较大。表表22-1010中国家庭财富：工作单位类型分组中国家庭财富：工作单位类型分组家庭财富家庭财富机关事业单位机关事业单位国有国有/国有控股企业国有控股企业个体工商户个体工商户私营企业私营企业外企外企均值均值192.71219.8365.89128.75351.69中位数中位数94.5087.4532.6450.79119.60样本数样本数16339358671961101注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)2.3.7家庭财富家庭财富工作工作行业差距较大行业差距较大居民从事金
145、融行业财富积累水平最高，而农业财富积累水平最低。居民从事金融行业财富积累水平最高，而农业财富积累水平最低。表2-11给出了按不同工作行业分组的家庭财富现状。从家庭成员工作行业分组来看，从事制造建筑业家庭财富均值为109.37万元，从事批发零售业家庭财富均值为141.39万元，从事交通运输业家庭财富均值为119.75万元，从事信息服务业家庭财富均值为258.16万元，从事住宿餐饮业家庭财富均值为96.72万元，从事服务业家庭财富均值为123.31万元，从事农业家庭财富均值为105.41万元，从事金融业家庭财富均值为412.14万元，从事房地产业家庭财富均值为
146、335.68万元。可以看出，居民从事金融行业财富积累水平最高，其次为房地产业和信息服务业，而从事住宿餐饮业家庭财富积累水平最低。从家庭财富中位数来看，上述结论依然成立。以上分析表明，中国不同工作行业家庭财富差距仍较大，从事住宿餐饮业家庭财富积累处于较低水平。表表22-1111中国家庭财富：工作行业分组中国家庭财富：工作行业分组制造建筑业制造建筑业批发零售业批发零售业交通运输业交通运输业信息服务业信息服务业住宿餐饮业住宿餐饮业中国家庭风险保障体系白皮书(2023)43均值均值109.37141.39119.75258.1696.72中位数中位数43.0451
147、.7362.84118.1542.14样本数样本数1360307443160220服务业服务业农业农业金融业金融业房地产业房地产业社会组织社会组织均值均值123.31105.41412.14335.68184.53中位数中位数53.0137.88142.3781.7889.78样本数样本数84522412299779注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)2.3.8家庭财富地区差距较大家庭财富地区差距较大中国中国东部地区家庭财富积累水平最高，东北地区家庭财富积累水平最低。东部地区家庭财富积累水平最高，东北地区家庭
148、财富积累水平最低。表2-12给出了按不同地区分组的家庭财富现状。从地区分组来看，中国东部地区家庭财富均值为211.22万元，中国中部地区家庭财富均值为73.20万元，中国西部地区家庭财富均值为66.29万元，中国东北部地区家庭财富均值为48.52万元，可以看出中国东部地区家庭财富水平最高，中国东北地区家庭财富水平最低，东部地区家庭平均财富是东北地区家庭的4.35倍。从家庭财富中位数来看，东部地区家庭财富积累最高，东北地区家庭财富积累仍最低，而中部地区家庭与西部地区家庭财富积累相近。以上分析表明，当前中国不同地区家庭财富差距仍较大，尤其中国东北地区家庭财富积累显著低于中国其
149、他地区家庭，进一步说明东北全面振兴战略的紧迫性。表表22-1212中国家庭财富：地区分组中国家庭财富：地区分组东部地区东部地区中部地区中部地区西部地区西部地区东北地区东北地区均值均值211.2273.2066.2948.52中位数中位数63.1432.0832.4522.73样本数样本数8104383381221968注：根据2021年CHFS计算(单位：万元)22.4.4家庭财富配置结构家庭财富配置结构2.4.1中国家庭资产负债均上升中国家庭资产负债均上升整体而言，整体而言，中国中国家庭家庭财富均值财富均值、净资产均值和负债均
150、值都稳步提升。净资产均值和负债均值都稳步提升。表2-15给出了2011-2021年中国家庭资产负债表。可以看出，对于中国家庭净资产而言，2011年家庭净资产为58.58万元，2021年家庭净资产为112.37万元。可以看出，2021年家庭净中国家庭风险保障体系白皮书(2023)44资产是2011年的1.92倍，近十年来中国家庭净财富显著提升。对于中国家庭负债而言，2011年家庭负债均值为3.07万元，2021年家庭负债均值为7.40万元。根据中国人民银行数据，2021年中国家庭贷款余额为64.33万亿元，根据2021年第七次人口普查数据，中国
151、共有5亿家庭。也就是说，从宏观数据来看，中国户均家庭负债为12.87万元，近乎为家庭存款的2倍。一方面，反映出当前中国居民超前消费意识有所提高，另一方面也反映出，房贷、车贷给居民财富积累带来较大压力。对于中国家庭负债率而言，家庭负债率由2011年的4.98%上升至2021年的6.18%。可以看出，近年来中国家庭负债率维持在6%左右波动。表表22-1313中国家庭资产负债：中国家庭资产负债：20112011-20212021年年财富财富净资产净资产负债负债负债率负债率%20112011年年61.6558.583.074.9820132013
152、年年70.0165.264.756.7820152015年年91.7586.565.195.6620172017年年110.46104.106.365.7620192019年年114.67108.286.395.5720212021年年119.77112.377.406.18注：根据2011-2021年CHFS计算(单位：万元)2.4.2家庭房产占比高家庭房产占比高20112011-20212021年，中国家庭住房财富占比在年，中国家庭住房财富占比在60%60%以上波动。以上波动。图2-2给出了2011-2021年
153、中国家庭房产变化趋势。对于家庭住房财富均值而言，2011年中国家庭住房财富均值为42.38万元，2021年中国家庭住房财富均值为78.85万元。反映出，相较于10年前，当前中国家庭住房财富显著提高。2017年中国房产均值达到近10年最高水平，2013-2017年家庭住房财富快速增长，而2017年后家庭住房财富较为平稳。对于家庭住房财富占比而言，过去十年，中国家庭住房财富占比均在60%以上波动，表明中国家庭住房财富占比高。具体来看，2011年、2013年、2015年、2017年、2019年以及2021年家庭住房财富占比分别为69%、60%、69%、7
154、3%、66%、65%。可以看出，2017年中国家庭住房财富占比达到最高水平，2017年后家庭住房财富占比逐步下降。总体来看，中国家庭房产占比较高。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)45图图22-22中国家庭房产变化趋势：中国家庭房产变化趋势：20112011-20212021年年注：根据2011-2021年CHFS计算从世界范围来看，中国家庭住房拥有率高。从世界范围来看，中国家庭住房拥有率高。图2-3给出了2021年中国与世界主要发达国家住房拥有率。2021年中国、美国、英国、德国、加拿大以及日本家庭住房拥有率分别为90.1%、65.6%、65.2%
157、家庭金融资产均值稳步提升，其中2011年家庭金融资产均值为6.17万元，2021年家庭金融资产均值为18.87万元。可以看出，2021年家庭金融资产均值为2011年家庭金融资产均值的3.06倍。可以看出，2013年后中国家庭金融资产显著提高。反映出近年来随着中国家庭金融知识的增加，中国家庭金融资产稳步提高。自2017年以来，中国家庭金融资产占比有所提升。对于家庭金融资产占比而言，中国家庭金融资产占比仍处于较低水平。具体来看，中国家庭金融资产占比在2011年、2013年、2015年、2017年、2019年、2021年分别为10%、9%、11%、11%
158、、13%、16%。可以看出，2011年至2017年间中国家庭金融资产占比维持在10%左右波动，2017年后，家庭金融资产占比有所提高。反映出近年来随着中国家庭金融知识的增加，中国家庭金融资产比重不断提高。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)47图图22-55中国家庭金融资产变化趋势：中国家庭金融资产变化趋势：20112011-20212021年年注：根据2011-2021年CHFS计算从收入差异来看，中国不同收入家庭金融资产占比差距较大。图2-6给出了按中国家庭收入中位数(4.7万元)分组的家庭金融资产占比现状。可以看出，中国低收入群体金融资产占比为12
159、.11%，高收入群体金融资产占比为16.81%，高收入家庭金融资产配置比例是低收入家庭的1.39倍。图图22-66中国家庭金融资产收入分组中国家庭金融资产收入分组注：根据2011-2021年CHFS计算从金融资产配置来看，中国家庭金融资产配置以储蓄为主。中国家庭金融资产配置以储蓄为主。表2-13给出了2011年至2021年中国家庭金融资产配置结构。可以看出，2011-2021年中国家庭储蓄占家庭金融资产的比例一直维持较高水平。其中，2011-2019年中国家庭储蓄水平呈下降趋势，由于新款疫情的冲击，2021年中国家庭储蓄升高。对于家庭风险资产配置而言
