去年岁末年初，《燕梳夜谭》接连做了三期“保险沧海凭栏”，先后请到七位对行业有深刻洞察的嘉宾，对2023年保险行业的发展进行分析和预判。其中，陈东辉和朱俊生分别针对2022年行业发展态势和2023年市场前景，阐述了他们对市场的看法。
2024年第一场直播，同时也是跨年特别策划，《燕梳夜谭》依然邀请到两位嘉宾：
瑞士再保险中国前总裁、亚洲管理委员会委员 陈东辉先生
今日保首席经济学家、北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员 朱俊生先生
主持人：今日保研究院院长、《今日保》联合创始人 林瑶珉先生
不仅要盘点2023年，更重要的是对行业2024年的市场环境、发展趋势及重点问题给出一些观点和建议。因此，本期节目有三个关键词：趋势、机会、发展。
林瑶珉：在去年的直播中，两位嘉宾都有非常深刻的洞见，提出了十分具有建设性的建议。其中朱老师讲的一句话，“2022年是始于荒谬、终于仓皇，2023年没有理由太乐观，但那一丝光亮是我们的希望”我印象特别深刻。现在2023经营年度已经结束，朱老师您觉得2023年行业实际的发展情况，和当时的预判是否吻合？
朱俊生：我想把当时的几个判断和现在的实际情况做一点比较。
第一个判断是关于2023年行业如何发展，我当时说“谨慎乐观”，基于两个层面，一是宏观经济有着不确定性，金融市场风险在释放，回报率在下降。这样的背景下，储蓄险有确定性保障的优势，这也是我对2023年相对乐观的主要因素。二是三年疫情无论对企业还是家庭财务的冲击都非常大，会影响保险消费，所以是谨慎乐观。
现在，2023年前11个月的数据已经出来，人身险公司保费收入3.36万亿，同比增长10.8%，几乎是2019年以来最快的增速，这与产品炒停和预定利率下调的大背景有关。储蓄险方面，从上市公司的数据来看，新单保费和新业务价值较快增长。而从“报行合一”和预定利率下调以来，8月份至今行业增速在持续放缓，11月上市公司基本都是负增长。所以，2023年的增长超过我的预期，其中有政策调整的因素，既有积极方面，也确实存在下半年以来增速放缓的现象。
第二个判断是个险依然在阵痛中转型，我当时认为可能接近触底。从今年的数据来看，一是人力规模仍在下降，截止到今年三季度，人身险公司营销员下降了近20%，但降幅同期收窄了十个点。二是从季报数据来看，各家上市公司的产能都在提升，转型仍然在推进。
此外，今年个险市场的监管政策也在引导个险专业化转型，《销售行为管理办法》与十月提出的“要让人身险业务更加平稳发展把握节奏”，以及11月份中保协对于代理人销售能力的等级标准引发行业的讨论，都体现出了这种趋势。
第三个判断是银保，我当时说银保可能继续发挥补规模缺口的作用，过去几年个险下降很快，靠银保来撬动规模，但银保的价值亟待提升。
今年由于预定利率下调，1-7月份银保规模快速提升，上半年期缴保费比去年全年的银保都高，增长了68%。6月份当月增长超过120%，7月份增长50%，但8月份之后基本都是负增长。
银保的期缴保费是半年把全年的工作都完成了。在此过程中手续费不断攀升，削弱了渠道价值，后来才有“报行合一”控制手续费，与判断基本符合。
第四个判断完全失误了，当时我认为资产端应该从谷底反弹，但最终证明2023年投资端承受着更大的压力。根据监管部门每季度公布的数据，年化财务收益率逐季下降，到第三季度只有3.28%，年化的综合收益率只有2.92%，其中人身保险公司分别是3.32%和2.93%。这是之前没有想到的。当时认为随着疫情放开，经济会好转，资本市场也会有更多看点，但去年A股市场整体还是下跌。
第五个判断是关于惠民保，当时说惠民保确实有可持续发展的压力，特别需要明确政府和市场的边界。前几天金监总局和国家医保局两个部委已经发布了征求意见稿，对于接下来惠民保怎么规范发展，怎么去支持有了一些设想，也比较符合预期。
