2025年，重疾治疗的花费还在往上涨，就拿常见的癌症来说，平均要花40万，心脑血管方面的手术，起步价也得30万。
要是能有一份50万保额的重疾险，关键时刻就能帮上大忙。
这保费可不是固定的，0岁宝宝一年大概交2200元，30岁的成年人则在5000到12000元之间。
之所以有这么大差异，主要是年龄、保障责任和品牌溢价这三个因素在起作用。
下面就用实际数据来拆解保费的计算逻辑，还会给出不同预算的方案，帮大家选到合适的重疾险。
想知道重疾险的保费是怎么算出来的，得先搞清楚四个关键因素。
首先是年龄，这是最明显的分水岭。
年轻人身体好，患病概率低，保险公司承担的风险小，保费自然便宜；
随着年龄增长，患病风险上升，保费就会涨。
比如0岁女宝买50万终身重疾险，仅基础保障，年缴2225元，
可到了30岁买，同保障的女性就得交5200元，差不多是0岁时的2.3倍。
30岁到50岁之间投保，每长5岁，保费可能就会涨10%-20%，
所以奶爸建议大家健康时尽早买，能省不少钱。
其次是保障责任，责任越全，保费越高。
比如30岁男性买50万重疾险，单次赔产品年缴3075元；
如果加上疾病关爱金，保费就涨到6060元。
这是因为60岁前大多是家庭经济支柱，上有老下有小，额外赔能在最需要钱的时候多给保险金，所以贵得有道理。
再比如多次赔比单次赔贵20%左右，因为能应对多次患重疾的情况，
像守卫者7号这种多次赔重疾险，30岁男性年缴就得8800元。
此外，
互联网产品也比传统大公司产品便宜15%-30%，消费型也比返还型便宜不少。
少儿重疾险里，
青云卫5号基础版年缴2800元，而带保费返还的小淘气5号就得4485元，价格贵了60%
返还型看似没出险能返钱，但多交的保费如果自己存起来，收益可能比返还的还多，所以普通家庭选消费型更划算。
还有个容易被忽略的点，就是健康状况。
身体健康的人投保，保费能比健康有问题的人省20%-50%
比如乙肝小三阳患者，投保可能要每年多交800元；
而进行甲状腺癌手术后，基本就会被拒保了。
所以趁身体健康的时候早点投保，能省不少钱。
了解了价格差异的原因，接下来奶爸根据30岁夫妻+0岁孩子，看看不同预算方案。
1、基础保障型（年预算8000-10000元）
适配新婚/年轻夫妻（年收入10-15万），聚焦家庭责任期。
夫妻（超级玛丽13号）：
30万保额，保至70岁，20年交（男3075元，女2655元）。
孩子（大黄蜂15号旗舰版）：
50万保额，保终身，30年交（女宝基本责任年缴2220元，男宝2475元）。
2、强化保障型（年预算15000-18000元）
适配有房贷/育儿压力家庭（年收入15-20万），应对重疾复发、多次患病风险。
夫妻（达尔文11号）：
50万保额，保终身，30年交（女5600元，男5985元）。
孩子（青云卫5号）：
50万保额，保终身（重疾多次赔+癌症多次赔）（女宝年缴2870元，男宝3335元）。
3、全面保障型（年预算20000-23000元）
适配高收入/企业主（年收入30万+），追求终身保障+财富传承。
夫妻（完美人生7号）：
50万保额，保终身，30年交（必选保障+身故保障，30岁女9130元，30岁男9700元）。
孩子（妈咪保贝爱常在）：
50万保额，保终身（重疾多次赔+癌症多次赔+疾病关爱金）（男宝年缴3745元，女宝3585元）。
3个实操贴士：
①大人保费占比≥70%（经济支柱优先）；
②缴费选30年（通胀稀释成本，还有机会触发“保费豁免”）；
③健康时早投保（40岁保费比30岁贵30%+，结节/高血压后可选产品骤减）。
总的来说，
按预算分层配置，把钱花在“风险最痛处”，才是重疾险的正确打开方式。
买重疾险的核心是“保额够、条款实用”，不用盲目追求大品牌。
预算有限时，宁可选高保额的互联网产品，也别为了大公司名头压缩保额——
50万保额的小品牌产品，肯定比30万保额的大公司产品保障力度更大。
毕竟重疾险的作用是在关键时刻能拿出足够的钱治病、维持生活，保额够不够才是最重要的。
大家也可以根据自己的预算和需求，参考上面的方案来选，既能省钱又能得到实在的保障。