那么尘埃落定，“以IRR计算的年利率36%”就成了民法和刑法界定有效无效和有罪无罪的楚河汉界。
未来整个行业的两极分化趋势将更为明显。
利率统一化标识将是大势所趋
实际上，如今市场上的利率表述形式很多，计息方式复杂，存在将信贷产品年利率故意模糊化、隐藏化的现象，大部分客户挑选信贷产品时，很容易被绕晕，不利于保障消费者的知情权。
从效果上来看，大部分银行已按上述要求整改完成，明确标识年化利率。但在互联网借贷平台上，日息月息的计价方式仍然普遍存在。
新流财经日前通过浏览部分借贷平台发现，在京东金融App的金条开通界面中，其展示的是“日利率低至0.025%”，并非是要求明示的年化利率。另外，在京东金融的金条界面上，其合作机构借钱的计息方式也同样为日利率。
但如果点击进入其借钱平台中，各机构贷款产品的入口简介的计息方式又全都转化为年化利率。然而，以鄞州银行-小闪贷为例，点击进入其产品中，展示的计息方式又变为“千元日息最低0.3元”的字样。
此外，如小米贷款在产品简介或入口中仍然标明的是日利率最低0.02%，对应的最低年利率（未提前还款）应该是7.3%。而很多贷款产品可能是为了进一步降低用户的息费感知，用了“1000元借1天利息仅0.2元”的展示方式。
由此可见，眼下利率统一化标识的推进工作还仍未取得明显效果。但客观来看，这些贷款产品的最低利率在信用贷款产品中属于较低水平，应该予以明示年化利率。
此外，在某头部贷超平台的极速贷窗口中，展示着多家信用贷款产品。
到底以何种口径明示年利率仍存争议
“目前80%左右的互联网信贷产品都是以APR口径标识年利率的，一旦用IRR口径标识目前的所有信贷产品，那么也就意味着这个行业的生态系统将遭到破坏，必定会对整个行业造成严重冲击。”资深互金人士萧蔷表示。
“实际上，目前官方并没有表示’必须以IRR口径标识年利率’，之所以会这样，是因为双方（监管当局和市场）都知道其带来的行业影响不可小觑。”
尽管此前，整个行业在“714高炮”等超高息产品的作用下，给社会带来了非常不好的影响。但萧蔷认为，“在过去一年多的整治行动中，互金行业发生了根本改变，基本上已经恢复了秩序。”
“对信贷用户而言，是不是通过系统定价高于36%的客群就不再对其开放信贷功能了呢？那么哪些平台系统的定价逻辑是能够正确反映用户的确切价格呢？如何保证各个平台的系统之间不会出现较大差异呢？”萧蔷表示疑惑。
据业内人士了解，由于此前监管层并未就年利率的计算口径有过明确要求，所以很多机构仍然能够在利率展示上留有余地，通过期限的调整以及各类费用名目，将名义年利率人为地调整至36%以下。
一般而言，以APR36%作为年利率展示的网贷产品，一旦换算成IRR口径的话，利率会上提大概20个百分点，也就是60%左右。
值得注意的是，IRR36%基本锁定了信贷产品的利润上限，金融机构的利润空间将被压缩，而更多的助贷平台或在行业中难以为继。
整体来看，未来金融机构将更多的与具备流量、拥有牌照且掌握金融科技能力的互联网巨头合作，而众多的助贷平台将受到行业利润压缩的影响，以及越发稀缺的牌照资源等因素，会被挤出原来的利润分配格局。
行业的两极分化现象将更为凸显
客观而言，一旦互金借贷产品“明码标价”，那么意味着以往用APR隐藏的高价格产品或将丧失对部分客群的吸引力。而那些持牌互金机构，或掌握资金优势的机构，他们的价格优势将被凸显，整个行业的两极分化现象将更为明显。
对那些高价格产品而言，很可能在产品差异化竞争上寻求突破，如拓展新的消费场景、更为精准的获客方式等。
而“IRR利率统一化标识”也必然给上述互金平台带来收入上的负面影响。
由于未来“包装费用”的方式不再可行，像手续费、账户管理费、提前还款费、灵活还款包等之类费用名目一律计入“年利率”的范畴，这将直接削弱平台机构的营收金额。
此外，价格明示也会影响到平台的获客，很可能会出现部分客群流失的现象，存量客群中的优质客户会寻求更有竞争力的产品，而各家机构对优质客群的集中争夺也将趋于白热化。
在这种趋势下，平台获客渠道的中间环节将被大大压缩，小型的助贷平台或是导流机构将失去竞争力，甚至退出这个市场，获客渠道将呈现明显的集约化特征。
另一方面，平台机构新的获客成本将攀升，以往的获客效果将下降，整个平台的获客效能将出现较大滑坡。
风险成本上升，资金渠道成本也将会上升，那些实力较弱、没有雄厚资本背书的互金平台将逐渐丧失资金端的合作意愿，从而失去竞争力。