第六个判断是关于个人养老金，当时市场期待较高，我认为潜力的释放需要政策调整加以配合。2022年11月开启个人养老金试点，一年之中5000多万人开立账户，但实际缴费占比不到1/3，平均缴费金额仅2000元左右，缴满12000元的微乎其微。所以，我仍然维持当时的判断。
林瑶珉：接下来请东辉总分析一下产险市场。东辉总去年年初对产险市场也有判断，对2023年是偏乐观的态度，甚至认为会出现一个小阳春。根据今年的数据，东辉总的判断总体是比较准确的，比如您当时提到了车险自主定价利率浮动调整的建议，后来监管政策的确做出了调整。截止至2023年11月，农险增长18.19%、责任险增长10.88%，在产险当中这两个都属于顺应经济周期的险种，您的判断也比较准确。
陈东辉：相对于寿险市场的波动和转型，产险更稳健一些。我当时的判断还是偏乐观了一些，认为疫情之后经济回暖，产险可能是最受益的行业。但到了年底大家也看到，经济回暖的路可能还很长，我们要把更多预期放在2024年。
去年初，我分了三个板块做出判断，一是核心业务，二是周期性业务，三是创新业务，现在按照板块进行回顾。
第一，核心业务体现出了抗周期的稳健性，特别值得一提的是车险。虽然费率折扣进一步放开，行业似乎已经完全适应了费改，增速没有受影响，当然也有新能源车爆发式增长的推动。整体来讲，行业表现比判断的结果更好。2023年车险增速约6%左右，去年车险的增长也是6%左右，两年的增速没有特别大的差异，这是让人欣喜的地方。
同时，我倾向于把意健险划入核心板块。健康险今年前10个月增速在11%左右，比2022年的18%略有下降，但这种下降是比较正常的。
第二，我当时的判断偏乐观的是周期性板块，国家财政政策刺激的基建、工程险、货运险方面，2023年回暖体现得并不充分，增速虽然不算太快，也存在一些亮点。责任险增长保持两位数，农险虽没有达到2022年26%的增速，但差距较小，这些险种的发展还是享受到了国家政策的红利。
第三，创新板块有一些亮点，但都是小火苗，还没有形成燎原态势，未来还有很大的空间。比如，服务型家财险2022年爆发式增长，根据2023年前11个月的数据，增速还是非常快，特别值得关注。新兴的网络风险方面可能会出现一些新产品，但体量较小，还需要持续观察。
此外，绿色、低碳和新能源领域也是创新的热土，很多公司都加大了投入，期待2024年这方面能有一些创新成果出现。
从发展来讲，三个板块有喜有忧，我还是坚定的乐观派，2024年依然延续去年的判断。经济终究要回暖，财政政策的刺激终究会体现到周期性业务中。
林瑶珉：我补充一点个人看法，虽然保险资金的投资收益率并不乐观，但随着3.5%预定利率产品的停售，险企后续的负债成本在降低，监管的一系列动作使得险企的经营压力得到一定程度的释放。
并且，2023年从渠道情况来看，专业中介表现很好，是一个亮点。截至10月，专业经纪同比增长31.44%，专业代理同比增长30.19%，远超代理人渠道的5.58%和银邮渠道的18.76%。专业中介在市场中的力量越来越得到显现。
在此基础上，我想请两位梳理一下有哪些去年发生的事件，对于2024年行业的发展有趋势性的影响。
陈东辉：我从承保和创新方面接着刚才的回顾，结合重大事件和监管政策出台继续梳理。
2023年承保方面有一个意外的惊喜，也有一个比较令人失望的地方。惊喜在车险，业内预期2023年随着出险率上升，车险的赔付率和综合成本会提高，加之折扣加大，都担心车险会出现承保亏损。但从前11个月的数据来看，车险综合成本率98.9%，全年车险可能处在承保盈利的状态，这是所有人都没有想到的。
这说明两个问题，一是行业已经充分适应了车险费改，增长没有受到冲击，效益反而超出预期，给了行业一个很好的改革窗口，我建议监管部门可以加大力度、加快步调。
另一个令人失望的地方是非车结果不理想，处于亏损状态，综合成本率在101%-102%的水平，虽然亏得不多，但这是产险行业的未来。其中，最大的问题就是费用率太高，获取成本高、销售成本高，非车还处在简单粗放的状态，靠投费用、高佣金来发展。
