很多客户在投保分红险时选择趸交或者3、5年交费，却少有10年及以上交费的。
本期我们就换个角度，聊一聊分红险的交费期间到底是选长期交费还是短期交费，以及当下值得入手的优秀分红险产品该选谁。
01.长期交费长期持有！
关于交费期，我的观点是，分红险尽量选择长期交费。
理由如下：
分红险之所以在当下再次成为市场的焦点，很重要的一点在于“浮动分红带来的收益潜力可以有效对抗通货膨胀”。
增额终身寿险这类传统型的储蓄险，虽然收益更确定，但在通胀率较高的情况下，它的实际购买力可能会逐渐下降。
然而，分红险有所不同，浮动分红的特性赋予它在通胀环境中更大的增长潜力。它能帮助你在经济市场的波动中保持冷静，在行情不好时守住底线，保证至少获得2.5%的确定收益，也能在市场向好时，积极出击，通过浮动分红获取更高的利润，所谓“进可攻退可守”。
当下的经济大环境，无风险利率逐渐走低已成为不争的事实，想要获取不错的收益，需要一个字——“等”！
等什么？
二、等行情，因为保险可以穿越经济的震荡期。
保险是中长期规划的金融工具。分红的多少与市场经济的大环境紧密相连，经济发展具有周期性，当前的低迷并不代表未来，一旦经济回暖，水涨船高，分红收益也将随之增加，为我们带来更高的收益，帮助我们更好地度过当下，把握未来。
据统计，保险业平均投资收益率近三年为3.5%，近十年超5%，因此，即使是在十几年前买的分红险，放在现在来看，依然比传统固收类产品有优势。
因此，投保分红险需要我们长期持有，才能“守得云开见月明”。
而通过拉长交费周期，延长所谓的“封闭期”，这种策略更有利于我们实现长期持有的目标，确保投资的稳健增值。
毕竟长期持有的保险才是“真”保险！
和其他理财产品相比，保险的独特之处在于保障属性，保险姓保，相比纯粹的增值，保险更侧重于提供对抗未知风险的保障，比如在教育、婚嫁、养老等关键阶段，为我们提供经济上的支持，因此它也成为了每个家庭和每个人在财务规划上不可或缺的一环。
通过长期缴费，一方面可以缓解投保的缴费压力，就像按揭买房一样，不需要一次性拿出一笔钱，可以循序渐进、积少成多地实现强制储蓄。另一方面也可以发挥保险本身的杠杆作用，让客户切实感受到保险的独特之处，风险发生时，获得额外保障，平安一生，获得复利收益。
02.这款产品很优秀！
既然确定了长期交费的方式，接下来就要从万花丛中选最耀眼的那抹红！
我们选取了目前市场上热度较高的十余款分红险产品，来看十年交费情况下的收益表现。
它们分别是：招商信诺-利多多3号、恒安标准-传世臻耀、复星保德信-星福家、中邮-悦享盈佳、北京人寿-京福宏运/京福宏裕/京福宏运（悦享版）、爱心-映山红3.0/映山红（心喜版）、中意-一生中意（龙玺版）、中英-福满佳、长城-山海关永乐版
（点击查看大图）
含分红的综合收益：
通过横向测评，可以看出，北京人寿的三款分红险无论是在确定收益上，还是综合收益上，都以优秀的表现拔得头筹！
今天说说，作为符合报行合一要求，销售稳定度更高的新产品——京福宏运（悦享版）。
一、产品形态：
北京人寿的三款分红险在投保规则上基本保持一致：
二、分红情况：
1、分红方式：京福宏运（悦享版）同样有三种红利分配方式可选择：
（1）现金领取
每年派发了红利之后，立刻就取出来，想花就花，不想花就另做打算。
（2）累积生息
如果选择累积生息，就把红利交给保司管理，每年会有一定的收益，目前北京人寿生存金累积生息利率是3%。这种方式也具备一定的流动性，需要的时候随时可以领出来。
（3）购买交清增额保险
相当于变相加保了，需要的时候可以通过减保或者退保的方式取出来。
投保时，系统默认的红利领取方式默认交清增额，当然你也可以选择其他方式，甚至于，中途后悔了，可以进行分红方式的变更，这个操作不会影响按原来领取方式已经分配出的红利，因此，这款产品的分红派发模式非常灵活。
2、分红收益表现：
以35岁女性为例，可以看出，在不同缴费期情况下，10年交产品IRR收益表现更高！
