甲状腺结节患者可投保，一刀切被拒保已成过往
搭载智能核保功能的产品，可助消费者快速线上投保，而传统的人工核保至少需要三五天。
近两年来，带有智能核保功能的保险产品已越来越常见。新京报记者在保险销售平台慧择网看到，目前在市场上较受欢迎的几款重疾险产品如达尔文超越者重疾险、嘉多保重疾险等，均支持智能核保，这使得一些乳腺结节、甲状腺结节患者有机会通过智能核保进行有条件承保。
“以前的线上投保，采用一刀切的方式，只有完全符合产品的健康告知才能投保，否则就拒保。”慧择保险经纪资深核保专家朱学琴对新京报记者表示，“很多消费者因为一点健康小问题不能在线上购买保险。尤其是重疾险、医疗险健康告知涉及内容比较多、比较广，拒保的概率也就比较大。”
以某款重疾险产品的智能核保系统为例，在健康告知页面选择“部分为是”之后，便进入到智能核保页面。消费者选择甲状腺结节后，系统便会弹出问题：是否有半年内甲状腺超声检查；无颈部淋巴结肿大等多个条件。消费者同时选择“是”之后，核保结论则弹出“可以投保”。但结论中也特别约定，甲状腺癌等除外承保，消费者如能接受这一约定，则可成功在线投保。
“带病投保”产品增多是趋势
预后比较好的疾病一般能通过智能投保顺利承保，但仍有不少消费者无法获得承保。
那么，这些智能投保的逻辑是如何生成的呢？为何消费者患上某些疾病后可以顺利承保，但患有另外一些却不能顺利承保？
朱学琴解释称，智能核保的逻辑主要基于核保手册、医疗数据、既往承保和理赔数据等，我们也聚集了有丰富行业经验的核保人员，为智能核保逻辑的设定付出了努力。“保险医学跟临床医学不一样，保险医学会更关心疾病的预后（简单可理解为根据经验预测的疾病发展情况），有些疾病预后比较好，从智能核保的逻辑也能看出来，预后比较好的疾病一般可以顺利承保，而有些疾病预后情况不是很明确或者风险较正常人群高，就会出现除外或加费的核保决定。”
朱学琴坦言，与保险公司传统的人工核保相比，智能核保逻辑基本相同，但智能核保把很多问题标准化、数字化了。
因此，即便有智能核保，也仍有许多处于亚健康状态的消费者无法顺利获得保险保障。北京的张女士近期就被拒保了，“我就是因为智能核保里面有一项心电图窦性心动过速，并且心率曾经有过超过100的情况，被线上拒保的，后来就提交资料走人工核保了。之前有过一次心率超过100，是因为孕期胎儿压迫所致，医生说这个现象非常正常，没有问题，我也在人工核保时说明了这个情况，并且复查了心电图。但最终我是被拒保了。”
有三高、糖尿病也能买保险，专病保险或无法成主流。
一位保险业内人士告诉记者，糖尿病和高血压是慢性病，需要终生治疗，如果控制不好，更会导致比较严重的并发症，比如肾衰竭、脑出血、脑梗等，保险公司承保风险较高，因此，相应的保险产品并不多。
今年年初，杨先生曾在某保险平台为患有高血压且年近60岁的父母都分别投保了一份癌症保险。杨先生对新京报记者表示：“父母年纪大了，都患有高血压，原来想给他们买保险基本上买不到，但是现在，防癌险可以买了，一些医疗险也可以买了，每年花个2000多块钱，就能给父母增加一份保障，其实也减轻了我的压力。”
一些专病保险也应运而生，与有智能核保功能的保险或癌症保险之类的产品有所不同，这类产品更多是为已患病群体进行该项病种的保障。
不过，也有保险资深业内人士对新京报记者表示，在实际中，专病类的保险产品并不好卖，“2014年、2015年，我们公司就推出了糖尿病专属保险，但从全年销售数据来看，销量并不是很好。首先，这类产品价格会略高一些；其次，这类保险是跟血糖仪公司合作的，但是后端服务做得并不太完善，得了糖尿病的人，年纪一般比较大了，不仅保险意识薄弱，也很难去操作血糖仪这种数字化的产品。另外，得了高血压、糖尿病的患者，一般都会按照医生的要求去定时服药，因此病发概率并不高。所以我们不会把单一病种的产品作为主力产品去推广。”
“很多保险人士认为，保险市场已经很饱和，竞争越来越激烈，所以只在中介费用上下功夫，但其实市场还是广阔的，要把握机会就必须走出传统保险圈，与其他领域做融合，把精力放在设计保险上，而‘带病投保’则是保险产品与健康管理、医疗等多项产业进行融合的一大市场。”一位资深业内人士说。
“带病投保”背后：并非用于冲击规模
更多是看重百万医疗险的长尾效应和更细分领域的机会。
该负责人也坦言，目前来看，这类产品并不是用于迅速扩大市场规模，更多还是在于真正扎到每一个病种的专业医疗领域中，去锻炼核心能力。后续，这些能力可能会在类似百万医疗险这样的主流产品上赋能。“未来我们可能在百万医疗险这类产品上，有比同业更强的控费能力、更好的医疗资源供给以及患者服务能力，这个意义对我们来说更重要。”
保险公司专业能力受考验
带病投保产品对保险公司的专业能力如核保规则的制定以及理赔的能力要求更高。
“带病投保”产品对于保险消费者而言是好事，但对于保险公司而言，如何才能控制承保风险？
王国军表示，这类产品的风险高不高关键在于技术是否成熟、保险责任是否准确。一方面看医疗技术是否成熟，判断某类疾病是否符合这类保险；另一方面，看精算技术是否成熟，是否能够算得比较准确，这样不至于为未来的理赔留下很大隐患。