保险马探长 · 3627人阅读收藏
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这是前几天收到一位朋友的私信：
“不知道怎么下手”，其实就是对保险的分类不是很清楚，或者是自己不知道有什么靠谱的保险可以选择。
今天我就手把手教大家，一文弄懂四大险种的区别，以及怎样买才不会坑？
文章稍微，稍微有点长，但是你看完之后，四大险种你绝对门清！
不再因为选保险掉头发。
废话不多说，看下文。
意外险
是指由于意外导致的伤残或身故，就给赔一笔钱。
大家一定看清楚了：
那这不是，这也不赔，那也不赔嘛？
别急，该赔的还是赔的。
比如，小朋友的磕碰、猫狗抓伤、意外烫伤；成人常见的交通事故；老人意外骨折、扭伤等等，
这些都在意外险的理赔范围之内。
尤其是跌打损伤，猫狗抓伤，这些在生活中太常见了，
每年自己身边的朋友都会遇到这样的情况。
所以意外险用到的概率很大，
最关键的是，它的价格也相当便宜，百来块就能买到50万保额，而且投保门槛还很低，
是大多数人保险的入门首选。
那怎样挑选一款适合自己的意外险呢？
意外险的保障内容分为意外医疗和意外伤害。
意外伤害则是由意外引起的伤残、身故的部分，一般按伤残程度来赔的。
伤残分为1-10级，10级最轻，1级接近全残了，要100％赔付保额，其它的级别每级递减10％。
比如，双目意外失明，1级伤残，要100％赔付保额。
市面上的意外险也是看花了眼，这里主要讲讲几个分类，
简单了解即可：
按照保障时间长短，意外险分为一年期意外险和长期意外险。
一年期意外险交一年保一年，条件宽松，几乎十个人都能买。
长期意外险负担较重，预算高可以考虑。
按用途可分为一般意外险，旅游意外险和高危职业意外险。
这里注意了，一般意外险保障责任只在国内，出国旅游记得一定买一份旅游意外险。
意外险的保额，咱们分不同人群来看。
成人作为经济支柱，保额最好做高一点，一般在30-100万左右。
儿童的意外险国家出于社会道德考虑，特别规定身故赔付不能超过20万，就算买了超出的，也只赔20万，所以儿童意外险可以把重点放在意外医疗的部分。
意外险的健康告知和年龄要求都很宽松，
但需要特别注重合同中的特别约定和除外责任，
比如对高危职业限制严格，如高空作业、消防员等无法投保。
重疾险
重疾险就是在确诊了合同规定的疾病时，保险公司会赔一笔钱。
这笔钱怎么用不限制，拿去投资理财、环游世界都可以。
但一般人主要还是用于治病、康复理疗、生活支出等。
这是因为人一旦罹患重疾，就需要长期的治疗和恢复，在无法保证正常工作收入的情况下，还得承担各项开销，很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。
你可能会问，有医保和医疗险报销还不行吗？
社保和医疗险只负责报销治疗费用，还设有一些门槛，我们下文详细说。
而生病发生的误工费、后期的康复费、生活费都是不管的，根本无法满足长期需求。
所以人们常说，重疾险的本质是收入损失险。
大家也知道，现在癌症等重疾越来越高发，配置重疾险已经是每个人必备保障项目。
而市面上的重疾险可谓五花八门，我们该怎么挑一款合适？
顾名思义，重疾险核心保的是疾病，一般按病情轻重、治疗难度分为重疾、中症、轻症。
前不久，重疾开始实行，银保监会规定每家重疾险都得配齐前28种重疾，在旧版的基础上新增了3种，包括严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结膜炎。
实际重疾理赔案件中，也是这28种占到了95％。
所以甭管你配了100种、108种重疾，核心的28种大家都一样，其它的也就是锦上添花，看个人需求。
而中症、轻症就不一样了，银保监并没有特别规定，各家差异很大，建议重点关注。
市面上的重疾险最短有一年期，较长的有保70岁、80岁等，这些都只关注疾病，称为消费型重疾险。
还有一种是保终身的，如果非常幸运一生没有患病，自然身故也能获得当年保单的现金价值。
那保不保终身好呢？
保终身相对贵一些，不过这得看个人的预算和偏好。
买重疾险就是买保额，
一般重疾险的保额最好覆盖家庭未来3到5年的生活支出、后期护理、康复理疗等费用。
建议大家保额至少30万起步，50万最佳。
因为，按现在物价飞涨的架势，10万20万的保额，在大病面前都经不住花。
a.重疾险一般都说确诊即赔，但实际上也分具体情况，有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度，才会理赔，注意看清条款。
