“我们一辆8万的货车，保费到1.8万都没人承保，因为保险公司说亏本。”“如果车没办商业险，银行不给放贷，感觉是个死循环。”
近日，钛媒体APP观察到，新能源货车销售的瓶颈变成了保险。
新能源货车的保费十分昂贵且难买。一位货车司机表示，他近期获得的报价高达2-4万元，还需要捆绑其他保险购买。有业内人士反映，现在车厂也“着急”，开始到处找黄牛，哪怕是大厂，都没有一家对公的保险公司。
投保难，投保贵，不仅制约了新能源货车的普及，也增加了车主的成本。新能源货车车险为什么这么贵？保险公司为何不愿意承保新能源货车？如何破解这一困局？
新能源货车拒保、加费现象严重
新能源货车车险目前保费呈上涨态势，且“一险难求”。
一位新能源货车车主表示，相比于燃油货车，新能源货车保费的价格能高出5000-10000元。“商业险和交强险还不一起卖，有的只承保交强险，有的只承保商业险，办理相当麻烦。”“5年保险的钱快10万了，基本相当于一辆车的费用”该车主抱怨。
能买到保险的还属于“幸运儿”，还有一大批人连保险都买不到。有一位车主无奈表示，他的车首次投保时还算顺利，但续保时却遇到大难题。“去年我的车出过三次险，今年续保的时候干脆买不到保险了，没有保险根本没办法上路，着急啊。”对于货物运输这种“手停口停”的工作，不能上路的损失比起昂贵的保费，也许还要更痛。
在某社交平台上，一位网友晒出了一张截图，并表示，现在大部分保险公司对新能源货车已经拒保，投保非常困难，特别是两吨以下的轻小型货车以及4.2米的中型货车。并且，该位网友还表示，很多大保险公司已经取消了救援服务。
某汽车销售公司高管对钛媒体APP表示，目前新能源货车的保费普遍在1-3万元，一旦出险，第二年确实会存在保费大幅上涨甚至被拒保的情况。
一方面是新能源车险市场的遇冷，另一方面是新能源车市场的持续火爆，叠加大量利好政策出台。
今年上半年，国家金融监管总局发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》(下文简称《征求意见稿》)，其中一项重要内容，是拟放宽保险公司新能源商业车险的自主定价系数范围，这一调整已与6月1日起正式实施。
《征求意见稿》显示，新能源商业车险的自主定价系数范围将由原来的0.65-1.35调整为0.5-1.5，意味着保险公司将拥有更大的自主定价权，可以根据车辆风险状况、车主驾驶习惯等因素进行更加精准化的定价。
东吴证券研报显示，2023年新能源汽车保费规模为1001亿元，增速高达54%；车均保费为4903元，增速为2%；新能源车险单均保费比燃油车单均保费高80%。
“吃也很痛苦，不吃也很痛苦。这就是险企现在的心态。”某险企车险负责人对钛媒体APP表示，险企目前对于新能源货车险在内的新能源车险也是两难。
新能源货车车险为什么这么贵
业内人士认为，新能源货车价格居高不下，且投保难的主要原因有二：一是出险率高，二是维修成本高。
“新能源车风险太高”。泰康在线车险事业部副总经理吴焕晨表示，当前舆论认为“投保难、保险贵”是保险行业定价技术不好造成的，但这只是原因之一。影响定价的本质是风险。
“新能源货车主要用于城配运输领域，相比于干线，城市道路环境开放、路况复杂，这是出险率高的一大原因。”G7易流对钛媒体APP表示，城配领域新能源货车的市场占有率已经接近15%，即将迎来爆发期。相比之下，重型货车中新能源车型的占比只有5%左右，市占率非常低。
“另一方面，很多司机从燃油车转而开电动货车，对车辆的驾驶特性未能完全适应，而且由于城配领域的火爆，很多从业者是新手且行业流动性非常高，这也进一步加剧了出险率的上升。”G7易流表示。
钛媒体APP还了解到，新能源货车可以分为轻中重型，重型货车现在基本都是半挂式车，极少数地区还允许全挂车使用；这些货车里只有轻型货车可以做城配，即用于快递转运、商超配送和散杂零担等场景，也就是负责在城市区域进行货物配送，或者做附近城市的货物配送。
