购买年金险前需确保已配置意外险、重疾险、医疗险等基础保障，避免因疾病或意外中断理财规划。
若未覆盖健康风险，年金险的收益可能难以应对突发医疗支出，形成“保障裸奔”。
2、年金险选择核心技巧
IRR(内部收益率)：通过IRR横向对比不同产品的真实年化收益，高收益产品。
生存总利益：对比“累计领取年金+现金价值”总和，优先选择长期总利益更高的产品。
缩短回本周期与缴费期：
回本速度：参考现金价值表，选择趸交或3年交产品(如趸交回本约6年)，降低退保损失风险。
缴费期策略：短期缴费(如3年)可提前锁定复利增值空间，收益更优。
3、附加功能与条款优化
万能账户选择原则：
优先选择保底利率高些的万能账户，确保资金二次增值下限。
灵活性与风险豁免条款：
保单贷款：选择支持现金价值80%贷款额度的产品，便于资金应急周转。
投保人豁免：含投保人意外身故/全残豁免保费责任的产品，可提升保单稳定性。
4、投保策略与场景适配
明确需求与产品匹配：
养老规划：选择终身领取型年金，对抗长寿风险。
教育储蓄：优先定期年金，确保阶段性资金需求。
保险公司筛选标准：
选择偿付能力充足(综合偿付率≥200%)、经营稳健的头部险企，降低保单兑付风险。
1、百万医疗险
它作为医保的重要补充，主要是用来报销疾病或意外住院产生的大额医疗费，
一般免赔额为1万元，但通常有几百万的保额，可以解决咱们治不起病、吃不起药的问题。
2、意外险
小到扭伤烫伤，大到意外导致的伤残、身故都能保，
一般几十到几百块钱一年，就能买到几十万、几百万的保额。
杠杆率超高，便宜又实用。
3、重疾险
投保后如果不幸罹患癌症等合同约定的大病，可以一次性获赔约定保险金额，
这笔钱既可以用来看病，还可以当作生活费和康复费用、补偿收入损失等等，解决被保人未来的经济问题。
4、定期寿险
一旦被保人不幸身故或者全残，就可以直接获赔约定保额。
这笔钱可以留给家人，用于生活开销和孩子教育费等，
除了以上四大常见险种外，还有预算的朋友，
也可以购买增额终身寿险、年金险、分红险等，
作为孩子教育金、自己/父母养老金、以及储蓄金等等。
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