11月11日，由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办，财信吉祥人寿保险股份有限公司、长城人寿保险股份有限公司、利安人寿保险股份有限公司特别支持举办的“金貔貅2020第三届银保合作发展（北京）高峰论坛”在北京举行。
中国银保监会原党校副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢受邀参加了此次峰会，并发表了精彩的演讲。
“银保合作昨天怎么样，昨天是伤痕累累。为什么伤痕累累，因为做得不好，受了很多伤，而且受伤的总是保险的人”。陈伟钢坦陈，在他看来银行借助保险来分散风险、分担风险，这才是银保合作真正定义，真正的用意。未来银行要多为实体经济服务，为三农服务，必须银行和保险齐上阵，真正形成合力，创造共赢。 银保合作的昨天——伤痕累累
陈伟钢指出，银保合作的昨天是伤痕累累，保险很受伤。今年8月24日，人保公布了上半年业绩，半年报显示该司归母净利润下降，主要是信用保证险承保亏损。人保财险副总裁解释说，人保上半年信保业务综合成本率是138.6%，同比上升40.6个百分点，亏损的是信用保证保险。对此，陈伟钢表示，信用保证险如果没有客户穿透，仅凭平台撮合，又不具备信贷主体所达到的评级水平，风险就更加突出。具体看来，主要有以下四大原因： 一是经济下行的大趋势。经济总是有上行与下行，目前是下行期。 二是贸然做P2P履约保险。到P2P平台借钱的那些人，都是银行不愿贷的，才到平台高息借贷。 三是缺乏对风险的识别。保险一定要向银行学习，就是对客户的风险要进行识别，不能识别风险，就贸然承保的话，肯定是亏的。 四是承保理念缺失。什么承保理念？简单来说，“很多保险公司做了非常奇怪的两件事情，一是保险全额赔偿，借贷人贷10万，如果不还，10万元保险公司都会赔，这个理念是不对的。第二，如果借贷人还不起的话，保险公司先赔，后续追债。保险公司显得非常仗义，借贷人赔不起，我赔，我再追债，变成一个追债公司，所以理念缺乏。”陈伟钢举例阐述。 银保合作的今天——貌合神离
银行的保险，应该是风险可控、风险分担、简便易行、合作共赢的保险。保险的明天应该怎么做？在陈伟钢看来；“必须创造共赢，不能像以前那样，让保险背着，让保险亏损，让保险当冤大头、当追债公司，要共赢。” 如何真正让银保合作成为现实呢？陈伟钢认为，金融科技是必不可少的手段。 最近上级发布了很多文件，包括国家层面的、党中央层面的，要求做普惠金融、支持三农、乡村振兴、扶贫等，目的是把银行的钱贷给最需要钱的人。陈伟钢指出，“多数银行只愿意给央企国企贷，一笔贷款就是几十亿甚至上百亿，给农民贷一笔就几万块钱，还要深入做尽调，风险又大，收益很小，所以农民贷不到钱，有需求怎么办呢？只能去找P2P，找马云，那怕年化息率18%、20%也行，这就是贷款贵的真正成因。是先有贷款难，后有贷款贵。” 在陈伟钢看来，今年是银行互联网贷款的元年。今年银保监会有三个动作，叫做“一封、二限、三放”。 一封，是封杀P2P。今年年底所有的P2P都要下线，有一些好的平台转为小贷公司。 二限，是限小贷公司。银保监会将下发小额贷款公司互联网贷款管理办法，要求小贷公司做网上贷款要先审批，后实施；要求只在注册地区域内经营，不能跨省；极个别需要跨省经营的，要银保监会审批；要求像银行那样，有资本充足率、有合理的杠杆率。 三放，是放开银行。7月12日银保监会下发了一个文件，叫《银行互联网贷款管理办法暂行规定》，有两点是前所未有的。一是由审批制改为报备制，所有持牌银行，都可以网上贷款，不用审批，先做后报，上线后10个工作日内向其监管机构提供书面报告就可以了。二是银行网上贷款可以跨区域经营，陈伟钢指出，文件说“地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务。”这一点是与线下业务不同的，首次提出地方法人银行可以跨注册地区域开展业务。 银行钱放出去，怎么控制风险呢？
对此陈伟钢表示，要让银行把钱放心贷出去，必须研究如何让“白条”变成“黄金”的信用链金融，即逐级增信法。陈伟钢表示，“要通过增信方式改变，让信用价值增加。这就是银行可以把钱贷出去的理由，全世界的银行都要走这条路，没有别的捷径可走。” 实际上银行信用贷款做起来，离不开保险。最近有关单位正召集一些银行、保险公司和科技公司，研究信用链金融，要真正把普惠金融做起来。在陈伟钢看来，信用链金融就是逐级增信，把银行最便宜的钱借给中国最需要钱的人，如小微企业、农民、有实业背景的创业者，而不是把钱贷给学生，贷给在淘宝上买包包、借口红、买奢侈品的人。未来银行要多为实体经济服务，为三农服务，必须银行和保险齐上阵，真正形成合力，创造共赢。
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