前两天，闺蜜父亲住院搭心脏支架，术前谈话，医生提到可以买一份保险。无独有偶，另一个朋友母亲手术，医生也推荐了类似的保险。
猫妹问了一下在医院的朋友，说现在术前谈话，医生基本上都会推荐家属买保险。
给马上要手术的病人买保险？这操作有点666……
其实，这类保险还真是专门给病人设计的，叫做医疗意外险。前阵子，中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》里，就有这个保险的身影。
那这个保险到底干啥用的呢？
看名字，医疗意外险，跟意外医疗险有点像，“意外”、“医疗”，就是顺序换了一下。但千万别误会，这俩保险，顺序之差，功能可差出千万里。
意外医疗险，意外是因，医疗是果；医疗意外险，医疗是因，意外是果。
●举个栗子，隔壁老王在路上走，突然被石头绊倒了，咔嚓，腿折了，这叫“意外”，那他去医院，上钢板接骨头，这算“医疗”。意外医疗险就负责报销他因为发生意外导致的医疗费用。
●但是如果隔壁老王日子过的风平浪静，突然查出得了癌症，要做手术，那么“医疗”就开始了。手术的过程中，可能会发生很多风险，即便医护人员没有任何过失，也可能遇到各种概率事件，结果就是隔壁老王去世了，那么去世就是“意外”。医疗意外险就负责保障就医过程中发生的各种意外。
现在大家知道，医疗意外险是干啥的了。
那么问题来了，医疗意外险要买吗？
医疗意外险保障的是病人，但其实，对医生也有一定的保护作用。
医学虽然已经很发达了，但仍面临着各种风险。打开病人的身体前，很多医生也不知道自己到底面临的是什么样的病灶，清除病灶的过程中会发生什么，关上身体之后还会遇到哪些问题。
出现问题，如果是医护人员的失误引起的，那么医护人员本身、医院都有责任，关于这方面的风险，目前有医疗事故责任险（简称医责险）来转嫁。这类保险，由医院统一投保，至于是医院交钱还是医院和医护人员共同分摊那就是医院内部的事情，但一旦出事，保险公司按照事故责任的大小、事故等级，会赔钱给病人或者病人家属。
而医疗意外险是病人家属出钱，保障的是医疗过程中，非人为失误引起的那一部分风险。比如当下的医疗技术确实无法挽救病人，比如病情特殊，出现了无法预见的不良后果，等等。
现在的医患关系并不是一团和谐，有时候因为界限不清，责任不明确，家属无法接受现实等原因，会有纠纷。所以，如果有保险公司介入，患者和家属拿到了补偿，对医院和医生来说，压力会小很多，因此在某种程度上对医生也是一种保护。而且现在的医疗意外险还会拓展医疗事故保障，即便医生的错，保险公司也会赔偿。这也是为啥，术前谈话，医生愿意给病人家属推荐这个产品的原因。
每个医院合作的保险公司不同，因此推荐的产品也不一样。
猫妹在保险行业协会上找了几个产品的条款，大同小异，保障的内容一般包括：意外身故、意外残疾和医疗事故三种。
价格嘛，都是根据保额来定价，有的产品定价是每万元保额收30元保费，但对于一些危重患者收费会更高，比如心脏手术、开颅手术、胸椎腰椎手术、放化疗患者、65岁以上患者，保费就会翻倍。
从价格看，猫妹觉得整体看，收费有点偏高了。因为很多疾病虽然有风险，但是概率不及万分之30。
保险公司为何会这么定价，除了利润率的考虑，也是因为并非强制购买，一定会出现逆选择，小手术的家属知道几乎不会出事儿，所以也就不会买，倾向买的一定是大手术、危重手术。
另外，猫妹也做过病人家属，很多医疗之外的事情也了解并理解，比如医生代销，本身就是个很微妙的事情。