18号晚上9点37分，我投保了自己人生第一份年金险。
每年交2万，缴费5年，总保费10万元。
关于买不买年金这个问题，我其实已经思考了大半年，也听取了很多同事和朋友的诚恳意见，最终还是决定走出这一步。
首先强调，这篇只是纯粹的个人心路历程记录，可以参考借鉴，但不建议直接抄作业。
这不是一篇保险宣传文，不要因为看到我买了年金险，就盲目照搬，冲动消费。
要不要买年金，在我看来，不仅是一个投资回报核算的问题，本质上更是一种对人生的规划。
而且不论我买了还是没买，我依然认为，年金险只适合特定人群。
①基本保障已经做好，才有资格考虑理财
意外和疾病无法预测。一场大病来临，没有基础保障的，只能把年金险亏本取出用来治病，到头来两头血亏。
记住，先保障后理财，这是铁的纪律。
②买年金，得用未来数年都用不着的闲置资金
但如果因为买年金，而影响了眼下的生活质量，那肯定不值当。
③年金有一大堆臭毛病
年金险的增值非常安全稳定，但也会被很多人所不屑。
光这①②③三条，就能筛掉很多跃跃欲试的人。
所以不要因为别人买了就无脑跟车，也不要因为别人没买而自我怀疑。
是不是真的有需求，能不能接受这些特点，只有自己最清楚。
自己的未来自己把握。
我为什么会买年金呢？
▍选择买入一个东西，最根本的原因是我需要它。
年金险代表的是一种长期投资，把现在的收入归置到未来，最常见就是作为养老金，以便在自己垂暮之时，还能有如同壮年般持续稳定的收入。
那么我需不需要这笔收入呢？
很明显，需要的。
坦白说，我现在的养老储备里只有国家规定的社保养老，但是我对它的寄望不是很高。
一来，根据目前的养老金计算公式，哪怕老老实实交满30年，我退休之后领的钱也只相当于在职工资的30～50%，明显不够保障我理想中的幸福晚年。
更何况，我的养老金是按照低基数交的，意味着退休领到手的钱就更少了，到时能保证饿不死已经很棒棒了。
辛苦一辈子，老了只能吃稀饭榨菜配馒头？我不乐意。
二来，养老金亏损严重，老龄化社会已基本成型，我担心将来的养老政策会有变化。
另外由于上一代老人数量比较多，不少城市养老金出现巨额亏损的新闻也已时常见诸报端。
再看我们这一代年轻人，生育意愿弱，人口增长率持续走低。到我们老的时候，恐怕交养老金的年轻人就更少了，到时候还会让我们领很多钱？
再者，延迟退休风声劲吹，基本板上钉钉了，我不想将来工作到70岁，还得稀饭馒头地过日子。
所以，除了基本养老金，我的确需要有更多的养老资源。
▍第二，我需要补充养老金，就意味着只能买年金险吗？
并不是的。
我有这个需求，但是满足需求的路径有很多。
除了买年金险之外，我还可以投资股票、基金、存款、国债、房产租售等等。想资产增值，方法门路有的是。
关键是哪种适合自己。
以我自己的投资经验和获利能力为例：
股票和基金，本质上是同一件事，都是中高风险投资。
经济大环境会有周期波动，意味着在一定时段内可能会出现浮亏情况。
虽然总体经济会长期向好，定投指数也是大概率赚钱。
但幅度变化的主动权不在我手上啊。
这就意味着单纯依靠风险获利，给自己中短期改善生活，创造抱富条件还行，远期养老的话，稳定性存疑。
房产的情况也有点类似，现在国家稳控楼价，不涨不跌，刚需入手还可以接受。如果目标是用来给养老做前期投资的，我只能表示楼市后市方向不是那么轻易能看清。
存款，国债呢？挺好的产品，都有国家信用在兜底，普通人都可以放心入手。
只是，存款和国债的投资年限往往不超过五年。
我能保证第一个五年后不会花掉，重新存入。但第二个五年呢？第三个五年呢？这个包票我打不了，有钱在手，总有一股莫名的消费欲在全身经脉涌动。
而年金险，在我做好基础保障，也配置了一定的高风险高收益投资项目后，有一笔无需操心打理，长期稳定兜底的资金，就显得颇为重要。
我刚好有这个需求，产品特点也刚好匹配。
但是进入下一步之前，我还要搞清楚一个问题：
年金险有没有我不能接受的缺陷？
为了避免自己越想越入迷，把节奏带偏，我特意跟几个不喜欢年金险的朋友聊了很久，他们给我的理由主要是这几个。
1、年金险收益不如股票基金
目前年金险的预定利率最高是4.025%，实际到手的利率，差不多是每年复利3.9～4.0%的区间。这个数字到底高不高，我可以大致评估一下。
就我的投资经历而言，投资股票和指数基金，近几年获得的收益确实比4%高。
即使如此付出，也不能保证收益绝对理想。
我比较求稳，所以基金和股票，拿住盈利概率大的品种就好，占资产比例不会特别高，免得连觉都睡不好。
另一部分的资金，我配置在银行存款和债券中。
