在保险业一些列监管举措后，最终还是要下调预定利率了！！！
3月21日
3月22日
银保监召集20多家寿险公司座谈，加强行业负债质量管理。
3月25日
各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识，年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。
最新一次消息指出，各险企达成共识：普通型长期年金的责任准备金评估利率目前为年复利3.5%，先降到3%，以后再动态调整。
这意味着：继2019年8月30日，银保监会发文将长期年金保险产品的预定利率上限由之前的4.025%降低为3.5%后，3.5%的预定利率也即将落幕。
【注意：先降到3.0%，不是只降到3.0%。】
PART1
预定利率下调
仅0.5%，差别会很大吗？
或许有朋友会想，预定利率从3.5%下降至3.0%，仅仅是0.5%的区别，差距会很大吗？
首先，人寿保险的预定利率是按复利递增的，巴菲特说：“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡”。
复利增长之下，哪怕很小的利率差也会带来惊人的金额差异。
我们再来看看复利3.5%与复利3%的收益区别：
同样100万投入：
3.5%复利30年，收益280.7万；
3%复利30年，收益242.7万；
利益相差0.5%，30年收益相差38万！
3.5%复利70年，收益1111.3万；
3%复利70年，收益791.8万；
利益相差0.5%，70年相差319.5万。
PART2
预定利率降低
对我们有什么影响呢？
降低预定利率，对于保险公司的经营是好事，但对于客户来说，却是少了一个安全、稳定、保本保息、锁定较高收益的理财好方式。
毕竟现在既能安全稳定又能保本保收益的理财选择越来越少了。无非就以下三种：
国债
50万元以内银行存款
人寿保险
财务部发行的新一轮国债利率再次下调，3月10日-3月19日将发行今年首批两期储蓄国债，3年期，票面年利率3%；5年，票面年利率3.12%。
这是继2022年国债利率三连降之后，国债利率再次迎来下调。
若人寿保险的最高预定利率从3.5%下调至3%甚至2.5%，那我们能选择的就更少了。
PART3
预定利率不断下行
请锁定当下相对高的利率
2023年的投资环境很可能不会特别理想，今年以来，尤其近期先是硅谷银行爆雷，再到瑞信银行危机，无不说明：全球金融风险很高，同时我国经济复苏之路上的坎坷与不确定性。
在这种环境中，市面上还在售的复利3.5%增额终身寿，其实是保险公司顶着很大的压力。因为从保单生效起，就锁定了一个长期确定的收益，在整个合同期内都不会改变。
3.5%放在以前并不算惊艳，但它安全稳健，还能锁定长期的预定利率。在当下环境，复利3.5%的利率是有竞争力的。等到几十年后再来看，只会更香。
越往后的产品利率普遍还要更低，而且这个过程还会加速进行。这意味着投入一样的金额，买以后的产品，要比现在的少拿不少钱。
在利率下行的大背景下，尽量选择当下满足需求、收益相对高的产品。如果错过了之前预定利率4.025%的年金险，那么请把握现在还来得及拥有的3.5%的增额终身寿。
写在最后
前几年还有预定利率4.025%的年金险，现在只剩不到3.5%的了。3月份不少预定利率3.48%的增额终身寿，正在加速排队下架。
在不确定的环境下，有能终身锁定长期利率的产品，应该做的是毫不犹豫在自己的资产组合中配置它，这样在别人恐慌的时候你还能从容面对。
聪明的人都知道未雨绸缪，提前布局高度确定性的资产，增加家庭财富的确定性，免得目前错过锁利窗口期。