160、，2011年至2021年中国家庭股票、基金资产占比均处于较低水平。并且2011年至2019年股票、中国家庭风险保障体系白皮书(2023)48基金资产占家庭金融资产的比例呈下降趋势，2021年有所上升。以上结果说明，中国家庭金融资产配置仍以储蓄为主，风险资产配置仍处于较低水平。表表22-1414中国家庭金融资产配置：中国家庭金融资产配置：20112011-20212021年年20112011年年20132013年年20152015年年20172017年年20192019年年20212021年年储蓄占比储蓄占比78.7964.6276.93
161、61.2450.9869.91股票占比股票占比3.592.673.732.621.132.00基金占比基金占比1.070.900.870.620.200.62债券占比债券占比0.170.150.160.170.060.11理财占比理财占比0.280.801.902.622.242.72黄金占比黄金占比0.190.220.080.030.030.05其他占比其他占比15.9130.6416.3332.7045.3624.59注：根据2011-2021年CHFS计算(单位：%)居民部门的资产结构更加
162、多元居民部门的资产结构更加多元，特定目的载体与保险资产规模增长迅速，比例大幅，特定目的载体与保险资产规模增长迅速，比例大幅提高提高。随着资管业务迅速发展，居民部门持有的理财、信托、基金等资产规模快速增长。2018年末，居民部门特定目的载体总额自2007年末以来年均增长27.6%，占资金运用总额的比重达17.2%，较2007年末上升11.9个百分点。随着居民保险意识的不断增强，家庭金融资产中保险准备金从1995年的0.1万亿提升至2018年的18万亿，比例从1995年的1.2%提高至2018年的12.5%。表表22-1515居民部门金融资金运用
163、表：居民部门金融资金运用表：19951995-20182018年年居民部门居民部门金融资金金融资金19951995年年20072007年年20182018年年运用运用占比占比运用运用占比占比运用运用占比占比通货通货0.716.32.57.86.44.4存款存款3.375.519.260.278.654.4保险准备金保险准备金0.11.22.78.518.012.5证券证券(债券和股票债券和股票)0.37.05.517.214.510.0特定目的载体特定目的载体-1.75.324.917.2其他其他
165、营资产变化趋势。对于家庭工商业经营资产均值而言，中国家庭工商业经营资产均值在2011年、2013年、2015年、2017年、2019年、2021年分别为6.14万元、7.17万元、8.74万元、8.15万元、4.93万元、5.97万元。可以看出，2011年至2015年中国家庭工商业经营资产均值不断提高，2017年后中国家庭工商业经营资产均值显著下降，2021年略有回升。反映出近年中国经济下行压力增大，家庭工商业经营面临较大困难。对于家庭工商业经营资产占比而言，中国家庭工商业经营资产占比在2011年、2013年、2015年、2017年、2019年、2
167、庭房产占比会进一步下降，金融资产占比会进一步增加。表2-16给出了2011年至2021年中国家庭资产配置结构。整体而言，中国居民房产占比高，金融资产占比和工商业经营资产占比较低。具体来看，中国家庭住房资产占比由2011年69%下降至2021年的65%，中国家庭金融资产占比由2011年10%上升至2021年的16%，中国家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)50工商业经营资产占比由2011年10%下降至2021年的5%。可以看出，近年来中国家庭房产占比有所下降，而金融资产占比有所提升。据此，我们可以判断，随着房地产市场政策、税收环境等变化，中国
168、居民家庭财富配置将越来越多从住房资产向金融资产转移。表表22-1616中国家庭资产配置结构：中国家庭资产配置结构：20112011-20212021年年房产占比房产占比金融资产占比金融资产占比工商经营占比工商经营占比其他资产占比其他资产占比20112011年年0.690.100.100.1120132013年年0.600.090.100.2120152015年年0.690.110.100.1020172017年年0.730.110.070.0920192019年年0.660.130.040.0720212021年年
169、0.650.160.050.14注：根据CHFS2011-2021年数据计算22.5.5中国家庭商业保险参与现状中国家庭商业保险参与现状2.5.1家庭商业保险参与率逐年提升家庭商业保险参与率逐年提升从世界范围来看，中国家庭缺少风险防范机制。从世界范围来看，中国家庭缺少风险防范机制。图2-8给出了中国及世界主要发达国家人均保费情况。2019年，中国、美国、英国、瑞典、日本人均保费分别为317欧元、3721欧元、3610欧元、3465欧元、2712欧元。可以看出，中国居民人均保费仍与世界主要发达国家有着较大差距，美国人均保费是中国人均保费的11.74
171、险参与逐步提升。具体来看，中国家庭商业保险参与由2011年13.78%提升至2021年19.01%，其中2017年家庭商业保险参与略有下降，2021年家庭商业保险参与则显著提升。反映出，近年来中国家庭商业保险需求及风险意识逐步增强，商业保险购买率逐步提高。对于中国家庭人寿保险参与而言，2011年至2021年中国家庭人寿保险参与率较为稳定，在8%左右波动，2021年略有下降。对于中国健康保险参与而言，近十年来，中国家庭健康保险购买比例逐步提高。相较于2011年，2021年中国家庭健康保险购买比例提高2.93个百分点。反映出，近年来中国家庭健康风险意识增强，对
172、于商业健康保险需求逐步增强。图图22-99中国商业保险参与变化趋势：中国商业保险参与变化趋势：20112011-20212021年年注：根据2011-2021年CHFS计算中国家庭风险保障体系白皮书(2023)522.5.2家庭商业保险参与城乡差距较大家庭商业保险参与城乡差距较大中国城市家庭商业保险参与率显著高于农村家庭。中国城市家庭商业保险参与率显著高于农村家庭。图2-10给出了按城乡分组家庭商业保险参与现状。可以看出，中国城市家庭商业参与率为19.34%，农村家庭商业保险参与率为9.20%，城市家庭商业保险参与是农村家庭的2.10倍。这反映出，中国农
173、村家庭商业保险参与相较于城镇家庭仍处于较低水平。表明中国农村家庭购买保险意识相对不足，根据上文分析，随着乡村振兴战略的实施，中国农村家庭近年来财富水平不断提升。因此，应进一步加强中国农村家庭风险意识，为中国农村家庭建立更加健全的风险保障体系。图图22-1010中国商业保险参与城乡分组中国商业保险参与城乡分组注：根据2021年CHFS计算2.5.3婚姻促进家庭商业保险参与婚姻促进家庭商业保险参与中国已婚家庭商业保险参与率显著高于未婚家庭。中国已婚家庭商业保险参与率显著高于未婚家庭。图2-11给出了按婚姻分组家庭商业保险参与现状。可以看出，中国已婚家庭商业参与率为16.
174、05%，未婚家庭商业保险参与率为11.59%，已婚家庭商业保险参与是未婚家庭的1.38倍。这反映出，中国未婚家庭商业保险参与相较于已婚家庭仍处于较低水平。以上分析表明，婚姻能够显著促进家庭商业保险参与，相较于已婚家庭，中国未婚家庭商业保险参与仍有较大增长空间。因此，应设计相应产品进一步提高中国未婚家庭应对风险的能力，提高中国未婚家庭商业保险参与。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)53图图22-1111中国家庭商业保险参与婚姻分组中国家庭商业保险参与婚姻分组注：根据2021年CHFS计算2.5.4孩子促进家庭商业保险参与孩子促进家庭商业保险参与中国有孩家庭商业保
175、险参与率显著高于无孩子家庭。中国有孩家庭商业保险参与率显著高于无孩子家庭。图2-12给出了按家庭有无孩子分组商业保险参与现状。可以看出，中国有孩家庭商业参与率为23.54%，无孩家庭商业保险参与率为10.32%，有孩家庭商业保险参与是无孩家庭的2.28倍。可以看出，中国无孩家庭商业保险参与相较于有孩家庭仍处于较低水平。以上分析表明，孩子能够显著促进家庭商业保险参与，相较于有孩子家庭，中国无孩子家庭商业保险参与仍有较大增长空间。因此，应为中国无孩子家庭设计相应风险保障计划，使中国无孩子家庭抗风险能力增强。图图22-1212中国家庭商业保险参与有无孩子分组中国家庭商业保险参与有无
176、孩子分组注：根据2021年CHFS计算中国家庭风险保障体系白皮书(2023)542.5.5老龄化促进家庭商业保险参与老龄化促进家庭商业保险参与中国有老人家庭商中国有老人家庭商业保险参与率显著高于无老人家庭。业保险参与率显著高于无老人家庭。图2-13给出了按家庭有无老人分组商业保险参与现状。可以看出，中国有老人家庭商业参与率为33.21%，无老人家庭商业保险参与率为12.09%，有老人家庭商业保险参与是无老人家庭的2.75倍。可以看出，中国无老人家庭商业保险参与相较于有老人家庭仍处于较低水平。这意味着，老龄化能够显著提高家庭商业保险参与，相较于有老人家庭，中国无老人
177、家庭商业保险参与仍有较大增长空间。图图22-1313中国家庭商业保险参与有无老人分组中国家庭商业保险参与有无老人分组注：根据2021年CHFS计算2.5.6财富积累财富积累促进家庭促进家庭商业保险参与商业保险参与中国中国高财富高财富家庭商业保险参与率显著高于家庭商业保险参与率显著高于低财富低财富家庭。家庭。图2-14给出了按家庭财富水平分位数(37.6万元)分组商业保险参与现状。可以看出，中国高财富家庭商业参与率为22.67%，低财富家庭商业保险参与率仅为8.01%，高财富家庭商业保险参与是低财富家庭的2.83倍。这意味着，财富积累能够显著提高家庭商业保险参
