今天我们来聊聊学平险，我想让您知道的那些事。
每一个做了父母的人，都知道学平险，而且入学以后，也基本都会买。
学平险的购买年龄是3岁以上，只要是学生就可以买。
第一部分 两款产品保险责任对比（保费都是￥300/年）
第二部分 学平险的优点和不足。
第三部分 我如何用有限的预算去解决他的不足。
第四部分 总结
写之前来个铺垫吧。
今天我肺炎了。。。
吃了大量的药喝了大量的水，晚上如果还是不见好转，我就得去医院输液了。
如果您看完了，觉得对您或者您身边家里有孩子的人有帮助，欢迎点个在看或者转发出去，让更多的人看到。
上正题。
第一部分
先上直观产品对比图，再来我的解读。
1.疾病/全残身故保障：B 优于A，因为B多了全残保障金，而A缺失，并且B保额也高了5万。
2.意外身故/残疾保障：B 优于A，因为B多了残疾保障金，而A缺失。
您应该能看到大部分的学平险最高的身故赔偿都是20万，这里有一个解释。
国家出于对未成年人的保护，规定0-10岁的身故保险金，最高20万，10-18岁，最高50万。
3.住院医疗
B比A高了20万，但是在我看来，这并不是什么优势，不足以构成我选择他的理由。具体原因看我第二部分的解释。
4.意外门诊医疗
B比A足足高了4万，但是在我看来，这也不是足以让我选择B的理由，见第二部分。
5.监护人责任
6.意外住院津贴
两者相同
7. 恒牙缺失
乳牙没掉，直接忽略这个条款，换了乳牙的，可以看一下这个条款，这不是常见的保险条款，看个人需求。
8. 狂犬疫苗接种医疗保险金
意外险大部分都包括这部分支出，除非条款里面特别约定了除外责任。所以买产品，一定要看条款。
9. 重大疾病保险/学生幼儿特定疾病保险金/白血病关爱保险金
我把这三条放一起了，因为这都是属于重大疾病的范围。
同样的赔付6万的保额，A是优于B的，因为A的重大疾病包括了B 的少儿特定疾病。
但是B针对少儿高发疾病白血病又给了关爱保险金，这是一个亮点。
这两款产品对比结束了，您先不要着急做选择，您继续往下看我的第二部分，最重要的是在第三部分和第四部分。
第二部分
我想来聊一下学平险的优劣。
优点：
该覆盖的基本都覆盖了。
但是不足也很明显。
1.意外残疾的保障不足。一旦发生意外，除了身故，还可能会面临残疾，残疾是按照等级划分的，同样的10级伤残，赔偿100万的十分之一和10万的十分之一能解决的问题必然不同，所以学平险B的20万的残疾的保额是不足的，A产品都没有残疾保障，更是严重的BUG。
2.学平险的住院医疗的保障是不足的。
乍一看，60万住院额度挺高的，但是看一下下面这段说明：
学平险的住院报销都是限社保用药的。
相信我，在目前的医疗体系下，你根本就不可能花到几十万的社保用药。而一旦花到了几十万，就根本不是社保可以解决的了。这个时候我们怎么办？用百万医疗，中端医疗，高端医疗来解决，详细可以咨询我。
看到这里是不是有人要问，那我学平险到底要不要买？
答案是一定要。
虽然学平险不能帮我们解决大额的医疗支出的，但是它可以帮我们解决小额的住院医疗。
我自己的亲身经历。
2018年，我两个孩子因为感冒导致了肺炎，双双住进了医院，社保结算完毕以后，他们两个花了3600，我当时才想起来，我忘了给老大买学平险，如果我买了学平险，那么老大的1800块我就可以用学平险来报销了。
而老二当时不满3岁，买不了学平险，是不是这个费用我就得自己承担？
也是有解决方法的。。。
3.意外险的门诊仅限于社保用药。
但是发生意外的时候，很多时候我们的用药是要用到社保以外的药品，尤其是发生大意外的时候，所以学平险的这个保障是不足的。
这里再说一下我前面说的1万和5万到底有没有差距。如果发生意外，1万的门诊实际也足够用了，尤其是再加上一个社保内用药，社保内花到了1万，那得多么严重的意外。这个时候大夫估计早安排我们住院了，住院了我们就去依靠我们的住院医疗拉。。。
第三部分
前面的不足我说完了，有人会问，我学平险已经花了300块了，里面也有意外保障了，我不想再多花钱了或者我再没有多余的预算了怎么办，别急，看看我怎么给自己做的方案。
首先，我花了100块买了个学平险。
其次，我花了165买了个意外险。
看一下这个100块的C和300块的B到底有啥区别。
产品B产品C
产品C和产品B对比很明显的缺点就是
疾病身故/残疾保障不足，只有5万。足足差了15万，你问我介意吗？说实话，我介意。
意外身故/伤残保障不如B，但是我通过后面的意外险补充上了，而且保额更高。
住院医疗，我上面说过了，光靠社保内用药，你是不可能花到几十万的，所以6万块对我足够了。
意外门诊医疗，我刚才在上面的产品对比说过了，1万和5万没什么本质的区别。而且我还有我单独买的意外（见下面的意外险）的2万不限社保内用药做补充，足够。
重大疾病，我已经给他们买了高额的重疾险的保障，所以这部分我也不care。
但是这款产品也有一个很大的优点：
住院医疗补贴，不限疾病还是意外，要优于上面B的意外住院津贴
题外话：
没有任何产品可以一次性的满足一个人的全部需求，所以我们只能搭配着来，或者根据预算适当的放弃一些保险责任。
2.意外险：
这个产品最大的优点在于，意外医疗不限社保外用药，而且保额是50万，当风险真的来临的时候，它比学平险的20万更能解决问题。
第四部分
总结部分：
社保就是一个最基础的保障，当然想明白了这点以后，学平险也就很好理解了。
它就是来帮我们解决小额的住院医疗和小额的意外，而大额的医疗和意外还是需要单独解决的。
大额的医疗怎么解决？
去买不限社保用药的百万医疗
追求医疗资源的去买中端医疗
更土豪的去买高端医疗。
大额的意外怎么解决？
去买不限社保用药的意外险。
对于孩子的保险如何配置，我的建议如下：
对于高端家庭，所有的风险您都可以通过保险来解决。
对于普通小老百姓，您可以如下安排：
小额门诊医疗：风险自留，为啥？因为带了门诊医疗的险种都很贵，不适合我们小老百姓。
小额住院医疗：学平险（低于3岁的孩子，建议单独买一个住院医疗，3年的保费都没有一个肺炎支出的多，相信我）
大额住院医疗：百万医疗，中端医疗（具体想了解中端甚至高端的可以喊我）
小意外/大意外：学平险+意外险
重大疾病：重疾险，孩子的重疾险没有你想象得那么贵，不是动辄大几千大几千的，可以有很多的选项，甚至几百块就可以买到几十万的保额。