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我是 筱婷
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还是先讲个故事吧。
如果天气预报告诉你，明天早上上班通勤路上有80%的概率会下雨。你会在今晚准备好雨伞么？
会提前准备伞的人，哪怕只有2%的概率下雨他们也会准备。因为他们不想因为突然下雨被淋湿，那样不仅会很狼狈，还会因为上班会迟到被扣工资。
不会提前准备伞的人，觉得还有20%的概率不会下雨，要不明天再说吧。到了第二天，他们极有可能会忘记带伞，如果正好，没有淋到雨，他们会为自己的幸运祈祷。如果因为暴雨导致迟到，他们抱怨的也只是运气不太好。
备伞的人，不想接受淋雨迟到的后果，希望对生活有更多的掌控感和确定性。
不备伞的人，对未来总是抱有乐观的态度和侥幸的心理，希望自己不是那个倒霉蛋。
这两种选择都没有对错，两种思维都真实存在，我们无需改变它。
在不确定的未来中，获得确定性的结果
从资产配置的角度来看，保险是一类很特别的资产，它能让我们在不确定的未来中，获得确定性的结果。
比如：
明天是否下雨是个不确定的事儿，如果不想上班迟到被扣工资，那可以选择跟老天打个赌：我给老天一块钱，万一我明天早上遇到暴雨，上班迟到了，公司要扣我全勤奖金，那老天要赔偿我的损失。
如果明天上班路上我没有淋雨也没有迟到，这一块钱老天也不用还我了。
我只需要付出1块钱的固定成本，就能避免一个不确定金额的经济损失。这就是保险。
通过配置保险，我们用固定金额的小损失，填补了发生大损失的可能性。这是一种“损失有限，但是收益无限”的投资，非常划算。
这类投资也叫做不对称风险。
如果把它看作一笔投资，我们的交易对手是保险公司，对方的收益是有限的，但是损失是无限的。
那保险公司不是亏了吗？企业不是做慈善，为什么愿意做这笔亏钱的买卖呢？
因为存在“大数法则”。
保险公司并不是跟你一个人做这类交易，它跟许许多多个人做交易。当它集中了很多很多笔交易以后，它的风险特征又变了：它的收益虽然有限，但是非常确定；风险无限但是基数越大，概率一定的前提下，损失也可控了。
发现了没，不论是买保险人，还是卖保险的机构，我们都获得了“确定性”。
保险的确不能阻止风险的发生
保险确实不能防止风险的发生，但是可以转移风险的后果，以及提供损失补偿。
保险的范围非常广泛，从资产配置角度来看，我们需要缩小范围，只聊一聊寿险。
寿险的作用很简单，既可以保护人身安全，也可以保护财产安全。
从人身安全角度来看，每个人这一生都避免不了和“生老病死”打交道。
生病了，有“医疗险+重疾险”这对好搭档守护：一个承担治病的医疗费，一个负责提供收入补偿，让我们可以安心休养，生活品质不至于因为生病、收入中断而被改变。
有家庭责任感，不愿意拖累别人的人，都非常倾心重疾险和医疗险。
你闭上眼睛想一想，如果自己真的罹患大病，谁会来照顾我？TA是否需要放弃自己的工作和生活？如果没有人可以照顾自己，自己是否有足够的储蓄可以放下工作好好休息？
所以，人生的第一份保险，应该是补充商业医疗险。这是每个家庭在社保之外，必备的保险。
人生的第二份保险就是重疾险。有条件的话，一定要配可以重症、中症、轻症多次赔付的终身重疾保障。
人到中年的感受就是，睁开眼，满屋子都是需要依靠自己的人，而没有自己可以依靠的人。医疗、房贷、教育和未来的养老开支，是压在每一个中年人身上的四座大山。
它们都是刚性支出，不可避免，他们需要安全性的资产来承载，不能有风险和波动。早一点准备，或许可以更从容不迫。
有规划的生活才是蓝图，没有规划的生活只是拼图。这些未来确定的开支，也能通过寿险保单来规划。这个时候，寿险是一个无可替代的现金流规划工具。
40岁的人，未来退休养老需要准备多少钱？要存多少年才够？
如果是按照从前的储蓄思维来计算，如果60岁退休，寿命长达90岁，每月生活费假设是5000元，30年一共要消耗180万元积蓄。从40岁开始，每年要存9万元，每年月要存7500元，连续存20年才够！
如果用规划思维来设计，从40岁开始，每年存5.5万元，连续存10年就够了。而且从60岁退休开始，每个月领取5000元生活费，不仅可以领取终身，领到100岁都没问题。
理财的尽头的保险：财富的守护神
保险不但有健康保障功能和现金流规划功能，我们还可以更进一步，解锁它的法律属性。通过保险中的法定角色的合理规划，还能实现财富的合理税务筹划和定向传承的功能。
保单有三个角色：
投保人：保单的实际控制人，保单属于投保人的个人资产。
被保人：是保险标的，但是并不拥有保单的任何权益。甚至，被保人也不知道自己被投保了一份保单。很多人误以为，给孩子买一份保险是给孩子的，其实不是。这份保单的作用，是在孩子发生意外的时候，投保人可以用来承担自己应尽的那一份责任。
受益人：是保单产生赔付时的受益者。受益人可以投保人，也可以是被投保人，还可以是其他人。
保单中的三个角色必须是有利益关系的，寿险中的角色是直系血亲。
任何时候，投保人对保单的角色设计、领取规则以及受益分配都有绝对的话语权和掌控权。
通过保单角色的架构设计，保单可以产生奇妙的作用。
保单，可以成为一个家庭乃至家族的长期生活保障，每年可以源源不断的从保单利益中领取生活费。
保单，还可以成为家族隐秘的财富，守护着世世代代。
一份保单，还可以拆分出多种用途。
真正的财富规划高手，必将是把保单的功能发挥到极致的。真正理解了保单的法律属性和规划功能，才能最大可能地驾驭财富。
保单不仅是一份承诺，还是一份传承和守护。
小结
保单有很强的灵活性，不论是健康保障还是财富保障，都没有适合所有人的方案，因为每个人的需求不同，责任选择和配置就会不同，方案计划也不同。
多找几位专业人士咨询，获得一个真正满意的方案，没有那么难。
毕竟，财富，是我们终身幸福的守护者。
END
赠君一席话
人生之路要自己走，要过怎样的人生，完全是自己的选择，只有自己才能赋予最佳的诠释。