保单价值=期交保费+追加保费+保单利息+持续交费奖励-初始费用(期交保费和追加保费)-保障成本-部分领取
智盈人生和鑫利是两款不同的产品，智盈人生是理财型产品，鑫利是保障+分红型的产品，两款产品的投资渠道是不同的，适合不同的客户群体的需要，产品的保障功能不可以以某一项内容考虑，需要考虑客户的需求，综合考虑。
上海 中国人寿 张兵
保障成本是按后面的保障成本表，在个人账户价值低于12万时，实际保额为：12万-账户价值。按这个 实际保额*年保障成本/12，即当月保障成本（按月计算）。（上月个人账户价值-本月保障成本）*年利率（当月公布）/365*当月天数=本月个人账户价值。
当个人账户价值超过保额，因为是按个人账户105%理赔，故保障成本为 个人账户价值*5%*保障费率/12，即保险公司只负责个人账户5%的保障。
当价值13万，拿出12万，保额3万，是按3万-（13万-12万）=2万的保额计算保障成本，若个人账户价值低于保障成本，合同结束。
主附险计算公式相同。万能险太灵活，一般人难于操作，要是不懂，最好买传统险。
上海 友邦保险 吴承明
首先要解决的是上述这些问题，产品是工具，目的还是为了解决保障需求，所以，目标必须要明确，需要根据你的实际情况来作分析，沟通之后来制定方案。
上海 中国人寿 王勇
你有社保吗。建议你二十年教费，这样保费相对便宜些，保障可以提高，另外你现在处在人生的起步阶段，如果想同时兼顾一下理财也是可以的。
先生
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