在保险市场中，寿险与增额终身寿常被提及，但多数人对二者认知模糊。二者同属人寿保险范畴，它们在核心功能、适用场景等方面存在本质区别。本文将从定义、差异及购买场景三个维度，为大家全面拆解寿险与增额终身寿的不同，帮助消费者们做出合理决策。
一、寿险和增额终身寿的定义
1.寿险：寿险全称为人寿保险，是以被保险人的生命为保险标的，被保险人死亡或全残保险给付赔偿。
核心功能：风险转移，即通过缴纳保费，在被保险人发生约定风险时，保险公司为受益人提供一笔确定的经济补偿。
分类：寿险根据保障期限的不同可分为定期寿险和终身寿险两类。定期寿险保障期限固定，保费较低；终身寿险保障至被保险人终身，保费较高，除基础保障外，还带有一定的财富传承属性。
2.增额终身寿：增额终身寿是终身寿险的一种，其核心亮点不是身故保障，而是保额与现金价值按合同约定利率终身增长。通俗来讲，它是带有身故保障的储蓄型保险。投保人缴纳保费后，现金价值会以固定利率逐年增长，且保额会随现金价值同步增长。
核心功能：它的核心价值在于安全增值+灵活规划财产，消费者可通过减保、保单贷款等方式，将增长的现金价值灵活取出，兼具储蓄与保障属性。
二、寿险和增额终身寿的三大区别
1.功能侧重：
寿险的核心是风险对冲，解决的是家庭经济支柱万一离世，如何保障家人生活不受影响的问题。
例如，一位30岁、背负100万房贷的父亲，投保100万保额的定期寿险，若不幸在保障期内身故，保险公司赔付的100万可用于偿还房贷，避免家人无家可归。增额终身寿的核心是资产稳健增值，解决的是如何让闲置资金安全增长，同时兼顾灵活使用的问题。投保后，当保险的现金价值增长到一定金额，消费者可通过减保功能，按需领取部分现金价值，剩余现金价值继续按约定利率增长；若急需大额资金，还可申请保单贷款，最高可贷现金价值的80%，贷款期间现金价值仍正常增长，且无需抵押、手续简便。不过，部分产品对减保金额、次数有一定限制，大家投保时需注意条款约定。
例如，一位40岁的企业主，将50万闲置资金投入增额终身寿，现金价值按2.0%复利增长，到60岁时现金价值，此时企业主可通过减少保险金额，部分领取保险的现金价值作为养老金；若期间急需资金，还可通过保单贷款取出最高80%现金价值。
与增额终身寿相比，寿险的资金灵活性极低：定期寿险在保障期内无法领取现金价值；普通终身寿险虽可退保领取现金价值，但前期现金价值增长慢，若短期内退保，可能面临本金亏损，且一旦退保，保障也会终止，无法兼顾资金使用与保障需求。
2.收益模式：
传统寿险几乎无收益可言：定期寿险若保障期内未发生身故/全残，保费不会返还，也无利息；普通终身寿险虽有现金价值，但增长速度慢，且通常不对外明确约定增长利率，现金价值高低依赖保险公司经营情况。
增额终身寿的收益具有确定性、复利性：合同中会明确约定现金价值增长利率，且按复利计算，现金价值每年的增长金额、不同年龄段的现金价值总额，均可在投保时通过保单利益表清晰查看，不受市场利率下行、保险公司经营波动的影响。安全性与银行存款、国债相当，但与之相比，长期收益更高。
3.保费与保额：
寿险的保费低，保额确定，保费与保额的杠杆比较高。以30岁男性为例，投保100万保额、保障至60岁的定期寿险，每年保费仅需1000-2000元，保费与保额的杠杆比可达1:500甚至更高。
增额终身寿的保费会逐年增加，保额也会逐年增加，前期身故赔付金额可能低于已交保费，保费与保额的杠杆比远低于传统寿险。
三、适用人群和场景
1.优先配置寿险的场景
家庭经济支柱：若被保人是家庭主要收入来源，应优先配置定期寿险，保额建议为家庭年开支的5-10倍+未偿还债务总额，确保万一发生风险，家人能维持5-10年的正常生活。
预算有限但需高保障：若你的保险预算较低，但希望获得高额身故保障，定期寿险是最优选择，可在有限预算内最大化风险覆盖。
2.优先配置增额终身寿的场景
有长期储蓄需求：若你有一笔长期无需使用的闲置资金，希望在兼顾资金安全性的同时，获取一定的收益，增额终身寿是合适的选择。
有明确的资金规划目标：若你已明确未来10-20年有特定资金需求，如孩子18岁上大学、自己60岁退休，可通过增额终身寿提前锁定收益，避免市场利率下行影响资金增值。
四、总结
寿险聚焦风险保障，为家庭经济安全筑牢防线；增额终身寿聚焦资产增值，为长期资金规划提供安全渠道。消费者在选择时，需先明确自身核心需求，若处于家庭责任期，优先配置定期寿险；若有长期储蓄、资产规划需求，可考虑增额终身寿。若预算充足，也可将二者结合配置，既覆盖风险，又实现资产稳健增长。