35岁，人到中年，身不由己，保温杯里泡枸杞。
面对疾病的年轻化趋势，越来越多的人开始意识到保险的重要性。
但是很多保险小白，在面对保险琳琅满目的产品和几大页条款，真的一个头两个大：这怎么买啊，买这个会不会被坑啊？
正文开始之前，先送上一份福利当个前菜：
1、社保
我们一说到保险，首先想到的就是社保，因为这是国家具有福利性质的一个险种，一年所需的费用也十分便宜。
但由于医保的报销范围比例有限，上有封顶线，下有起付线，中间还有自费项目。医保报销完剩下的需要自己掏钱的部分也是一笔不小的支出，所以需要商业保险来做补充。
2、重疾险
很多人可能会觉得，既然都得了重疾了，命都快没了，要钱还有什么用？
实际上任何时候钱都是有用的，不但是为了自己，还为了家人。
以疾病治疗费用（如图）来看，建议买30~50万，一线城市经济水平比较高，所以保额也需要更高。
那钱怎么来？此时重疾险就发挥了作用。
重疾险最主要的作用是弥补患病期间的收入损失，确诊重疾或者达到一定程度，就能赔付一笔钱。
这些钱花在哪里都可以。
那重疾险该怎么挑选呢？
不用想太多，直接看当前市面上最优秀的产品就好了，它们的性价比都十分给力：
3、寿险
寿险是比较容易理解的险种，它的逻辑也很简单，以被保险人生存或死亡作为给付条件，保障责任是保身故/全残，比较简单，重点看一下免责条款就好了，条款越少越好，价格越便宜越好。
寿险的保额应该覆盖到家庭的总债务与总固定费用，如房贷、车贷、赡养父母总费用、子女教育总费用。
按照这个标准，学姐做了一个寿险产品的排名，拿走不谢！
4、医疗险
医疗险保障的是医疗费用支出，可以简单理解为在保险合同约定的范围内，医院内发生的有发票的医疗费用开支都可以报销。
医疗险是一个非常好的险种，覆盖医保无法覆盖的报销上限、药物限制清单、异地就医问题。极大地补充了巨大的住院医疗支出。
医疗险一般都是逐年购买，家庭经济支柱人群选择健康告知宽松、续保条件良好的产品，这样后续就不会因为身体状况变差而失去保障。
百万医疗险，几百块的保费就能享受几百万的保障，杠杆很强。
关于百万医疗险的选择，你看这篇排名就够了：
5、意外险
意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。
从险种保障的角度上来说，死了有钱，得重病有钱，平时大额医疗有钱，那还有什么是没有覆盖到的？
我们常说的四大险种，就包括了重疾险、医疗险、寿险和意外险。
意外无处不在，也无法预测，所以需要意外险来转移这方面的风险。
万一这个年纪的人发生意外，谁来承担一家老小的养育责任呢？
假如意外身故或全残，那意外险就会有一定的赔偿金供家人和被保险人度过困难时期。
选择意外险时优先选择有猝死保障的，比较这种情况越来越常见了，意外医疗保障是0免赔额和不限医保保险的产品比较好。
学姐这里也整理2020年热销的意外险产品，想入手意外险的看过来：
1、老人
给老人买保险，主要会有三个难题：
所以老人买保险的建议是：
1）意外险
父母年纪大，腿脚没有那么灵活，一不小心就会摔倒扭伤，一些意外的风险也很高。
大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保障，受到的限制也比较少，十分适合老人。
2）百万医疗险/防癌医疗险
此外，如果因为身体健康原因买不到百万医疗险，那还可以买防癌医疗险。
如果老人年纪比较大了，或者有一些基础疾病，无法通过百万医疗险的健康告知，可以考虑投保限制比较宽松的防癌医疗险。
它的健康告知相对宽松，投保年龄也比较广，甚至到70、80岁都能买，得了癌症需要治疗的费用都能通过这种医疗险来报销。
3）重疾险/防癌险
一般来说，超过55岁的人群，学姐就不建议购买重疾险了。
首先这个保费就很贵，容易出现保费超过保额的现象；
其次健康告知会比较严格，身体异常的不容易买到一款合适的重疾险产品。
如果老人身体健康，年纪不是很大，预算也比较充足，还是可以考虑购买重疾险的，保障期限优先选择终身，不然后续可能会因为身体健康状况变差不能继续购买。
如果超过55岁或者身体状况较差，比如一些常见的慢性病、三高，很多重疾险也买不了，这时可以用防癌险来作为替代品。
防癌险就是专门保障癌症的保险，防癌险对健康的要求没那么高，费用也便宜很多。
防癌险的优点有很多，健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。缺点是只保障癌症，虽保障不够全面，但也算是一个保障。
给老人买保险比较合理划算的选择是：意外险没有太多的限制条件，可以优先配置，但是要注意挑选合适老年人的产品。
如果因为健康问题买不了重疾险和医疗险，那可以考虑防癌险，总之就是保障要尽量全面。
给小孩子买保险，思路也差不多，基础的险种还是尽量要买上的：
1）少儿医保必不可少，是国家的福利。
2）重疾险是越早买越便宜，所以给小孩子买终身的重疾险，性价比是最高的。
3）医疗险可以优先考虑小额医疗险，这类医疗险没有免赔额，保额几千到上万，平时小孩子看病的费用就可以报销了。
如果想知道哪款小额医疗险比较好，可以看下学姐熬夜整理出来的这十款，都是非常不错的哦~
4）小孩子天生好动活泼，对外界也是充满好奇，这儿爬爬那儿摸摸，也不懂如何保护自己，所以儿童面临的意外风险是很高的。
小孩子的意外险也不贵，市面上有很多性价比很高的产品，学姐都整理好了，需要的直接拿走！
经过前面的分析，35岁的新婚夫妇，保险配置的重点应该放在夫妻两人身上，当然老人和小孩也是不可忽视的。所以学姐就针对这个家庭的情况，做了一个保险方案的配置思路。
这样子配置保险的话，保障已经做得很全面了，一年的保费在3万左右。
要是想知道具体是哪款产品，可以私信学姐哦，看看是不是合适你的，或者可以从这里面挑选：
这里需要注意的是，老人和小孩这两类群体，不承担家庭经济责任，所以不需要买寿险。
夫妻双方要把保障做全，这样才可以给老人和小孩一个幸福安稳的家庭。
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