这类产品的收益目前还有4%，部分互联网存款甚至给到5%。
但是我们要清楚一点，零利率甚至负利率已经是国家计划内的事了，长远看利率终归是不断下降的，只是速度快慢的问题。
只是「避免快速进入」，不是「可以避免进入」
2、投资年金险会影响未来几年的资金使用
他说，如果你未来几年要买房，房贷利率能把年金利率摁在地上疯狂摩擦。不如年金少买点，留着现金将来多交首付，少还贷款更实际。
这个原因非常有道理，我也很认同。
确实我在广州已经有买房的想法，未来几年限购政策也有望逐渐松绑。但购房是投资还是自住，还没完全想清楚，所以也只是佛系看房，当作周末市内一日游。
然而，为了避免万一相中房子时首付不够，我听话地调低了自己的年金险预算。
3、年金险跑不赢通货膨胀
这个角度，老实说，有点奇怪的。
跑不赢就索性躺平不跑了吗？
由于过去10年的通胀太快，媒体在传播的时候也喜欢动不动将经济发展的锅往通胀身上扣，所以大家特别恐慌这件事情。
但是我个人觉得这在未来可能不会是一个常态。
过去几十年中国的发展速度太快了，日新月异，天翻地覆。
但是以目前的情况看，我们的经济增长速度、货币发行量、通货膨胀率已经开始下降，并且趋向于平稳了。
再过一二十年，通货膨胀的水平未必有当前这么高。看看我们的邻国日本就懂了，正在通货紧缩的泥坑里打滚挣扎呢。
过度关心通胀，不如多关心自己的收入涨幅。
目光回到现在，面对通胀，我也不可能什么都不做，等着被蹂躏。
行动起来总比被动接受要好。
4、反正也赚不了多少钱，不如花掉它
洒脱。我打从心底羡慕这位朋友的活法。
钱反正都要贬值，也不可能全副身家拿去投资博取翻倍收益，不如趁早花掉它，或者投资自己。
不是没有道理，只是不适合我自己。
就像我对自己的分析那样，我追求稳定安全，推崇有备无患，所以在没有足够资金积累之前，肯定是不敢轻易浪的。
在跟朋友们的交流中，我可以理解他们每一个人的想法，而且我认为这些想法都有一定的道理。
但最终我发现，年金险这些「缺陷」，对我来说并不致命，都在自己的接受范围内。
所以我选择坚持自己的决定，但也听从了朋友的建议，少买一些。
毕竟我这个年龄阶段，还处于资金的积累期，当下的现金流比远期现金流会稍重要一些。
我到底是怎么投保的呢？
我选择了君康人寿的颐养金生，5年缴费，2万每年，60岁开始领取。
▍为什么会选择这种类型的产品呢？
年金险大概可以分为两种，一种是回本快、现金价值高的；另一种是到期之后每年固定领取的钱多的。
颐养金生属于前者。
（我的年金险收益表，收益是100%确定的）
现金价值你可以理解为自己随时可以支配的钱，这笔钱可以取出来一部分，也可以一次取完，或者用来保单贷款，都可以，很自由。
现金价值增长快的话，意味着如果过些年我有急用的话，退保能拿出来的钱更多，这样能补充到一丢丢的灵活性。
前面说了，我还年轻，未来还有很多不确定性，所以我希望资金的灵活性强一些。
但是代价就是，将来我老的时候，每年固定领取的钱会相对没有那么多，因为更多的资金留在了现金价值里。
其实我是真的有点后悔没在10月赶上信泰·如意享的末班车。
所以对于有需求的盆友们，我是不希望你们错过这种以后不再有的4.025%年金险，徒增不必要的后悔。
▍为什么选择5年交呢？
一般来说，年金险交费期越短越好，一次投完最好。
因为一次性把钱投进去，资金能更早开始增值。
所以，同样是总投入50万，一次性交50万，比每年交5万连续交10年，最后能拿更多的钱。
话是这么说，但手头得有钱才能一次交完啊。
所以怎么交钱，还是要看资金规划的。
对我来说，一次性投10万，基金和存款都得抽空，资金压力太大，只能分散开。
但是如果缴费10年、20年，最终收益肯定不如理想，所以我选择3～5年。
最后为什么确定了交5年呢？
因为颐养金生有追加保费的功能，合同生效满2年后，每年可以追加保额的20%，最高追加到100%的保额。
选择5年交，我就有了5－2＝3次追加的机会。
4.025%的年金险，过两年肯定没机会再买到了。如果到时利率越来越低，投资环境变差，我还可以每年追加一笔。
▍为什么选择交2万呢？
一是手头闲钱就这么多，二是考虑未来买房可能会动用一笔钱，所以在原预算上减了一些……
平心而论，每年交2万，显然不能完全解决我的养老问题。
不过养老是个大事情，现在没有实力完全解决，起码已经在为此准备了。
能多准备一点，总比少准备一点好。
▍要不要附加万能账户呢？
拿到纸质合同，做完回执之后，我会选择开通君康的万能账户。
（已经投保的盆友们，记得跟我们的家庭保障方案专家做一下开通操作）