目前，我国的养老保障体系，分为三大支柱：
虽然退休之后能领到社保养老金，但是它也只能够提供基础的生活保障。
根据人社部公布的数据显示，2021年企业退休人员，每月人均养老金为2987元；而城乡居民每月人均养老金，仅有179元。
如果我们把社保养老金比作水池，老年人越多，池子流出的水就越大。
种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定是不够花的。
那作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？
显然也比较困难！通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都没办法靠它养老。
“老大老二”靠不住，那就从第三支柱想想办法。
养老个人养老金制度其实就是，国家以账户制为基础，建立一个官方管理的单独账户，用于存放大家缴纳的养老金，这部分钱会用于市场投资，进行养老金增值。
说白了，还是要自己攒钱养老，就有朋友问了,“个人养老金，和我们自己理财有啥区别？”
目前来看，区别并不多，区别并不大，虽然金融产品池子是由国家筛选过的，可能相对稳健一些，但买里面的银行理财照样不保本，基金一样有涨有跌，赚了亏了也都是自己承担。
不过，毕竟国家带着我们投资，总比理财小白瞎买强一点，后面如果产品不错，也可以考虑买，一年还能省点税钱，也是不错的。
对于这种模式，目前规模较小，目前人们对其认知有限，尚处于发展初期。
了解完目前我国目前养老现状，我再来说说养老保险的类型。
提到养老保险，大致上有三类，除了我们平常所熟知的职工养老保险、居民养老保险，还有商业养老保险。
1、职工养老保险
先说职工养老保险，就是上班族缴的养老保险，包含在五险之中。
每个月从我们工资里扣8%进入个人账户（未来发放给个人），13%~16%由公司帮我们缴纳，进入统筹账户（支付当前退休者）。
另外，没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老，但要自己承担全部费用。
职工养老保险每个月都要交，需要累计缴满15年，这样到了退休年龄后才能领取养老金。
如果到了退休年龄，职工养老还没有缴满15年，那是无法一次性补缴的，但可以延长缴费，缴满年限后就可以领养老金了。
2、居民养老保险
然后，就是居民养老，像家里老人很多交的就是这种，一般分为多个缴费档次，各地一般分为12个甚至更多档位，不同地区规定有所不同，不同档次政府能给到的财政补贴不一样。
一般来说，最低档位每年只需要缴纳几百块，最高档次每年需要缴纳几千块不等。
同样地，居民养老保险也需要累计缴费满15年，那么60岁就可以办理手续领取养老金。
如果60岁时累计年限不够15年，那么大部分地区通常都可以一次性补缴至15年。
总的来说，居民养老虽然缴费少，但发放的养老金也低；而职工养老虽然交得多，但以后能领更多养老金。
3、商业养老保险
但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。
如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。
所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。
那么，我们个人购买养老保险，应该怎么选择呢？怎么买才最划算？
这个问题，我们要分开来看，
首先，我们对比一下职工养老和居民养老，
1、职工养老VS居民养老
居民养老保险缴费从几百块到几千块都有，有多个档次可以选择，很灵活；一般是一年交一次钱。
而单位交的职工养老呢，是公司和个人共同缴纳，每个月交的钱等于缴费基数乘以缴纳比例。
缴费基数有上下限，一般是当地平均工资的60%—300%。
假如你的工资正好在范围内，就按真实的工资来交；如果超过这个范围就按上限来算，低于就按下限。
缴纳比例就更简单了，公司交的各地规定都不同，而个人是统一缴纳8%。
这两种保险，养老金的计发公式是完全不同的：
以深圳为例，假如居民和职工每年都交一样的钱，
十五年退休后，居民养老一年可以领2万多，而职工养老呢差不多可以领到4万。
可以看到，这两种待遇相差还是比较大的！
这点不难理解，毕竟居民养老领的基础养老金是当地规定的金额；
而职工养老会和当地社会平均工资、缴费年限等这些因素挂钩。
说到这可能很多朋友想问了：那如果是自己交职工养老？这种情况和上班族交的会有什么区别呢？
别急，首先咱们明确一点，它俩领养老金的计算公式是一样的：
不一样的地方就在于这两者的缴费差别：
像单位交的职工社保，是公司交大头，自己只交小部分；而以自己交职工社保或代缴社保呢，原本公司交的那部分也要我们自己出。
我再举个例子，假如小张在公司上班，每月交养老880块，而小李自己交职工社保，每个月也交这么多钱，
如果他们每年交的钱和当地社平工资都按5%的水平上涨，15年下来，小张个人账户的钱要比小李的多十几万，最后呢，两人领取的养老金也相差好几万！
所以说呢，有单位交社保是最最划算的！
如果要自己交职工养老，每年的缴费压力有点大；自己交居民养老呢，待遇又没那么好。
具体选择哪种方式，大家要做好权衡！
2、商业养老保险
商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，我们详细来讲一讲。
（1）年金险
例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。
如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。
但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。
（2）增额终身寿
增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。
伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。
来看看它的收益性与灵活性特点：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。
例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以，我的建议是：
如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。
养老这件事，不同人感知是不一样的。
大公司、体制内，福利制度健全，养老焦虑会小一些；自由职业者、个体户、小公司，养老焦虑更大。
但不管是哪种情况，养老这事，都是越早考虑越好。年轻时，感觉不到养老的紧迫性，不存什么钱，等到四五十岁，快要成为老年人了，再考虑养老的事，往往就来不及了。
我是专心君！如果了解更多商业养老保险的问题，可以直接点击上方小程序，又或者关注@专心保，进入主页私信我，我会为你提供一对一免费咨询哦~
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