精选 专业保险测评 学霸说保险 一天前
随着人们风险意识的觉醒，越来越多人已经把保险当成防范风险的保障刚需。
乱花渐欲迷人眼，复杂的条款和高超的营销话术经常让我们难以下手。实际上个人需求与保险却常常脱钩，到底什么才是客观上符合自己的产品呢？
在实际操作中有没有明确的规则可循呢？
测评君给大家科普一下成年人、小孩、父母分别需要什么样的配置方法论，阅读大概需要10分钟，听测评君慢慢说。
小孩子配置
很多家庭第一次动了买保险的念头，都是因为有了小孩。
孩子是可爱的小天使，来到这个世界上没能立刻适应，随时面临着疾病风险和意外风险，所以给孩子配置保险也从这两方面入手。最不需要考虑的险种是寿险，因为孩子身上没有收入和家庭责任，不需要考虑收入补偿。
（1）基础配置
预算2000元。
医疗险：幼年期时人的抵抗力差，易生病，好得慢，且很多疾病都只在幼年期发生，所以小孩子是必须要配置医疗险的。
意外险：在孩子具备独立活动能力之前，没必要购买意外险。
当孩子开始学走路就必须要配置意外险了，小孩子活泼好动，喜欢爬上爬下、钻来钻去，家长一转头说不定就摔个四脚朝天、呜呜大哭。因此要购买附加意外医疗的意外险，可以有效应对意外危险。
定期重疾险：幼龄购买重疾险保费便宜，保额也不低，非常实惠。家庭经济条件一般的话最好早点购买，以免孩子患重疾后无法承担治疗费用。
（2）标准配置
重疾险：终身重疾险的购买优势还是很明显的，早买早安心，不要因为孩子年龄小，而等待未来出现更好的产品。
产品的更新迭代是无尽的，永远都有更好的产品出现，但是疾病和好的合适的产品哪个先来呢？没人知道。并且通货膨胀一直在持续，未来货币逐渐贬值，钱越发不值钱，不如购买终身保险，节省保费，如果将来保费不够用也可以继续添置。
因此，可以在孩子幼龄时先购置一款终身重疾险，出了更令人惊喜的新产品也可以补充购置一份定期重疾险。多重叠加，极致保障。
（3）理想配置
终身重疾险：同上论。
理财险：理财险主要针对家境宽裕的家庭，孩子幼年期参保，回报期长，回报资金较多。相对于一份长期高利率的储蓄金，回报可观，可做孩子将来教育、就业创业的预备金。
此外，未成年的身故理赔金有最高限制，不超过20万，该金额较低，所以不建议孩子购买太高额度的意外险，以及不建议购买寿险。
父母配置
父母随着年龄增加，身体不可避免地走下坡路，患病几率比年轻时大大增加；同时因为腿脚不灵便，发生意外的概率也会较大。
不然怎么说老人和小孩一样呢。
父母年老后，子女已经承担起支撑家庭的重担，如果身故，经济打击并不大。但是一旦患疾，身体素质比不上年轻时，治疗期长，恢复能力弱，所耗医疗费用较高，因此对医疗险的需求明显。
（1）基础配置
意外险：人老了以后，身体素质下滑，反应变慢，遇到突发险情往往来不及闪避，且老年人体质差，摔跤也容易引起大伤。
一年期防癌险：如果年龄较大超过五十岁去购买重疾险的话，保费相对会很昂贵，甚至会发现保费比保额还高。在重疾险理赔中，癌症占比最大，故而可以用防癌险替代重疾进行疾病保障。
此外，防癌险的购买门槛比较低，三高、糖尿病患者都可以参保。但是，值得注意的是防癌险保额不会太高，且保障范围有限。
医疗险：医疗险参保门槛较高，要求身体健康没有既往病史，并且目前身体没有出现异常，甚至患有三高等慢性疾病的人也都不能参保。但是，有得有失，虽然医疗险参保要求高，但是保障范围更加全面。
医疗险只能报销实用医疗开销，采取实报实销，不能超过所花费的医疗费总合。
而防癌险保障范围仅限于癌症，且保额较低，远抵不上治疗费，更遑论后续的营养费、康复疗养费用。
所以最好两者搭配，保障全面。罹患癌症的话，就用医疗险报销治疗费用，用防癌险理赔金支付后续疗养费。罹患非癌症的疾病的话，医疗险就起大作用了。
（2）标准配置
防癌险：癌症占据重疾大部分比例，防癌险更是重疾险的缩小型替代产品。为了获得更全面的保障，尽量在预算许可范围内，购买长期险，因为癌症的到来难以预料。
并且，老人患癌治愈率低，治疗难度大，费用庞大，作为子女要尽量给父母提供足够的治疗资金、医疗条件，因此要购买终身型防癌险免除后顾之忧。
（3）理想配置
值得一提的是，寿险可选定期或者终身的。
定期寿险：相对终身寿险，定期寿险保费更便宜。而且，定期寿险选择的保障期限较长，跟终身也没什么区别了，比如保至80岁。
终身寿险：终身保障可能更加令人安心。虽然可以买期限较长接近寿龄的定期寿险，实惠，相当于终身。但寿数是未知的，万一你的定期是到80岁寿险，结果81岁时身故，岂不是太可惜。所以有条件还是买终身的为好，无后顾之忧。
老年人购买寿险主要还是希望身故后，将保险金作为资产传承给子女、家人。而且，老人身故后，子女在继承遗产时要缴纳一定费用的，比如房屋产权转移的税，而这些费用可以用寿险保额来填补。而且寿险有指定受益人的话，该保险金不必交税就可传承给受益人。