b.预算足够可考虑多次赔付，预算不够则应重点做高第一次赔付。
例如很多人觉得自己虽然有结节，但认为这不是身体有问题，如果投保时，不如实告知，有可能被拒保。
e.返还型重疾险不予考虑，因为相同价格的重疾险，不但贵，保障还差！
医疗险
这个大家应该很熟了吧？买了医疗险就可以报销部分医疗费用，减少负担。
我们常讲的医疗险分为国家基本医疗保险，简称医保，是强制性参加，还有商业医疗保险，自愿参加。
那么问题来了，有了医保，为什么还要再买商业医疗险呢？
医保是国家提供的基本福利保障，价格便宜，覆盖面广。
也是基于这个特点，意味着有许多保障是有不够的。
比如，医保设有起付线（达到多少给报），封顶线（最多只能报多少），还只限社保类用药的报销，很多救命的进口药、特效药只能自费。
诶，门槛还挺多。
这也是现在朋友圈很多重筹医药费事件发生的原因。
其实，一份商业医疗险或许就能解决。
探长的朋友王大全以前就不听劝，觉得医疗险没必要。直到他创业了，没日没夜工作，身体一个没跟上就进了医院。
想尽一切方法报销后，还是得多付3万块医药费。王大全心疼极了，3万还能给公司发几个人工资呢。
那么，我们又该怎样配置商业医疗保险呢？
常见医疗费用无非就两种：门诊和住院。
门诊的使用几率很高，平均每人一年也有1-2次，费用一般不高，保险意义不大，有些特殊门诊需求的，可以考虑包含在内。
而住院发生的高额医疗费用很多，需要重点关注。
如果购买了单独的住院医疗险，是报不了门诊费用的哦。
除了保障内容外，还要注意规定了哪些医院能报，据我亲身实践，有些昂贵的私立医院就报不了。
一款医疗险最终能报销多少，主要看以下3个因素：
a.保额
买多少保额，就只能报销保额内的，不难理解吧。
市面上的医疗险保额在1万-600万不等。保额不是越高越好，一般重病一年治疗费用大概也就一百万左右。
保额高了，费用也高，主要看自己的需求。
b.免赔额
大部分医疗险设有免赔额，比如现在流行的百万医疗一般都有1万元免赔额。
别看1万高，由于理赔情况很多，价格又便宜，成人一年300块就能买到百万医疗险，即使只能赔1千，那也是赚了。
c.范围和比例
注意看医保用药范围是不是有限制，是按100％比例报销，还是80％。
一些一年期百万医疗险并不保证续保，也就是第二年还得重新审核。
如果到了续保时间不小心生病，那保险公司可能不会让你续保了，所以在选择时要特别考虑。
我整理目前市场上能够保证续保20年的几款保险，供大家参考！
寿险
简单来说，寿险是指在保障期间内，人死了或者重大伤残了，给赔付一笔钱。
这里的死亡包括疾病、意外、自然身故，有些还会含投保两年后自杀的情况。
相比前三者，国内寿险购买的比例不算高。
一是很多人觉得等死了才生效，多不吉利啊，
二是涉及到这笔钱留给哪个受益人，也由此引发过纠纷。
然而在国外，寿险却非常受重视。
大家也知道，人到中年，上有老下有小，还有房贷车贷、人情债。
前头拼命赚钱，而背后...三高、结节啥的，每年体检都提心吊胆。
寿险就能减缓这些问题，在人走后或是在被保期间完全丧失了劳动能力，能为家人留一份补偿，保障基本生活。
而市场上对寿险的的分类有很多，有分红险、两全险等等，
但今天我主要，介绍大家最常接触的定期寿险和终身寿险。
两者区别在于保障时长不同，人总有离开的一天，保终身的话肯定能拿到保险金，所以终身寿险更贵些，预算高的可以考虑。
而一般家庭和个人，我建议买个能保到60岁左右的定期就足够了。
因为当你退休时，身上担子也卸了，手头有些小积蓄，子女也具备独立生存能力。
这时，寿险就显得没那么重要了。
何况中国人平均寿命75岁，从60岁再交到终身，可不是笔小钱。
说了这么多，最适合买寿险的，就是家中的作为经济支柱的人。
那么T他该如何选择合适的寿险呢？
寿险保障很简单，上面也说了，疾病、意外、自然身故都能获得赔付。
需要关注下有没有全残保障，因为全残带来的损失很可能超过身故。
保额要覆盖自己家庭的车贷、房贷、子女教育、老人赡养，长远考虑家庭支出。
寿险的健康告知一般较宽松，200万保额以下都可以放心投。
注意看合同中的免责条款，身故原因分很多种，部分情况下造成的身故，会有责任免除的。
我整理了市场上2021年top5的定期寿险榜单，大家可以对比了解一下。
其实四大险种的区别并不复杂，
复杂的是大家如何在上百种的保险中，挑选到一款真正符合自己需求的保险~
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