对于这一方面，期待行业创新的力度可以更大，也需要监管的支持。很多领域已经有了很好的创新机会，希望行业2024年在经营存量业务的同时，花更大的精力研究绿色低碳、巨灾、宠物和服务性家财险等新领域，开拓一些增量业务。
我非常期待2024年监管政策的演变，最近金融监管总局开了媒体见面会，产险监管部又发了一篇文章，明确了未来监管的五个定位。最后两个定位是高质量发展的推动者和创新引领的先行者。过去二三十年，与印度等其他市场相比，我国的监管部门在推动行业发展和创新方面有很大的成绩，所以预期2024年在高质量发展和创新方面，监管的推动与鼓励能引领行业回到比较均衡的状态。
林瑶珉：结合东辉总的阐述，说明把一些事交给市场还是有助于行业发展的。比如车险经过综改，包括自主定价幅度不断提升，车险反而是盈利的。
监管总局最近发声，监管将在市场中扮演推动者和创新先行者的角色，这肯定是我们对行业2024以及未来的一个希望。
朱俊生：寿险市场可能有延续性影响的大事件有以下几个。
一是降低负债成本，预定利率从3.5%到3.0%，接下来不排除从3%降低到2.5%，因为银行存款利率在12月份有新一轮下调。
二是“报行合一”，银保“报行合一”后，根据部分地区银保自律公约，目前一年期手续费上限约为3%，三年期9%，五年期14%，十年期18%，和过去市场水平相比确实下降不小，监管部门的评价是平均下降了30%。这意味着当市场利率下行时，保险产品特别是寿险的负债成本要降低，否则利差损和费差损的风险会很明显。短期确实给很多市场主体及从业人员带来很大的压力，但从长期能修复行业的资本和利润。
三是2023年启动的新会计准则，对行业的影响比较大，平安等大的上市主体都启用了新准则。新准则只确认和保险服务相关的收入，剔除了保费中的投资成分，且对保费的确认和以前不一样，收入确认的周期得和保险服务期限匹配，因此对寿险的基本经营逻辑会产生较大影响。
四是风险处置在2023年取得了一些进展。监管总局成立后特别关注风险，2023年天安变成中汇、华夏变成瑞众、恒大变成海港。随着风险处置的进展，这些公司得以在新起点上更好地发展。
回顾这段历程也可以发现，风险处置背后的代价不菲。直接成本方面，保险保障基金动用了近1000亿，国有保险公司出资有3000多亿，地方国企出资近300亿，中央汇金和存款保险基金出资近300亿。间接成本方面，风险处置对市场效率以及预期方面的影响也很大。因此，对于行业而言，如何把积极防范风险前置，也是未来的关注要点。
陈东辉：我补充一句。在金融版图中，有时候对产险要有一点特殊对待，其金融属性并没有那么强，跟周期的关联不多，金融风险也体现得不充分，更像一个服务行业。所以，在出台监管政策时，不能一刀切对待银行、证券、基金、寿险、产险，要对产险有单独考虑，比如更加鼓励创新、鼓励发展，因为产险发展越充分，对实体经济的支撑和保障作用也越强。
林瑶珉：好的，总结一下2023年的保险市场：宏观经济持续低迷，诱发行业经年顽疾，以前积攒下来的问题更加充分地暴露，从而坚定了监管“长牙带刺”的决心，监管新政密集出台。行业在监管思路和政策引导下，转型从口号变行动，发展预期逐渐从高速增长转向高质量发展，方向总体向好。
林瑶珉：我常讲“趋势比状态更重要”。如果说行业过去喊“转型”，更多还是停留在口号上，那我相信2024年整个行业一定会更加富有转型的行动力。此时，对于趋势的准确判断和把握就变得十分关键。因此请二位为未来行业的发展趋势给予一些指点。
陈东辉：2024年还是要回到行业中来，通过对2023年的回顾挑挑自己的毛病，这样才能讨论下一阶段的转型往哪个方向走。过去二十年行业简单粗放，大家太喜欢考虑短期、抄近道，这种习惯性的思维方式和行为方式还没有改变。
一是过度依赖政策性业务、政府业务和普惠业务。
二是过于依赖费用买业务、占渠道，对这种单一的竞争模式的路径依赖很难摆脱。虽然监管部门在加大力度治理费用，整体也比综改前明显下降，但车险降低，非车又提高了，费用问题依然非常突出。
三是针对大众市场的“爆款产品”幻想很难再有，这种简单的创新模式已经枯竭。