178、与。相较于高财富家庭，中国低财富家庭更需要更加健全的风险保障体系，表明低财富家庭商业保险参与仍有较大增长空间。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)55图图22-1414中国家庭商业保险参与财富分组中国家庭商业保险参与财富分组注：根据2021年CHFS计算中国家庭风险保障体系白皮书(2023)56第三章第三章家庭风险管理模式与保险保障需求调研分析家庭风险管理模式与保险保障需求调研分析本章基于微观市场调查数据，多角度剖析目标家庭财富现状、结构特征、风险缺口、保险意识，及不同特征家庭应对风险措施的差异性。核心发现如下：第一、家庭生命周期和财富水平是影响家庭风险保障需求的两
182、情况等进行了详细的了解，获取了丰富、深入的一手数据。定量研究阶段，针对有保险支付能力的家庭开展问卷调研，采用结构式问卷进行线上数据采集和回收，共计完成9000份有效家庭的数据采集，调查范围覆盖22个省/直辖市，共计72座一至五线的城市，主要为未退休人群及非高净值家庭。调查客群结构根据第七次全国人口普查的家庭结构和规模，以及北京师范大学中国居民收入分配年度报告(2021)中对于家庭收入层次的划分进行样本结构的设置。33.2.2有保险支付能力的家庭结构及财富特征有保险支付能力的家庭结构及财富特征相比较来看，不同城市线在人口结构上略有差异。随着城市线下沉，规模大的家庭比例增加，1
183、人户小规模家庭比例下降。如一线城市的一人户，新一线、二线城市的二人户明显较多，而三线城市的四人户及以上家庭比例明显高于其他城市；从家庭代际人口结构看，新一线和二线城市中有更多的一代户，而三线城市中三代户及以上占比相对更高，家庭代际人口结构更加复杂。二人户与三人户是家庭人口规模的主力军，二人户与三人户是家庭人口规模的主力军，占比达到占比达到65%65%，是保险可支付人群的主要家庭规模特征，二人户主要包含刚刚组建的年轻人小家庭，部分没有孩子的中年二人户，以及一部分孩子上大学或成年离开家庭的中年二人户，分别占比24.8%，57.7%，17.5%。家庭金融资产和收入在不同特征的家庭表现不同。调研
184、家庭平均年收入约为35.4万元，拥有家庭金融资产约140万元。其中三代户及以上家庭平均家庭金融资产规模在各类家庭中最高。调研家庭平均拥有房产1.3套。其中，代数和人口更多的的家庭倾向于拥有更多的房产，如常住四人及以上的二代户和常住四人及以上的三代户。在有保险支付能力的家庭中，家庭资产配置呈现多元化特征。在家庭投资类房产、定期储蓄、活期储蓄、银行理财产品、商业保险、股票/基金/信托等权益类资产中，除风险较大的权益类资产使用率略低外，超过80%的家庭各类资产均有配置。银行储蓄类产品仍是家庭的必配金融工具，超过90%的家庭拥有银行活期和定期储蓄。从各类资产中国家庭风险保障体系白皮书(
185、2023)58的金额占比看，投资类房产和银行存款贡献近六成，理财产品(包含银行理财产品和权益类理财产品)占比约20%，商业保险大约占16.4%。图图33-11家庭资产使用率、各类家庭资产金额比例家庭资产使用率、各类家庭资产金额比例(单位：单位：%)%)不同家庭结构对于投资工具的使用情况也存在不同。二人户家庭(主要是一代常住两人的“夫妻二人”家庭)相比其他家庭投资偏保守，权益类产品的使用比例为68.8%。家庭代际关系越复杂，配置产品越丰富。随着年龄增长，配置家庭房产的比例呈现上升趋势，且家庭代际关系越复杂、家庭规模越大，越倾向于配置房产。在经济发展不确定的情况下，定期储蓄作为具有
186、一定收益并且最安全的产品，仍是人们重要的资产配置手段，超过90%的家庭会适当配置一定比例的定期储蓄，作为家庭安全的后防线。定期储蓄的金额在整体家庭财富中占比接近五分之一。其中新一线和二线城市家庭更倾向于选择定期储蓄，一线城市家庭使用定期储蓄的比例较低。家庭结构越复杂的家庭(常住人口多、代际多)越倾向于配置定期储蓄。本次调研人群为已配备了商业保险的家庭，在调研家庭中，商业保险在总体投资金额中的比例不足20%，其中，家庭人口规模较小、构成较简单的一人户、一代户家庭在商业保险上的投入占比相比其他群体更高，该群体中既有初入社会的年轻小家庭，也有刚进入“空巢”的中老年家庭。年轻家庭多为Z时代的年
187、轻人，这部分年轻人既从原生家庭中继承了部分保险，在成立家庭后又开始为自己的家庭准备保险，成为保险拥有率相对高的一类客群。刚进入“空巢”的中老年家庭处于生命周期的成熟期，积累了较为丰富的财富，保障需求凸显，对于保险的认知也更为成熟，保险的投入较高。33.3.3不同不同生命周期与财富水平家庭的风险认知与准备情况生命周期与财富水平家庭的风险认知与准备情况中国家庭风险保障体系白皮书(2023)59为进一步理解市场不同家庭的风险认知与风险准备措施现状及差异，以及对未来保险产品与服务的需求。微观调研数据分析采用群体细分手段对市场进行剖析、解构。从细分的角度理解市场上对风险认识与准备的变化趋势与关
189、。从家庭生命周期维度来看，根据家庭人口结构和代际结构特征，本次调研样本数据主要针对夫妻双方尚未退休的家庭，分为：单身期、家庭初创期、家庭发展期、家庭成熟期，详细定义见下表：表表33-11家庭生命周期定义家庭生命周期定义家庭生命周期个人生命周期家庭结构主要家庭责任单身期脱离原生家庭后，独立生活未成家1人户，1代户1.维持个人生活的正常运行及未来生命周期的长远规划2.原生家庭父母赡养责任家庭初创期结束单身生活，结婚成家，但未生子2人户,1代户1.维持夫妻双方生活的正常运行及未来各生命周期长远规划2.夫妻双方原生家庭父母赡养责任家庭发展期结束二人世界，
190、生儿育女，且子女还未有独立生存的能力3人户及以上，2代户及以上1.维持夫妻双方生活的正常运行及未来各生命周期长远规划2.夫妻双方原生家庭父母赡养责任3.子女抚养责任家庭成熟期子女已经工作，有独立生存的能力(成家/未成家)，夫妻二人至少有1人还未退休3人户及以上，2代户及以上1.维持夫妻双方生活的正常运行及未来长远规划2.夫妻双方原生家庭父母赡养责任3.可能存在的帮扶子女责任从家庭财富水平维度来看，主要参考2022年中国不同城市线的人均可支配收入，划分为一般家庭、中产家庭、富裕家庭，详细定义见下表：中国家庭风险保障体系白皮书(2023)60表表33-2
191、2家庭财富水平定义家庭财富水平定义家庭财富水平财富特征对应微观研究中收入区间一般家庭所在地年度人均可支配收入2及以下一、二、三线城市均按家庭年收入在10-15万元进行划分中产家庭家庭年度可支配收入居于一般和富裕家庭之间一线城市：家庭年收入在15-45万二线城市：家庭年收入在15-35万三线及及以下城市：家庭年收入在15-25万富裕家庭所在地年度人均可支配收入23及以上一线城市：家庭年收入在45万元及以上二线城市：家庭年收入在35万元及以上三线及及以下城市：家庭年收入在25万元及以上将上述两个维度进行交叉组合得到以下12个市
194、认知情况单身期不同财富水平家庭对风险的认知情况(单位：单位：%)%)风风险险准备自准备自我评估我评估相较于疾病及财富安全风险准备，不同财富水平家庭都表现出认为自身及家庭养老、意外与死亡风险准备更充分的特征。财富水平更高的家庭对家庭安全性有着更强的信心：中产家庭为各类风险做好准备的比例优于其他财富水平家庭。图图33-33单身期不同财富水平家庭对风险的准备自我评估情况单身期不同财富水平家庭对风险的准备自我评估情况(单位：单位：%)%)风风险准备险准备措施措施针对疾病风险，社保已成为单身期家庭最重要的安全垫。除社保外，一般家庭、中产家庭、富裕家庭较多依赖企业的补充医疗险来应对自身的疾病风
195、险。社保同样是其为父母做的主要风险保障措施，其次是企业的补充医疗险，但中产家庭第二选择的是商业健康保险。64.545.444.130.722.42120.317.917.17.35.75.63.8疾病风险养老风险意外伤残风险失业风险死亡风险投资风险财富贬值风险老年护理风险个人债务风险婚变风险财产传承风险税务风险企业债务风险一般家庭60.25954.930.724.22322.42116.19.38.67.75.7疾病风险养老风险意外伤残风险失业风险老年护理风险死亡风险财富贬值风险投资风险个人债务风险企业债务风险税务风险婚变风险财产传承风险中产家庭67.540.139.425.324.916.2
196、12.812.712.712.47.67.15.2养老风险意外伤残风险疾病风险死亡风险老年护理风险投资风险财产传承风险财富贬值风险个人债务风险失业风险税务风险企业债务风险婚变风险富裕家庭46.644.743.542.362.264.160.661.465.358.354.453.7养老风险意外与死亡风险疾病风险财富安全风险一般家庭中产家庭富裕家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)62表表33-44单身单身期期不同不同财财富水平家庭富水平家庭为疾病风险做的准备措施为疾病风险做的准备措施(单位：单位：%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险78.3
197、79.674.4企业的补充医疗险48.442.147.8惠民保等城市定制型商业医疗保险21.430.318.3商业保险公司的医疗险15.220.617.3商业保险公司的重疾险28.433.623.4失能收入保险/护理保险5.14.82.2以上均无1.93.93.8(为本人父母做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险71.871.959企业的补充医疗险48.41132.1惠民保等城市定制型商业医疗保险27.523.529.8商业保险公司的医疗险16.319.527.5商业保险公司的重疾险16
