数据显示，我国城镇宠物猫犬的总数已经超过1亿只，以此势头来看，宠物医疗消费市场的峰值虽未到来，却也不远。
文|《小康》·中国小康网记者袁帅
首月1元，此后每月只要十几元，就可以让自己的宠物获得一份5000元保额的医疗险，还附赠宠物疫苗一针，支付宝推送的宠物医疗险让养猫的倪丽丽动了心。倪丽丽不是个例，《2020中国宠物医疗行业白皮书》指出，较2019年，2020年宠物诊疗支出增长6.2%，是宠物消费结构细分品类中增速最快的。目前，我国城镇宠物猫犬的总数已经超过1亿只，且仍呈增长趋势。以此来看，宠物医疗消费市场的峰值虽未到来，却也不远。
如果有一类保险，可以减轻消费者为宠物医疗埋单的压力，何乐而不为呢有需求就会有市场，宠物医疗险应运而生。
保险机构抢滩布局新赛道
《2020中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，超过五成的宠物主认为“宠物看病贵”是2020年最突出的养宠痛点，近一半的宠物主表示宠物年诊疗费用在500元以上。更有网友直呼，商品名称一旦加了“宠物”二字，潜台词就是“质量差”和“贵”，那么宠物医疗险是否也难逃这样的套路呢
记者采访中发现，目前，我国宠物医疗保险从保险内容上看，大致可分为生病就医和保健护理两种，保费从每年几百元到上千元不等，相应的，保额低至几千元、高至几万元，但基本不会超过10万元。以宠物医疗保险服务商友安提供的保险产品为例，一年399元保费的全病种产品，保障额度为1万元一年，每次最高补偿1000元，0元自付额，补偿比例可达60%。
平安产险董事长特别助理郭晓涛指出，很多发达国家的宠物保险是以宠物的健康险和医疗险为主，而我国当下还是以意外险和责任险为主。
同时，宠物医疗保险的供应商可谓类别丰富，百家争鸣。既有中国平安、大地保险这样的本土保险企业，也有德国安联等海外保险集团。不仅有阳光保险等综合性保险机构，更有太宠爱服务平台这类从宠物服务起家的企业。硕腾中国宠物事业部总经理李毅分析称，“中国年轻一代在宠物的领养率方面是非常高的，很多年轻消费者往往把宠物看作是家庭成员。他们更愿意对自己的宠物进行更多的护理，增加各种服务性消费。”这其中蕴藏的巨大市场不言而喻，各大保险机构纷纷抢滩宠物医疗保险领域也就理所应当。
作为国内较早布局宠物险的企业，平安产险以宠物“医疗+保险”为核心切入点，打造了集多品类产品、个性化服务、宠物医疗研发于一体的服务体系。今年3月，平安产险与硕腾达成合作，上线“平安爱宠·疫苗福袋”产品，为宠物接种硕腾疫苗产品卫佳捌/妙三多的宠物主，上保的宠物之后可获得为期一年的传染病保障，保额为2000元，未来该产品还有望拓展到特惠驱虫服务。对于这款新的保险产品，郭晓涛表示，“平安产险高度重视和看好宠物市场发展。硕腾是全球领先的动物保健公司，也是平安产险搭建宠物服务生态的重要合作伙伴。未来，双方将共同探索‘动物保护产业链数字化转型’，为消费者提供有温度的‘保险+医疗’服务，帮助宠物主实现科学养宠，提升宠物主及宠物的幸福感，引领宠物服务生态的高质量发展。”
不过，虽然该产品已在北京、上海、广州、深圳、成都、杭州、南京七个城市上线，但它并不完全面对大众，而是硕腾疫苗客户的专享产品，试水成分颇高。用户可在硕腾线下合作宠物医院扫码，免费领取“疫苗福袋”。由此，深圳宠物医疗协会会长喻信益分析称，硕腾和平安的这次合作有利于推动宠物医疗行业的数字化进程，有助于宠物医疗机构提供更高质量的宠物疾病预防和救治服务，提升宠物医疗机构的口碑和流量。
目前市面上的宠物医疗产品多将被保宠物年龄限制在8周岁以下，但从2016年就推出宠物健康保障方案、积累了较多数据和经验的太宠爱服务平台则表示，相比于低龄宠物，宠物医疗险更适合高龄宠物，为此，该平台提供的宠物医疗保险主要针对宠物的“老年病”。“随着宠物年龄的增大，不可避免地会产生各种疾病，为了能够真正减轻宠物主负担，我们需要一款涵盖疾病范围广、报销比例高的产品。”
宠物险，想说爱你不容易
从“保险业为什么不出宠物保险”到“宠物保险哪些比较靠谱”，消费者的心声已经悄然发生改变，但实际效果如何呢看了支付宝推送的宠物医疗险而动心的倪丽丽最终买了一年的保险，尝试了一下，但在次年她却没有续约。“与公民医疗保险相似，宠物保险也对宠物年龄、单次报销额度、患病种类都设置了较为严格的限定。我家‘元宝’现在两岁半，还没到经常生病的年纪。在投保的一年里，‘元宝’只感冒过一次，但这不在保险范围内。虽然购买一年保险的费用并不多，但用不上终归还是白花钱。”倪丽丽这样告诉《小康》杂志、中国小康网记者。
李翔的说法恰好印证了腾讯微保宠物保险负责人杨晨的分析。杨晨表示，根据腾讯内部的一些调研数据，超过八成的用户完全不了解宠物险或从没听说过宠物险。不过，这也从另一侧面说明了宠物医疗险市场巨大的上升空间。
对于已经为宠物购买了医疗保险的消费者，太宠爱服务平台提醒，“在理赔上，宠物医疗保险规定了定点医院，有些宠物保险必须到定点医院看病治疗才可以获得赔付。另外，也有部分宠物保险是有区分的，若是市民带宠物在定点医院看病治疗，那么可获得的赔付比例为60%，非定点医院看病治疗可获得的赔付比例为40%。”
消费者对宠物险说爱不易，供应商其实亦是如此。由于身份识别难、医疗数据不全面等原因，宠物保险风控难度很大，骗保、过度医疗、带病投保等现象时有发生，这也是导致保险公司在保障疾病及免赔额、赔付金额等方面严格限制的重要原因之一。对此，将人脸识别技术运用得较为成熟的支付宝将该技术“移花接木”到了宠物身上，开启了宠物鼻纹识别技术，并联合大地保险、众安保险将该技术率先应用于宠物保险。此外，支付宝保险平台表示，通过宠物鼻纹识别技术，平台可为宠物建立电子身份档案，相当于给宠物们办理了“电子身份证”。并且，这项技术不仅提高了被保险宠物的识别率，还可以用于家宠跟流浪猫狗的识别等。
宠物鼻纹识别技术只是宠物保险进程中的一小步，无论是市场上被人们所熟知的寿险还是财险，都是经历了不断优化的过程，才有了今天相对成熟的产品，宠物医疗险现在也在经历这样一个进化迭代的时段。对此，北京小动物诊疗行业协会秘书长刘朗表示，希望伴随着保险公司的介入，能够减轻养宠人群在宠物医疗方面的负担，让养宠更加安全。