后台有不少家长询问，关于自闭症儿童商业保险有何建议？“目前所了解到的国内商业保险机构，基本上对于医院诊断过的孤独症谱系障碍儿童都是拒保，特别苦恼。”
中国自闭症孩子的数量相当庞大，但针对这个群体的保险却相当少。那么，市场上那么多商业保险产品，自闭症儿童哪些可以买？哪些不能买？他们的未来应该如何保障呢？
本篇将分为3大板块为您展开介绍：
01/ 目前市面上都有哪些保险以及自闭症群体参保现状？
02/ 家长可以为自闭症孩子办理哪些保险/保障？
03/ 自闭症家庭如何合理配置保险？
01
目前市面上都有哪些保险？
自闭症参保现状？
目前市面上保险产品大致有7大类9款——意外险（日常意外、交通意外、旅游意外）、重疾险、医疗险（百万医疗险）、家庭财产险、车险、寿险、年金险。
向上滑动阅览每项具体说明
●意外险：投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。具有短期性，灵活性、保费低的特点。
●车险：对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
●家庭财产险：以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险，如房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、乐器等。
●寿险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
●年金险：投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。它可以保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
而目前对于自闭症人群，保险公司一般采取的核保政策是：
可以看出，除了防癌险和年金险以外，其他健康类的保障，都有比较严格的限制条件：智商在70以上，生活完全自理，不依靠他人，无癫痫和其他精神疾病。基本上满足这些条件的，都属于轻度自闭症。
而即使患病程度较轻，也不是每一家保险公司都能接受的，还是要根据不同时期，不同保险公司的相关核保政策来判断能否接受投保。据一些保险公司核保人员反馈，我们得到以下结论：
年龄>6岁
1、PEP-3之类的评估结果为轻度，智力测试结果良好（智商>70），无其他精神障碍或癫痫，有机会标准体承保；
2、评估结果为中度，智商在50-69之间，无其他精神障碍或癫痫，有机会条件承保（加费/除外）。
3、其他情况，一般按拒保处理。
从这个反馈来看，自闭症儿童还是有机会投保的，保险公司并非一刀切。这是对于重疾险的预判结果，医疗险的核保更严格一些，但是加费承保的机会起码是有的。
需要强调一点，有些保险公司核保严格，有些相对宽松，尽量选择核保宽松的公司投保。另外，保险公司的核保永远是各案各议的，相似的病情，有些人可能顺利通过；有些人则通过不了，这属于正常现象。
有家长会问，我小孩还不到6岁，可不可以尝试一下呢？评估结果一般，智力测试差一点才达标，能不能也试试呢？
当然都可以尝试，核保规则不是绝对固定的，有一定的浮动空间，核保人员也有一定的主观判断空间。就算现在没有投成功也没有关系，等孩子评估结果好转了，再去试投，也是完全可以的。
02
家长可以为自闭症孩子
办理哪些保险/保障？
虽然目前市面上还没有一款专门保障自闭症人士的商业保险，但是家长们可以通过以下方式，为孩子加一份保障。
1. 社会医疗保险
社会医疗保险（社保，医保）是我国基础医疗保险，每一位公民，无论年龄，无论身体情况，都可以购买并获得基础医疗保障。
针对政府医保在保额和一些自费药品保障的不足，近几年，国家还大力推动商业保险公司参与的普惠性医疗保险，比如19年12月，广州政府和平安保险一起推出的“惠民保”，可以增加医保个人支付部分100万额度，同时还可以报销十几种自费的癌症靶向药品，一年保费才49元。
2016年，人社部等联合印发了《关于新增部分医疗康复项目纳入基本医疗保障支付范围的通知》，要求各地在6月30日前将「康复综合评定」等20项康复项目纳入医保支付范围。其中就包括6岁以下儿童的自闭症诊断访谈量表测评。
纳入医保支付范围的20项康复项目
√运动疗法
√偏瘫肢体综合训练
√脑瘫肢体综合训练
√截瘫肢体综合训练
√作业疗法认知知觉功能障碍训练
√言语训练
√吞咽功能障碍训练
√日常生活能力评定
√肢体残疾的手功能评定
√截肢肢体综合训练
√言语残疾的言语能力筛查
√听力残疾的小儿行为听力测试
√儿童听力障碍语言训练
