今天是2024年3月的第一个工作日，银行存款利率是否发生了变化呢？我们以全球规模、体量最大的工商银行为例进行计算。假设存款人手里拥有23万元的本金，在工商银行各类存款里存上5年，到期后能够获得多少利息呢？我们来计算一下。
23万元放在工商银行活期存款中，5年后有多少利息？
活期存款是大家最熟悉的储蓄类型，工商银行当下的活期存款年化利率为0.2%，23万元存入5年，累计利息为：
23万*0.2%*5=2300元
23万存5年只有2300元的利息，确实少了些，究其原因是活期存款的年化利率实在太低所致，相信不会有人将大额资金长期存入活期存款里。不过，需要注意的是提前支取未到期的定期存款和大额存单会面临只能按照活期利率计算利息的窘境，所以选择多久存期的定存需要结合自身情况，非越长越好。
23万元放在工商银行定期存款中，5年后有多少利息？
工商银行的定期存款按照存款期限不同可以分为好几类，分别是3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期和5年期，我们分别计算23万元存入后的利息收益。
1.3个月期定期存款
工商银行3个月期定期存款的最新年化利率为1.15%，存入多次后满5年，累计利息为：
23万*1.15%*5=13225元
2.6个月期定期存款
工商银行6个月期定期存款的最新年化利率为1.35%，存入多次后满5年，累计利息为：
23万*1.35%*5=15525元
3.1年期定期存款
工商银行1年期定期存款的最新年化利率为1.45%，存入多次后满5年，累计利息为：
23万*1.45%*5=16675元
4.2年期定期存款
工商银行2年期定期存款的最新年化利率为1.65%，存入3次后需要等6年才能拿到全部本息，我们先算全部利息再换算成5年利息：
23万*1.65%*6=22770元，5年利息为22770/6*5=18975元
5.3年期定期存款
工商银行3年期定期存款的最新年化利率为1.95%，存入2次后需要等6年才能拿到全部本息，我们先算全部利息再换算成5年利息：
23万*1.95%*6=26910元，5年利息为26910/6*5=22425元
5.5年期定期存款
工商银行5年期定期存款的最新年化利率为2%，存入5年后正好到期，可以获得的利息为：
23万*2%*5=23000元
23万元购入工商银行大额存单，5年后有多少利息？
工商银行大额存单的起购点为20万元，拥有23万元可以购买各期限的大额存单，投资5年的利息分别如下。
1.1个月和3个月期大额存单
工商银行1个月和3个月期限大额存单的最新年化利率均是1.5%，购入多次后满5年，累计利息为：
23万*1.5%*5=17250元
2.6个月期大额存单
工商银行6个月期限大额存单的最新年化利率是1.6%，购入多次后满5年，累计利息为：
23万*1.6%*5=18400元
3.1年期大额存单
工商银行1年期限大额存单的最新年化利率均是1.8%，购入多次后满5年，累计利息为：
23万*1.8%*5=20700元
4.2年期大额存单
工商银行2年期限大额存单的最新年化利率均是1.9%，购入3次后为6年，先计算全部利息再换算成5年利息：
23万*1.9%*6=26220元，5年利息为26220/6*5=21850元
5.3年期大额存单
工商银行3年期限大额存单的最新年化利率均是2.35%，购入2次后为6年，先计算全部利息再换算成5年利息：
23万*2.35%*6=32430元，5年利息为32430/6*5=27025元
储蓄型保险能否替代存款和大额存单？
工商银行年化率最高的是3年期大额存单，23万元的五年利息为27025元，如果存款本金不够只能存普通存款，获得利息少于大额存单。在存款利率不断下调的当下有没有高一些的金融产品呢？最近几年储蓄型保险成为了不少人用于替代存款的工具，购买保险是否安全呢？简单聊两句。
第一，包括工商银行在内的我国所有商业银行均没有发行保险的资格，只是代售而已。这一点请一定要搞清楚，不要误以为与你签订保险合同的是银行。
第二，储蓄型保险需要长期投资才能达到预期收益率。以增额终身寿险为例，工作人员往往是根据3%甚至3.5%的复利演示的，这样的长期收益率在当下的投资环境下是有优势的。不过，只有长期投资保险才可能做到演示利率。
长期是多少呢？至少10年，有些保险产品需要连续投资15年甚至20年才能做到较高的报酬率。如果你用来购买保险的资金是闲钱，能够确保十多年里不动用，那么问题不大；相反，几年或者一、两里需要使用的则谨慎考虑购买。
第三，如果要买尽量选择大型保险公司推出的产品。一些规模较小的保险公司提供更高收益率的产品，挺有吸引力，但我还是倾向大公司。其中的道理和绝大部分人愿意在工商银行存钱一样，小银行的存款利率更高但安全性比不上工商银行，选择保险公司的逻辑也是如此。