199、划通过社保与银行理财进行养老准备；中产家庭则更依赖储蓄与企业年金；富裕家庭通过企业年金、储蓄、银行理财、股票/期权等更多元的方式应对养老。表表33-66单身单身期不同期不同财财富水平家庭富水平家庭为养老风险做的准备措施为养老风险做的准备措施(单位：单位：%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保80.275.263.8购买商业保险38.852.260.8企业/职业年金34.935.330.9储蓄494839银行理财40.736.635.2股票、基金、期货/期权等25.324.919.7中国家庭风险保障体系白皮书(2023)6
200、3投资房地产6.914.710.6靠子女养老2.62.70.7继承家族财产10.73.63.6家族信托8.22.91.5暂时不会考虑养老5.23.30在家庭财富安全风险的应对措施上，单身期的一般和中产家庭主要通过购买人寿保险进行资产传承，此外对设立遗属进行传承也有较高的认同度。富裕家庭在选择购买人寿保险或通过设立遗嘱做传承外，相较其他两类家庭有更强的意愿设立家族信托。图图33-44单身期不同财富水平家庭应对财富安全的措施单身期不同财富水平家庭应对财富安全的措施(单位：单位：%)%)保险产品及服务需求偏好保险产品及服务需求偏好基于风险意识与风险
209、中产家庭一般家庭27.438.331.13034.333.738.229.826.133.827.728.232.631.440.326.518.520.720.729.228.23337.729.6投资年限收益率性价比保证最低回报率领取年龄（如可从60岁开始领）领取年限（如可领到99岁）领取方案灵活多样性缴费方式(期缴，趸交等）富裕家庭中产家庭一般家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)67好的养老机构“一床难求”18.626.629.6家人/亲友不在身边，无法陪伴照顾32.32826.4好的靠谱的护理人员难找23.131.134挂号难/住院难/看病难31.1
211、态方面，一般家庭最关心产品收益率与性价比问题；中产家庭和富裕家庭最看重产品是否保证最低回报率；富裕家庭则更希望产品允许隔代变更收益人以及支持保单贷款。图图33-1111单身期不单身期不同财富水平家庭对寿险产品的需求同财富水平家庭对寿险产品的需求(单位：单位：%)%)5.813.334.55259.358.724.12.51832.64054.953.139.91.516.626.519.549.447.455.8周围人推荐业务员的专业性价格产品是否满足需求公司实力，公司品牌服务质量（投保，保全，给付等服务）活动及增值服务富裕家庭中产家庭一般家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)6
212、833.3.2.3.2初创期家庭面临风险的认知与准备情况初创期家庭面临风险的认知与准备情况风险认知现状风险认知现状富裕家庭对养老、老年护理风险均有较高的认知水平，且对企业债务、财产传承、税务风险的认知较其他财富水平的家庭高。中产家庭与一般家庭对意外伤残、养老与疾病风险认知程度高，一般家庭与富裕家庭对死亡风险的认知较中产家庭更高。图图33-1212初创期不同财富水平家庭对风险的认知情况初创期不同财富水平家庭对风险的认知情况(单位：单位：%)%)风险准备自我评估风险准备自我评估10.844.51466.821.141.451.66.731.120.349.332.743.254
213、1.59.115.832.235.552.758.6投保人职业是否受限性价比有无等待期收益率合理支持保单贷款可隔代变更受益人保证最低回报率富裕家庭中产家庭一般家庭61.550.149.938.729.226.626.321.118.217.611.911.53.2养老风险意外伤残风险疾病风险失业风险死亡风险个人债务风险婚变风险老年护理风险财富贬值风险投资风险财产传承风险税务风险企业债务风险一般家庭50.549.749.72825.620.219.719.616.611.6117.87.6意外伤残风险养老风险疾病风险失业风险投资风险老年护理风险死亡风险财富贬值风险个人债务风险财产传承风险婚变风险
214、税务风险企业债务风险中产家庭6945.544.839.428.826.323.819.716.715.515.412.310.4养老风险疾病风险意外伤残风险老年护理风险死亡风险投资风险个人债务风险财富贬值风险失业风险企业债务风险财产传承风险税务风险婚变风险富裕家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)69初创期的同一财富水平的家庭对四类不同风险的准备程度的自我评估差距较小。对于同一类风险，中产家庭与一般家庭对风险准备程度的自我评价相近，富裕家庭的自我评价明显高于中产与一般家庭。图图33-1313初创期不同财富水平家庭对风险的准备自我评估情况初创期不同财富水平家庭对风险的准备自我评估情
215、况(单位：单位：%)%)风风险准备险准备措施措施社保中的医疗险依旧是初创期家庭最重要的应对疾病风险的措施。除社保外，该时期不同财富水平家庭应对疾病风险的手段选择较为相近，企业的补充医疗险是其第二依赖的疾病风险预防手段。对于一般家庭来说，惠民保等城市定制型商业医疗保险的比例与其他风险应对手段相比也相对较高。在健康风险应对准备方面，受访者为自己准备的比例稍高于为配偶的准备。表表33-99初创期不同财富水平家庭为疾病风险做的准备措施初创期不同财富水平家庭为疾病风险做的准备措施(单位：单位：%)%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险76.677.777
216、.9企业的补充医疗险29.538.945惠民保等城市定制型商业医疗保险30.223.430.2商业保险公司的医疗险26.818.222.4商业保险公司的重疾险26.23126.9失能收入保险/护理保险11.55.99.1以上均无11.54.71.7(为配偶做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险64.772.661.3企业的补充医疗险50.433.346惠民保等城市定制型商业医疗保险29.820.933.3商业保险公司的医疗险21.117.818.8商业保险公司的重疾险23.324.322
217、.3失能收入保险/护理保险14.443.7以上均无11.54.71.7对初创期的不同财富水平家庭来说，社保都是减少养老风险的首选准备措施。除社保外，一般家庭更依赖储蓄来为养老做准备；较多的中产家庭通过储蓄与购买商业保险50.647.744.647.752.25453.950.381.479.681.577.5养老风险意外与死亡风险疾病风险财富安全风险一般家庭中产家庭富裕家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)70养老，较多的富裕家庭则选择企业/职业年金与购买商业保险应对养老风险。相对自身而言，受访者为配偶所做的准备水平稍低。表表33-1010初创期不同财富水平家庭
218、为养老风险做的准备措施初创期不同财富水平家庭为养老风险做的准备措施(单位：单位：%)%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保7474.670企业/职业年金47.540.846.4购买商业保险41.34750.7储蓄64.148.536.7银行理财32.734.435.7股票、基金、期货/期权、信托产品等2621.523.9投资房地产11.51418.1家族信托94.95.6继承家族财产11.57.25.2靠子女养老5.86.23.4暂时不会考虑养老11.571.5(为配偶做的准备)一般家庭中
219、产家庭富裕家庭社保70.867.952.5企业/职业年金23.436.142购买商业保险47.74346.1储蓄52.843.233.7银行理财26.826.726.4股票、基金、期货/期权、信托产品等26.617.219.8投资房地产91011.2家族信托5.83.33继承家族财产11.55.73.4靠子女养老5.83.23暂时不会考虑养老11.57.61.7在应对意外及死亡风险的准备方面，初创期的一般家庭对两全险的配置率较高，这与其收入较低且不稳定的特征有关，两全险的生存保险金能在其遭遇经济困境时提
220、供最低生活保障；富裕家庭在初创期对定期寿险的配置率较高，这类家庭的财富水平较高，在较高的生活水平下家庭责任也较大，有能力也有意愿购买定期寿险进行风险保障。中产家庭的收入水平中等，有一定财富积累，已具备应对短期经济收入波动的能力，但仍无法预判与应对重大人身意外带来的风险，所以该类家庭对终身寿险的配置率较高。表表33-1111初创期不同财富水平家庭为意外与死亡风险做的准备措施初创期不同财富水平家庭为意外与死亡风险做的准备措施(单位：单位：%)%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿险74.861.682.1中国家庭风险保障体系白皮书(2023)71终身寿险67.
