近年来，伴随部分高预定利率的增额终身寿在银保渠道热销，保险公司手续费水涨船高的问题也日益突出。据财联社记者从业内获悉，为规范银行代理渠道业务发展，近日国家金融监管总局向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》）。
其中，《通知》要求即日起，各公司通过银行代理销售的保险产品，在产品备案时应当在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。同时，为实现销售激励的长期可持续，通知鼓励各公司探索佣金费用递延支付。
业内人士表示，在3.5%预定利率的保险产品落幕后,伴随3.0%预定利率产品上新，或导致短期内保险公司保费降速，为挽颓势，部分公司在银保渠道以高费用投入采取“不正当竞争”行为在所难免。因此，《通知》的下发可谓是防微杜渐，进一步遏制了保险公司的费差损风险。
银保业务迎新规：将设手续费上限、要求报行合一、鼓励佣金递延支付
近年来，作为人身险的主力渠道之一，银保已经成为部分保险公司保费增长的一大功臣。但伴随着银保渠道保费收入大涨，保险公司支付给银行代理机构的手续费也水涨船高，尤其对一些中小型人身险公司而言，甚至潜藏了巨大的费差损风险。
为杜绝保险公司一味以高手续费换取保费规模，《通知》要求保险公司严格落实按规定使用经备案的产品条款和费率。
首先，各人身险公司通过银行代理销售的产品，应当审慎合理地确定费用假设，结合公司实际，根据发展水平、盈利状况、管理能力等，细化完善费用结构。
同时，《通知》鼓励各公司探索佣金费用的递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。
其次，各公司通过银行代理销售的产品，从即日起在产品备案时，应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。
再次，各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。值得注意的是，为防范不正当竞争行为，《通知》要求人身险公司对产品开发和使用负有主体责任的同时，加强对分支机构产品使用行为的管控。
最后，《通过》要求各公司已备案的银保产品，应于2023年8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。
力推“报行合一”背后：要求险企遏制费差损、严控负债成本
某大型人身险公司副总裁兼银行保险事业部总经理表示，监管力推“报行合一”的背后，其目的主要是防范人身险公司费差损风险，进一步压降负债成本。
长期以来，保险公司面对银行都是弱势的一方，根本原因在于保险产品高度同质化，激烈竞争之下，手续费率成为人身险公司为数不多的竞争手段之一。
尤其对于很多中小型人身险公司而言，个险渠道建设乃高壁垒，不仅需要长周期更需要巨额费用支撑。
由于缺乏完备的个险经营体系，很多中小型人身险公司都把银保作为自身最重要的销售渠道。而银行坐拥巨量的营业网点和客户资源，天然就是各类金融产品的最佳销售场景。
基于此，众多保险公司都希望自己的产品可以顺利的进入银行并完成销售，但在保险产品同质化的情形下，银行准入的标准自然会设定更多的维度，这其中，最重要的当然是手续费率，即收1万元保费，银行可以拿多少钱的佣金。
换言之，谁的佣金高，谁就有了进场竞技的资格。“由此也衍生出银保小账的问题，即在协议之外，保险公司额外向银行、银行各级工作人员支付的费用”。上述人士表示。
此外，近日上海等地也先后出台人身险银保业务自律公约，要求人身险公司严格遵守监管要求，做好手续费管理。业内人士指出：“仅就保险公司而言，不藉此压降成本，其背负的费差、利差将愈发沉重，系统性风险亦容易随之积聚”。
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