朱俊生：我认为2024年形势比想象中严峻，背后有一些结构性的机会，还是谨慎乐观。2024年宏观经济压力较大，人们的收入预期下降，金融市场收益率下行，风险释放，保险确定性保障的优势会成为机会。并且，部分高净值群体过去对于依靠保险进行财富管理是不屑的，但近两年形势发生了很大的变化。
第一，从全球来讲，经济的不确定性在加强。国际货币组织去年11月发布了对全球经济的最新预测，2023年全球GDP增长只有2.9%，2024年2.7%，2025年3%，仍然大幅低于疫情前。
第二，OECD国家的破产率，以2008年、2009年金融海啸为一百基准的话，现在很多国家的破产率已经超过100%，比2008年、2009年要严峻得多。中国经济增长并非V型复苏，而是宽U型复苏，意味着我们会长期处于底部，这是当下巨大的挑战，也会影响寿险消费。
消费方面，从前11个月的数据来看，消费确实在修复，但进度放缓，疫情的“疤痕效应”会抑制居民消费的需求。可支配收入的增速虽然有所抬升，但目前基本处于历史低位。
投资方面，2023年前11个月全国固定资产投资2.9%，民间投资板块负增长，房地产投资负增长9.4%。高净值人群对房地产投资的态度明显分化，减持投资性房地产的占比超过20%。
进出口方面，前11个月的进出口数据仍然负增长，剔除个别经济体比如俄罗斯，中国对主要经济体的出口增速均为负增长，对外开放受到了很大影响。
存款方面，从2002年至今，定期存款利率五度下调，我国已经进入一轮降息周期。2018年以来，央行16次下调存款准备金，从2020年7月以来六次调低。
在这样的背景下，居民资产配置中对保值和避险的需求在提升。经济有不确定性，但保险能提供一些确定性的保障。保险产品的形态越来越多与万能险账户结合，在3.0%之下有一些分红险，把固定保障和浮动收益结合，还是有优势的，因此寿险也具有优势。
考虑到中国储蓄占比很高的国情，很多家庭财富配置可能会把部分短期储蓄转化为长期保险资产，越来越多的高净值群体也在转换，这在2024年面临巨大经济挑战的情况下，会形成结构性的机会。
林瑶珉：朱老师从去年就一直强调一个观点，保险，尤其是寿险，是一种防御性的资产，是长期锁息的现金流规划工具，其相对优势在经济低迷期会更加凸显。因此，朱老师从去年就在强调，寿险的黄金十年依然还在。
针对产险2024年的发展趋势，请东辉总也表达一些观点。
陈东辉：我对2024年的产险还是持乐观预期，分三个板块来说。
第一，基本盘表现还是会比较稳健，车险已经过了“商车综改”这一关，行业已经适应了综改的影响，新能源车的增长预计2024年还会持续，占比超50%的业务应该能保证6%、7%、8%的增速。此外，产险中占比较大的业务，如责任险和意健险，基本盘还是会保持比较稳定的增速，和2022年、2023年没有特别大的差别。
第二，周期性业务预计2024年比2023年略好一些，令我特别期待的是工程险以及与货运、物流、供应链相关的险种，2024年基建投资会增加，贸易信用险相信也会有恢复性的增长，还上2023年欠的账。
第三，对于创新板块，我有很多预期。其中有几点值得关注，一是服务型产品可能会迎来发展的春天，如家财险、宠物险、健康管理型的医疗险，把高频的服务加到产险的保障中，和低频的保障结合起来，这种产品可能会是2024年创新的一个重点。另外，绿色低碳，包括新能源、碳汇和碳金融相结合，创新的题材非常丰富，也值得期待。
特别需要注意的是，垂直领域的MGA会在2024年像雨后春笋一样冒出来，甚至一些头部MGA会在行业里取得非常大的影响力，在车生态、服务家财、宠物、医疗赛道都已经看到这种趋势。未来中小产险公司的发展前景就是要和各领域的MGA合作，这样才能发展起自身的非车险业务。
过去几年产险的发展有一个大致规律，即GDP增速的两倍左右就是产险的增速。2022年符合这个标准，2023年略低于这个标准。如果每年的经济增长预期是4%和5%之间，产险增速是否能达到GDP增速的两倍左右，2024年拭目以待。
