我：30岁，男性，年缴6000，寿险：12万，重疾也是12万。
老婆：29岁，年缴4000，寿险：8万，重疾也是8万。
首先保单利息：3000*0.012329%*25=9.25元，这个很好理解。
30岁男性寿险每千元保障成本为：0.96，重疾每千元保障成本为：1.69。
=0.96*（120000-3009.25）/1000/365*28
=8.62元
但是平安扣除的保障成本却为：18.15元
重疾月保障成本=重疾千元危险保障成本*（重疾保额—重疾保额/寿险保额*当月保单价 值）/1000/365*28
=1.69*（120000-120000/120000*2991.1）/1000/365*28
=15.17元
但是平安扣除的保障成本却为：31.96元。
难道我不是所谓的标准体，还是平安自行上调了每千元保障成本，亦或是我的计算公式有误，我是一个对数字很敏感的人，请朋友们解答上述问题，我也想更清楚的了解万能险。
咨询网友：久久 (重庆)
专家解答：
刘晓春 苏州 平安人寿
关于万能保障成本的计算和扣除，在你问题补充中的计算方法是正确的，确实就是这样扣除的！我想不光是平安是这样扣除保障成本的，其他公司也是这样扣的，这完全符合精算的原则！
它一定是要提前收取保障成本，然后提供保障，而且这中间还涉及到关于保险更深刻意义的一个原则，那就是共济互助原则，这也就是我们所谓保险体现大爱的地方。
因为这个 年份假定1万人同时投保该险种，其中一定有人出险，保险公司是要赔钱出去的啊，而这笔保险赔偿就来自所有被保人共同的保障成本，而如果实际发生赔偿的金额大于保险公司原来的 预测，保险公司就会额外赔偿出去 ！
这中间的道理举个例子就会明白：如果保险公司不提前扣取保障成本，万一真有客户发生事故，需要理赔，保险公司是扣了 成本在给客户理赔金呢还是不扣给呢？
如果不扣就给，意味着保险公司一直在倒贴，如果扣了给，保险金是给受益人的 ，保险公司没有权利扣受益人的钱，是不是？
月初的保单帐户就变成了3000-8.62-15.17+9.25=2985.46，而现在是3000-18.15-31.96+9.25=2959.14，真正有影响的就是这微小的26.32，这26.32会在月底是被计算利息，假定仍然按照上月的年利率4.5%来计算，那么就会多产生26.32*0.012329%*31=0.089元。
这笔钱还会累计到下个月继续计算利率，而同时如果想你所想，保障成本要事后扣除，下个月的仍将被滚进去，短期看就几分钱，长期下来可就不是小数字，这就是精算！
首先申明，我不是精算师，上述算法也不能保证百分百正确，但以我学过几年财务，平时比较喜欢研究产品设计的角度出发的所做的一些理解，不一定完全正确，但希望对你有所帮助！
谢利兵 深圳 平安人寿
如果保障成本，你没看错的话，应该是两方面的原因：
1、你加费了
2、你的保额做的是25万。
是说你的提高了30%，还是指一般提高了30%，具体要看你的提高了多少，详细看下保单，保单里有说明的。
万能的保障成本扣取，是按月计算的，所以在月初是会扣取当月全月的保障成本。
任何产品都是先收费，后保障的。这是精算师设计产品的原则。
我：30岁，男性，年缴6000，寿险：12万，重疾也是12万。
老婆：29岁，年缴4000，寿险：8万，重疾也是8万。
两份保单的设计都不合适，寿险保额和重疾保额不能一样，这样一旦重疾理赔了保单也就终止了。
很严重的设计问题！
先生
女士
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