此外，由于新能源车本身的技术特性，其电池、电机、电控等三电系统较燃油车的发动机等部件更易受损。太保产险董事长顾越在公司2023年业绩发布会上就曾表示，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。
“保费涨的一大主要原因是事故率在涨，保险公司为了自己的经济性，大概率会采取涨保费的方式减少亏损。”G7易流表示。
保费贵的另一个原因是维修成本高。
“新能源车本身电气化、集约化程度非常高，这导致一旦出事故，大概率要换多个零件，而新能源车的电池等核心部件成本又非常贵，这导致维修成本的上升，从而也导致保费的上升。”G7易流表示。
中国汽车流通协会商用车专业委员会秘书长钟渭平认为，随着新能源货车的普及应用，一些保险公司更是以利润微薄、出险亏损为由，拒绝对其进行承保，这无疑对新能源商用车行业发展造成极大影响。
如何破解“车主喊贵，险企喊亏”的两难困局呢？
破解困局需要各方共同发力
投保贵、投保难的问题有待被解决。破解现有困局需要一些科技的助力。
新能源货车作为公路物流行业的重要力量，其投保问题不仅关系到货车司机的切身利益，也关乎整个行业的稳定发展。新能源汽车行业独立研究员曹广平建议，通过政策引导、市场调节、技术创新等手段，共同破解难题。
政策层面，监管正在积极出台措施，引导市场的良性发展。今年1月，国家金融监督管理总局向有关财产保险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司高度重视新能源车险承保服务工作，强调交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标，要求险企及时解决消费者反映的新能源车投保续保难等问题。
想要从源头上降低保费，还需要使用科技手段降低新能源货车的出险率，这需要从数据和司机驾驶习惯两方面入手。
“通过科技手段帮助物流企业做安全管理，可以有效降低新能源货车的事故率。”G7易流对钛媒体APP表示。
降低事故率的核心是通过数据找到真正的风险司机，通过运营管理的方式，改善他的行为。该公司官网显示，使用全场景的智能硬件，为人、车、货提供保护，通过对高危司机、高风险行为、风险路段的“三晒”，以及对安全管理过程、司机行为改善的“两抓”，降低事故率。
“保险公司也不愿意定这么高的价格，如果风险真的能控制住的话，大家一定会主动去内卷，主动参与到市场竞争中去。”上述险企人士表示。
在技术方面，曹广平认为，新能源货车市场仍处于发展阶段，数据积累相对有限，导致保险公司难以精准地评估其风险水平。
据了解，保险公司确定一款车的保费主要依据三个核心指标：一是基准费率，这项多为行业统一标准；二是NCD系数（无赔款优待系数），由被保险人连续投保年限和出险次数决定，出险次数越少，保费折扣越高；三是自主定价系数，由保险公司根据车型、议价能力等因素自行设定调整因子，系数越高，保费越高。
G7易流介绍，目前正与地上铁、吉利远程、菜鸟等大型企业进行“安全分评定”试点与探索。“我们通过司机一个星期的驾驶数据，能够评定这个司机是高危司机还是绿灯司机，企业可以基于安全分进行精准管理以及保险定价”。
乘联会秘书长崔东树认为，新能源汽车保险应该充分利用新能源汽车的数据优势。他建议，通过精确计算某类客户和车辆的行驶特征，将其归纳成几类典型客户，合理降低普通司机的保费。针对使用里程过高的用户要给予相应的政策性补贴，对规范的运营类车辆实施保费优惠政策。
“期待未来保险公司和科技企业能够携手，提升司机的安全驾驶行为，从而从根本上降低事故的发生。风险系数下降，保费才会下来，这是未来的趋势，但这需要一个漫长的过程。”险企人士表示。作者｜颜繁瑶，编辑｜刘洋雪）
结合数据和AI，新能源货车车险能否有新的产品创新，帮助车厂和保险公司走出两难境地？
2024年9月11日-14日，钛媒体将在海南·三亚举办一年一度的[数字价值年会]。在13日，我们将邀请新能源车险场景下的产业上下游决策者召开闭门研讨会，深入探讨这一话题，寻找破局之道。
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