林瑶珉：您认为2024年财险基本盘还在，总体增速超5%，大概6%上下，其中，新能源车起到非常重要的支撑作用。2024年新能源车险是否会得到监管更有力的政策支持，或是在经营技术方面有更好的提升，请您展开分析一下。
陈东辉：新能源车是各业务板块里我最乐观的部分。除了增速和全球领先的规模，我乐观的点在于其处在一个初期的、逐渐成熟稳定的通道中，所以出险率会明显下降，达到一个稳定状态。同时，修理链条中的高成本、低效率、不规范逐渐会得到治理。
新能源车技术最大的优势之一就是安全性，所以其最终的事故率会明显低于燃油车和传统车。趋势之下，产险公司一定要毫无保留的进入这个赛道，享受新能源车成熟过程中带来的新能源车险红利。
但前提是做新能源车需要把网约车和私家车分开，如果这方面做不到位，肯定会亏。如果分别经营、不混在一起，应该效益是有保证的。从趋势来讲，新能源车是产险各领域中非常有吸引力的一块业务。
林瑶珉：从支持新能源车发展的角度出发，监管政策部分有什么可以推动的？
陈东辉：我呼吁监管部门能对创新的支持力度更大一些，允许个性化的产品先在新能源车领域放开，允许一些有特色的公司小步往前走。比如，电池单独产品的问题、UBI按照驾驶行为收取保费的问题，也符合绿色的理念。
林瑶珉：关于渠道或产品角度，请朱老师提出一些建议。
朱俊生：第一，以专业性为客户创造价值。这几年寿险很难，除了宏观经济的原因，还由于客户变了，80后、90后逐渐成为保险消费主力。在存量市场，客户对渠道的要求更高，对保险公司产品和服务的要求也更高，过去的熟人经济不再适用，对代理人专业性的要求日益增长。
在渠道方面，经代过去五年是各个渠道中增长最快的。这是由于一批经代公司，特别是头部经代，专业化和职业化程度比较高。未来，渠道在提升专业性方面，如何从人脉关系到专业能力，从规模到业务品质，从增人力（客户）到服务客户，从强销售到强顾问，是行业转型非常重要的一个方面。
第二，提升资产负债匹配的管理能力。中小主体当下面临的挑战非常大，保险公司现在卖3.0%的产品，意味着未来20年的保证利率都是3.0%，但我们无法确定20年后还能保持同样的回报率。这也对保险公司的资产提出了很高的要求，要通过提升资产配置能力来实现资产负债的动态平衡。如果资产无法有效提升，推出利率敏感性弱的产品可能会成为一个重要的策略。把资产和负债匹配贯彻到公司经营的每个环节，是比任何时候都更加迫切的需求。
从政策层面来看，国内有负债成本刚性很强的负债产品，但资本市场长期限的大类资产占比却较低，这也是未来需要从监管层面加以引导的，给行业创造一个更好的资产配置环境。
去年A股仍然下跌，但全球股市美国领涨，欧洲表现明显好于亚洲。我们要有开放的眼界，重提海外资产配置，当然这对保险公司的投资能力有很高的要求，但有利于行业的可持续发展。
第三，探索可持续的康养服务商业模式。近几年保险+服务，特别是保险+养老服务有力地拉动了新单销售，但距离整体康养生态的建立仍有一段距离，康养服务可持续的商业模式将是未来重点的探索方向。
第四，保险行业需要敬畏和信仰。现在艰难的局面和过去行业自己挖的坑也不无关系。如果你不爱某个群体，就不要赚那个群体的钱；如果你赚那个群体的钱，你又不爱那个群体，你就有祸了。
林瑶珉：朱老师从形而上的层面对行业提出了建议，这是特别重要的。泰康集团董事长陈东升年初发布文章《拥抱新寿险，迎接行业高质量发展》；平安集团董事长马明哲兼任平安集团战略发展中心主任，这些现象都表明了战略的重要。“道、法、术”三个维度，首先要从“道”的层面确认下来。
下面我想从“术”的层面请教东辉总。截止至2023年10月，意健险中，意外险负增长10%左右，健、意联系紧密，短期健康险也特别卷，惠民保和百万医疗都在卷，产险公司的加入让这个领域越来越卷。请您谈谈看法。
陈东辉：意外险之所以负增长，在于原来靠流量变现、靠高成本平台做业务的模式已经被管控，所以带来短期的负增长。但健康险的主要问题还是老问题，即服务跟不上，过度依赖大病补充。
