外出就餐、商场逛街看电影、澡堂泡澡，这些都是我们生活中再常见不过的身影，但意外却无处不在，就餐中意外摔倒、泡澡被烫伤亦属常见，发生该情形时，场所经营者通常会被以未尽到安全保障义务而提起诉讼，通常，场所经营者都会被认定需要承担一定的赔偿责任（比例从30%至100%不等）。
如果前述场所经营者投保了公众责任保险，场所的该部分责任风险即可转嫁由保险公司承担，因此，了解什么是公众责任保险、公众责任保险的适用范围、公众责任保险投保理赔流程等，可以更快捷方便的应用。
公众责任险详解及案例分析
一、什么是公众责任险？
公众责任险是一种为企业或组织提供保障的保险产品，主要承保因企业经营活动或场所管理不善导致第三方（如顾客、访客、供应商等）人身伤害或财产损失的法律赔偿责任。简单来说，如果企业在经营过程中因疏忽或意外导致他人受损，公众责任险可以帮助企业承担相应的经济赔偿。
保障范围包括：
人身伤害：如顾客在店内滑倒受伤、访客因设施问题摔倒等。
财产损失：如因企业操作失误导致第三方财产损坏。
法律费用：如因责任纠纷产生的诉讼费用、律师费用等。
二、公众责任险的适用场景各种公共设施场所、场地、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。
三、公众责任险承保及拒赔案例
案例一
同仁市为全市居民购买自然灾害公众责任险
为完善灾害救助体系，提高政府应对突发自然灾害救助能力，保障因自然灾害受灾群众恢复重建。同仁市应急管理局按程序招投标以每人4.3元/年的标准，为全市10万余人投保自然灾害公众责任险，共计保费43万余元。
案例二
超市货架意外事故
某家超市在清理货架时，工作人员未能注意到周围的顾客，导致一名顾客被货物砸中头部受伤。该顾客为此提起诉讼，超市方面依靠购买公众责任险来承担赔偿责任，并且随后进行了安全管理措施的加强，以避免同类意外事故再次发生。
案例三
短期活动意外事故
某非营利机构举办义演活动，但因活动现场安全管理不善，导致观众中有一人在休息区域跌倒摔伤。机构方面购买了公众责任险，保险公司承担了赔偿责任，帮助该机构免于因此而产生的法律费用和赔偿金额。
案例四
健身会员甲不慎造成乙身体受伤的案例
某健身俱乐部向某保险公司投保公众责任险。
保单约定，累计保额为100万元的。每次事故每人伤亡责任限额300000元，每人医疗费用限额5000元等。
王女士和陈先生均为该健身俱乐部的会员。
某日晚上6点左右，王女士和陈先生同在健身俱乐部进行健身运动。陈先生在做扩胸健身运动时，王女士从陈先生正在使用的扩胸器械与另一健身器械背后中间穿行，两台器械间距约80公分。王女士步行到陈先生左身侧时，陈先生因出汗手上湿滑导致手握的健身器械脱手击打在王女士面部，导致王女士受伤。
事故发生后，王女士被送至医院，诊断为面部挫伤及下颌骨骨折。后经住院治疗后痊愈。王女士伤愈出院经鉴定，其下颌骨骨折术后张口受限，构成十级伤残。
至此王女士花费的包括医疗费50000元等在内的各项损失已达10万元以上。就损失赔偿问题，王女士、陈先生及健身俱乐部等各方无法达成一致。王女士无奈，将陈先生和健身俱乐部及保险公司起诉至法院。
后经法院审理认为，陈先生在健身活动时因汗导致手上湿滑，导致器械脱手，击打在王女士面部，导致王女士面部受伤。其疏忽大意，未能尽到最大的安全注意义务，导致王女士面部损害，其应对王女士的损害后果承担主要的赔偿责任，赔偿比例为60%。
健身俱乐部在本次事故发生时，现场未安排工作人员进行有效管理，且在通行道路上未能标注安全通行标识，在危险的通行地点未标注禁行标识，其在管理上存在一定的瑕疵，与王女士面部受损存在一定的间接因果关系，其应对王女士承担30%的赔偿责任。
王女士明知在陈先生使用的器械与另一器械之间通行可能存在被刮碰的危险，但其疏忽大意，导致被损害的后果发生，其也存在一定的过错，应自行承担10%的责任。
最终判决，除陈先生赔偿王女士的60%的损失78000元外，剩余的损失，由保险公司在公众责任险范围内，赔偿王女士医疗费损失5000元，其他费用损失26000元。另外，由于健身俱乐部需要承担了王女士医疗费30%的部分，但投保的保险的医疗费赔偿金额为5000元，故扣除5000元以外的部分，健身俱乐部另行承担了医疗费损失13000元。
从以上案例可以知道，公众责任险也并非万能，免责情况大家要清楚！
例如：下面是公众责任险不能进行赔偿的一些情况：
拒赔案例一
运动场馆，由于运动导致的受伤是不属于公众责任险理赔
热爱篮球的小李像往常一样来到附近的运动场馆打球。激烈拼抢中，他不慎摔倒，手腕骨折。场馆工作人员迅速将他送往医院。
