近年来，随着社会保险意识的增强，许多高净值人群都购买了大额保单。
虽说对于很多人是个笑话，可富豪们提心吊胆的担心财富缩水了。
大额保单什么是大额保单？
大额保单产品通常是指保费超过100万美元的人寿保险产品。通常是保费金额较高、杠杠比例高、兼具家庭保障和财富传承，且兼具一定避税避债功能的保障型万用寿险和高保额终身寿险。
中国高净值人士面临哪些财富风险？
企业经营风险
远到三鹿、柯达，近到新飞、小马过河，悟空单车，一代又一代的企业起起落落，大浪淘沙后能够成为百年老字号的，只是凤毛菱角，而最新数据显示，中国民营企业平均寿命只有不到5年，这些都要归因于做企业所面临的各种风险。
家庭风险
移民风险
因为各种各样的原因，譬如养老或是子女教育，很多高净值人士都选择移民海外，但凡事都有其“两面性”，移民的好处自然毋庸置疑，但其相应带来的风险却往往被人们所忽略，光是小编能想到的，就有以下种种：
继承风险
俗话说，"人为财死，鸟为食亡"。普通的小老百姓，尚有可能为一点点家产争得"头破血流"，何况是拥有巨额财富的家族？富豪的家庭永远有捉摸不透的明枪暗斗，剧情里演的尚且如此，现实生活中更不多说。就算是家族和睦，不会出现一家人争产的狗血闹剧，也会面临其他各方面的继承问题。比如说遗产认证的困难和行政流程的复杂，再比如说怎样保障未成年子女所继承遗产的安全性？还有就是富豪们最担心的遗产税问题。海外仍有部分国家会征收遗产税，中国虽然固然目前没有开征遗产税，但是在将来并不是不可能。贫富差距越大，人民内部矛盾越大，社会越不稳定，对富人征收遗产税是解决贫富差距的重要手段。根据现有草案中遗产税的计算：应征遗产税税额一应征税遗产净额X适用税率--速算扣除数，遗产税率可高达50%!!!辛苦赚到的资产上缴大笔遗产税，试问哪个又甘愿呢？2004年9月财政部出台《中华人民共和国税暂行条例（草案）》，并在2010年进行了修订。
了解完上述富豪的烦恼，小编很想说"我也很想拥有同等烦恼"，但没钱没底气愁，有钱愁了也不要紧，大额保单就是缓解以上风险的一剂"良药"。
大额保单这么玩，帅呆了保护家庭支柱高赚钱能力
风险无处不在，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，更会使其家庭或事业瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。
通过购买足额高保额的保障型保险，可保障高净值人群在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度上保证生活质量。
指定受益人合理分割财产
寿险其实还具备了一定的遗嘱替代功能，通过保单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序。
这样，事前若能安排好受益人顺序及确认每一受益人的受益份额，即便被保险人骤然离世没有留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争。
定期给付合理安排财富传承
富裕人士逐渐增多，如何将自己辛苦攒下的家业顺利传承给下一代，是一个值得思考的问题。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期持有财富？显然并不容易。
为了避免出现财产继承人挥霍无度的情况发生，富有的父母不妨为“富二代”度身定制，购买合适的、高额的、年金型的保险，父母通过短期缴费或趸缴的形式，为子女一次性购买大额保险，保险金额可由保险公司分期、分批给付受益金，杜绝子孙后代擅自挥霍财产的可能，确保财富的顺利传承。
对冲人生各类风险因为大额保单通常具有极高的保障额，保单一旦生效，立即倍数级放大资产，可以代替人生的财富累积过程。如果配合境外信托，可以更好地保障财富安全。另外，大额保单是现金的最佳代替品，不需占用现金持有额度。
拥有良好的保密性及保证时效性
法定继承和遗嘱继承，需要所有法定继承人和遗嘱继承人在同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。
一定程度的避税避债功能
众所周知，基于人寿保险中的特殊人身依附性,人寿保险是属于人的生命资产，受益人的权利是大于债权的，人寿保险的死亡赔偿金是不能被要求用来偿还债务的，因而使得人寿保险具有一定的避债功能。
另外，在国际上，人寿保险的身故赔偿金免税也是通行的惯例。在美国，虽然保险的赔偿金要纳入终身免赠与额的计算中，但因为可以预先获得现金流，都可以缓解继承人需要缴纳大笔遗产税的财务压力。
基于以上6点优势，企业主、高净值人士要善用大额保单这一金融工具来保护资产。我们举个栗子，富豪们未提前做好财富规划会造成什么严重后果呢？