从术的层面，我想提两个观点。一是意外险能否更多考虑一些贴牌嵌入式的产品方式，部分中小财险公司特别值得考虑。对于有流量、有客户的分销商，就将其体现在前面，保险公司自身做后面的产品供应商，无需过多考虑自身的品牌。可以降低很多环节的成本，同时扩大客户的接触面。
二是健康险必须要做健康管理，必须要参与全链条的服务。行业里有部分中小财险公司热衷于把卖药作为保费收入，我认为要慎重，还是应回归本源，考虑客户真正需要的健康管理和医疗服务，把客户层级和产品档次分开，深耕细分市场，这样才能找到第二增长曲线。
林瑶珉：请朱老师再针对2024经营年度，补充一些对行业和保司的建议。
朱俊生：一方面，寿险板块的健康险2023年增长微乎其微，财险板块的健康险增速也在下降，背后与监管政策持续关注短期健康险有很大关系，但显然市场表现与健康险的需求有很大出入。中国的直接医疗支出，包括基本医保、商保、个人自费，2022年是5.1万亿规模，其中健康险赔付3600亿，占比只有7%。健康险的发展空间仍然存在。
健康险未来的发展方向，需要进一步探索带病体人群。中国约有4亿带病人群，他们的医疗费用占全国医疗费用的60%左右。过去，行业多是以寿险逻辑来做健康险，如何以健康险的逻辑来做健康险，是特别需要提升的能力。未来做健康险的保险公司的角色一定会发生转变，从医疗费用的报销方和支付方变成医疗服务的管理方和健康管理方，转型才刚刚开始。
另一个主要的业务板块是养老金融领域。这方面，保险的优势体现在以下几个方面。
一是在筹资方面发挥养老保险产品长期确定性保障优势，利用复利效应促进养老财富积累。
二是推动生命年金化领取，发挥养老保险产品分散长寿风险的独特作用。保险可以分散长寿风险，是基金业和银行业做不了的，但保险行业目前在这方面也没有声音，亟需突破。
三是养老保险与服务有机结合，为消费者提供综合解决方案。
四是完善激励相容机制，提升长期养老资金的投资收益率。养老金是长期性产品，投资收益很关键。保险行业现在是长钱短用，这也是需要克服的短板。否则在养老金融中，行业会被边缘化。美国的寿险市场在养老金融领域是被边缘化的，其养老金主体是基金行业，中国要吸取这个教训。
此外，对于当下行业的一些热点问题，我谈一下看法。
第一，“报行合一”的影响确实很大，对于银保渠道的短期冲击很明显，但其效用会逐步削弱。现在银行也和保险一样关注客群经营，需要提高中收，但近两年基金不好卖，银行最终还是要卖保险。
第二，做价值型的银保产品、网点、队伍发展，比以往更加重要。对银行渠道来讲，具备一支专业的行销队伍、具备网点经营能力、客户服务能力，能够向网点提供服务很重要。对保险公司来讲，有一个多层次、相对稳定的银保渠道网络布局也非常重要，不仅是指面广，更是指提升活动网点的数量占比及其产能。
银保发展二十年，并没有解决银行和保险一体化合作的问题。未来，客群、产品共同开发定制、服务、渠道融合、流程再造等对于战略一体化的要求会越来越高。谁做得更好，在新的银保格局下就能有更多的机会。
接下来“报行合一”要向经代和个险渠道延伸。在经代渠道，费用下降是共同面临的挑战，一些中小经代主体如果渠道能力偏弱，就会首当其冲，市场格局会有一些变化。这也对各家经代公司的渠道能力提出更高的要求，一些队伍素质高、销售能力强、渠道实力强的经代公司会拥有更大的议价能力。
对于个险，“报行合一”无非是保险公司费差和代理人收入之间的平衡，我觉得绝大多数保险公司不会降低对代理人的直接佣金，因为现在队伍留存很难。但有可能对间接佣金和管理费用加大管控，通过科技赋能降本增效，来压降中后台的费用，也非常重要。
“报行合一”的结果是行业的费用水平趋于收敛和一致，除了代理人本身的销售能力外，保险公司产品体系的完善、各种服务的丰富，也会成为吸引客户的因素，保险公司要更多关注这些方面。
