有位博主，攒够200万，打算回三线城市提前退休安心躺平了。
也有担心利率下行，收息越来越少的。
博主已交满15年社保，推测年龄大概在40岁左右。
我们不妨算算，
40岁攒够200万，到底能不能躺平。
想要躺平，至少考虑三个问题：
1、终身有收入
当被动收入足够覆盖生活支出，就可以不为钱而打工了。要提前退休，被动收入需要稳定并且能持续不断。
有个简易版的退休自由法则：
「只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世退休金都花不完」
市场行情好的时候，靠股票基金做到每年4%左右的收益不难，难的是这个组合充满不确定性，博取高收益同时也有亏损风险。
想有4%左右稳稳的收益，可以靠年金险+增额寿险，给自己准备一个取不完的小金库。
2、应急备用金
因此，需要准备一笔灵活取用的钱。
用的时候能随时取出，不用的时候存在账户里还能有不错收益。
3、避免因病返贫
年龄越大生病的概率越高，如果一场大病要花几十万，会打乱我们的躺平计划，所以不要全靠自己攒钱看病，疾病风险要尽可能转移。
40攒200万，提前退休方案：
40岁到59岁，每年拿6万；从60岁开始，每年领6.7万，同时还有59万-220万左右的备用金。
资金分配：
1、货币基金/银行存款/大额存单：30万
这笔钱是40-44岁的生活费用和备用金，按照每年6万来准备。
2、增额终身寿险：100万
40岁时买金满意足焕新版，一次性投100万，用作45-59岁的生活费用和60岁之后的备用金。
从45岁开始，每年取出6万当作生活费，一直领到59岁，一共拿到90万。
在此期间，如果额外需要用钱，也可以多取一些用来应急，但要注意额度，保证剩余现金价值能支持60岁前的取现计划。
60岁时，账户里还有近60万可以作为备用金，而且这笔钱会持续增长。
到70岁时变成80万，
到90岁时有144万。
3、养老年金保险：70万
40岁时，投保龙抬头2.0养老年金，一次性缴费70万。
从60岁开始领取，每年能领67200元，活到100岁领到100岁，是真正的终身被动收入。
到70岁，一共领了73.9万，已领回本金；
到80岁，领取金额超过140万，是本金的2倍；
90岁时，领取金额超过200万。
如果觉得养老金每年6万多不够用，还可以从增额终身寿险里再取一部分作为补充。
年金险提供长久稳定的现金流，避免出现人还活着钱已用完的情况；
增额寿险作为灵活备用金，在遇到需要额外支出等情况时，助我们一臂之力。
4、意外险+百万医疗险：提供兜底保障
医疗费用支出可大可小，真遇到大病，花钱如流水一点不夸张。
还是强调一点，国家医保一定要有，没有工作可以买居民医保。
买好医保之后，再看商业保险，下面这两个花小钱办大事的险种必买。
1）百万医疗险
保额高达上百万，报销住院医疗费用，不限制社保，进口药自费药也能报销。
百万医疗是自然费率，年轻时候保费便宜，30岁买一年只要300块左右；上了年纪保费贵，50岁买保费在2000左右。
买的时候选择保证续保期限长的，目前最长就是20年。
这20年里，只要按时交费就能一直有保障，不管是生病了、理赔了还是产品停售了，都不影响续保。
保证20年续保的百万医疗险：长相安长期医疗险
2）意外险
便宜实用，每年百十来块钱，能报销意外门诊、住院费用，还会给意外住院津贴。
投保时选择免赔额低、报销比例高、不限制社保范围的产品。
成人高性价比意外险：小蜜蜂3号
50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死+100元/天意外住院津贴，156元/年。
意外医疗不限制社保范围，没有免赔额，社保报销后100%赔付。
发现他们并没有放弃物质，而是在有最低物质保障后，更有勇气去做自己喜欢的非常规工作，反而赚到了更多的钱。
就像一个博主说的「我攒钱提前退休，并不是丢弃什么，而是拥有更多选择的自由」
像我们这样拖家带口的普通人，可能很难真的去躺平，但是把FIRE当目标去规划并且付诸行动也不错呀。
稳稳攒下的每一笔钱，都是我们的底气，是退路，是人生的另一种可能性。