一位好朋友说他买了一份友邦的意外险，每年缴费小3000块，保额只有100万。
我的第一反应，这是个带两全的意外险吧，不然怎么可能这么贵。虽然友邦保险的“贵”，在全行业是出了名的，但也不至于这么离谱。
于是让朋友把具体的产品详细发过来参考下，如下图：
一看，产品名称叫友邦安益意外伤害保险，去友邦官网一扒。
翻遍了各个条款，，没有附带两全险、没有返还，就是是一款正常普通不能再普通的消费型综合意外险啊，附加了一些住院医疗产品。
如下图所示：
主险是意外伤害保险，附加了5款住院医疗险，总保费2870元。
是什么样的意外险，100万保额，就可以收取2870元人民币一年，它到底有什么特别之处？
接下来，咱们就来好好的扒一扒，这款“神奇”的意外伤害保险。
1、主险意外伤害和伤残
举个例子，买了10万保额这个友邦安益意外险，一般情况下意外事故导致身故，赔付10万；
如果是未身故，就评伤残等级，是多少就按比例赔付，那如果后面不幸，还是挂了，那么就要扣除之前伤残赔出去的钱，剩下多少，赔多少，10万封顶。
那如果是乘坐公共交通工具，或者在学校和医院发生火灾，身故或残了，就按照20万的总保额来赔。不得不说，够细的。
2、附加险—意外医药补偿
以我的这位朋友为例，发生意外事故后，主要医疗所产生的医药费用，第一，如果发生社保目录外用药，就100块钱可以报销哦，超过100不给报；第二，先扣除其他途径取得的报销款；第三，限制180天内的用药费用，超过不管。
你TM要么就说不报社保目录以外的，你报100块，用来买果篮还是买一只鸡炖汤？
3、附加险—手术费用补偿
不得不说真细，把手术费都拆出来，单独做了一个附加险合同。特别注意，甭管新农合，还是城镇职工医保还是城镇居民医保，都必须先报销，报销不了的，再走这个友邦手术费用补偿保险。
奇葩的是，友邦居然把新农合给独立了出来，在友邦眼里，新农合不算社保范畴。
再次印证了友邦只为“富人”服务的品牌定位。
可能人家在设计这款产品的时候，就想到了，新农合的人，买得起友邦这大牌子的产品吗？
所以总结，友邦这款产品，最大的错误，就是歧视“农村人”（新农合）
4、附加险—住院费用补偿
和手术费用补偿原则一模一样，新农合的，只能最多报销70%比例。
5、附加险—住院津贴、重症监护津贴
很奇怪，为什么呢？因为这个每日住院给付医疗保险条款，只有一份，并没有所谓的独立的重症监护给付附加险条款。
所以，一旦真的住进了重症监护室，这个津贴仍然是50元/天，还是50+50元=100元/天，也不知道。
如果是50+50，那你在条款里面要写清楚啊，是额外住院津贴50，而不是一样的文字描述。
如果不是100，仍然是50，那么住院住在普通病房，和住院住在重病监护病房，有什么区别，岂不是又多此一举。
实在不懂，望友邦的同学看到此文，可以留言表达一下。好了，就这1个身故伤残主线，5个附加医疗和津贴险，合计每年要2870块，那到底值不值？
能同比吗？如果你说可以，估计友邦的人要炸了，这怎么可以比呢。
第一，小蜜蜂只是意外医疗，友邦不限疾病和意外；
第二，小蜜蜂意外有限制条件，比如小蜜蜂医院限制公立，友邦不限制公立还是私立；
第三，上海人寿，品牌太弱，公司太小，友邦品牌大，公司历史悠久。（虽然这条瞎扯淡）
好吧，那我在小蜜蜂的基础上系上一款普通医疗险安联住院保，不限社保和疾病、0免赔，一共多少钱呢？229+125=354！
谁来告诉我，这2870元，贵在哪里了？
好，如果是我来做方案，在满足100万意外身故赔偿下，可以把医疗责任提升到10万保额，把社保目录扩展到社保目录外。
我选择众安保险的个人综合意外险+安联保险住院宝保障计划，合计保费1429元（为了同等对比，把众安意外选择了100万，这里面意外医疗已经是10万不限社保的额度了），但仅仅为友邦安益保障计划价格的一半。
当然，上面的方案，只是一个参考，有无数的变化和替换方案，这个就取决于不同人群的需求。
当我问朋友，为什么会买友邦安益？他说，友邦的人推安益意外，一般都是主推10万保额，搭配友邦的旗舰医疗产品智选康惠医疗，免赔5000，正好通过这个安益综合意外产品去搭配。
正如我经常推荐的一个经典组合，尊享e生/安联臻爱+安联住院宝，去解决1万免赔的空档。
但问题在于，我们的消费者，在面对保险业务员时、在面临巨大的信息落差和信息鸿沟时，非常容易陷入他们设定的销售诱导逻辑。
“当时觉得各个保险公司的意外险应该都差不多，谁知道友邦居然可以贵几十倍”
这就是我们大部分普通消费者的真实想法，很可爱，很简单，很淳朴，真心希望我们某些大公司能有所改变。