√孤独症诊断访谈量测评（适用于儿童）
√小儿行为听力测试
√儿童听力障碍语言训练
√精神障碍作业疗法训练（适用于精神病人）
√吞咽功能障碍检查（适用于失能、半失能老人）
√日常生活动作训练（适用于失能、半失能老人）
√电动起立床训练（适用于失能、半失能老人）
*注意，6岁以下儿童自闭症“诊断费”才属于医保支付范畴，其余的干预康复费用不在医保支付范围内。
2. 安心工程
“安心工程”是专门为自闭症人士设计的一项普惠保险项目。
诞生背景：根据中国残联指示精神，由中国智力残疾人及亲友协会与7家保险公司以及中汇国际保险经纪股份有限公司，专门为智障人士家庭设计的公益性商业保险。
●保险对象：1-72周岁，持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人（限父母）。
●残疾证限：单一智力残疾；多重残疾（限包含智力残疾的两种或两种以上多重残疾）；精神残疾证(仅限孤独症，需提供医院对孤独症的诊断证明）。
●保险方案：（2加1：两个监护人加上一个心智障碍孩子）
若家庭中有两个心智障碍人士，第二个残障人士可免费加入，即“2加2”组合保费与“2加1”组合保费相同；“1加2”组合保费与“1加1”组合保费相同。
28种重大疾病病种：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪——3周岁起赔、双目失明——3周岁起赔、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失——3周岁起赔、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
3. 心智宝
“心智宝”是目前市面上另一款较为成熟的专门为自闭症人士设计的公益保险。
●诞生背景：我国心智障碍者人数超过1000万，却难以获得有效的商业保险保障。
心智障碍者，包括自闭症、唐氏综合征等特殊儿童，我国有大量的特殊儿童家庭经济状况不容乐观，一旦家中有人生病或者遭逢意外，将对家庭造成巨大的打击。
●服务对象：自闭症、唐氏综合征、脑瘫、智力障碍等心智障碍者
●保障产品：重疾险、意外险、走失险、责任险、年金险等
●服务数据：全国30个省市超过60000名心智障碍者参保
●理赔数据：累计完成超过400起理赔
（截图仅供参考）
●对比“心智宝”和“安心工程”两款产品，二者如何选择呢？
自闭症人士的父母，如果是身体健康的话，选择“心智宝”会更好一些，因为父母可以正常投保商业保险，无需和自闭症患儿一起投保同一个保险；但如果父母身体也不太好，那“安心工程”就可以提供更加全面的家庭保障。
4. 保险金信托
鉴于当前现状，有很多父母想到另外一个办法——保小不如保大，为自己购买高额人身保险。这样自己不在以后，自闭症孩子会得到一笔丰厚的生活费。但是，大部分自闭症孩子无法自己利用这笔资金，甚至容易被别有用心的人利用。
为了避免以上情况发生，建议家长可以尝试使用「保险金信托」，将保险金的管理交给专业团队并且签订信托合约，后面专业团队会定期定额地给信托受益人生存资金，以此来实现委托人的愿望。对于自闭症患者来说，即使在家人离世之后，也可以受到长期照护，并保证自己的资产不因为一些情况而外流。
另外，「保险金信托」门槛低。以往普通的家族信托设立门槛过高，在银保监2018年37号文规定资产价值不能少于1000万。而「保险金信托」大大降低了信托的门槛，利用寿险的杠杆，把理赔金装进信托内。最低每年5万块的保费就可以敲开信托的门槛，并且可以拥有至少大几百万的身故理赔金。在签订保险合同的同时订立信托合同，在购置寿险的时候已经可以确定理赔金的管理及使用情况。
*5. 香港的一些保险公司
目前在内地还没有针对自闭症人士的商业保险，但是香港的某些重疾险是保这一项的。
香港保诚、友邦、安盛等保险公司的重疾险产品，都把自闭症划在其承保范围内。以保诚为例，自闭症在其中属于「预支赔偿病况」，即可以提前使用赔偿。
保障内容就是一旦符合合同中关于“自闭症”的理赔标准，即赔付一笔保险金。
但前提是投保前以及投保后90天内（即等候期）未发现/出现/确诊 自闭症或症状。已经有确诊记录的，保险公司是不接受投保的。
有家长会问，保险公司怎么知道我有没有确诊记录，我不如实告知可以吗？
在这里我们要明确一点，买保险必须遵循最高诚信原则，投保时必须如实告知既往病史，千万不可存侥幸心理，隐瞒实情。
另外，孩子在确诊自闭症后，虽然重疾险和医疗险都很难或无法办理，但是以下这些保险产品还是可以买的：
1. 防癌险