案例：未提前做好财富规划的严重后果
某富豪有过两次婚姻：第一次婚姻和前妻育有一女；第二次婚姻，与现任妻子育有一子。获知自己不幸患有重疾后，让律师制作一份公证遗嘱，待他去世后，律师在家族会上当众宣读了这份遗嘱。遗嘱中给大女儿、现任妻子、两个小孩子、父母都分配了财产，甚至连兄弟姐妹都有照顾。但在宣读遗嘱后，家人产生了分配纠纷。最后经过前后整整3年的诉讼才得以解决。这期间，富豪名下所有资产都被冻结，且诉讼费、律师费花费不菲。
在这3年里，资产冻结就意味着没有钱、没有现金兑付、没有继承。假设案例中的富豪提前做好财富规划，购买大额保单指定受益人，保险公司则依合同直接履行，保证财富分配的确定性，就不会导致家庭纠纷和资产冻结。
上述案例中，我们知道即便是公证遗嘱也可能造成纠纷。剧情里和现实生活中，此等豪门案例比比皆是。别让财富祸害了你原本和谐美满的家庭，提前做好规划很有必要！
该怎么选？提到大额保单，我们过去往往联想到的是俗称"大U"的保障型的万用寿险。最初的传统型人寿保险，缴费周期长、回报率较低、现金价值较少，可以投保的保额也有限，不能满足高净值人士的多重理财需要，因而"大U"应运而生。
另外，此类保单也具有相当高的退保价值，可以配合到客户财务融资的需求。我们看到下面的两款终身寿险，首日退保价值都高达了总保费的80%。
那这类的终身寿险回报又是怎样的呢？我们以安盛的隽盈为例：
40岁男，非吸烟，总保费USD200万，由第21个保单年度（客户61岁时）开始每年提取USD5万作为退休生活费，一共提取40年至客户100岁为止。
USD50,000X40=USD2,000,000相当于客户已缴的总保费。提取后保单仍有USD16,447,904的退保价值，相当于总保费的8.2倍！！如果再配合财务融资，回报会更为客观。小编做了个简单的比较，发现这类整付型的大额终身寿险还是具有相当的优势的，特别是在身故赔偿方面，终身寿险的赔偿额是保证的，完全不用担心保单失效的问题。毕竟，买大额保单首先看重的就是巨额的身故赔偿嘛。
小编再偷偷的告诉大家，这类终身寿险，保费往往比相同情况下的万用寿险还要便宜哦~
综上所述，大额保单市场不再是"大U"一家独大的局面，新型的整付类终身寿险，在很多方面更能贴合客户的诉求。随着它们的出现，越来越多的高净值人也开始将兴趣和目光转移到了这类保险上面。
大额保单的投保程序是怎样？
既然大额保单有这么多好处，那如果投保的话，流程是怎样的呢？会不会很复杂呢？这点，小编想说，是否复杂这个问题都是相对的，比起一般的保单，大额保单的保额还是保费都是巨大的，保险公司一旦承保，相应要承担的风险也比较高，所以说保险公司一定会在核保程序上加大力度。
可以看到下图，基本投保流程和普通的人寿和重疾保险的相比，并无太多区别。需要注意的是，因为保费通常会到核保结果出来后才能最终决定，所以客户最开始投保的时候，无需先交纳保费。
保费融资：是以保单的现金或退保价值作为抵押，向银行申请贷款来缴付首年保费，可减少首年保费开支，利用杠杆原理赚取息差，进一步提升潜在回报。
保单贷款：是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
由于香港的大额保单通常具有极高的现金价值/退保价值（高达总保费的80%或以上），而银行的借贷利息只有2%+，所以客户更愿意配合保费融资或保单贷款来达到更多的财务需求，比如说提高现金流动性，杠杆化资金回报率，倍数及放大身价等等。
目前来看，香港保险市场上的大额保单，一个中年非吸烟男性为例，保额通常为保费的3-5倍，保费融资可实现数10倍的杠杆回报，如果是美国的一些保单，杠杆会更高。无疑，大额保单是进行家族资产管理的强大工具。
此时，第一线可将保单抵押给银行，获得128万美元的融资贷款（可贷额为保单生效首日现金价值的80%）用于缴纳保费，个人仅需支付72万美元的保费即可。
对于第一线而言，虽然需要从银行贷款128万美元用于支付保费，但香港市场的保单贷款利率较低，目前大概为2.8%左右。从人寿保单自身来看，除享受882万美元的净身故保障（保额USD954万减去贷款额USD128万）用于财富传承之外，还可享受保单自身的红利回报（保单年化红利回报率约为3-4%），这些红利可以远足够用来支付每年的贷款利息，剩余的部分既可提取用于退休养老之用，也可继续积存传承给下一代。
在上述分析基础之上，高净值人士还可通过保费融资进一步提高资金效率。那~如何融资？小编告诉你，方便快捷高效，轻松达到"低成本获取高杠杆人寿保额"。
所以，大额保单走销内地，成为高净值人士圈内的香饽饽，不是没有原因的。大额保单，大有作用！高瞻远瞩的人总是能够未雨绸缪，把人生看成是不断努力的修行，无论风雨还是阳光，给自己有所准备，都能永远自信乐观的去面对。