221、673.665.4两全险83.84662.1(为配偶做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿险74.85147终身寿险75.766.863.9两全险83.840.535.5购买人寿保险传承资产是该时期一般家庭、中产家庭、富裕家庭最普遍选择的应对财富安全风险的手段。图图33-1414初创期不同财富水平家庭应对财富安全的措施初创期不同财富水平家庭应对财富安全的措施(单位：单位：%)%)保险产品及服务需求偏好保险产品及服务需求偏好基于风险意识与风险准备情况，初创期家庭购买疾病风险，意外伤残与死亡风险和养老风险保障产品有以下需求与期望：在配置健康类产品
222、时，服务质量、活动及增值服务以及公司实力/品牌是初创期所有家庭普遍考虑的要素。此外，一般家庭也对产品与需求的匹配度有较高要求，中产和富裕家庭对业务员的专业性有较高要求。15.95.364.252.515.623.913.45349.61129.814.353.24116.1暂时没考虑这类问题设立家族信托购买人寿保险传承通过设立遗嘱传承通过赠与方式传承富裕家庭中产家庭一般家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)72图图33-1515初创期不同财富水平家庭配置健康类产品时考虑的要素初创期不同财富水平家庭配置健康类产品时考虑的要素(单位：单位：%)%)就医疗险而言，报销范围是所有家庭最
224、7.355.648.5周围人推荐业务员的专业性产品是否满足需求价格公司实力，公司品牌活动及增值服务服务质量（投保，保全，给付等服务）富裕家庭中产家庭一般家庭14.437.929.511.520.532.341.652.830.218.127.42315.225.535.130.838.13119.62021.818.623.932.832.135.532.6续保条件性价比理赔认定条件免赔金额报销比例保障责任范围（门急诊，住院，护理等）增值服务（外购药，质子重离子等）报销范围（是否可覆盖医保范围外的医疗支出）保障期（如可续保20年，可终身续保）富裕家庭中产家庭一般家庭中国家庭风险保障体系白皮书
227、的推荐对他们的影响也较少。11.920.523.711.517.637.9325649.923.216.91923.518.14026.238.639.720.118.916.924.922.728.630.334.137.7健康告知等待期天数免责条款对（轻症，中症）疾病的定义投保规则（期缴/趸交）赔付比例（轻症、中症赔付比例合理等）增值服务（重疾绿色通道等）保障内容（身故、保费豁免、保障是否全面）保障责任范围（覆盖轻症，中症疾病种类多等）富裕家庭中产家庭一般家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)74图图33-1818初创期不同财富水平家庭配置养老险时考虑的要素初创期不同财富水
229、备)一般家庭中产家庭富裕家庭担心突发疾病不能得到救治5949.533.9好的养老机构“一床难求”3526.828家人/亲友不在身边，无法陪伴照顾23.626.927.9好的靠谱的护理人员难找39.429.731.220.226.259.624.320.573.843.617.920.646.234.831.846.342.620.425.935.534.932.643.539.6价格周围人推荐产品是否满足需求活动及增值服务业务员的专业性服务质量（投保，保全，给付等服务）公司实力，公司品牌富裕家庭中产家庭一般家庭2626.530.235.646.837.744
232、49.851.942.93.419.632.325.947.850.256.9周围人推荐业务员的专业性价格产品是否满足需求公司实力，公司品牌服务质量（投保，保全，给付等服务）活动及增值服务富裕家庭中产家庭一般家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)76图图33-2121初创期不同财富水平家庭对寿险产品的需求初创期不同财富水平家庭对寿险产品的需求(单位：单位：%)%)33.3.3.3.3发展期家庭面临风险的认知与准备情况发展期家庭面临风险的认知与准备情况风险认知现状风险认知现状发展期所有家庭对疾病、养老、意外伤残风险的认知水平较高且较相近。一般家庭与中产家庭对失业风险的认知
233、程度较高。中产家庭和富裕家庭具有比一般家庭更高的投资风险意识。此外，发展期富裕家庭对财务类风险的意识也在提高，高于同处于发展期水平的其他财富水平家庭。图图33-2222发展期不同财富水平家庭对风险的认知情况发展期不同财富水平家庭对风险的认知情况(单位：单位：%)%)11.962.517.361.611.926.5655.736.321.944.432.93657.16.215.216.835.240.254.159.6投保人职业是否受限性价比有无等待期收益率合理支持保单贷款可隔代变更受益人保证最低回报率富裕家庭中产家庭一般家庭66.366.154.628.524.322.421.318
234、.618.310.29.59.16.5疾病风险养老风险意外伤残风险失业风险投资风险财富贬值风险老年护理风险个人债务风险死亡风险财产传承风险婚变风险企业债务风险税务风险一般家庭64.964.357.734.928.725.924.423.817.613.4119.58.3养老风险疾病风险意外伤残风险投资风险失业风险财富贬值风险老年护理风险死亡风险个人债务风险财产传承风险企业债务风险税务风险婚变风险中产家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)77风险准备自我评估风险准备自我评估发展期对于四类风险均呈现出财富水平越高的家庭对风险准备水平的自我评估越高的趋势。富裕家庭认为自己已准备好应对这四类
235、风险的占比相近，而一般家庭与中产家庭认为自己应对为意外与死亡风险与疾病风险的准备水平高于应对养老风险与财富安全风险的准备水平。图图33-2323发展期不同财富水平家庭对风险的准备自我评估情况发展期不同财富水平家庭对风险的准备自我评估情况(单位：单位：%)%)风风险准备险准备措施措施应对疾病风险，社保的医疗险是发展期所有家庭最多选择的方式。社保外，中产家庭和富裕家庭通过购置商业重疾险保障疾病风险的占比较高，一般家庭更多依靠企业的补充医疗险来应对疾病风险；社保的医疗险同样是发展期不同财富水平家庭为本人、配偶、父母进行疾病风险保障的主流方式。各财富水平家庭都倾向于为子女选择重疾险来应对疾病风
236、险。表表33-1414发展期不同财富水平家庭为疾病风险做的准备措施发展期不同财富水平家庭为疾病风险做的准备措施(单位：单位：%)%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险73.778.175.9企业的补充医疗险3737.138.9惠民保等城市定制型商业医疗保险27.72926.8商业保险公司的医疗险22.529.430.8商业保险公司的重疾险28.845.740.5失能收入保险/护理保险5.96.77.9以上均无1.31.82(为配偶做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险68.67
237、3.367.260.560.258.933.630.128.82623.919.519.316.714.510.6养老风险疾病风险意外伤残风险投资风险老年护理风险死亡风险财富贬值风险失业风险财产传承风险个人债务风险企业债务风险税务风险婚变风险富裕家庭54.853.952.849.857.46058.957.173.273.271.872养老风险意外与死亡风险疾病风险财富安全风险一般家庭中产家庭富裕家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)78企业的补充医疗险42.936.544.7惠民保等城市定制型商业医疗保险23.628.625.6商业保险公司的医疗险19.929
238、.427商业保险公司的重疾险28.34441.8失能收入保险/护理保险6.96.88.5以上均无2.62.11.8(为子女做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险33.824.327.5企业的补充医疗险20.210.915.7惠民保等城市定制型商业医疗保险24.733.427商业保险公司的医疗险2330.628.9商业保险公司的重疾险31.940.735.6失能收入保险/护理保险3.32.63.3以上均无12.413.313.7(为本人父母做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医
239、疗险40.856.753.2企业的补充医疗险28.619.618.8惠民保等城市定制型商业医疗保险34.232.220.6商业保险公司的医疗险27.334.426.7商业保险公司的重疾险13.837.435.3失能收入保险/护理保险6.98.36.5以上均无6.63.911.5发展期，不同财富水平家庭为养老风险做的准备措施较一致。无论是为自己还是为配偶，社保依旧是所有家庭最普遍选择的应对养老风险的手段，其次是购买商业保险与储蓄。表表33-1515发展期不同财富水平家庭为养老风险做的准备措施发展期不同财富水平家庭为养老风险做的准备措施
240、(单位：单位：%)%)(自己做的准备自己做的准备)一般家庭一般家庭中产家庭中产家庭富裕家庭富裕家庭社保79.981.778.5企业/职业年金33.338.543.2购买商业保险(养老保险等)52.663.460.6储蓄(定活期)59.856.854银行理财28.946.146.4股票、基金、期货/期权、信托产品等21.333.131.9投资房地产(收房租、卖房子、以房养老等)12.118.723.7家族信托2.94.15.4继承家族财产2.66.17.3靠子女养老8.27.67.3暂时不会考虑养老11.60
241、.5(为配偶做的准备为配偶做的准备)一般家庭一般家庭中产家庭中产家庭富裕家庭富裕家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)79社保71.676.870.9企业/职业年金32.338.440.8购买商业保险5159.857.8储蓄48.151.748.1银行理财26.438.136.2股票、基金、期货/期权、信托产品等18.324.424.3投资房地产12.114.916.3家族信托1.63.65.7继承家族财产1.65.26靠子女养老8.97.37.5暂时不会考虑养老0.71.70.7为应对自身意外
