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在购置房产时，我们通常都会建议业主购买房屋保险，以应对各种可能发生的意外损害，并在财产方面获得基本保障。然而，在选择保险产品时，务必要仔细阅读保险条款，明确了解哪些情况属于保障范围，哪些行为可能被视为违规。否则，一旦发生事故，索赔过程可能会变得异常艰难。
近期，英国一对千万富翁夫妇就因房屋火灾后的索赔问题，与苏黎世保险公司陷入了一场总额超过100万英镑的法律纠纷。
故事背景
2022年12月，英国一名婚礼化妆师比博尔卡·贝尔豪斯（Biborka Bellhouse）和她丈夫、房地产投资公司老板查尔斯·贝尔豪斯（Charles Bellhouse）位于伦敦西部奇斯威克（Chiswick）的一栋价值200万英镑的四居室独立住宅在火灾中严重受损。
据说，当时，这对夫妇正对房屋进行扩建和翻新。火灾发生时，他们和孩子不在家。消防部门共出动了60名消防员和8辆消防车才控制住火势。
火灾发生后，这对夫妇向苏黎世保险公司提出索赔。
保险公司最初向他们支付了约1.6万英镑用于搭建脚手架保障安全，并支付了14万英镑用于临时住宿和家具费用。
但是，夫妇认为这些赔款不够。
她们向保险公司提出约60万英镑的房屋重建费用和47.5万英镑的财产赔偿（包括价值30万英镑的名牌手表），苏黎世公司拒绝赔付。接下来，他们把公司告上法院。
据律师介绍，火灾中除房屋结构受损外，还有多块名贵手表涉及索赔：
一块劳力士计时码表保额为40,000英镑；一块百达翡丽手表保额为187,000英镑；另外三块劳力士总计保额为75,000英镑。
火灾发生时家中仅存放一块手表，但夫妇表示，其余手表的包装盒和真品证书也可能在火灾中被毁，这影响了其他手表和奢侈配饰的价值。此外，他们还提出约8,000英镑的“医疗费用”索赔，称因索赔受阻而遭受“心理伤害”，需接受治疗。
双方争议焦点
苏黎世保险公司指出，夫妇在购买保单时——未如实披露将对房屋进行重大改建的计划，违反了保单条款，导致保单无效。
苏黎世方面则由大律师丹尼尔·克劳利（Daniel Crowley）辩护，强调公司不仅拒绝进一步支付，还提出反诉，要求夫妇偿还已支付的169,507英镑。
在审前听证会上，法官戴维·霍奇指出，苏黎世认为夫妇的陈述存在“虚假、鲁莽或草率”的问题，因此“避免了这份保单”。
代表夫妇的律师梅克·梅斯芬（Mek Mesfin）强调，火灾对房屋造成严重破坏，而保险公司“错误地违反了保单条款”，拒绝赔偿绝大多数损失。
他指出，客户有权就失去的财物、房屋重建、精神损害等获得赔偿及利息。夫妇坚决否认曾做出任何虚假陈述，称苏黎世的指控“毫无事实依据”。
此案目前已进行两次审前听证。若双方未能达成和解，将进入全面审理阶段。
丽莎评论
目前，法院还没有做出审判。丽莎判断，如果该业主确实是在保险单失效或者违反保单条款的情况下，那么他们想要赢得官司，可能有些挑战。除非他们有足够证据证明他们的行为是合理的，并且没有违反任何保单条款。
该案件可以给我们所有房屋业主一个提醒，咱们在购买房屋保险时一定要提前注意一些问题。
在英国，房屋保险大概有：
1-房屋保险（Buildings Insurance）保障房屋结构与永久装修；
2-家居财产保险（Contents Insurance）保障家具、个人物品等
当您在购买房屋保险时，请仔细了解“不保事项”& 条款细则。比如说，仔细阅读保险条款，明确哪些情况属保障范围，哪些属于免责或违规行为；特别注意有关房屋改造、空置期或非授权施工等条款内容——违反这些条款可能导致保单失效。
此外，评估投保金额是否充足。保额需覆盖到重建成本及财产价值，避免发生“投保不足”（underinsurance），否则出现部分赔付。
在现实生活中，一些常见违规行为确实可能导致拒赔。比如说，未如实告知重大改建或工程计划，违反“公平陈述义务”，可能使保险公司免责；此外，您的保单可能还会遇到失效的风险：例如，未披露房屋扩建计划，保险公司可拒赔，并撤销保单，如本篇文章千万富翁案中的做法。
那么，如果业主确实觉得保险公司的赔付不公平，该怎么做呢？
我们建议：
首先，与保险公司沟通
提交索赔并在其内部系统内正式投诉，明确回复期限（通常8周，不同保险公司不同规定）
接下来，若未解决，可投诉至FOS
英国金融申诉专员服务（FOS）会免费、公正地审查案件，可判决赔偿+精神损失费；审案一般6个月内。
第三，若仍不满意，可走小额索赔法庭
FOS上限为£415,000；若索赔较小或仍不同意其判决，可转小额法庭（≤£10,000）。
第四，重大额可考虑商业法庭
若金额超出FOS上限，或涉及复杂法理，则应聘请律师通过高等法院提起诉讼。
如果您觉得遭遇不公，请立刻行动：
保留所有证据：保留合同、表格、邮件、电话记录与通话笔记；
正式投诉：遵循保险公司的流程书面投诉，如有必要可提交“deadlock letter”；
向FOS发起申诉：如果8周内无回应或不满意结果，即可升级；
准备进一步法律行动：若FOS裁决不足以恢复权益，且法律逻辑清晰，可考虑走法院。