上述案例是在分红实现率100%达成前提下做出的测算，分红本身是不确定的，所以，投保分红险一定不能只看演示收益，主要还得看保司过往分红的实现率和分红账户的投资收益率。
【分红实现率】：
根据官网的披露，目前北京人寿的分红产品2021-2023年红利实现率如下：
除了京福满堂B款2023年的实现率为97%，其他均高于100%，有些产品在部分年度甚至可以超过200%达到212%。
【分红账户投资收益率】：
在过去5年里，北京人寿分红账户的平均投资收益率保持在5%以上。在投资配置中，北京人寿倾向于选择信用评级较高的固定收益类资产和非标资产，这两者的占比高达约92%，同时，也适度配置了约5%的权益类资产，确保了投资的稳健性和收益的稳定性。
当然了，我们也要考虑到市场的波动性和不确定性。退一步讲，即使分红实现率达不到100%，根据我们之前的测评，只要实现率达到35.7%，就可以追平预定利率3.0%产品，如果分红实现率达到71.4%，就可以达到预定利率3.5%产品的同等水平。
因此，我们有理由相信，投保分红险之后，获得不错的分红红利，大概率是没问题的。
三、保司实力
北京人寿作为一家国企，成立于2018年2月14日，主要股东包括九家北京知名企业，比如：
北京顺鑫控股集团有限公司可能大家对顺鑫集团的名字不是特别熟悉，但是大家肯定听说过“牛栏山”、“鹏程”这两个品牌名称，他们就是顺鑫控股名下北京顺鑫农业所拥有的中国驰名商标。北京供销社投资管理中心
它是由北京供销合作总社于2001年出资成立的优质企业。投资管理中心近年来积极融入了首都城乡经济社会的发展，并做出了积极的贡献。
乐普医疗器械
乐普医疗创立于1999年，是我国最早从事心血管介入医疗器械研发制造的企业之一。
此外，北京人寿在经营过程中紧紧围绕着打造普惠型保险保障体系，为社会大众营造善心、善活、善乐的人生状态，实现保险的创新性服务升级。它依托于优质的股东资源，借助于自身发展优势，参与了“70年国庆”、“百年党庆”以及“北京2022年冬奥会”等国家级项目，并提供优质的保险保障服务。
用实际行动把自身打造成首都乃至全国人民的“身边亲人”~
四、保单权益
北京人寿不仅分红险产品本身收益好、保司股东背景强，更重要的是保单权益也做得非常周全！
支持保单贷款、灵活减保、自动垫交
搭配万能账户
京富宏利年金型万能，保底2%，现行结算3.3%
①趸交/追加2%，年金转入1%
②前5年退保/领取手续费是3%/2%/1%/1%/1%
③主险缴费期内，享受1：2追加
④账户每年领取不超保费的20%
对接养老社区
总保费≥100万，可对接【首善人家-北京人寿康养中心】，这是北京人寿打造的首家乐龄颐养社区，社区位于通州区宋庄，原址为宋庄文化艺术园区，是北京市最大的文化产业聚集地，艺术氛围浓郁。西侧距离安贞医院总院仅1.5公里，距离友谊医院通州分院3.6公里，东侧距离首都儿科研究所通州分院1.5公里。是集生活、文化、医疗于一体的康养胜地。
总保费≥100万可以对接信托。支持对接1.0与2.0模式，对接的信托公司西藏信托、大业信托、五矿信托、国投泰康信托等。
享受紫金荟VIP服务
根据行业10年折标计算，标保≥2万即可享受服务权益，共分为四个等级，享受最高34项服务权益。
享受京荟甄选高客专享权益
在北京人寿投保的所有保险产品累计总保费≥1000万，即可成为高净值客户，享受高客会员服务。
03.写在最后
说了这么多，当然最后还是要强调一下，通过本期内容的分析解读，我们最终要明白的是，每一种选择都有其独特的考量点和适用情境，保险方案定制没有绝对的好坏优劣，而是取决于个人的实际情况和需求。
本文所提倡的“长期缴费”策略，对于广大的工薪阶层而言，无疑是一个既能缓解经济压力，又能实现长期规划、有效对冲通胀风险的明智之选。
当然了，如果你的收入不稳定，手头刚好有钱，或者本身就不差钱、怕麻烦，那么选择短期缴费也很好。
无论你选择何种缴费方式，最重要的是确保自己的保险规划能够真正符合自身的需求与期望。