8月2日监管正式发文确认后，各大保司陆续公布产品调整节点，也不断有朋友来咨询。
确实，本次新规又是一次历史性变革，
奶爸建议，下面说到的这3大影响，你一定要知道。
先来回顾，国家金融监管总局8月2日下发的文件。
1、险企迎接预定利率新规，老产品切换节点敲定
新备案的普通型保险产品，预定利率上限由3.0%下调至2.5%；
新备案的分红型保险产品，预定利率上限由2.5%下调至2.0%；
新备案的万能型保险产品，最低保证利率由2.0%调至1.5%。
相较于以往，下调幅度均为0.5%！
也就是说，
本轮预定利率下调，会引发保险产品的集中停售，
并且是一次全市场所有长期保险产品的集中停售，
具体包括：增额终身寿险、年金险、重疾险、分红险、万能险，甚至是政策型的税优个人养老金保险产品。
即除了投连险以外的其它所有长期型保险产品，无一能“幸免”。
在售的3.0%预定利率保险产品，如增额终身寿险、年金险、重疾险，不晚于8月31日下架停售。
2.5%预定利率的分红险、2%保证利率的万能险，不晚于9月30日下架停售。
据财联社报道，目前行业正在紧锣密鼓着手新旧产品切换工作。
由于经济环境下行，保险公司的投资收益难以覆盖负债成本，容易出现大面积“利差损”风险。
本次预定利率下调，反映了监管部门进一步化解全行业的利差损风险，缓解保险公司偿付能力压力的决心。
2、建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制
文件中还提到，要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
会参考5年期以上LPR、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等，确定预定利率基准值。
达到触发条件后，各公司按照市场化原则，及时调整产品定价。
新规出台之后，有不少读者朋友私信奶爸：
去年从3.5%降到3.0%，这次从3.0%降到2.5%，明后年保险预定利率还会下调吗？
奶爸的答案是：市场利率下行是大趋势，因此保险预定利率还有继续往下调的可能。
3、鼓励开发长期分红型保险产品
预定利率下调之后，传统固收类储蓄险保单利益降低，市场吸引力有所下降。
过去的高预定利率、且收益完全确定的产品，对保司来说，既是包袱，也存在利差损隐患。
而分红险不太一样，它有浮动收益，保证利率相对较低，可以帮保司“减负”，轻装上阵。
同时通过优化投资端资产配置，有机会帮消费者赚到比过去传统产品更高的收益。
去年731之后，我们也看到，储蓄险市场的主力产品在逐步切换。
现在已经形成了以分红型产品为主角、传统固收型产品当配角的格局。
此次官方文件鼓励险企开发长期分红险，可见未来分红险依然是市场主流。
下面我们来聊聊，这轮预定利率下调，普通人应该了解的2大影响。
前面提到，全市场所有长期保险产品都会集中停售，
不过，不同类型的保险产品，对预定利率下调的敏感性不一样。
1、储蓄险最直观的表现，是产品收益会大幅缩水。
增额终身寿险和年金险等长期险种，调整后收益差距有多大呢？
以固收类增额寿为例：
若30岁男性，年交10万，交10年，在不同预定利率的情况下。
10年后保单现金价值差几万，30年差个十几万以上，60年就差差不多上百万了啊。
这就相当于什么都没干，直接少了一套房子。
虽说分红型增额寿有机会博取更高收益。
但预定利率2.0%的分红险保证收益部分减少，可视为跟2.0%定价的传统型产品差不多。
也就是说，分红险产品与传统型产品的差异缩小了，优势没那么大了。
至于年金险，预定利率下调，每年的领取金额减少，产品整体收益下降也是必然的。
目前3.0%预定利率下，市面上有些高收益养老年金险，保持有3.5%左右的收益率。
比如大富翁3.0、龙抬头3.0（A/B款）、鑫禧年年尊享版等等。
现在不抓紧上车，9月以后恐怕再也没有机会买了......
2、再来看看重疾险，预定利率下调之后，重疾险保费将会上涨。
根据东吴证券研究所的预估，如果预定利率从3.5%下调到3.25%/3.0%和2.75%，
对应的重疾险的毛保费可能上涨7.8%、16.4%和25.9%。
比如某重疾险，30岁女性投保，30万保额保终身30年交，含身故，
3.5%预定利率，一年保费是4665元；3.0%预定利率，一年保费就是5631元。
保费涨了966元，涨幅大概是17%，30年算下来，差不多贵了小三万了。
当然，不同保险公司的成本核算、营销策略有差异，不同产品保费涨幅不一样。
但唯一确定的就是，重疾险保费肯定会涨。
尤其是终身重疾险，等到执行低于3%的新利率时，打算投保的朋友，想要得到相同保障，要付更多保费。
这里延伸一个话题，比如说医疗险、意外险这类产品。
保费基本都是拿来做保障的，定价时基本不考虑预定利率，因此基本不受影响。
这次利率下调带来的影响很大，储蓄险类产品收益全面降低，重疾险则面临涨价。
趁着市场上还有3.0预定利率优质产品可选，建议大家提前做好规划。
参考去年预定利率下调，不少优质产品临时通知一下，就下架停售了。
对于想通过储蓄险保险锁定利率，或想买重疾险的朋友，现在无疑是个好时机。