一时跻身网红保险头部行列，收获了众多朋友的偏爱。
不少人入手的第一份保险都是百万医疗险。
But...百万医疗险也是普通人最容易踩坑的保险，关键有些坑，还藏得特深！
小专实在不忍心看着大家一直上当。
So，今天我就化身神探“夏洛克”，给大家扒一扒百万医疗险的5大坑点，以及百万医疗险4大挑选要诀，近期有想投保的朋友快来排雷。
这篇万字长文主要帮你解决2个问题：
这29款百万医疗险产品，包含多个大牌公司、大平台在售的级网红百万医疗险产品。
话不多说，进入正题~
百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。
挑选标准总结起来就是以下4点：
下面我们一个个来看：
百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：
如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。
另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。
所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这 4 项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。
如果有一项缺失，基本就可以直接 pass 了。
这里还有个细节大家要注意：
比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。
所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。
医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？
目前还没有终身保证续保的百万医疗险。
有些百万医疗险宣传时会用“自动续保”“连续续保”“承诺续保”等词，打擦边球，但只要不是“保证续保”，都是不可信的。
我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：
现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：
好医保（ 20 年版）、蓝医保、平安 e 生保·长期医疗。
另外，还有一些产品是 15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。
我的建议是：
优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。
在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。
不过要注意的，这类20年保证续保的百万医疗险，保留了调价的权利。
可能会有人担心，保险公司会不会肆意乱涨价？
我的判断是，大概率不会。
一方面，监管对涨价上限有要求，保险公司不能随意涨；
另一方面，现在百万医疗险竞争十分激烈，一款产品涨价，消费者很可能用脚投票，转投其他产品，对保险公司来说，也是不划算的。
不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。
但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。
这里的「没药」有两层含义：
大家有兴趣去网上查一查「零加成」和「药占比」是什么意思。
很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。
医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。
有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。
这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。
如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的。
我们在挑选外购药时，主要注意两点：
而蓝医保，则是0免赔，100%报销。
而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年，比如太平洋e享护医享无忧，保障就更稳定。
医疗险的增值服务，其实是在基础保障上另外赠送的服务，
这项服务一般不会在保险条款中体现，而是会直接展示在产品详情页面。
但大家可千万别瞧不起这项服务，它对就医体验、就医质量等都有着非常大的帮助。
各家保司的增值服务都不太一样，主要包括：
这一项里，花样最多，也最容易看花眼。
优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。
绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。
对提升就医体验，很有帮助。
百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。
但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。
授人以鱼，不如授人以渔。
我们上面具体了解了百万医疗险的4大挑选要点。
大家也知道了一款优秀的医疗险产品应该具备哪些特点。
如图，在剩下的27款产品中，只有11款百万医疗险能保证续保，直接晋级下轮PK。
可以发现，在11款可保证续保医疗险的基础上，又有5款产品因外购药缺失被淘汰。
上面的百万医疗险3项核心保障均已比拼结束，
再来看剩余6款产品的最终PK，哪款更值得买？
小专分别从保证续保20年、6年两个维度分别挑选出1款优秀产品：
蓝医保的整体保障很不错，它主要有以下3大亮点：
无论是从年轻到中年的最佳奋斗期，还是步入55-65岁后的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。
这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。
赔付也能宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。
比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。
有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。
服务这方面，还是得看大保司。
蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。
具体内容，见下图：
针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：
市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。
蓝医保百万医疗险在这方面就比较人性化。
遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。
支付宝好医保有两个版本，一个是保证续保6年，另一个是20年。
6年版的稳定性虽然较差一些，但相对保20年版本，它却有如下3个不可替代的优势：
好医保6年版最大的亮点在于6年共享1万免赔额，重疾0免赔额，相比其他百万医疗险报销门槛更低。
我们举个例子，假设小A买了好医保（6年期）医疗险：
第2年，因严重肺炎住院，自费2万，于是扣除1万免赔额，可报销1万。
第3年，因雨天地滑，骑自行车摔倒骨折，产生自费医疗3万，可报销3万。
第4年，小A在体检中查出甲状腺结节4级，听从医生建议切除结节，自费1.5万，可报销1.5万。
第5年，因外出游玩意外发生车祸，产生自费医疗10万，那么可报销10万。
综上，6年共用1万免赔额，好医保6年版累计报销15.5万。
同样情况，若小A买的是每年1万免赔额的医疗险，总的免赔额4万，就只能累计报销12.5万。
好医保6年版在保完6年后，如果产品仍在售，不用审核健康状况可直接续保。
好医保20年版、蓝医保医疗险可以锁定20年的保障，但到期后要重新过健康告知，通过了才能继续买。
好医保6年版能100%报销，高于好医保20年版90%的报销比例。
不过，好医保6年版的外购药属于保险公司赠送保障，并不确定以后一直都有；而20版的外购药保障有被明确写进条款中。
这个问题其实没有唯一的答案。
通过上述的产品介绍，大家也看到了，20年期的产品可以直接锁定未来20年的保障，稳定性自然最好。
保证续保6年的好医保，“6年同用1万免赔额，6年期满后续保不用再审批”这两个优点也给了我们选择的理由。
因此，更标准的答案是：
但是要提醒大家一点，55岁以上人群，需要体检才能买蓝医保。
所以，对于56-60岁，选择好医保长期医疗（20年）版本会更合适。
否则，体检一旦发现某些疾病，到时候连其他百万医疗保险都买不到。
总的说来，选择哪款，还是要看个人的需求。
先生
女士
获取验证码
为您分配专属规划师...
当前分配任务已满，一个工作日内专属规划师将与您联系，请留意（0755）开头的深圳号码