小李以为场馆购买的公众责任险能理赔，可当他向场馆提出理赔申请时，却遭到拒绝。原来，公众责任险主要保障因场馆设施、管理不善等原因导致的第三方人身伤害或财产损失，运动中自身意外受伤不在其保障范围内。
幸运的是，小李之前购买了个人运动意外险。凭借这份保险，他顺利获得了相应的医疗费用赔偿和伤残赔付，大大减轻了经济负担。这一案例提醒大家，运动爱好者在运动前一定要了解场馆保险范围，主动购买个人运动意外险，为自己的安全增添一份保障 。
拒赔案例二
一员工在工作期间发生意外身亡，公司赔偿死者家属后，要求保险公司进行理赔，被拒后把保司告上了法庭。法院审理认为，该公司并未购买雇主责任险，只买了公共责任险，死者作为员工，不属于本案保险关系（公共责任险）中的第三人，公司无权要求保险人理赔。
拒赔案例三
一客人把车停放在了酒店空地，第二天发现车子被坠落的广告牌砸坏。酒店赔付10万损失后，要求所投保的保险公司，在公众责任险范围内进行理赔，遭到拒绝。
原来当初在签订保单时，有提及客人车辆未纳入保单，酒店也没有额外选择附加条款，这个哑巴亏只能酒店自己吃。
1、超越经营范围
投保公责险时，要关注经营范围是否已经全部纳入承保范围，常见的保单会把游泳池等特定场所，排除在责任范围之外。
2、投保人故意行为
投保人、被保险人及其代表的故意行为引起的损害事故，也是不在赔偿范围内的。
3、雇员伤亡及财产损失
公责险的保险责任，属于场所内第三者的人身伤亡或财产损失，因此不包括被保险人或其雇员。
4、职业责任或特种设备责任
此类属于特定风险责任，需要购买单独附加险或产品。
5、间接损失
这是指被保险人因不法行为，遭受的可得财产利益的损失，也称为“消极损失”或“可得利益损失”。
公众责任险的适用场景很多，包括住宿、餐饮、购物、教培等。
四、公众责任险扩展条款及投保资料
告知投保营业场所的性质和使用用途：例如写字楼、大厦、商场、小区、培训机构、商铺、食堂、餐馆、酒店等餐饮住宿行业、工厂、运动场馆等。
拍照留存：在投保前和出险后都需要进行拍照留存，作为理赔的必要证据之一。投保前的照片可以帮助确认场所的原始状态，而出险后的现场照片则用于记录事故发生时的情况。
公众责任险保障可拓展的条款：
扩展条款
1. 火灾、爆炸及水损责任条款
2. 错误和遗漏条款
3. 交叉责任条款 A
4. 灭火及所致水损责任条款4
5. 急救费用条款赔偿限额(累计赔偿限额:
6. 提供物品及服务条款
7. 罢工、暴动、民众骚乱及恶意破坏条款
8. 放弃代位追偿条款
9. 广告及装饰装置责任条款
10. 预付赔款条款
11. 食品、饮料责任条款
12. 展览和促销活动扩展条款
13. 车辆装卸责任条款
14. 承租人责任条款
15. 有缺陷的卫生设施条款
16. 污染条款
17. 损失通知条款
18. 在被保险人照管下的业主财产条款
19. 建筑物改变条款(合同限额而定）
20. 不使保单失效条款
21. 人身侵害责任条款
22. 锅炉及压力容器爆炸扩展条款
23. 出租人责任条款
24. 指定公估人条款
25. 被保险人雇员责任条款
26. 提供酒精饮品责任条款
27. 震动、移动或减弱支撑条款
28. 电梯拓展条款
一般公责险是行业通用条款，条款拓展行业各个保司而定，特殊条款是需要通过拓展条款是会影响保费的费率的：如电梯，泳池，广告牌，食品安全等
公责险保前资料和拍照规范要求：
1.建筑面积或经营面积
2.经常的环境照片室内、门口、消防、
3.是否有电梯，有电梯是多少台是否需要加入公责险拓展条款
4.是否需要拓展专用划线停车位，需要的话告知几个停车位
5.是否游泳池/池、多少个（无请忽略）
6.执照和执照经营地址是否一致
1.门前照片
2.室内环境/过道/消防
3.厨房照片
4.拓展停车场照片（根据地方大小需要多张）
5.拓展泳池照片（根据大小周围环境救生措施照片最少5张照片）
五、公众责任险理赔流程
及时报案：出险后24小时内报案。
现场拍照：留存事故发生时的现场照片。（建议最好是安装有监控更有利证据）
提供刑事报警回执：如果涉及刑事报警，需提供回执及未破案证明。
保留第三方索赔人的信息：包括联系方式、身份信息等。
索赔资料盖章或签字：索赔资料需要加盖单位公章或经营者签字。
邮寄资料至保险公司：将所有相关资料整理完毕后，寄送至保险公司进行理赔处理。
通过上述内容，可以看出公众责任险在现代社会中的重要性和必要性。它不仅为企业和个人提供了风险保障，还在一定程度上维护了社会秩序和公平正义。
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