调查显示：人一生中患重大疾病的概率达72.18％，全世界每年有500万人被癌症夺去生命，但随着医疗水平的提高，重疾的治愈率越来越高，存活的时间也越来越长，但这都是以高昂的医疗费用为代价的，所以说，得了重疾不可怕，可怕的是没钱看病...
一场疾病，倒下的不只是一个原本健康的人，更是一个原本幸福的家庭，买保险究竟为了谁，其实答案很简单，买保险就是给自己和家人两个机会，给自己生的机会和给家人好好活的机会，不连累生你的人 ，不拖累你生的人！就这么简单！
重疾种类是不是越多越好
保险行业协会早在很多年前就规定，但凡叫重疾险必须要包含6种病症：
恶性肿瘤——癌症，但不包括部分早期肿瘤，如原位癌；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症——须造成永久性功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术——须进行异体移植术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须进行开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须进行透析治疗或肾脏移植手术。
除此外还有另外19种重疾，总共25种重疾，保险公司推出的重疾险说白了就是这样一个组合：
6种必保规定重疾+19种规定重疾（可任选组合）+其他重疾（由保险公司自定义添加，并选择组合）。
而在这些组合里，从发病原因来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，在发病概率上，25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。
而这25种重疾中，发病率最高的就是恶性肿瘤，能占到25种重疾发病率的70%以上。
而在我们看到的多病种保障的重疾险中，保险公司对19种可选择组合的产品进行删减，并增加了许多边边角角发病率极低的产品，这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外，没有太大的作用。
另一方面，少儿重疾发病的病种与成人有一些区别，在19种规定重疾中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高，投保时需注意是否含有这四种保障。
所以，保障病种数量多是没有用的，重点是有没有保到高发病症。
如何选择重疾险
不用再问重疾险要不要买，这是一个肯定句，毋庸置疑！我们现在应该想的是怎样买的问题。目前，市面上的重疾保险琳琅满目，该如何选择重疾险呢？阿莉提醒您要重点关注以下七点：
观察期又名等待期或免责期。简单来说就是在观察期内，如果被保险人发生保险事故了，保险公司是不赔偿的，也就是说，即便大家买了重疾险，在观察期内，我们还是在“裸奔”啊。所以对于重疾险来说，观察期越短则越好。
保费豁免的意思是，如果发生了约定的保险事故（如轻疾/重疾/身故或者全残），或者是投保人（就是交钱的人）出了上述约定的事故，剩下的保费就可以不用再交，被保险人的保险利益还能继续享受。所以，保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候，保费豁免保障是一定不能少的。
轻度重疾指的是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治疗，就有可能避免发展到重大疾病的程度，而且轻度阶段治疗费用相对降低，治疗效果更佳。所以，如果有轻症赔付的话，可以有助于我们在轻度阶段接受良好的治疗，避免承受重大疾病的痛苦。当然，轻症赔付占保额的就没有意思了，额外赔付的才有价值。
市场上有很多的重疾险均为一次赔付后，保险合同就终止了，但很多重大疾病确诊后可能会导致第二种相关的重疾，比如“终末期肾病”、“重症再生障碍性贫血”、“慢性肾功能衰竭”等等，可能会涉及重疾定义中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这项保险责任，如果购买的是一份多重赔付的重疾险，就有机会获得第二次理赔。
多次赔付的重疾险产品比较适合预算充足的人士。抵御多次赔付需要了解是否分组以及如何分组。
