去年冬天，我在小区停车场倒车时不小心蹭到了邻居家的宝马。当时心跳都快停了，好在保险公司专员赶过来后，不到两小时就把定损、理赔全搞定了。这让我想起七年前那次惊魂未定的事故经历，那次没买全险可是让我吃尽了苦头。
2016年春节回老家，倒车时被电动车追尾。虽然交警判我全责，但当时只买了交强险，医疗费限额根本不够。对方小腿擦伤住了三天院，硬是讹了我1.5万才私了。那会儿月薪才八千，这笔钱差点掏空了全部积蓄。后来才知道，如果当时买了医保外医疗费用责任险，每年就多花十几块钱，就能省下这笔"冤枉钱"。
这些年我成了车险"老司机"，摸清了门道：交强险就像基础款手机壳，能保住底不摔碎，但想用得安心还得配齐"旗舰套餐"。现在我的爱车配了车损险、350万的三者险、座位险，还有医保外用药险，每年保费也就两千多。上个月邻居老张就因为没买三者险吃了大亏——蹭了辆奔驰GLC，维修费要赔12万，他半年工资全搭进去了。
咱们普通人家买车不容易，养车更得算明白账。公安部最新数据显示，全国每3个家庭就有1辆车。这么多车在路上跑，谁敢保证百分百不出事？有个朋友是十年老司机，仗着技术好只买交强险，结果去年在高速上碰到飞来的轮胎，前挡风玻璃碎成蛛网，修车花了八千多，全得自己掏腰包。
建议新手和新车车主至少要配齐这三个"安全带"：车损险保自己的车，三者险防备豪车，座位险护住车上人。特别是经常带家人出行的朋友，去年有个爸爸带妻儿自驾游翻车，因为买了驾乘意外险，保险公司赔了20多万医疗费。要是没这保险，怕是要把家底儿都贴进去。
有个真实故事特别值得说说：杭州的陈女士去年在医院门口被外卖骑手撞了，对方全责却赖账。陈女士的车损险直接垫付了修车费，三者险还给骑手垫付了医药费。两个月后结案时，保险公司帮她追回了所有损失，这可比自己扯皮强多了。
现在买车险还有个省钱妙招：2020年车险改革后，车损险已经包含了自燃险、玻璃险这些"附加菜"，等于花一份钱买了五六个保障。像医保外用药险这种"补充维生素"，每年就多加十几块钱，关键时刻能救命。北京上海这些大城市建议三者险起步300万，小城市至少也得保100万，毕竟现在撞个普通轿车修理费动不动就上万。
有次参加车友会，听到个段子：两个老司机打赌三年不买商业险，结果第四年一起撞了特斯拉，现在还在分期赔钱呢。这让我想起小区里那些"交强险战士"，他们总觉得技术好用不上，但谁又能预料路上突然冲出来的电动车、意外掉落的广告牌？
我的原则是：开车上路就像坐飞机，安全带（交强险）必须系，但降落伞（商业险）最好也备上。这些年车险理赔经历让我明白，真正的好保险不是让你用得上，而是让你用得安心。就像我家那位总念叨的："别心疼买保险那点钱，真出事了才知道什么叫'花钱买平安'"。
最近看到新闻，说有车主因为没买医保外用药险，撞人后被索要8万自费药，最后闹到卖房赔钱。这让我更坚信：车险不是花钱，是在存钱。那些觉得"白花钱"的朋友，不妨算笔账：每天省一顿外卖钱，就能换来全年道路通行的"护身符"，这样的好事上哪找？
现在每次续保，我都会按照"三看"原则：看车辆价值配车损险额度，看所在城市定三者险标准，看出行习惯选座位险。就像给爱车穿防弹衣，给家人撑保护伞。毕竟开车在外，咱们能靠的不只是驾驶技术，更要有风险来临时的兜底保障。