242、与死亡风险，发展期一般家庭较多选择购买终身寿险，而中产家庭、富裕家庭更偏向于购买定期寿险。发展期所有家庭较多为配偶购买终身寿险以应对意外与死亡风险。对子女的风险保障产品选择上，一般家庭更多选择定期寿险，而中产家庭与富裕家庭则较多选择两全险。表表33-1616发展期不同财富水平家庭意外与死亡风险做的准备措施发展期不同财富水平家庭意外与死亡风险做的准备措施(单位：单位：%)%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿险677775.1终身寿险74.570.870.7两全险57.457.458(为配偶做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿险66.2
243、6461终身寿险69.775.579两全险59.552.950.6(为子女做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿险43.336.539.3终身寿险34.931.329.8两全险40.645.440.8发展期所有家庭通过购买人寿保险传承与通过设立遗嘱传承应对财富安全风险的家庭比例均显著高于选择其它方式的家庭；一般家庭通过购买人寿保险传承应对财富安全风险的占比低于其他财富水平家庭；富裕家庭通过设立遗嘱传承降低财富安全风险的占比略高于其他财富水平家庭。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)80图图33-2424发展期不同财富水平家庭应对财富
247、0.628.230.439.444.833.816.72125.721.927.339.735.55034.418.319.925.522.825.439.136.741.134.6续保条件性价比理赔认定条件免赔金额报销比例保障责任范围（门急诊，住院，护理等）增值服务（外购药，质子重离子等）报销范围（是否可覆盖医保范围外的医疗支出）保障期（如可续保20年，可终身续保）富裕家庭中产家庭一般家庭13.41717.925.117.440.224.353.252.815.714.417.124.320.943.327.253.452.217.617.718.624.721.638.732.345.84
256、财富水平家庭对风险的认知情况成熟期不同财富水平家庭对风险的认知情况(单位：单位：%)%)风险准备自我评估风险准备自我评估除财富安全风险外，成熟期所有财富水平家庭在应对其他三类风险的准备自我评估均呈现出财富水平越高，对风险的准备充分性的自我评估越高的特征。一般家庭与中产家庭对财富安全风险的准备程度自我评估相近。所有财富水平家庭对养老风险的准备充足的比例均是最高的。图图33-3333成熟期不同财成熟期不同财富水平家庭对风险的准备自我评估情况富水平家庭对风险的准备自我评估情况(单位：单位：%)%)60.5594016.413.711.510.58.84.343.82.92.2疾病风险意外伤残
257、风险养老风险投资风险老年护理风险财富贬值风险死亡风险失业风险个人债务风险婚变风险财产传承风险企业债务风险税务风险一般家庭55.154.451.52523.218.613.112.912.410.94.64.64.2疾病风险意外伤残风险养老风险死亡风险老年护理风险投资风险财富贬值风险失业风险个人债务风险财产传承风险企业债务风险婚变风险税务风险中产家庭60.956.746.732.328.617.916.313.512.912.89.495.9疾病风险意外伤残风险养老风险老年护理风险死亡风险投资风险财产传承风险财富贬值风险个人债务风险失业风险企业债务风险税务风险婚变风险富裕家庭62.558.561
258、.162.775.570.671.762.887.681.982.779养老风险意外与死亡风险疾病风险财富安全风险一般家庭中产家庭富裕家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)86风风险准备险准备措施措施所有成熟期家庭均主要以社保的医疗险来应对疾病风险。除社保外，一般家庭普遍依赖企业的补充医疗险降低疾病风险，其他财富水平家庭还通过购置商业保险的重疾险来抵御风险。社保的医疗险不仅是成熟期不同财富水平家庭中个人的选择，同时也是为配偶、子女、父母进行疾病风险保障的主流选择。表表33-1919成熟期不同财富水平家庭为疾病风险做的准备措施成熟期不同财富水平家庭为疾病风险做的准备措施(单位：单
259、位：%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险90.672.575.4企业的补充医疗险30.733.834.2惠民保等城市定制型商业医疗保险8.814.826.2商业保险公司的医疗险1724.434.7商业保险公司的重疾险25.735.341.4失能收入保险/护理保险0.73.48以上均无35.62.7(为配偶做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险83.369.465.2企业的补充医疗险33.228.833.4惠民保等城市定制型商业医疗保险5.914.323.4商业保
260、险公司的医疗险16.822.430.5商业保险公司的重疾险2531.638.4失能收入保险/护理保险1.53.96.1以上均无35.52.9(为子女做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保五险一金的医疗险66.552.751.3企业的补充医疗险30.31723.1惠民保等城市定制型商业医疗保险13.716.816.2商业保险公司的医疗险4.919.218.8商业保险公司的重疾险8.726.821.5失能收入保险/护理保险031.5以上均无11.213.915.6(为本人父母做的准备)一般家庭中产家庭富裕
261、家庭社保五险一金的医疗险74.275.268.4企业的补充医疗险5918.716.7惠民保等城市定制型商业医疗保险15.310.918.5商业保险公司的医疗险2.613.932.2商业保险公司的重疾险7.932.825.2失能收入保险/护理保险011.25.2以上均无7.71.56.9中国家庭风险保障体系白皮书(2023)87成熟期不同财富水平家庭应对养老风险的措施主要是社保。除社保外，一般家庭还普遍通过储蓄应对养老风险，中产家庭与富裕家庭也普遍购买商业保险应对养老风险。为配偶做的养老准备与自身准备没有较大差距，都是以社保为主，储蓄、
262、商业保险为辅。表表33-2020成熟期不同财富水平家庭为养老风险做的准备措施成熟期不同财富水平家庭为养老风险做的准备措施(单位：单位：%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保89.972.575.1企业/职业年金32.230.932.8购买商业保险(养老保险等)4964.969.8储蓄(定活期)51.16264银行理财20.837.652.3股票、基金、期货/期权、信托产品等9.41517.4投资房地产(收房租、卖房子、以房养老等)5.810.713.8家族信托0.72.64.4继承家族财产2.32.73.8
263、靠子女养老7.53.45暂时不会考虑养老32.70.5(为配偶做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭社保87.768.167.3企业/职业年金3324.725.6购买商业保险47.757.761.8储蓄50.45551.2银行理财15.928.538.5股票、基金、期货/期权、信托产品等88.28.9投资房地产3.68.47.3家族信托0.72.82.6继承家族财产1.52.41.7靠子女养老7.43.63.3暂时不会考虑养老32.91.1成熟期的一般家庭主要通过终身寿险与定期寿险应对意外
264、与死亡风险，中产家庭与富裕家庭普遍通过购买终身寿险进行风险保障。成熟期不同财富水平家庭大部分通过购买终身寿险为配偶做风险准备，为子女选择两全险来应对意外与死亡风险，其中一般家庭为子女选择两全险的数量最多。表表33-2121成熟期不同财富水平家庭为意外与死亡风险做的准备措施成熟期不同财富水平家庭为意外与死亡风险做的准备措施(单位：单位：%)(自己做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿险72.855.871.4终身寿险7373.574.1两全险63.64553.7中国家庭风险保障体系白皮书(2023)88(为配偶做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿
265、险5844.155.3终身寿险8279.879.2两全险43.335.444.3(为子女做的准备)一般家庭中产家庭富裕家庭定期寿险39.716.623终身寿险21.311.614.1两全险42.725.224不同财富水平家庭在应对财富安全风险时的主要措施比较相近。大部分成熟期家庭均以购买人寿保险传承来应对财富安全风险，其次是通过设立遗嘱传承。图图33-3434成熟期不同财富水平家庭应对财富安全的措施成熟期不同财富水平家庭应对财富安全的措施(单位：单位：%)%)保险产品及服务需求偏好保险产品及服务需求偏好基于风险意识与风险准备情况，成
278、活节奏较快但收入和医疗条件也相对较好的一、二线城市，三线城市的居民更愿意提前做准备。9.332.418.34631.950.7576.422.524.841.142.546.252.36.417.625.141.749.455.951.7投保人职业是否受限性价比有无等待期收益率合理支持保单贷款可隔代变更受益人保证最低回报率富裕家庭中产家庭一般家庭中国家庭风险保障体系白皮书(2023)94图图33-4242认为做好疾病风险准备比率认为做好疾病风险准备比率(单位：单位：%)%)针对疾病风险，社保已成为最重要的安全垫。针对疾病风险，社保已成为最重要的安全垫。本次调研家庭中，自己和配偶拥有社
279、保医疗的比例达到甚至超过七成，父母也有一半以上拥有社保医疗。为家庭主要成员购买商业健康险，尤其是重疾险，同样是人们抵御风险的重要方式。惠民保等城市定制型保险的购买比例超过25%。表表33-2424健康险持有情况健康险持有情况(单位：单位：%)自己自己配偶配偶子女子女本人父母本人父母配偶父母配偶父母社保五险一金的医疗险76.169.130.960.952.9企业的补充医疗险38.437.915.321.115.6惠民保等城市定制型商业医疗保险26.825.728.626.434.6商业保险公司的医疗险27.926.427.827.1
280、26.4商业保险公司的重疾险39.938.535.932.136.5失能收入保险/护理保险6.86.22.77.28.4以上均无2.62.713.267.2疾病风险保障缺口。疾病风险保障缺口。本次调研家庭中近6成的被访者家庭每年自费医疗费用超过1万，自费比例在医疗总费用占比近40%，保险覆盖仍存在较大缺口。平均来讲，每个家庭年均自费支出1.8万元(不考虑通货膨胀、家庭成员健康状况变化等因素，仅当前水平静态计算)，表现出较大的保障缺口。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)95图图33-4343家庭自费医疗费用支出情况家庭自费医疗费用支