不分组多次赔付可以首先考虑。分组多次赔付的重疾险，一般会把发生率高的重疾，比如常见的6种必保重疾，集中分配在一两组或均匀分配在多组。相比而言，后者的分组多次赔付对客户而言更有诚意也更有意义。按照选购的优先级，在赔付次数相同的情况下，不分组或高发疾病分成多组的重疾险优先考虑。
含身故的重疾产品适合家庭财务责任重、债务多的人，也适合家庭顶梁柱；不含身故的重疾产品适合没有太多财务责任的人，如单身人士、家庭次要收入者或者无收入者。
在购买重疾险时，一定不能自我感觉“10万”就够了，“20万”已经很多了，有两个因素必须要考虑进去：五年收入损失和长期康复费用。
得了重大疾病，一般都需要5年康复期，而这5年，患者基本没有任何收入来源。此时，重疾理赔款除了有让大病治疗顺利进行的作用，它还需要变成“收入损失险”，保证我们的生活水平不降级。
对抗疾病是一个长期的过程，而在这个漫长的过程中，我们也都需要大量的金钱花费，那完善自己的保障就必不可少，如果保额不足，一旦身患重疾依然解决不了因病致贫问题。
总之，不管保险产品花样如何多，你只需要掌握一点就足够：能否帮你解决问题？能否真正意义上的帮到你？
两款热卖香港重疾险
友邦「加裕智倍保2」概括
「加裕智倍保2」的主要产品特性包括：
疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；
首十年保额升级：30岁以下50%，31岁及以上35%；
保证转换权益：首十年升级保额可免体检转换为终身保额；
癌症多重赔偿：额外4次癌症、心脏病、中风赔偿，每次为原保额的80%，其中两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾赔偿之间的间隔期最少为1年；
癌症治疗灵活选：被保险人首次罹患癌症后，可以行使“癌症治疗灵活选”权益，将第二次癌症赔偿间隔期的3年缩短至1年，从而提早获得第二次赔偿，但获得赔偿的金额将由原先的80%原保额减少至40%；
家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故可豁免后续保费（免核保）；
儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；
「首护挚宝」保障：为未出生婴儿提供「加裕智倍保2 - 首护挚宝」版本，妈妈怀孕22周后即可为孩子投保，为孩子出生之前和出生之后的最初90天提供保障；
Vitality健康程式：首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%；
保费：新增30年缴费期，保费整体较「加裕智倍保」提升约5%至20%；
分红及收益率：长期（70年以上）保证收益率约为1%，预期收益率约为5.5%；
不再提供原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿（在罹患癌症后可提供额外一次的原位癌/早期恶性肿瘤赔偿）。
安盛「爱护同行」概括
「爱护同行」的主要产品特性包括：
疾病种类：共128种疾病=62种重疾+53种轻症+13种少儿疾病；
保额升级：全部年龄阶段首十年赠送额外50%重疾、身故保额；
多重赔偿：一次重大疾病+两次癌症+两次心脏病/中风（共500%的保额）；
市场首创「持续癌症保险赔偿」：在首次癌症确诊1.5年之后，如果癌症复发、扩散或持续，可每月提供相当于基础保额5%的赔偿作为收入替代，最长可连续赔偿4年，或直至癌症康复或身故，最高癌症赔偿高达保额 340%；
“同行20”保额升级：投保「爱护同行」同时投保安盛的癌症、中风附加医疗保障，首20年的重疾赔付或者身故保额再提升50%；
轻症赔偿：没有赔偿次数限制，每次预支20%的保额，直至基础保额赔付完毕为止，原位癌和血管成形术最多可理赔2次，其他轻症最多可理赔1次；
良性病变重大手术保障：无论所患疾病与重疾或轻症是否有关，只要进行符合医疗所需的重大手术，就为被保险人预支20%的保额赔偿；
糖尿病并发症额外赔偿：3种由糖尿病并发症引致的轻症，除了原本赔付的20%，再额外预支20%的保额（即总共预支40%）；
原位癌保障：保障所有器官原位癌（皮肤癌除外），最高可赔偿2次。
2，安盛友邦两款重疾险详细对比
我们以男士43岁投保为例，基本责任和保费等对比如下：
