很多朋友来问我们，线下的大公司重疾险有值得买的吗？
从2016年做保险科普以来，我们也测评了很多的大公司线下重疾险，说实话，这么多年来它们的保障变化不大，保费也还是很贵。
但大家既然对这类产品感兴趣，那我们就给朋友们做一次细致、全面的大公司线下重疾险测评，一起来看看有哪些能打的产品吧。
本期测评的17款大公司线下重疾险如下：
线下大公司重疾险，保障齐全吗？
无论是大公司还是小公司，买一款重疾险，我们肯定希望它保障齐全，比如高发的重疾和轻中症是不是都能保。
目前监管统一规定了28种重疾，包括了恶性肿瘤-重度、严重慢性呼吸衰竭等，是最容易发生理赔的疾病，所有重疾险都得保这些病。
除了重疾以外，也要看是否包含高发轻中症的保障，毕竟不是所有疾病一查出来就是重疾，像癌症、呼吸衰竭就还有轻度的。
我们在咨询专业的理赔老师、总结近年来的理赔数据后，就为大家整理出了12种高发轻中症。一起来看下，大公司的线下重疾险，是否都有保这些疾病：
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可以看到，有4款产品的高发疾病保障不齐全：
而剩下的13款产品还不错，我们就来看下这13款对于轻中症、重疾分别能赔多少钱？
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首先这些产品对于轻中症、重疾都能保，而且自带身故赔付，也就是万一身故能留笔钱给家人。但要注意，重疾保险金和身故保险金只能二赔一。
举个例子，买了这些产品中的某一款，然后理赔了重疾，那不幸离世就不能再拿到身故金。
如果非要在这些产品里选择，或看中了它们的身故保障，该怎么选择？我们也给大家总结了挑选建议，一起往下看。
13款重疾险，有啥区别、到底该咋选？
目前的主流的重疾险，一般都是只管疾病，也就是确诊了重疾、轻中症等就赔一笔钱。
在这个基础上呢，会有些产品自带额外赔、身故保障，或者是重疾还能赔很多次，大公司的很多线下产品就是这类的。
我们详细分析了这13款产品，从赔得多、重疾能赔多次、身故金高及保费便宜几个大家关心的点出发，给大家总结了挑选建议。
1、哪些产品赔得多？
首先，这13款产品对于重疾都可赔100%保额，买50万就赔50万。
另外有几款产品自带了一些特色额外赔，朋友们可重点留意：
这几款产品里，邮福安康（康瑞版）自带的60岁前重疾额外赔还不错，比其他产品的特疾额外赔更实用。
而在中症上，这些产品都是赔50%保额，买50万确诊中症就赔25万，而友如意顺心版计划C能赔到60%保额，比其他产品都高。
轻症一般都是赔20%~30%的保额，建议大家是优先选能赔30%保额的。像友如意顺心版计划A比较特殊，只能赔10%保额，比别的产品都少，大家最好谨慎选择。
2、担心多次重疾？
这些产品里有11款都只能重疾单次赔，重疾赔完1次后，轻中症保障就没了，逊色于目前市面上的顶尖产品。
担心会多次重疾的朋友，可以考虑下面这两款：
部分产品也可自己花钱附加重疾多次赔，比如康宁尊享2024、阳光保2024，但都有重疾分组。
3、哪款身故金更高？
这些产品都自带身故保障，不幸身故都能留笔钱给家人。
这13款产品的身故保障主要分为3类，有赔保额的，有返保费的，也有产品的身故金会在现价、保费或保额间取最大值，一般情况都是保额比较高。
比如30岁男性，买50万，保终身，20年交，太安心方案一的总费用约是20.7万，如果一直没得重疾，则身故后能留给家人留下20.7万保费，而买方案二则是留下50万。
至于到底是选身故赔保额，还是只需返保费就好，大家还得根据自己的预算来判断。
4、哪款产品更便宜？
我们也帮大家测算了这些产品的年交保费，以及总保费：
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其中，太安心的方案一以及阳光保2024方案二会便宜点，20年交，选50万保终身，30岁女性的年交保费还不到1万，性价比较高。
我们还发现，身故赔保额的产品会比赔保费的贵上一些，像太安心方案二就比方案一的贵上三千多。
综合考虑赔付比例及次数、身故保障、保费等，最终推荐大家这样考虑：
想要产品赔得多，可以看邮福安康（康瑞版），自带60岁前重疾额外赔。友如意顺心版计划C也不错，保障齐全，中症能比别的产品多赔10%保额。
担心会多次重疾，可以了解中英人寿的爱守护3.0，重疾可以赔2次，还不分组，还自带了特定疾病保障，价格甚至比有些重疾单次赔产品更便宜。
想买便宜的产品，就看太安心的计划一，总保费是表里最便宜，但身故保障只能返保费。而身故赔保额的产品里，太安心计划二也很便宜，大家可考虑。
说句实在话，这些带了身故保障的产品是真的贵，保障也一般，重疾和身故只能赔一种，而且重疾赔了之后轻中症保障也没了。
如果30岁男性投保，同样是50万保终身，重疾赔1次，买它们需要1万多，但选择不带身故的产品，只需要6千来块就行。
有些朋友可能会说，虽然它们贵，但没得重疾之后能给家人留一笔钱啊。
实际上，有一种重疾险的高阶买法，能做到重疾和身故都能各拿一笔钱，比带身故的产品更能打。
我们也不藏着掖着，在下面就直接给大家放出了高阶买法的实操方案，担心保费白交的朋友可多了解。
保身故的重疾险，这样买更划算
我们反复测算后发现，用相同的保费，拿去买一份不带身故的产品，再把多余的保费拿去放在增额寿，后面无论是保障还是身故金，都能比直接买带身故的产品更香。
假设30岁女性投保，选50万保额，保终身，我们做了两种方案来对比：
我们来看看方案二里的增额寿未来能拿到多少钱：
到了62岁，增额寿现价超过了重疾险和增额寿的36万总保费，此时退保不仅能提前拿回保费，而且重疾保障不受任何影响。
我们也可一直持有这份增额寿，到了76岁及之后，它的现价就超过了方案一的50万身故金，有需要也可以直接拿出来，比身故金更灵活。
当然啦，我们还可以考虑一直持有这份增额寿，百年后给家人留更多钱。
方案二还有个亮点，那就是重疾赔完还能接着赔轻中症，但自带身故保障的方案一就不可以了。
也就是花同样多的钱，方案二既能有终身重疾保障，又能攒笔钱，而且轻中症保障也更好，远比带身故的产品香。
所以，如果预算紧张的话，更建议大家考虑不带身故的重疾险，能花少钱买到足够的保额，性价比高。
要是担心万一没得重疾保费就亏了，可以考虑买不含身故的重疾险，再把剩下的保费放增额寿里去增值，保障更好，资金更加灵活。
大家要留意，这两个方案的身故杠杆都不太够，如果你是家里的经济支柱，无论打算选哪个方案，我们都建议再额外配一份定期寿险，做高退休前的身故保障。