陈先生打算为自己和妻子购买重疾险，但在选择多次赔付重疾险还是单次赔付重疾险的问题上，他不知该如何选择。重疾险“多次赔付”比“单次赔付”价格要高出约30%-50%，到底有没有必要？会不会花冤枉钱？不少像陈先生这样的消费者在购买重疾险时，都有类似的困惑。
保险专家提醒，重疾与重疾之间往往存在一定的关联性风险。比如心脑血管疾病，在血管初次受损后，很有可能会引起心脏、脑部其他疾病；再比如终末期肾病的最好治疗手段基本都是器官移植术，此项花费巨大，因此，如果经济条件许可，购买一份“多次赔付”的重疾险可以最大程度覆盖重大疾病之间的关联性风险。
“多次赔付”与“单次赔付”区别：保障更长久
单次赔付与多次赔付，差别到底在哪里呢？简单来说，单次赔付就是该重疾险只能赔付一次，首次赔付后保险合同即终止；而多次赔付是指该重疾险在一定的理赔间隔期外，可多次进行赔付。
举个例子来说明二者的区别。李先生为自己的父亲购买了重疾险，几年后老人因胃部肿瘤入院治疗，经治疗后出院。三年后，老人不幸再次因脑中风入院治疗。
在保险合同的条款中，也会明确规定保险责任的赔付次数上限，来帮助投保人区分单次赔付与多次赔付。例如，在某险企的一份重大疾病保险条款中，这样界定轻症的多次赔付：“对每种特定轻症疾病最多给付一次特定轻症疾病保险金，在保险期间内最多对三种特定轻症疾病承担保险责任”。
轻中症多次理赔，实用性更高
重疾险“多次赔付”，到底有没有必要？一旦罹患重疾，以后再次罹患重疾的几率有多大？“多次赔付”保费价格比“单次赔付”要高很多，会不会在现实中根本用不上，等于白花了冤枉钱？
招商信诺保险专家指出，随着医疗水平的进步，人均寿命变长，耄耋老人也越来越常见。“人的身体机能会随着年龄的增加而开始退化，往往在五六十岁时，罹患疾病的风险开始显著升高，在这之后的二三十年中，我们会处于一个罹患重疾的高危期，多次患重疾概率增加。”
其次，重疾与重疾之间往往存在一定的关联性风险。“比如心脑血管疾病，在血管初次受损后，很有可能会引起心脏、脑部其他疾病；再比如终末期肾病的最好治疗手段就是重大器官移植术，普通家庭对于器官移植的花费难以承受，因此，购买一份多次理赔的重疾险，可以最大程度的覆盖这种疾病之间的关联性风险。”
第三，能避免首次患重疾后无法投保的窘境。如果是单次赔付的重疾险，在罹患疾病、获得首次赔付后，保险合同即终止，同时会留下病史。“如果想要再次投保，很容易被拒保，但如果选择多次赔付的重疾险，就能够避免这种首次患病后无法投保的窘境。”
第四，轻中症多次理赔，实用性更高。多次理赔保险一般可分为轻、中症多次赔付和重症多次赔付，分别针对不同的疾病阶段。保险合同中规定的轻、中症，其实就是重疾的初始阶段。随着现代医疗手段的不断进步，以及现代人对健康问题的日益重视，许多重疾往往在初始阶段就被发现。“某种程度上来说，现代人一生中多次患轻中症的概率比多次患重疾的概率更大，且轻中症的治愈率较之重疾高，因此，轻中症多次赔付的作用也就大大凸显。”
保险TIPS
把握三点，教你挑选“多次赔付”重疾险
既然有必要考虑多次赔付的重疾险，在浩如烟海的重疾险产品阵营里，到底该如何挑选适合自己的那款重疾险呢？保险专家提醒，消费者不妨从看保额、看分组、看间隔三大要素上去甄选，此外，不论是多次赔付还是单次赔付，投保时务必要从自身实际出发，结合个人与家庭情况进行考虑。
一、看保额
优先选择首次赔付保额较高的保险。初次罹患重疾时，充足的保额能够保障罹患重疾的人享受到最优的治疗条件，而不用担心陷入“一人患病，全家致穷”的困境。
平安人寿深圳分公司业务主任叶福陵指出，医学上有个说法叫“五年康复期”，就是指一个重大疾病患者如果在五年之内没有复发，这个患者未来发生重大疾病的概率就和正常人差不多了。因此，五年的安心静养特别关键，很多人会被迫或者主动选择不工作，几年内因为不能工作带来的收入损失就可以通过重疾险来获得一次性补偿。
以一个单身白领为例，男，30岁，年收入20万，个人每月衣食住行等基本生活开支6000元，对这位白领的重疾险配置的建议是至少配置36万的额度，6000元/月*12个月*5年=36万，即一旦发生重大疾病，保险公司一次性给付36万，保证五年内即使不工作，其个人最基本的生活开支不受影响。
二、看分组
所谓分组，指的是疾病分组。部分保险公司在承保时，会将不同疾病进行分组，分在同一组别的重疾只能赔付一次，不同组别的重疾才可以多次赔付。
一般来说，疾病不分组的理赔范围没有限制，只要多次罹患疾病即可获得多次理赔，但保费也高；疾病分组的理赔范围相对比较窄，不同组别的疾病可获得多次理赔，而罹患同组疾病不能多次理赔，保费较低。
保险专家建议，如果经济条件有限，只能选择分组的多次赔付重疾险，那么建议优先选择恶性肿瘤及其它五种核心重疾，即急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术及终末期肾病均单独分组的重疾险。
三、看间隔
多次理赔的重疾险通常都会设置间隔期。一般来说，癌症多次理赔间隔为3年或5年，其他重疾的理赔间隔期为1年或半年。保险专家建议优先选择间隔期相对较短的产品，以更大限度地发挥多次赔付的价值。