防癌险可以看作是简配版的重疾险，因为它只保癌症。癌症的理赔概率占了所有重疾理赔的70%多，而防癌险的保费一般是普通重疾险的一半左右，而且健康告知要求宽松很多。所以，如果买不了其他重疾险，防癌险是一个不错的选择。
2. 癌症医疗险
癌症医疗险，是只报销癌症治疗费的医疗险，同样健康告知没有提到精神类疾病，如无其他问题，可以直接投保。
3. 特定疾病保险
还有一些类似少儿白血病保险，女性/男性特定疾病保险等特定疾病保险，其健康告知一般都不会问及精神类疾病问题。
03
自闭症家庭
如何合理配置保险？
其实自闭症儿童家庭和普通家庭在配置保险方面的思路和逻辑是一样的。只是多了一位星星的孩子，在产品选择上多了一些限制。我们分别从基本原则和选择思路两个方面来介绍自闭症家庭如何合理配置保险。
基本原则
1. 先大人 后小孩
自闭症儿童的家长都希望先给孩子最好的保护，在选择保险方面也先考虑给孩子购买保险，但其实从孩子的实际情况出发，父母才是孩子最重要和最好的保障。所以请爸爸妈妈们先帮自己购买保险，做好保障。
万一遇上疾病的时候，有保险可以承担医疗费用，有重疾险可以一次性给予一笔钱，来应付1-2年的生活开支。
万一遇上意外情况，有意外险给予经济补助，有寿险可以在离世之后，给孩子和家庭留下一份爱与责任。
2. 先风险规划 后研究产品
每个自闭症孩子和家庭的情况都不一样，很难说一款产品可以符合所有家庭的需求。我们应该根据家庭成员身体情况，财务情况和个人情况来判断，目前面对的较大风险因素和承受风险的能力。同时主观的担忧也是规划风险管理的一个重要考虑。在综合分析这些因素的基础上，再去有目的地寻找和选择合适的保险产品。
3. 先确定保额 再灵活安排保费
建议一定要先满足保额的需求，比如一个重疾险，一般起码需要30-50万。而保费可以通过不同的产品和缴费年限来灵活安排。因为随着保险行业高速发展，保险公司越来越多，可选择的保险产品种类也越来越丰富。所以先确定保额，再寻找符合预算的产品。
选择合适的保险服务方式
1. 网上渠道
2016年我国开始有互联网保险公司出现，在支付宝和微信平台，以及各大公众号网站，我们很容易找到保险产品的相关介绍测评和购买方式。大家平时可以先在网上了解和留意保险信息。
但是，鉴于保险是一项比较复杂的产品，涉及医疗、金融、法律等专业知识，而互联网渠道缺乏长期一对一服务支持，也许今天是A客服联系你，过几个月又换成B客服跟进你。特别是在后期理赔的时候沟通起来比较困难和不便。
所以互联网渠道比较适合简单的个人情况，适用于购买短期的保险产品。而对于自闭症家庭来讲，也许不是一个很优先的选择。
2. 保险代理人
保险代理人是日常生活中我们接触最多的保险销售方式。代理人代表的是保险公司利益，负责销售产品。
好的代理人对保险知识掌握会很全面，对保险公司的运作也熟悉，可以为自闭症家庭提供长期专门的服务。但是他们提供的保险产品可能会相对单一，有时难以提供多元化服务和最适合你的产品。
3. 保险经纪人
保险经纪人是近几年新兴起的保险服务渠道，国外主流保险销售方式。经纪人不属于保险公司，是代表投保客户利益，根据客户需求，在市场上寻找合适的保险产品和提供相关投保，理赔等保险服务。
特别是在未来万一出现理赔争议的时候，经纪人会为客户收集证据和保险公司沟通或申诉，为客户争取最大的保障利益。对于自闭症家庭较为多样的保险需求，可以提供更多产品选择和更加综合的保障规划建议。
如何合理配置保险
我们举一实际案例说明：
小明5岁，确诊轻度自闭症，在康复机构接受培训治疗。父母30岁，妈妈主要照顾小明，爸爸在外工作，父母身体健康。家庭年收入约12万元。每月固定支出约8千元，没有贷款。通过保险经纪人的介绍和分析，提供多家保险公司产品对比。建议如下：
爸爸作为家庭经济支柱，配置50万重疾含身故责任保险（约4千元，包含100多种重疾和身故赔偿）+百万医疗险（约4百元）+百万意外险（约4百元），总保费约5千元。
妈妈配置100万定期寿险（约8百元，身故或全残赔付100万）+百万医疗险（约4百元）+百万意外险（约4百元），总保费约2千元。
小明可以投保“心智宝”，保费约4百元。
家庭总保费约7千元/年。
以上案例仅供参考，每个家庭都要根据自身具体情况，可以咨询专业保险人士，做出合理的家庭保险分配。
另外对于自闭症儿童究竟能不能投保，答案也并不是绝对的。不同患儿，病情轻重程度不同，在众多保险公司中，每一家核保规则也都不尽相同，总会有解决途径。我们相信，随着保险行业的不断发展，在不久的将来，星星的孩子也一定可以得到更为充足的保障！
※ 央视公益宣传片：杜佳楣《星星的希望》
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