为了整顿这些现象，银保监在7月9号发布了《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），提出了一整套车险市场“整形”方案：
这个改革对于广大车主来说，绝对是个好消息：价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。
那么这些变化，对我们有什么影响？改革后，我们该怎么买车险？咱们今天就来好好说道说道。本文的主要内容有：
1.车险改革，哪些保障更好了？
2.车险应该怎么挑？
一、车险改革，哪些保障更好了？
这次银保监会对于车险的改革主要集中在以下四个方面：
1、交强险赔得更多
车险主要分为两部分，交强险和商业险。
交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制购买的交通保险。和社保类似，交强险属于一种基础保障，它的作用是避免无辜的受伤人员无法得到赔偿：
比如一位家徒四壁的司机，把行人给撞了，但这位司机根本无力赔偿。为了避免这种情况，国家强制规定每辆车都要买交强险。
所以，交强险保的不是自己，而是车祸对第三方造成的损失。具体赔付多少，要根据自己在事故中是否有责任来判断。
但从2008年起，交强险的保额就没有变过了，最高也就赔12.2万，对于车祸造成的损失是远远不够的。于是，这次改革提高了交强险的赔付额度，如果不幸发生事故，赔付的力度更大：
如上图，可以看出保额调整主要集中在死亡伤残费用和医疗费用两项：
保障虽然加量了，但交强险的基础保费不变，而且优惠力度还加大了。
按照现在的政策，6座以下家庭自用车交强险的基础保费是950元，后续费用是浮动的。浮动因素与过往三年的安全驾驶状况有关，安全驾驶情况越好，可以享受的优惠越大：
举个例子：
假如小远买了一辆4座小轿车，那么他每年交强险费率如下：
所以，改革前，如果3年及3年以上都没出险，可以打7折，也就是交665元。
而改革后，交强险的保费会结合当地交强险综合赔付水平进行调整，浮动比率中的上限保持30%不变，但下限从-30%扩大到-50%：
也就是说，没发生理赔的车主，改革前最低保费为665元，改革后只需要475元，少交了190元。
不过要注意的是，尽管赔得多了，但交强险的额度还远不足以覆盖风险。而且交强险本质是第三方责任险，如果是自己的车或车上的人出了问题，交强险也不能赔。
所以，即使有了更强的交强险，也依然需要商业车险。
2、车损险保障更全
咱给大家讲过，商业车险属于自愿购买，多买多赔，而且内容非常复杂，包含4项主险和多项附加险：
其中，车损险保的是自己车辆受损，是车险费用里最高的一项。但很多情况它是不赔的，比如车窗玻璃破了、发动机进水了等等。如果想要保障这些责任，需要单独附加才行。
很多朋友觉得自己买了车险，啥都能赔，直到出险了才发现，没有加上这些附加险，得不到理赔。针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险的基础上，增加了7项责任，具体如下：
这意味着，只要买了车损险，其他7种责任就默认全都有，不用一项一项再附加，不仅省事，保障也更全面了。
3、三责险额度更高
三责险，也叫第三者责任险，保障的是第三方（即他人）的财产损失和人身伤亡。事故发生后，如果赔偿超过了交强险的保额，可以使用第三方责任险进行补充。
实际上，远虑君认为三责险是最重要的车险险种。因为在车辆行驶过程中，最大的风险不是车辆的损坏，而是人身的安全。交强险虽然也能赔付车祸造成的第三者伤亡，但额度太低，需要“第三者责任险”来补充。
据统计，交通事故死亡赔偿金每年都屡创新高。2016年度的死亡赔偿金标准最高69.5万元；2017年则到了75.4万元；而根据2018-2019年的最新数据，变成了82万元，加上医疗费、护理费等各项赔偿款，赔偿金额可高达200多万元。
所以，三责险的保额最好买到100万以上，一线城市至少要在150万以上。
目前三责险限额在5万-500万，改革后，限额提高到10万-1000万。这样我们的选择空间更大，也能满足更高的风险保障需求。
4、商业车险保费更低
这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因：
①附加费用率下降
目前，商业车险保费的计算方式如下：
车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)*无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数
从公式中可以看出，附加费用率越低，车险保费也就越低。而这次改革，直接将附加费用率从原来最高35%，下降到25%。
②逐步开放价格限制
除了调低了附加费用率，影响车险保费另外两个因素也进行了改进：自主核保系数和自主渠道系数，被整合为自主定价系数。也就是，改革后车险保费公式为：
保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)*无赔款优待系数*自主定价系数*交通违法系数
自主定价系数跟购买车险的渠道，车龄，新司机还是老司机，车型，行驶里程等有关。而这个定价权，会逐步放开到保险公司自己手里。
放开的措施会分为两步：
不仅如此，改革还优化了无赔款优待系数，考虑将赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度，这个大概率也会降低费率，但影响幅度不确定。
二、车险应该怎么挑？
需要注意的一点是，选车险和选人身险的逻辑有点不一样：
你想想，万一真出了事故，遇到靠谱的保险公司，有专业人士指导我们快速定损、理赔，心里肯定要踏实得多。
不过，服务体验这回事儿吧，是个很主观的东西，每个人的想法和感受都不一样，无法量化。好在官方给了咱一个参考：
根据这几个指标，各家财产保险公司服务评级排名如下：
直接说结论：
这些大公司的车险产品是比较有优势的，它们网点多、理赔速度快、服务体验更好，买车险时可以优先考虑。
远虑君说
整体来看，这次车险改革是给车主们实实在在的福利：用更加优惠的价格享受更加全面的保障。
②寄信到：北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会财产保险监管部（100033），并请在信封上注明“关于实施车险综合改革的指导意见征求意见”；
最后，还是想再提醒下大家：改革固然好，安全驾驶才是最重要的！