从整体来说，它们都是能够保证续保20年，差别并不大。但是从细节上来说，明里暗里的区别还真不少。
今天专心君就打个擂台，把现在比较火的保证续保20年的产品都放在一起比比看~
专心君列举了现在线上在售的 4 款，保证续保20年的百万医疗险，分别是——
相信上面这张对比图，大家都看了不少（各种颜色的）看完之后是不是感觉都差不多？还是不知道选哪个？
其实这 4 个产品，还有很多隐藏差异，而且区别还不小。
如果你还在苦恼不知如何选择，那就让专心君来帮你“排雷”，看看到底哪款更好！
专心君一直强调，挑选一款产品绝不是单纯地对比责任，那些条款中大家最容易忽视的地方，才是重点。
比如——
● 4 款产品的院外特药，是不是都可以报销 20 年？
● 3 款产品支持住院垫付，难道任何医院都支持吗？
●不限社保内外费用，那人工器官是不是也都能报销呢？
咱们就带着以上问题来看，这 4 款产品是不是都能实现
120万/针的CAR-T，4款产品3个不保
尤其是这个药品未能纳入社保，使得大家在购买百万医疗险时，更加在意这个保障。
不过就这 4 款保证续保20年的百万医疗险来看，只有蓝医保报销这笔费用。
其中需要解释一下，平安e生保确实扩展了 car-t 药品费，但是治疗费并不包含。
什么意思呢？好比打点滴——只报销药品费，注射器、人工费等均不报销。
当然，专心君认为是否报销 car-t，不是衡量一款产品好坏的唯一标准。
它能够治疗的疾病十分有限，所以不能以这一条责任“定生死”。
毕竟平安e生保还有其他优势！
关于既往症限制，对比 4 款产品来看，好医保20年和平安e生保的设定算是比较合理，至少都经过医生诊断后才能判定为既往症。
（图源：好医保）
（图源：平安e生保）
不免有人发问，难道不经过医生诊断，也能算既往症？
当然，有些产品就是这样定义的，比如泰享年年，包含“未经医生诊断和治疗”的设定。
（图源：泰享年年）
这一项其实就会存在理赔纠纷风险，什么才算普通人医学常识应该知晓呢？
主观因素占比太大，并不客观。
早在 2022 年初，银保监会也对“未经医生诊断和治疗的症状属于既往症”，作出定义不合理地通报“批评”。
（图源：银保监会官网）
不过，这也不是一家保司的操作，大家了解以后，心里有个数就行。
以后挑选百万医疗险时，别忘了看一看。
最后，要跟大家特别说明的就是蓝医保。
蓝医保虽然没有单独定义既往症，但在免责条款中有这样一条规定——
（图源：蓝医保）
只要合同生效前或等待期内出现的任何疾病、并发症等，无关医生是否有过诊断，都免责。
虽然只是短短地一句话，但“拒之门外”的保障可真不少。
为避免触发这一免责规定，专心君建议：
等待期尽量别去体检；合同生效前如果有什么疾病，认真做好健康告知，核保通过也就无需担心。
相信大家购买百万医疗险很重要的一个原因，就是希望它可以帮助我们应对大额医疗支出。
但百万医疗险是不是任何大额医疗都能报销呢？未必！
举个“栗子”，一个人在治疗过程中，需要植入心脏起搏器，这 4 款百万医疗险，只有好医保和蓝医保，明确可以报销！
不信，咱们就来挖一挖，这 4 款产品对人工器官的报销限制。
明确写明会报销—好医保20年、蓝医保
蓝医保和好医保20年的免责条款明确写明，所列人工器官的材料费，这 2 款产品均可报销。
像专心君刚才举例子的心脏起搏器，就包含在内。
（图源：好医保）
（图源：蓝医保）
明确写明不报销—平安e生保
相比蓝医保和好医保20年，平安e生保能够报销的人工器官就略显匮乏。
仅包含心脏瓣膜、人工晶体、人工关节，除此之外的人工器官均属于免责范畴，不予报销。
（图源：平安e生保）
虽然平安e生保能报销的人工器官不多，但好在它坦诚！
能赔啥、不能赔啥，写得明明白白，减少未来“扯皮”风险。
如果碰到像泰享年年这样的产品，大家需要特别注意了！
没明说，但限制材料费用额度—泰享年年
泰享年年的免责条款，虽然没有写明具体免责哪些器官，但是它在材料费里限制了年限额。
（图源：泰享年年）
如果想通过泰享年年报销人工器官材料费用，只能选择价格在限额范围内。
要是在 ICU 里，人工肺、人工肾、人工食管都用上，这个年限额，估计也就只能支撑几天罢了。
免责条款里的“小陷阱”讲完了，咱们来说说比较实用的部分——恶性肿瘤院外特药报销。
好医保20年的院外特药，是跟随主条款，明确写入合同保证续保20年。
除了好医保外，其他 3 款产品都需要单独附加特药责任，基础责任本质上无差别，但附加后差异就蛮大了——
蓝医保附加特药责任后，保障时间跟随主条款，保证续保20年；
泰享年年也需要单独附加，至于具体保障药品种类、保障期限，就得具体问题具体分析，看你买的这个产品条款是如何规定；
而平安e生保的特药责任为附加的一年期合同，不保证续保！
（图源：平安e生保）
且不同计划保障时间不同，计划一仅为 1 年，计划二和三最长也只有 3 年。
（图源：平安e生保）
无形中减少了 17 年的特药保障，这差得可不是一星半点。
如果正在犹豫是否要买平安e生保的朋友，掂量一下这个保障落差，你能否接受！
百万医疗险除了可以报销社保内外费用，有些保障不错的产品还可以提供住院垫付，提前帮助大家缓解就医压力。
不过关于垫付医院，几款产品里，限制也是不尽相同……
■平安e生保最简单，只要在二级及二级以上公立医院，满足条件就可申请垫付服务，无地区限制；
■好医保20年有限制，只能垫付部分地区的二级及二级以上公立医院。
如果不在好医保20年的扩展地区，是无法申请这项服务。
（图源：好医保）
■蓝医保对于医院要求同样是二级及二级以上公立医院，只不过地区限制未在产品中明确写明，需要前往官网单独查询。
对比一番后你会发现，每款产品各有各的亮点和缺陷。
单方面对比雷同的保障责任、上下幅度几块钱的保费，意义真的不大。
挑选产品时需要考虑，这款产品能不能满足你的一切需求；如果不能，你能接受它不足的程度到底是多少？