由以上对比，再参考两家公司的产品资料我们得出，其实每家公司都有各自的亮点
1，共同点：
1-两款产品都属于终身储蓄型重疾险，并且都带有分红，保额会随着分红的派发，逐年递增；
2-两款产品都提供癌症额外多次赔付，85岁前如果罹患癌症，三年后复发转移或新发都可以再重新申请理赔；
3-两款产品都提供中风心脏病多次赔付，85岁前如果罹患中风心脏病，可以再获得额外两次赔付。
4-前十年均额外赠送保额；
2 ，保费对比。
安盛爱护同行比友邦加裕智倍保要贵
小朋友的保费相对贵的少一些，大人的保费要比小朋友相对于友邦要贵的多，
主要因为前30岁以上人士投保，安盛可以额外赠送50%保额，友邦只赠送35%，这也是安盛保费高的一个重点原因。
3 ，保障对比。
1）疾病种类：
安盛和友邦的重疾种类都差不多。
不过相对于儿童保障，友邦可以保障儿童先天性疾病，这一点安盛没有。
2）重疾保障：
安盛和友邦均有癌症多次赔付和中风心脏病额外赔付。一共可以赔付5次。
不过友邦额外赔付的保额均为80%，安盛额外赔付的保额均为100%。这是安盛比友邦贵的第2个原因。
3）癌症多次赔付：
癌症患者，即便治愈后进入緩解期，仍有机会复发，例如肝癌使用根治性切除手術 後，5年复发率为61.5%。但越早接受治疗，痊癒机会越高，以大肠癌为例，第三期患者在手術後5年的复发率為50%，第二期的复发率介 乎20 - 30%，第一期則少于10% 。
安盛和友邦均有癌症多次赔付，癌症3年后复发、转移、新发均可以获得额外赔付；
并且两款产品均设有第二种选项。安盛爱护同行 癌症多次赔付选项2为：
首次癌症索赔1.5年后，无论是癌症新发、转移、扩散，提交患癌报告及接受癌症治疗的证明，可获得每月5%基本保额的癌症治疗补偿，直至病情缓解无需治疗或身故。最长持续补偿可延续4年；最高癌症赔偿不超过基本保额的340%。
安盛的癌症持续赔偿也特别人性化，并且最长持续达4年、相对来讲比较有优势。
在首次理赔癌症1年后，提供积极治疗癌症的记录，便可将癌症赔偿间隔期缩短一年，代价是癌症多次赔付保额降低为40%；
并且另外一次癌症多次赔付间隔期从第二次索赔后计算；
我们认为这一点设置是非常实用的；癌症治疗时间长，易复发，一年生存期概率是非常大的，也就相当于一次性癌症可以获得140%的赔偿。
总体来讲，关于癌症多次赔付设置，两家各有优势。
4）保费豁免保障：友邦市场独创将家庭成员纳入保障：
如果是成年人保单，配偶身故，该保单保费可以获得豁免，无需告知配偶健康状况，保单生效两年后即可；
如果是未成年人保单，父母任意一方身故该保单保费可以获得豁免至25岁，无需告知父母健康状况，保单生效两年后即可；
保费豁免保障是一项非常实用的保障，这一点安盛没有；
5）转换权益:
我们知道香港重疾险一般前10年都有额外赠送的保额，而友邦的这款加裕智倍保2，包括友邦历史的产品都有保额转换权益。
保证转换权益是指：前10年额外赠送的保额可以在保单的第9年，免健康告知，免等待期的换为同等保额的终身重疾险；
目前安盛没有此权益。
这一点对于后期有加保需求的客户非常有利，也不用担心，后期因身体状况出现异常，而无法继续购买保险。
6）糖尿病保障方面:
在糖尿病保障方面，安盛更胜一筹，中国10个人里就有一个有糖尿病，尿病不是最可怕的，更可怕的是糖尿病并发症，爱护同行，为3种糖尿病并发症提供额外40%的保障。
如果家族有糖尿病史的朋友，可以重点考虑。
另外安盛良性病变重大手术可预支20%保额。
这一点虽然没有特别实用，但也是一点优势。
4 ，保单分红对比
我们通过对比两份保单的退保发还金额，得出：
预期分红：
在同等保费的前提下，前期安盛的预期分红相对较高；后期友邦的预期分红相对较高；
实际分红派发：
我们通过两家保险公司在官网发布的履行比率对比，发现：
安盛的履行比例达成率在80%-90%之间；友邦的履行比例达成率在90%-100%之间；
因此，综合预期和实际对比来看，两家在分红方面差别不大；
写在最后
对比安盛，加裕智倍保2的最大的优势是 将家庭成员纳入保障，可以获得保费豁免，另外小朋友保单可以保障儿童先天性疾病，另外保费更便宜；
对比友邦，爱护同行最大的优势是糖尿病的保障更全面，和重疾多次赔付的保额相对高一些。
读完此篇之后，究竟选择哪一款，我想大家内心都有一杆秤，哪些保障适合自己，哪些保障觉得没必要，遵从内心就可以了。