随着家庭责任意识的增强，寿险成为对冲“早逝风险”的核心工具。
根据中国癌症发病率数据，40岁后重疾风险显著上升，而家庭经济支柱的身故可能直接导致房贷、子女教育等责任的中断。
定期寿险与终身寿险因保障的功能不同，适合购买的人群也是不同的。
下面奶爸也将从两者区别和产品进行解析，帮助大家做出理性选择。
定期寿险和终身寿险区别还是蛮多的，主要有以下几点：
1、保障期限与保费对比
它的保费很便宜，比如30岁男性买100万保额，一年保费才约1100元，杠杆率相当高。
优点：花小钱，保大额度，适合用来覆盖房贷、养孩子这些阶段性的责任。
缺点：过了保障期，没出事就不赔钱，也不会攒下现金价值。
适合谁：家里挣钱的顶梁柱，或者预算不多的年轻人。
终身寿险是保一辈子的，还有储蓄功能，现金价值能复利增长，IRR最高可达2.5%
优点：不管啥时候出事都赔钱，还能传家产，长期存钱也不错。
缺点：保费贵，同样的保额，每年保费可能是定期寿险的35倍。
适合谁：有钱的高净值人群，想传家产或者做长期养老打算的人。
2、功能定位差异
定期寿险是纯粹用来对冲风险的，解决在家庭责任期内（比如孩子还小、房贷没还完），万一挣钱的人出事，家里经济断了的风险。
终身寿险是长期的财务规划工具，靠现金价值增长来让资产变多，还能按自己的想法把钱传给下一代。
1、定期寿险：高杠杆+灵活责任
1.华贵大麦2024
最高能买400万保额，健康告知很宽松，像肺结节、甲状腺结节都不询问。
30岁女性买的话，年保费最低才587元。适合一线城市背房贷的家庭，或者健康有点小问题的人。
2.北京人寿擎天柱9号
免责条款只有3条，核保宽松。
还能附加猝死责任，65岁前猝死额外赔30%保额，特别适合经常加班或者健康有点隐患的人。
30岁男性买100万保额，年保费约1100元，加上猝死责任，总保费只多5%
2、终身寿险（分红型）：长期复利+财富传承
1.一生中意尊享版（分红型）
保底收益有2.0%，还有浮动分红，长期拿着IRR能到3.5%
还支持隔代投保和信托对接。
比如30岁女性，每年交10万，交5年，到60岁时，现金价值（含分红）能有98万，是交的钱的1.96倍。
2.同方全球传世乐享（分红型）
有2.5%的保证复利，还有增额分红，现金价值回本快，要是一次性交清，第5年就回本了。
还支持减保和保单贷款，保单灵活性很不错。
60岁男性一次性交100万，到85岁时，含红利的现金价值有212万，算下来单利年化6.4%
3.中英人寿福满佳2.0（分红型）
提供身故及75岁前8种重大自然灾害意外身故保障，红利领取灵活，减保宽松。
2023年披露产品分红实现率超100%，2024年平均约80%，
总保费满足条件还可享VIP服务，满足保障与增值的需求。
4.光大永明光明至尊2024版（分红型）
最高70岁可投保，交费期选择也很多，含身故/高残保障。
现金价值增长较快，第 7 年超总保费，资金灵活性相对较好。
除了保底收益，还可享受分红，预期收益居市场第一梯队。
保费满足条件还可对接高端养老社区，兼顾保障与财富规划。
定期寿险性价比极高，能解决家庭责任期收入突然断了的风险。
30岁男性花千元保费，就能覆盖百万负债，真是“留爱不留债”的实在选择。
终身寿险呢，靠复利增值和一辈子的保障，给有钱家庭解决资产隔离、税务规划和传家产的问题，长期拿着收益能跑赢物价上涨。
配置建议：
年轻人或者普通家庭，先买定期寿险，像大麦2024，保额至少能覆盖5到10年的家庭支出。
中高净值人群，可以再加上终身寿险，比如一生中意尊享版，用分红让资产保值，还能通过保单设计避免遗产纠纷。
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