中小主体在新的监管环境下，显然压力更大，期待监管政策能提供一些支持，允许中小主体做一些创新型的业务。比如互联网保险现在的经营门槛更高，把一些过去没有自己的渠道、想做互联网保险的公司排除在外，个人养老金业务、新版税优健康险也把中小主体排除在外。降低一些人为门槛，让中小主体的转型有一些政策空间，可能也非常重要。
林瑶珉：对于中小产险公司，东辉总再给支支招。
陈东辉：第一，模仿寿险监管出台的政策，让这个行业在目前的周期中加大对资本的吸引力，简化偿付能力标准，适当降低一些偿付能力的资本因子。这样一些中小财险公司的股东压力会减轻，资本使用的效率可以提高，会很好地提高行业的健康程度。
第二，期盼商车费改、车险综改尽快达到预期目标，完成市场化改革。只有这样才能推动行业，特别是中小公司聚焦于产品创新和迭代、定价精准、客户服务，必须完成市场化才能让车险回归经营本源，带来高质量发展的新起点。
第三，对于垂直领域的专业MGA，建议监管部门给予更多支持，提供一些产品创新、产品报批权限。这将是未来的一个趋势。
最后，财产险一直做不起来，企财发展慢、家财基数小，最近两年获得高增长是因为服务型的产品。要推动巨灾保险等业务，最重要的是银行监管者和保险监管者达成一致，让保险成为银行放贷款、接受抵押资产的一个先决条件，从根本上推动财产险，包括企财、家财和巨灾保险的发展，进一步打开行业的增长空间。
林瑶珉：请二位归纳一下观点。
朱俊生：真正以客户为中心，为他们创造价值，同时要耐得住寂寞、扛得住压力。秉持这种价值观的职业经理人和从业人员一定能为行业的转型与发展带来一股清流。
陈东辉：2024年会是产险微妙又关键的一年，可能会产生一些对未来几年都有积极影响的创新成果。过去三年行业都在准备、探索，监管也收得比较紧，2024年在监管政策的配合和行业的努力下，以及经营困难所带来的推动力下，一些领域的创新能更有起色。
林瑶珉：受两位嘉宾的启发，我也对行业2024年的发展做以下十点判断：
环境和政策迫使行业真刀实枪搞转型，通过提高经营效率，走向高质量发展。
监管政策将继续聚焦在保险产品、销售、服务等直接影响消费者体验等方面。“报行合一”《保险销售行为管理办法》及其实施细则等新政的全面实施，将对行业产生积极且重大影响。
资本市场弱势徘徊，保险投资收益维持低位，但源于负债成本的降低，行业承压减弱，且保险相较于其他投资理财产品的优势进一步得到重视与认可，民众将寿险产品作为财富管理工具的购买意愿进一步提升。
市场细分、产品创新、服务创新，进而升级向盈利模式创新成为趋势。
3.5%定价寿险产品逐渐被遗忘，3.0%定价利率寿险产品逐渐成为主流，分红、投连等产品回潮，它们将成为年度主力寿险产品；产险周期性业务板块持续增长，新能源车保险有望实现政策支持，短期健康险依然最卷，但惠民保卷不动了，将在业务模式和产品形态上发生较大调整。
代理人经纪人队伍规模下滑趋缓，低产能人员继续流出，优增持续，组织架构及其《基本法》将发生尝试性变革，银保渠道将在纠结和迟疑中适应新政，价值导向更趋合理；专业中介强者恒强，弱者要么抱团要么连同飞单第三方平台，一起被淘汰，拥有高净值客群的机构 (包括家办)将成为中介新贵。
“客户为中心”“需求导向”从口号逐渐成为实际行动，NBS等顾问行销成为趋势。
通过养老机构入住权等养老服务和健康管理服务推动寿险保单销售的趋势不改，更多保司加入其中。
Al技术开始从“术”的层面改变保险经营管理，并日益渗透到经营逻辑层面，医保、医疗、新能源车数据与保险数据打通将助力健康险和新能源车保险实现创新突破。
保险主体股权结构进一步优化，问题公司整治进入后期阶段。
所谓“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”，保险业在几十年的发展中留下了一些顽疾，虽然这些年在高调转型，但动静很大，收效不大。因此，我们才会看到身边有“沉舟“、”病树“。但从去年开始，监管升格以及外部环境的变化促使行业站在一个新的起点上。天时地利人和，内外因基本要素都齐全了，保险行业将逐渐走向一条高质量发展的道路，进入一个新阶段，也会逐渐迎来“千帆过”和“万木春”的盛景。