首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 206 篇原创
前两天31岁的陈女士找到我，想了解一下孩子高端医疗的问题，希望3岁的女儿生病的话能去北京的和睦家就诊，朋友给她推荐了「友邦传世无忧（2021）」，问我怎么样。
其实娜姐平时会经常遇到类似产品的问题，也借此机会跟大家说一下友邦的这款产品。
「友邦传世无忧（2021）」是一款高端医疗险，适用于对医疗资源和医疗品质有较高要求的人；和睦家在「友邦传世无忧（2021）」里面属于昂贵医院，我们选择另一款同样可以包含和睦家这样昂贵医院的「MSH精选」作为参照，看看「友邦传世无忧（2021）」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。
「友邦传世无忧（2021）」的亮点：门诊为可选项，住院分为0免赔和1万免赔额，选择灵活；全球保障计划中只区分了美国和美国以外的其他地区，包含加拿大。
「友邦传世无忧（2021）」的不足：住院保障方面限制项目较多，无体检责任，保额在高端医疗险中相对较低，医院覆盖数量偏少，保费偏高。
从运营地区看，MSH范围更广。和友邦以亚太区域为主要经营地区不同，MSH是全球运营的健康险公司，为全球200个国家的33万人提供服务。
从直付医疗网络覆盖面看，MSH覆盖的城市和医疗机构更多。MSH的直付医疗网络覆盖全球150多个国家，而友邦覆盖的海外支付机构仅有美国、日本、英国等共16个国家。
在中国MSH的支付网络覆盖80多个一二线城市，有1100多家医疗机构。而目前友邦在大陆地区覆盖39个城市，800多家医疗机构。
在服务方面，友邦和MSH都可以提供就诊咨询、治疗预约、费用直付在内的一站式就医服务。
高端医疗险保障项目一般包括：住院、门诊两大项。对于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」，可以自由选择是否包含门诊责任。
如果只选择住院责任，「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」都可以设置免赔额，降低保费成本。
1、住院治疗
每年最高理赔多少？
「MSH精选」可以选择三挡计划：「中国大陆及港澳台」、「全球除美国」、「全球含美国」；「友邦传世无忧（2021）」可以选择两档计划：「全球除美国」、「全球含美国」。
「MSH精选」选择「中国大陆及港澳台计划」保障额度是1000万元，选择全球计划保障额度是1600万元。「友邦传世无忧（2021）」的两款计划保障额度都是800万元。
理赔哪些项目及比例是多少？
两款产品在国内住院都可享受单间病房。
住院食宿费、手术室费、陪床费、医师诊疗费、手术医师费和麻醉师费、护理费、重症监护病房费、治疗费、检查费、住院药品费和手术敷料费，都是全额理赔。
住院前后门急诊费用，「友邦传世无忧（2021）」是住院前30天和出院后60天，而「MSH精选」是住院前90天和出院后90天，保障时间更长。
有限额的理赔项目包括哪些？
「友邦传世无忧（2021）」限额：
对外置医疗设备和重建装置/重建材料：限额都是8万元。
对康复治疗费和疾病终末期关怀费：限额是6.5万元。
对艾滋病/感染人体免疫力缺乏病毒住院治疗费：限额是20万元。
精神疾病住院治疗费：限额3.5万元。
恶性肿瘤靶向药物基因检测费：限额3万。
全球紧急救援费：限额80万。
「MSH精选」限额：
意外事故牙科急诊限额4万元。
住院康复治疗费限额90天，8万元。
临终关怀限入住临终关怀机构限额45天。
两款产品都有住院津贴，但性质不一样。「友邦传世无忧（2021）」有「无理赔津贴」，如果发生住院而未向友邦理赔，可以获得每天650元津贴，最长30天。
而「MSH精选」是住院给付津贴，从住院第6天起，每天最高给付600元津贴，每年最多给30天，与是否理赔无关。
2、 特殊门诊治疗
两款产品针对门诊手术费，在门诊进行的肾脏透析治疗、及恶性肿瘤的电疗、化疗、放疗、靶向治疗费用均可全额理赔。
3、 紧急治疗
因意外事故导致的门诊紧急治疗，两款产品都可以全额理赔，但「友邦传世无忧（2021）」保障时限是意外事故发生后24小时内。
因意外伤害事故导致的牙齿紧急治疗，「友邦传世无忧（2021）」是全额理赔，但「友邦传世无忧（2021）」保障时限是事故发生后14天内；而「MSH精选」保障时限是事故发生后30天年内，最高限额是4万元。
4、 紧急医疗运送
两款产品都包含全球紧急救援服务，全球紧急救援包括救护车、医疗转运、遗体运返、就地安葬等费用。