281、出情况(单位：单位：%)%)3.4.2养老风险的保障缺口养老风险的保障缺口截至2021年底，中国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%；65岁及以上老年人口达2亿以上，占总人口的14.2%，60岁及以上人口占比超过20%的省已有13个，中国老龄化程度逐步加深，养老压力已迫在眉睫。本次调研结果显示，超过超过6600%的人已经意识到养老存在的风险，近七成的受访群体提到自己已为养老做了较为充的人已经意识到养老存在的风险，近七成的受访群体提到自己已为养老做了较为充分的准备分的准备。同样，养老的实际准备多发生在46岁以后，45岁以下年轻受访者对
282、于养老的准备尚显不足。各类养老风险中，老年护理风险的认知度较低。家庭规模较小的一人户、二人户和家庭代际人口结构较为简单的一代户在养老准备上优于其他家庭；多人户和多代户由于家庭结构复杂度，养老方式的选择更多，因此养老准备稍显被动，养老准备自评充分的比例相对较低。图图33-4444认为做好养老风险准备比率认为做好养老风险准备比率(单位：单位：%)%)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)96养老资金的准备呈现多元性，养儿防老已经不再是人们养老的主要选择。养老资金的准备呈现多元性，养儿防老已经不再是人们养老的主要选择。人们对于养老资金的准备更为理性，手段也更为丰富。保险、金融投资、房产投资
283、等均是人们资金准备的方式，其中养老保险和金融投资成为主要途径。社保之外，购买商业保险的家庭超过一半，随着经济的波动和理财产品利率的下行，具有长期稳定性的养老保险将成为人们更重要的选择。表表33-2525家庭养老具体准备措施家庭养老具体准备措施(单位：单位：%)%)自己自己配偶配偶本人父母本人父母配偶父母配偶父母社保77.171.167.761.7购买商业保险61.857.544.850.8企业/职业年金38.435.823.414.9储蓄55.349.436.340.5银行理财43.734.617.920.7股票、基金、期货/期权
284、等27.219.611.29.8投资房地产17.712.811.911.4靠子女养老6.15.91518.9继承家族财产5.74.43.83.3家族信托4.43.62.72.6暂时不会考虑养老1.71.92.20居家养老仍是多数人理想的养老方式。居家养老仍是多数人理想的养老方式。中国人以“家”为本的理念依然占据主导，超过一半的受访者认为自己理想的养老方式是居家养老。同时，随着收入提高以及观念变革，年轻人和中年人对于今后的养老有了更多的规划和思考，和父母一辈的养老方式不同，尚未退休的年轻人和中年人对于中高端机构养老的接受度明显提高，20
285、%左右的被访者开始考虑机构或社区养老。图图33-4545自己期待的养老方式自己期待的养老方式(单位：单位：%)%)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)97图图33-4646父母期待的养老方式父母期待的养老方式(单位：单位：%)%)养老风险保障缺口养老风险保障缺口。从人们对于退休收入的预期及养老所需资金看，目前月收入1万元以下的受访群体对退休金覆盖养老所需支出的信心较为充足，而月收入1万以上的受访者的预期退休金会低于养老所需资金。平均来讲，每月的资金缺口在2700元左右，以2021年全国平均年龄大约78.2岁计算，退休年龄按60岁计算，家庭平均每人大约存在
286、593,589元养老保障缺口(不考虑通货膨胀等因素，仅静态计算)。图图33-4747养老保障静态缺口养老保障静态缺口(单位：元单位：元)3.4.3意外伤残及死亡风险的保障缺口随着生活节奏的加快，人们对人身风险的认知程度也达到较高水平，主要体现在对死亡和意外伤残带来的人身风险方面。从群体特征来看，40岁以上和三线城市消费者更愿意为人身风险提早准备；二人户的准备率也同样高于其他人群，整体与对疾病风险做出准备的趋势相近。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)98图图33-4848认为做好意外伤残及死亡风险准备比率认为做好意外伤残及死亡风险准备比率(单位：单位：%)%)抵御意外
287、伤残及死亡风险方面，为自己和配偶等家庭支柱购买寿险的方式已被人们认同并付诸行动。为自己购买各类寿险的比例超过七成，为配偶同样配置寿险的比例也较高。平均平均来讲，人们来讲，人们每年愿意每年愿意为家庭成员每个人为家庭成员每个人花费约花费约1.51.5万元购买寿险万元购买寿险。同时，近9成被访者提到，今后还将会为自己或配偶购买/加购寿险。表表33-2626寿险持有情况寿险持有情况(单位：单位：%)定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险两全险两全险自己74.372.858配偶48.162.539.9子女24.819.729.1本人父母4.56.43.7配偶父
288、母12.315.312.3其他家庭成员4.54.24.4未给以上任何家庭成员买过9.3218.5意外伤残及死亡风险保障缺口。大多数家庭认为要弥补失去经济支柱带来的影响需要资金在40-150万元之间；普遍认为失去一名家庭成员带来的家庭经济缺口在125.7万元左右。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)99图图33-4949认为做好意外伤残及死亡风险准备比率认为做好意外伤残及死亡风险准备比率(单位：单位：%)%)大部分大部分家庭选择购买寿险的保额在家庭选择购买寿险的保额在100100-300300万元万元(近近66成成)，平均保额，平均保额1801
289、80万元左万元左右右。本次调研中，有42.8%的受访者他们已为自己或家人购买了寿险产品。已配置寿险群体配置了与自己认为的风险缺口相当的保险保额。3.4.4财富安全风险的保障缺口财富贬值风险、家庭私有财产与企业财产的隔离风险财富贬值风险、家庭私有财产与企业财产的隔离风险、债务风险债务风险、税务风险税务风险、继继承风险和婚变风险承风险和婚变风险等等家庭家庭各类财富安全各类财富安全风险风险也逐步被人们所认知。也逐步被人们所认知。虽然认知水平还不及养老，疾病等风险，但已有一定比例的群体开始着手准备此类风险的应对。随着年龄的增长，认为自己在财务风险方面做好准备的比例逐渐上升，在45岁左右达到
290、顶峰；三线城市的家庭财产收入相对稳定，家庭支出有限，更倾向于认为自己为财务风险做好了准备。图图33-5050认为做好财务风险准备比率认为做好财务风险准备比率(单位：单位：%)%)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)100购买保险进行家庭财产的风险隔离已经购买保险进行家庭财产的风险隔离已经被被多数人认同多数人认同，57.6%的受访者认为他们将会购买保险以应对可能面临的家庭财务风险。近一半的受访者群体认为将采用遗嘱或赠与的方式进行家庭资产的传承与保护。图图33-5151财务风险准备措施财务风险准备措施(单位：单位：%)%)33.5.5人们对于家庭保险的认知和态度人们对于家庭保
291、险的认知和态度目目前的保险产品购买和配置前的保险产品购买和配置主要以个人为主进行，这种购买方式下家庭在保险产品主要以个人为主进行，这种购买方式下家庭在保险产品充足率充足率、服务使用充分性服务使用充分性、保单管理等方面存在一定的问题保单管理等方面存在一定的问题。调研显示，人们最常遇到以下四大问题：1、不确定目前为家庭成员购买的保险是否合适。鉴于保险产品的专业性较强，人们难以分辨不同产品是否契合自己；2、不清楚在家庭不同的生命周期中该如何配置保险。随着家庭生命周期的变化，家庭结构和人员变化，财富构成变化，家庭的风险出现变化，如何在各阶段合理应对风险存在一定的困惑；3、对于目前的保险配置是否充足，
292、无法有效判断。由于对于家庭风险的认知不足，对于保险配置也存在一定的疑惑；4、如何用好增值服务搭配保险产品更好地护驾生活。基于这些困惑，本次调研中为被访者展示了以家庭为单位的保险产品、服务保障等概念，了解人们对于以家庭为单位的保险产品和服务满足期望的程度，以及相较以个人为主的保险产品和服务，对于以家庭为单位的保险产品或服务的认知、使用意愿、期望与建议等。受访者对以家庭为单位的保险产品、服务保障计划接受程度较高。受访者对以家庭为单位的保险产品、服务保障计划接受程度较高。数据显示，75.1%的受访者愿意考虑使用以家庭为单位的保障计划。家庭保障计划以家庭发展特征和情况为家庭定制个性化产品和服务、帮助人
294、庭保障服务及健康管理类服务（(单位：单位：%）)中国家庭风险保障体系白皮书(2023)102第四章第四章中国家庭风险中国家庭风险保障体系现状及其不足保障体系现状及其不足家庭风险主要包括基本风险(意外伤残与死亡风险、疾病风险)、养老风险(长寿风险)、财富保值增值风险与财富安全风险。大多数家庭通过参加社会保险、投资房产、银行储蓄等方式应对风险，这样的风险管理模式面临如下挑战：一是人口老龄化加剧了社会保险财务可持续压力，基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难以大幅提升。二是由于政策调整与税收风险，未来房产增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老等保障形态受到冲击。三是储蓄以短期储蓄为主，不
297、，基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难以大幅提升。二是由于政策调整与税收风险，未来房产增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老等保障形态受到冲击。三是储蓄以短期储蓄为主，不能满足建立长期养老储备的需求。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)10344.11.1.1社会保险覆盖率高，但保障水平有限且未来难以大幅提升社会保险覆盖率高，但保障水平有限且未来难以大幅提升中国中国社会保险覆盖率高，成为居民重要的风险管理模式社会保险覆盖率高，成为居民重要的风险管理模式。2021年末，全国参加基本养老保险的人数为102871万，其中参加城镇职工基本养老保险的人数为48074万，残
299、持续发展压力。较为严重的可持续发展压力。一是制度赡养率逐渐提升。随着人口老龄化程度的加剧，中国城镇职工基本养老保险的制度赡养率4逐渐提高，从2011年的31.65%上升至2019年提升至37.7%，上升了大约6个百分点。中国养老金精算报告(2019-2050)的预测表明，制度赡养率将从2023年开始平稳上4制度赡养率指的是领取养老金的人数与缴纳养老保险费的人数之比。4135035595766486747057588731,0021,1681,2941,4261,5741,7501,9172,1052,3182,3622,4922,
