车险买这四种就够了！多花一分钱都是智商税

车险买这四种就够了！多花一分钱都是智商税

各位车友，今天学姐要和大家聊一个“省心又省钱”的话题——车险到底怎么买才不踩坑？最近后台收到不少车友提问：“车险改革后，销售推荐的附加险到底值不值得买？”“买全险是不是智商税？”今天学姐就结合20年行业经验，用最直白的大实话，帮大家理清思路，省下冤枉钱！

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一、交强险：不买不让上路，但别指望它“单挑大梁”

“这个险种，有点意思”——交强险作为国家强制购买的“入场券”，赔付对象仅限于对方，自己车损和人伤一分不赔。新规后，交强险责任限额提升到20万（死亡伤残18万+医疗1.8万+财产2000元），听起来不错？但学姐要泼盆冷水：撞辆豪车，2000元的财产赔付连补漆都不够！

学姐建议：交强险必须买，但只能当“兜底工具”。小剐蹭（2000元以内）优先用它理赔，避免动用商业险导致来年保费上涨。记住，连续3年不出险，交强险保费最高打7折（665元），省下的钱够加一箱95号汽油了！

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二、三者险：200万保额是“刚需”，医保外用药必须加！

“这险种，有点东西”——三者险堪称“防倾家荡产神器”。撞豪车、撞人、撞电线杆……只要责任在你，三者险都能替钱包扛下所有。但很多车友纠结：买100万还是200万？学姐直接甩结论：差价仅一两百元，200万保额闭眼入！

更关键的是，附加医保外用药责任险（保费几十元）必须买！湖北刘先生的案例就血淋淋：撞人后，对方用了7000元进口药（医保不报销），保险公司拒赔。虽然最终维权成功，但耗时耗力，不如花小钱买省心。划重点：这个附加险不买，三者险等于“半成品”！

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三、车损险：新手必买，老司机看车况

车损险争议最大，有人说“不买就是赌命”，有人说“买了就是韭菜”。学姐观点：10万以上新车或3年内准新车，车损险必买！如今的“打包版”车损险涵盖盗抢、自燃、涉水、玻璃破碎等7项责任，性价比远超过去。

但老司机注意：车龄超8年、残值低于5万的“老伙计”，车损险可能真不划算！比如修车费2000元，但保费上涨3000元，妥妥的“倒贴钱”。这时候不如把钱省下来，定期做保养更实在。

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四、座位险VS驾乘险：二选一，别被销售“绕晕”

“这俩险种，气得蹦起来”——座位险（车上人员责任险）和驾乘险功能相似，但区别极大：

- 座位险：按座位投保，只赔自己责任事故中的车上人员，保费高、保额低（一般1万/座）。

- 驾乘险：按人投保，无责也能赔，保额更高（通常10万/座），保费更低。

学姐结论：驾乘险性价比碾压座位险！除非你经常载同事、朋友（担心被追偿），否则直接买驾乘险。

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避坑指南：销售打死不会说的3个真相

1. 提前续保不省钱：车险价格由银保监会统一调控，所谓“活动价”只是话术，提前买唯一好处是防脱保。

2. 划痕险是“鸡肋”：轻微划痕自费修更划算（200元以内），严重划痕直接用车损险。

3. 小事故私了更香：赔款低于商业险保费上涨部分（约600元），果断掏腰包！

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学姐总结：车险“黄金公式”

交强险+三者险（200万+医保外用药）+车损险（按车况选）+驾乘险=省钱省心全家桶！其他附加险一律劝退，多买就是给保险公司“送温暖”。