「友邦传世无忧（2021）」紧急救援总限额80万元，具体项目不设报销限额；而「MSH精选」对救护车和医疗转运全额理赔没有限额，对住宿费最高限额800元/天，最长12天；遗体运返及就地安葬设最高理赔16万元。
5、 异地就医交通费补贴
「MSH精选」赴异地住院，可报销交通费1-4万元，「友邦传世无忧（2021）」没有这项保障。
对于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」，门诊责任可以选，也可以不选。
1、 门诊费用
最高理赔多少？
「友邦传世无忧（2021）」门诊没有单独的限额；「MSH精选」有门诊限额，如果选择「中国大陆及港澳台」计划，门诊年度最高理赔限额4万元；选择「全球除美国和加拿大」和「全球任何国家和地区」计划，门诊年度最高理赔限额8万元。
理赔哪些项目及比例是多少？
两款款产品对医师诊疗费和专家门诊费、处方药费、化疗及检查费、精神疾病、急诊、耐用医疗设备、临终关怀、家庭护理费都是全额理赔。
有限额的理赔项目包括哪些？对于理疗费、中医针灸疗法、顺势疗法、中医治疗，两款产品都有限额。
「友邦传世无忧（2021）」限制每年理赔6500元；「MSH精选」「中国大陆及港澳台」计划1000元/次，每年累计12次为限；「全球除美国和加拿大」计划1000元/次，每年累计20次；「全球任何国家和地区」计划1500元/次，每年累计20次为限。
2、 体检
「MSH精选」每年都可以为成年被保险人提供一次肠道早期病变（常卫清）无创筛查，体检最高限额是5000元。
「友邦传世无忧（2021）」没有体检或筛查服务。
「MSH 精选」对于先天性疾病最高可理赔6万元；慢性病、重大疾病的治疗可全额理赔，所以这里是对孩子很友好的，有可能出生并没有发现先天性疾病，如果投保了「MSH精选」，是可以报销的。
「友邦传世无忧（2021）」对于既往症和先天性疾病都是除外责任，不能承保。
1、牙科保障
「MSH精选」和「友邦传世无忧（2021）」都可附加牙科保障。
「友邦传世无忧（2021）」选择投保牙科保障必须同时附加门急诊责任，且等待期为90天；「MSH精选」没有这些限制。
两款产品对基础牙科治疗和重大牙科治疗都是报销80%，不同的是「友邦传世无忧（2021）」基础牙科治疗和重大牙科治疗共享8000最高限额，而「MSH精选」基础牙科治疗限额5000元，重大牙科治疗限额10000元。
「MSH精选」包含牙科的预防性治疗，而「友邦传世无忧（2021）」是不包含预防治疗费用的
2、体检责任
「MSH精选」可以附加体检责任，包含一年一次的全身体检，其他常规检验和免疫接种限额3200元或者5000元；而「友邦传世无忧（2021）」不包含体检责任。
保障区域方面，「友邦传世无忧（2021）」分为两档计划，「MSH精选」分为三档计划。保障医院方面，都可以选择「含昂贵医院」和「不含昂贵医院」。
对于两款产品来说，和睦家、明德都是昂贵医院，美中宜和是普通私立医院，如果想去和睦家医院的话需要选择「含昂贵医院」。
凡是医疗合作网络范围内的医院，都是可以直付的。
MSH的合作医疗网络非常广泛，中国大陆的协和国际、上海华山、和睦家等都是多年合作关系，与国际医疗机构的合作更为成熟。MSH的直付医院列表扫码可查看：
「友邦传世无忧（2021）」的直付医院列表，可以关注公众号后，在对话框输入“友邦高端医疗”获取。
以陈女士及其女儿为例，陈女士31岁，女儿3岁，陈女士的诉求是带孩子去和睦家，并没有国外或者美国就医的需求。
那我们选择的范围就可以是「友邦传世无忧（2021）」的「全球除美国）」含昂贵医院计划或「MSH精选」的「中国大陆及港澳台」含昂贵医院计划以及「全球除美国和加拿大」含昂贵医院计划。
这两个计划都可以去和睦家去就诊，大人选择0免赔的住院责任，孩子选择门诊+住院责任，我们来看下保费对比。
「友邦传世无忧（2021）」选择的时候会区分有无社保的费率，如果是去私立医院，社保是无法报销的，所以我们要选择无社保费率，这样可以直接报销，不需要社保先报销。
同样选择保障区域为全球除美国的话（「MSH精选」是全球除美国和加拿大），「友邦传世无忧（2021）」要比「MSH精选」不论是大人还是孩子都是要贵的。
陈女士的诉求只是去和睦家的话，没有国外就医打算的话，「MSH精选」还可以选择保障区域为大陆及港澳台，这样保费还会降低些。
娜姐总结：
「友邦传世无忧（2021）」住院保障方面限制项目较多，800万保额在高端医疗险中偏低，医院覆盖数量偏少，保费偏高。同样的需求我们基本上可以用保费更低的「MSH精选」来替代。