300、6172,7472,8983,02919981999200020012002200320042005200620072008200920102011201220132014201520162017201820192020202176.4%74.1%77.3%71.2%63.2%63.4%57.6%53.3%50.4%50.3%48.3%47.7%46.8%45.1%44.1%43.9%43.9%44.1%44.7%45.7%45.3%44.7%44.0%44.0%199719981999200020012002200320042005200
301、620072008200920102011201220132014201520162017201820192020中国家庭风险保障体系白皮书(2023)104升，2043年后加速，到2050年达到81.8%，养老保险支付压力不断提升。二是基金收支压力巨大。近年来，由于城镇职工基本养老保险基金收入的增长速度低于支出，从而造成基金当期结余减少，并预测当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大，累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽。2022年人力资源社会保障主要统计数据显示，城镇职工基本养老保险基金收入63122.3亿元，基金支出59030.3亿元，当期结
302、余4092亿元。综上所述，由于制度赡养率逐渐提升，基金结余减少，中国基本养老保险面临较大可持续发展压力，未来难以大幅度提升基本养老金水平，养老金替代率5将趋于平稳。医疗保障也同样也是覆盖面很广，但保障水平有待提升。医疗保障也同样也是覆盖面很广，但保障水平有待提升。截至2021年底，全国基本医疗保险参保人数136297万人，参保率稳定在95%以上。根据2021年全国医疗保障事业发展统计公报，中国职工医保统筹基金支出占比63.2%，职工医保个人账户支出占比36.8%；居民医保政策范围内住院费用基金支付69.3%，居民医保人均筹资889元。6再加上罹患大病患者需要使用较大比
303、例的目录外的药品和诊疗项目，个人和家庭医疗费用负担仍然较重。从发展趋势看，社会医疗保险基金收支已经面临较大压力从发展趋势看，社会医疗保险基金收支已经面临较大压力，人口老龄化加剧了可持续压力，未来进一步提高基本医保保障水平的空间有限，难度加大。第一第一、医保基金收支面临压力。医保基金收支面临压力。中国社会医疗保险基金收入从2002年的607.8亿元，增加至2021年的28710.28亿元，年复合增长率为22.5%。社会医疗保险基金支出则从2002年的409.4亿元，增加至2021年的24011.09亿元，年复合增长率为23.9%。在很多年份，社会医疗保险基金收
305、二、人口老龄化人口老龄化降低降低了在职退休比，未来可持续压力加大。了在职退休比，未来可持续压力加大。人口老龄化加速逐步降低了职工医保的在职退休比。截至2021年底，职工医保参保人数35431万人，其中，在职职工26106万人，退休职工9324万人，在职退休比为2.80，较2012年下降了0.2，若剔除农民工，在职退休比仅为2.18，较2021年下降了0.11。随着未来人口老龄化程度加深，在职退休比将继续下降，缴费人数占比下降，将进一步加剧医保的可持续压力。图图44-4204201212-20212021职工医保的在职退休比变化职工医保的在职退休比变化(
307、产占比高，未来增值空间下降，资产再配置需求提升房产占比高，未来增值空间下降，资产再配置需求提升在中国家庭财富配置结构中，房产占比一直处于较高水平。2011-2021年，中国家庭住房财富占比在60%以上波动，高于欧美等主要经济体。由于过去中国房价长期上涨，房产的增值潜力大，投资房产成为很多家庭的优先选择。但受住房政策调整、征收房地产税预期以及人口结构变迁等因素影响，未来房产增值空间趋于下降。第一、住房政策调整降低了房产投资属性。十九大以来，中央提出“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，全面落实稳地价、稳房价、稳预期的房地产长效机制，使得房产投资属性下
310、不能适应建立长期养老储备的需求2017年后中国家庭金融资产占比有所提高，但仍显著低于世界主要发达国家，2021年中国家庭金融资产占比为16%。家庭金融资产配置仍以储蓄为主，风险资产配置处于7邵宇：人口红利、房价达峰与居民资产配置，财经2021年第10期。中国家庭风险保障体系白皮书(2023)107较低水平。近年来，中国居民储蓄率始终处于较高的水平。2020年，中国储蓄率(总储蓄占GDP的比例)为44%，远高于世界平均水平，也高于世界各个地区以及不同收入水平经济体的平均值(参见表4-2)。图图44-5198251982-20202020中国总储蓄占中国总储蓄占
314、n18March2020)养老需要提前规划足够、专项的资金，但目前中国居民家庭财富中，短期存款的占比明显偏高。截至2022年底，中国住户人民币存款120.34万亿元，其中2/3以上为一年期以内存款，不利于建立长期养老储备，将短期储蓄转化为长期养老资产的需求迫切。44.22家庭风险保家庭风险保障缺口障缺口巨大巨大33.7031.5133.4529.6030.8531.5031.6628.8027.6427.5927.1329.3030.4830.8433.7935.4937.3737.6638.4838.0238.1937.83
315、36.7735.7434.5734.4434.8234.7919921997200220072012201728.2528.0127.2130.2230.5731.5134.3535.837.3237.8438.9938.138.1138.4637.9937.0736.14-20-10010203040502000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015201620172018澳大利亚奥地利比利时加拿大智利中国哥斯达黎加丹麦爱沙尼亚欧元区欧盟芬兰法国德国希腊匈牙利爱尔兰意大利日本韩国拉脱维亚立陶
316、宛卢森堡墨西哥荷兰新西兰挪威波兰葡萄牙俄罗斯斯洛伐克共和国斯洛文尼亚南非西班牙瑞典瑞士英国美国中国家庭风险保障体系白皮书(2023)109由于现有风险管理模式存在不足，中国家庭死亡、健康、养老以及服务保障缺口巨大。同时，宏观经济与金融市场不确定性以及税收征管改革都增大了财富保值增值、财富安全风险。4.2.1中国寿险保障缺口达中国寿险保障缺口达40.640.6万万亿美元，亿美元，死亡死亡保障保障缺口巨大缺口巨大据瑞再研究院估计，2019年亚太10个国家与地区的寿险保障缺口为83万亿美元(参见图4-8)，其中，中国高达40.6万亿美元，且这一缺口还将不断增加，2030
323、335.2934.7734.3433.8831.9929.2728.7828.7728.6128.3627.6520102011201220132014201520162017201820192020OECD国家平均个人卫生支出比例（%）中国个人卫生支出比例（%）8.478.949.289.8910.5011.5312.3912.4312.4412.5412.8313.0313.3113.5913.6715.0216.3616.4316.4516.8017.1418.3218.6819.5419.6220.2321.2
324、821.4421.9725.5227.6527.7527.8028.6929.3832.2533.4438.77卢森堡法国荷兰美国爱尔兰捷克共和国斯洛文尼亚加拿大德国英国丹麦瑞典日本哥伦比亚挪威冰岛芬兰土耳其比利时奥地利以色列OECD国家平均值斯洛伐克波兰西班牙哥斯达黎加意大利爱沙尼亚瑞士匈牙利中国韩国葡萄牙立陶宛智利拉脱维亚希腊墨西哥中国家庭风险保障体系白皮书(2023)112家庭支出25%界定的灾难性医疗支出发生比例，中国为9.18%，高于世界平均的3.84%，均远高于美国、英国、日本等发达经济体，也高于印度、巴西等新兴经济体。表表44-33居民灾
326、healthstatistics2022:monitoringhealthfortheSDGs,sustainabledevelopmentgoals提高政府卫生支出比例，是中国个人卫生支出比例迅速下降的重要原因。但政府卫生费用支出增速持续高于财政收入增速，为财政带来压力。中国政府卫生费用支出由1978年35.44亿元上升至2021年20718.5亿元，年均复合增长率为15.97%。中国财政收入由1978年1132.26亿元，增长到2021年202554.64亿元，年均复合增长率为12.82%(参见图4-15)。在大多数年份，政府卫生费用支出
330、341.3251.9267.678.5824.1229.7015.663.36-20020406080100120020004000600080001000019992000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015201620172018201920202021健康险保费收入（亿元）增速（%）217.03264.02359.67298.17411.13571.16762.971000.751294.771744.3423512921402917541.9219980
331、.3924345.912811931668.9535312.440974.6446344.951598.857998.365195.972306.475593.61.24%1.32%1.48%1.06%1.30%1.62%1.86%2.16%2.51%3.01%3.61%4.04%5.33%0%1%2%3%4%5%6%0200004000060000800002009201020112012201320142015201620172018201920202021商业健康保险支出（亿元）卫生总费用（亿元）占卫生总费用比重（%）217.03264.02359.67298.17411.13
332、571.16762.971000.751294.771744.342351292140296571.167051.168465.289656.3210729.3411295.4111992.6513337.914874.816662.918489.520055.320954.83.30%3.74%4.25%3.09%3.83%5.06%6.36%7.50%8.70%10.47%12.72%14.56%19.23%0%5%10%15%20%05000100001500020000250002009201020112012201320142015201620172018201920202021商