在健康险理赔中，免赔额是绕不开的关键概念，很多投保人会疑惑：免赔额是否每年都要重新计算？今天上海人寿保险股份有限公司（下称“上海人寿”）就来围绕这个问题展开讲解。
短期健康险的免赔额通常按年度重新计算。这类产品保障期限多为1年（如百万医疗险、小额医疗险），免赔额与保障期同步重置。例如，某百万医疗险年度免赔额1万元，2023年被保险人住院自付8000元，未达免赔额无法报销；2024年保单续保后，免赔额重新从0开始计算，若该年度住院自付1.2万元，可报销超出1万元的2000元。这种“按年清零”的规则，是短期险的常见设计，这是因为保险公司需每年评估风险，免赔额随保障期同步重置能平衡赔付成本。
长期健康险的免赔额计算则更灵活。部分保证续保的长期医疗险（如保证续保20年的产品），会约定“免赔额按保证续保期累计计算”。例如，某产品保证续保6年，年度免赔额1万元，若首年自付8000元，次年自付3000元，两年累计1.1万元，可报销超出1万元的1000元。这种设计对投保人更友好，尤其适合慢性病患者，避免因每年清零导致长期无法达到报销门槛。不过，若产品虽为长期险但不保证续保，免赔额仍可能每年重新计算，需仔细核对条款。
特殊险种的免赔额有独特规则。门诊险的免赔额多按每次就诊计算（如每次免赔50元），与年度无关；防癌医疗险可能对特定治疗设置单独免赔额（如质子重离子治疗免赔额1万元，与普通住院免赔额分开计算，每年重新清零）。此外，家庭共用免赔额的产品（如家庭医疗险），免赔额按全家年度累计费用计算，而非个人单独计算，同样随保单年度重置。
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